Comment payer les soins de longue durée au Canada

Divulgation importante — Portée des conseils : Cet article est de l’information éducative générale sur les façons dont les familles financent les soins de longue durée au Canada. Ce n’est pas un conseil personnalisé en assurance, fiscal, juridique ou financier, et il ne recommande aucun produit ou stratégie précis. L’assurance soins de longue durée est une option parmi plusieurs; la pertinence de toute option dépend de votre situation. Pour le volet assurance, consultez un professionnel d’assurance autorisé (un conseiller en sécurité financière au Québec, ou un agent d’assurance vie autorisé dans les autres provinces); pour les questions de valeur de la maison, de succession et de fiscalité, consultez un avocat ou notaire et un fiscaliste qualifié; pour la disponibilité des programmes gouvernementaux, vérifiez auprès de votre autorité provinciale de la santé. Cet article est éducatif seulement.

Une fois qu’une famille comprend à quel point les soins de longue durée peuvent être coûteux, une question plus difficile suit de près : comment, exactement, allons-nous les payer? C’est une question que la plupart des gens repoussent — parce qu’elle est inconfortable, parce qu’elle semble lointaine, et parce que la réponse n’est pas évidente. Mais les familles qui l’abordent tôt, calmement et avec de bonnes informations sont celles qui conservent intacts leurs choix, leur épargne et leur tranquillité d’esprit. Laissez-moi vous présenter les vraies options.

De « combien » à « comment »

Il y a deux questions au cœur de la planification des soins de longue durée, et la plupart des gens ne se rendent qu’à la première. La première est « combien cela coûte-t-il? ». Cette question, aussi dégrisante soit-elle, n’est vraiment que la mise en place. La seconde question est celle qui détermine ce qui arrive réellement aux finances d’une famille : « comment allons-nous les payer? ». Cet article porte sur cette seconde question.

Voici pourquoi le changement importe. Savoir que les soins sont coûteux, en soi, ne change rien — ce n’est qu’une inquiétude. Ce qui change les résultats, c’est d’avoir un plan de financement : une compréhension lucide d’où viendra l’argent si arrive le jour où vous ou un être cher avez besoin de soins continus. Et la vérité encourageante est qu’il n’y a pas qu’une seule réponse. Il existe plusieurs façons de financer les soins de longue durée au Canada, et la plupart des familles finissent par utiliser une combinaison réfléchie d’entre elles plutôt que de compter sur une seule source. L’épargne personnelle. Les programmes gouvernementaux. La valeur de la maison. Le soutien familial. L’assurance soins de longue durée. Chacune de ces sources est une véritable source de financement, et chacune s’accompagne de ses propres avantages et de ses propres limites réelles — il n’y a pas d’option parfaite, seulement le bon dosage pour votre situation. Ce qui suit est un regard honnête sur chacune : ce qu’elle offre, où elle est insuffisante, et ce qu’il faut considérer. Mon but n’est pas de vous orienter vers une seule avenue — c’est de vous aider à comprendre tout l’éventail, pour que vous et les bons professionnels puissiez bâtir un plan qui convient à votre vie, à vos ressources et à vos souhaits. Commençons par la source à laquelle la plupart des gens pensent en premier.

Payer à partir de votre propre épargne

La façon la plus directe de payer les soins de longue durée est simplement de les payer — à partir de votre épargne accumulée, de vos placements et de votre revenu de retraite. C’est ce qu’on appelle souvent l’autofinancement, et pour les familles aux ressources substantielles, cela peut être une approche parfaitement solide. Mais elle mérite un regard lucide sur ses forces comme sur ses risques.

L’attrait de l’autofinancement est réel. Il est flexible — votre argent est le vôtre, disponible pour être dépensé sur le type de soins que vous choisissez, où vous le choisissez, sans avoir à être admissible à quoi que ce soit ni à payer des primes à qui que ce soit. Il n’y a pas de police à arranger, pas de conditions à remplir, pas d’assureur à satisfaire. Si vous avez suffisamment de côté, l’autofinancement vous donne un contrôle complet. Mais cette expression — « si vous avez suffisamment » — est là où réside le risque, et elle vaut la peine qu’on s’y attarde. Les soins de longue durée peuvent se poursuivre pendant des années, et le coût total sur une période prolongée peut être très élevé. L’autofinancement vous demande d’avoir mis de côté une réserve assez grande pour absorber ce coût pendant une durée inconnue, en plus de tout ce que votre épargne-retraite doit déjà accomplir. Cela crée deux risques précis. Le premier est le risque de longevité : vous ne pouvez pas savoir à l’avance combien de temps les soins seront nécessaires, donc vous ne pouvez pas savoir à l’avance quelle taille la réserve doit avoir. Le second est l’épuisement de la succession : l’argent dépensé en soins est de l’argent qui ne passera pas à votre famille, de sorte que des soins prolongés peuvent réduire sensiblement, voire épuiser, ce que vous laissez derrière. Pour certaines familles, ce compromis est entièrement acceptable — l’épargne existe précisément pour être utilisée pour le bien-être de la famille, et l’utiliser pour les soins est exactement sa raison d’être. Pour d’autres, voir s’écouler l’épargne de toute une vie est précisément le résultat qu’elles veulent le plus éviter. L’autofinancement, donc, est puissant pour ceux qui ont des ressources abondantes et la volonté de les dépenser en soins — et plus risqué pour ceux dont les réserves pourraient ne pas s’étirer assez loin. Ce qui soulève naturellement la question de l’aide disponible du régime public.

Ce que les programmes gouvernementaux couvrent — et ne couvrent pas

Bien des Canadiens présument que, parce que nous avons un régime public de santé, les soins de longue durée seront simplement couverts comme l’est un séjour à l’hôpital. C’est l’un des malentendus les plus courants et les plus coûteux de la planification de la retraite, il mérite donc un regard attentif et honnête. Les programmes gouvernementaux sont une véritable source de financement — mais une source partielle, avec des écarts qui varient considérablement à travers le pays.

Voici la réalité. Le régime public du Canada et les programmes provinciaux subventionnent effectivement certains soins de longue durée. Il existe des centres de soins de longue durée financés par l’État avec des lits subventionnés, et certains services de soins à domicile fournis publiquement. C’est un soutien authentique et précieux, et il devrait absolument être compté comme faisant partie d’un plan de financement. Mais plusieurs écarts prennent constamment les familles au dépourvu. Les places de soins subventionnées ont souvent des listes d’attente, ce qui signifie qu’un lit peut ne pas être disponible au moment où il est nécessaire — les familles font parfois face à un écart entre le moment où les soins sont requis et le moment où une place subventionnée se libère. Même dans les établissements subventionnés, les résidents paient généralement des frais d’hébergement ou une quote-part, et ces frais sont souvent établis selon le revenu, ils ne sont donc pas gratuits. Le régime public peut ne pas couvrir le milieu qu’une famille préférerait — une chambre privée, une résidence particulière, ou des soins à domicile au-delà d’un nombre limité d’heures. Et les heures de soins à domicile financées publiquement sont fréquemment bien inférieures à ce dont une personne aux besoins importants a réellement besoin, laissant les familles combler la différence elles-mêmes. Le point crucial est que la couverture, l’admissibilité, le partage des coûts et la disponibilité diffèrent considérablement d’une province à l’autre — ce qui est offert dans une province peut avoir l’air très différent dans une autre. Alors les programmes gouvernementaux ont leur place dans votre plan, mais planifier comme s’ils couvraient tout mène habituellement à un manque à gagner. L’approche sage est de découvrir précisément ce que votre province offre, par l’entremise de votre autorité provinciale de la santé, puis de planifier pour l’écart entre ce que le régime public fournit et ce que vous voudriez réellement. Et l’une des façons les plus courantes dont les familles financent cet écart est de puiser dans un actif que la plupart d’entre elles possèdent déjà.

Puiser dans la valeur de votre maison

Pour bien des familles canadiennes, le plus grand actif qu’elles possèdent n’est pas dans un compte bancaire ou de placement — c’est la maison dans laquelle elles vivent. Et cette maison peut devenir une source importante de financement des soins de longue durée. Il existe plusieurs façons de convertir sa valeur en soins, et parce qu’une maison porte à la fois un poids financier et un poids émotionnel profond, chaque avenue mérite une considération attentive et bien conseillée.

L’approche la plus simple est de réduire la taille ou de vendre. Si une personne emménage dans un milieu de soins, la maison familiale peut ne plus être nécessaire, et la vendre libère la valeur nette directement pour financer les soins. C’est une solution simple dans certaines situations, bien que ce soit aussi une étape émotionnelle et pratique importante qui ne devrait pas être précipitée. Une deuxième approche est l’hypothèque inversée, qui permet à un propriétaire — habituellement une personne âgée — d’emprunter sur la valeur de la maison sans la vendre ni faire de versements réguliers, le prêt étant remboursé lorsque la maison est éventuellement vendue. Cela peut permettre à quelqu’un de rester dans sa maison tout en accédant à sa valeur, mais il est important de comprendre que les intérêts s’accumulent avec le temps, réduisant régulièrement la valeur nette qui reste pour la succession. Une troisième approche est une marge de crédit hypothécaire, qui offre un accès flexible aux fonds sur la valeur de la maison, bien qu’elle exige une admissibilité et des versements. Chacune de ces avenues comporte d’importantes conséquences au-delà de l’argent immédiat. Convertir la valeur de la maison change ce qui sera laissé à vos héritiers, et selon l’approche, il peut y avoir des considérations successorales et fiscales qui se répercutent sur votre plan global. C’est précisément le genre de décision qui ne devrait pas être prise seul ni à la hâte. Un avocat ou notaire peut vous aider à comprendre les implications successorales, un fiscaliste qualifié peut aborder toute considération fiscale, et l’institution prêteuse peut expliquer les modalités précises de tout produit. La maison peut être l’une des sources de financement les plus puissantes qu’une famille possède — elle mérite simplement une décision réfléchie et conseillée plutôt qu’une décision réactive. Au-delà de la maison, il y a une autre ressource sur laquelle les familles s’appuient et qui n’apparaît sur aucun bilan.

S’appuyer sur la famille

Il existe une source de financement qui n’implique aucun échange d’argent, et c’est l’une des plus courantes et des plus discrètement coûteuses de toutes : la famille. Partout au pays, des conjoints, des enfants adultes et d’autres proches fournissent eux-mêmes une énorme quantité de soins de longue durée — et comprendre à la fois le cadeau et le fardeau de cette option est essentiel à tout plan honnête.

Le cadeau est réel et profond. Quand des membres de la famille prodiguent des soins, un être cher peut souvent rester dans un environnement familier, soigné par des gens qui l’aiment, d’une façon qu’aucun arrangement rémunéré ne peut pleinement reproduire. Pour bien des familles, ce n’est pas du tout un calcul financier — c’est une expression d’amour et de devoir, et cela fait partie de ce qui tient une famille ensemble. Cela mérite un respect sincère. Mais il est important d’être tout aussi honnête au sujet du fardeau, car les familles qui comptent sur cette option sans en reconnaître les coûts se retrouvent souvent débordées. Prodiguer des soins est un travail exigeant, et il est habituellement non rémunéré. Les proches aidants réduisent fréquemment leurs propres heures de travail ou quittent leur emploi entièrement, sacrifiant leur revenu et leur propre épargne-retraite au passage. Le fardeau physique et émotionnel peut être considérable, et l’épuisement du proche aidant est un risque réel et sérieux. Et surtout, les soins familiaux ont des limites : à mesure que les besoins d’une personne augmentent — particulièrement avec des affections qui exigent une supervision continue ou des soins médicaux spécialisés — le niveau de soins requis peut rapidement dépasser ce que les membres de la famille peuvent fournir de façon sécuritaire et durable, peu importe leur bonne volonté. Alors le soutien familial est une partie authentique et souvent magnifique d’un plan de soins de longue durée, mais il fonctionne mieux lorsqu’il est planifié plutôt que présumé, lorsque ses coûts pour les aidants sont reconnus et soutenus, et lorsqu’on comprend qu’il a des limites qui pourraient éventuellement exiger d’autres ressources. Ce qui nous amène à l’option conçue spécifiquement pour transférer le risque financier des soins à quelqu’un d’autre.

Transférer le risque au moyen de l’assurance

La dernière option de financement est celle bâtie spécifiquement pour cette fin : l’assurance soins de longue durée. Il est important de la placer dans son contexte propre — non pas comme la réponse, mais comme une option parmi les plusieurs dont nous avons discuté, avec ses propres forces authentiques et ses propres limites réelles qui méritent une attention égale.

Voici ce qu’elle fait. L’assurance soins de longue durée transfère une partie du risque financier d’avoir besoin de soins de vous à un assureur. En échange de primes, la police verse une prestation pour le coût des soins si vous avez besoin de soins et remplissez les conditions de la police. Ses avantages potentiels sont significatifs. Elle procure de la prévisibilité — au lieu d’un coût futur inconnu, vous avez une prestation définie autour de laquelle vous pouvez planifier. Elle peut protéger votre épargne et votre succession, parce que la prestation d’assurance absorbe les coûts de soins qui sortiraient autrement de votre propre patrimoine accumulé. Et elle peut préserver le choix, vous donnant plus de liberté sur le type de soins et le milieu que vous recevez plutôt que d’être limité à ce que le régime public fournit ou à ce que vous pouvez autofinancer. Mais ses limites méritent une prominence égale, car ce n’est pas une solution universelle. Elle exige le paiement de primes, potentiellement pendant de nombreuses années avant qu’une prestation ne soit jamais utilisée, et pour certains ce coût est significatif. Vous devez généralement être admissible sur le plan médical, ce qui signifie arranger la couverture pendant que vous êtes encore en santé — l’une des vérités les plus difficiles de cette option est qu’attendre que les soins semblent probables signifie habituellement qu’il est trop tard pour obtenir une couverture. Les prestations ne sont versées que lorsque les conditions précises de la police sont remplies, alors comprendre ces conditions importe grandement. Et les conceptions de police varient considérablement, de sorte que les caractéristiques, les protections et la valeur diffèrent d’un produit à l’autre. La pertinence de l’assurance soins de longue durée dépend entièrement de votre situation — combien vous avez épargné, quelles autres sources de financement vous avez, votre santé, votre situation familiale, et l’importance que vous accordez à la protection de votre épargne et de vos choix. Elle est véritablement précieuse pour certaines familles et inutile pour d’autres. Un professionnel d’assurance autorisé peut vous aider à évaluer honnêtement si elle a sa place dans votre plan particulier — non pas comme un produit à vendre, mais comme un outil à soupeser parmi les autres. Et les soupeser ensemble est exactement ce que fait un bon plan.

Bâtir votre plan — la conclusion honnête

Laissez-moi rassembler tout cela, car l’idée la plus importante au sujet du paiement des soins de longue durée est aussi la plus rassurante : vous ne choisissez pas une option dans une liste. Vous bâtissez un plan, et un plan peut puiser dans plusieurs sources à la fois. Les familles qui naviguent cela le mieux ne sont presque jamais celles qui ont trouvé une seule solution parfaite — ce sont celles qui ont compris tout l’éventail et combiné les pièces qui convenaient à leur vie.

Voici le portrait à emporter. La plupart des vrais plans de soins de longue durée combinent des approches : une certaine épargne mise de côté, une compréhension de ce que le régime public fournira et ne fournira pas, une décision sur la façon dont la maison pourrait être utilisée, une conversation honnête avec la famille sur ce qu’elle peut et ne peut pas offrir durablement, et — pour certaines familles — de l’assurance pour transférer une partie du risque et protéger le reste du plan. Le bon dosage est profondément personnel. Une famille aux économies substantielles et sans désir de laisser une grande succession pourrait s’appuyer fortement sur l’autofinancement. Une famille déterminée à préserver son épargne pour la prochaine génération pourrait soupeser l’assurance plus sérieusement. Une famille avec une maison de valeur et des économies liquides modestes pourrait planifier autour de la valeur de la maison, bien conseillée. Il n’y a pas de réponse unique et juste — seulement la bonne réponse pour vous. Ce qui importe le plus est ceci : bâtissez le plan avant d’en avoir besoin. Presque chacune de ces options est plus facile, moins coûteuse, ou simplement plus disponible lorsqu’elle est arrangée à l’avance, pendant que vous êtes en santé et que vous avez le temps de réfléchir clairement. L’assurance peut être impossible à obtenir une fois un besoin apparu. Les décisions concernant la valeur de la maison prises en pleine crise sont rarement les meilleures. Les arrangements familiaux fonctionnent mieux lorsqu’ils sont discutés calmement au préalable que lorsqu’ils sont improvisés sous pression. Le cadeau que vous faites à votre futur vous, et à votre famille, c’est un plan fait en temps voulu. Si vous souhaitez de l’aide pour réfléchir à l’endroit où les pièces s’emboîtent — et précisément à savoir si l’assurance soins de longue durée a sa place dans votre plan — c’est une conversation qui vaut la peine d’être tenue avec un professionnel d’assurance autorisé, aux côtés d’un avocat ou notaire et d’un fiscaliste qualifié pour les volets successoral et de la valeur de la maison. Le but n’est pas de vous vendre quoi que ce soit. C’est de faire en sorte que si le jour arrive un jour, votre famille y fasse face avec un plan plutôt qu’une panique.

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Divulgation importante : Cet article est de l’information éducative générale et n’est pas un conseil personnalisé en assurance, fiscal, juridique ou financier. Il ne recommande aucun produit ou stratégie précis, et l’assurance soins de longue durée y est présentée comme une option de financement parmi plusieurs, non comme une solution supérieure ou universelle. La couverture, l’admissibilité et le partage des coûts des programmes gouvernementaux varient selon la province et changent avec le temps; confirmez les détails actuels auprès de votre autorité provinciale de la santé. Les stratégies liées à la valeur de la maison et à la succession comportent des conséquences fiscales et successorales — consultez un avocat ou notaire et un fiscaliste qualifié. L’assurance soins de longue durée est un produit d’assurance; les prestations dépendent des modalités et conditions de la police et de l’admissibilité à la couverture. L’auteur, Jose Salloum, est un professionnel d’assurance autorisé (conseiller en sécurité financière), non un avocat, notaire ou fiscaliste, et peut recevoir des commissions sur les produits d’assurance.

Foire aux questions

Comment la plupart des gens paient-ils les soins de longue durée au Canada?
Habituellement par une combinaison de sources, parce qu’aucune ne couvre tout le besoin : épargne personnelle, programmes gouvernementaux, valeur de la maison, soutien familial et assurance soins de longue durée. L’autofinancement est flexible mais exige de grandes réserves; les programmes gouvernementaux aident mais laissent des écarts qui varient selon la province; la valeur de la maison est puissante mais comporte des implications successorales et fiscales; les soins familiaux sont un cadeau mais un lourd fardeau; l’assurance offre de la prévisibilité mais exige des primes et une admissibilité médicale. Le bon dosage dépend de votre situation. Éducation générale, non un conseil.

Le gouvernement paie-t-il les soins de longue durée?
Il en paie certains, pas tous. Les programmes provinciaux subventionnent certains centres de soins et certains soins à domicile, mais les places subventionnées ont souvent des listes d’attente, les résidents paient généralement des frais d’hébergement établis selon le revenu, le milieu préféré peut ne pas être couvert, et les heures de soins à domicile publiques sont souvent insuffisantes. La couverture varie considérablement selon la province. Planifiez pour l’écart entre ce que le régime public fournit et ce que vous voudriez, et confirmez les détails auprès de votre autorité provinciale de la santé. Éducation générale, non un conseil.

Puis-je utiliser ma maison pour payer les soins de longue durée?
Oui — par la vente/réduction de taille (libère la valeur nette directement), une hypothèque inversée (emprunter sur la maison sans la vendre, mais les intérêts s’accumulent et réduisent la succession), ou une marge de crédit hypothécaire (flexible, mais exige admissibilité et versements). Chacune change ce qui reste pour les héritiers et peut avoir des implications successorales et fiscales, alors impliquez un avocat ou notaire, un fiscaliste qualifié, et l’institution prêteuse avant de décider. La maison est une source puissante qui mérite une décision conseillée. Éducation générale, non un conseil.

L’assurance soins de longue durée en vaut-elle la peine?
Cela dépend de votre situation — elle est précieuse pour certaines familles et inutile pour d’autres. Elle transfère une partie du risque à un assureur : contre des primes, elle verse pour les coûts de soins si vous êtes admissible et remplissez les conditions. Avantages : prévisibilité, protection de l’épargne et de la succession, préservation du choix. Limites : primes (parfois pendant des années), admissibilité médicale (souscrire en santé), prestations seulement si les conditions sont remplies, et les conceptions varient. Soupesez-la contre vos autres sources de financement avec un professionnel d’assurance autorisé. Éducation générale, non une recommandation.

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