Transparence et rémunération
Cette page explique comment CWCC et ses conseillers sont rémunérés, les produits sur lesquels nous touchons ou non une commission, et comment nous évitons que cela oriente vos conseils. Nous publions cette information parce que vous méritez de savoir comment la personne qui vous conseille est payée avant de décider de suivre ou non ses conseils.
Dernière révision: mai 2026.
1. Pourquoi nous publions ceci
La plupart des Canadiens n'apprennent jamais comment leur conseiller en assurance est rémunéré. L'information est rarement offerte spontanément, et peu de clients savent qu'il faut la demander. Nous adoptons une position différente. Nous croyons qu'une relation-conseil bâtie sur la confiance exige que le client comprenne, dès le départ, comment le conseiller gagne sa vie et où les intérêts financiers du conseiller s'alignent avec ceux du client et où ils peuvent diverger.
Ce n'est pas une formalité juridique enfouie dans les petits caractères. C'est un choix délibéré de mettre la question de la rémunération sur la table avant qu'une recommandation ne soit faite. Un client qui comprend comment nous sommes payés est un client qui peut évaluer nos conseils avec le contexte approprié, poser des questions éclairées et prendre des décisions en pleine connaissance de la relation commerciale impliquée. C'est le seul genre de relation-conseil qui vaille la peine d'exister.
2. Comment CWCC est rémunéré
Divulgation importante: Jose Salloum, Michael Salloum et CWCC sont rémunérés principalement par des commissions versées par les compagnies d'assurance sur les produits d'assurance que les clients achètent. Ces commissions sont versées par l'assureur, et non facturées directement au client. La structure de commissions consiste typiquement en une commission de première année, calculée comme un pourcentage de la prime de première année, et de plus petites commissions de service ou de renouvellement versées les années subséquentes tant que la police demeure en vigueur. Le montant et la structure des commissions varient selon l'assureur, le type de produit et la taille de la police. Parce que CWCC touche une commission lorsqu'un client achète un produit d'assurance, CWCC a un intérêt financier à recommander l'achat de produits d'assurance.
En langage clair: lorsque vous achetez une police d'assurance vie entière avec participation, une police d'assurance vie temporaire, une police d'assurance maladies graves, une police d'assurance invalidité ou un régime d'assurance collective par l'entremise de CWCC, la compagnie d'assurance verse une commission à CWCC. Vous ne recevez pas de facture distincte pour cela. La commission est intégrée à l'économie du produit d'assurance, de la même façon qu'elle l'est pour tout conseiller en assurance autorisé au Canada. Plus la police et la prime sont importantes, plus la commission est importante. C'est le modèle de rémunération standard pour la distribution d'assurance au Canada, et c'est le modèle sous lequel CWCC opère.
Nous divulguons ceci clairement parce que c'est la chose la plus importante à comprendre au sujet de notre relation commerciale: nous gagnons davantage lorsque vous achetez davantage d'assurance. Ce fait, en lui-même, ne rend pas nos conseils non fiables, mais c'est un fait que vous avez le droit de soupeser, et nous préférons que vous le soupesiez avec notre aide plutôt que de le découvrir plus tard.
3. Le conflit spécifique: ce sur quoi nous touchons une commission, et ce sur quoi nous n'en touchons pas
Divulgation importante: CWCC touche des commissions sur les produits d'assurance, incluant l'assurance vie entière avec participation, l'assurance vie temporaire, l'assurance vie universelle, l'assurance maladies graves, l'assurance invalidité et l'assurance collective. CWCC touche également une rémunération sur les fonds distincts, qui sont des produits d'assurance réglementés en vertu de la législation provinciale d'assurance. CWCC ne touche AUCUNE commission, frais de suivi ou autre rémunération sur les produits de placement basés sur les valeurs mobilières, incluant les fonds négociés en bourse (FNB), les actions individuelles, les obligations individuelles ou les fonds communs de placement détenus en dehors d'un contrat d'assurance, parce que CWCC n'est pas inscrit auprès de l'Organisme canadien de réglementation des investissements (OCRI) et ne distribue pas ces produits. Lorsque le plan d'un client implique des produits basés sur les valeurs mobilières, CWCC coordonne avec un cabinet inscrit séparément auprès de l'OCRI, et CWCC ne reçoit pas de commissions sur valeurs mobilières de cet arrangement.
Cette distinction est importante, et elle vaut la peine d'être énoncée clairement parce qu'elle détermine ce que nous pouvons recommander. Lorsque nous discutons du choix entre une solution basée sur l'assurance et une solution basée sur les valeurs mobilières, par exemple, entre un fonds distinct et un FNB, ou entre l'assurance vie entière avec participation et un portefeuille de placements, nous touchons une commission sur un côté de cette comparaison et rien sur l'autre. Nous touchons sur le fonds distinct. Nous ne touchons rien sur le FNB. Nous touchons sur la police d'assurance vie entière avec participation. Nous ne touchons rien sur le portefeuille indiciel.
Nous vous le disons directement parce que c'est exactement le genre de conflit qui, laissé non divulgué, minerait la confiance dont dépend cette relation. Lorsque CWCC recommande une solution basée sur l'assurance plutôt qu'une alternative basée sur les valeurs mobilières, vous devriez savoir que CWCC a un intérêt financier dans cette recommandation. Cela ne signifie pas que la recommandation est erronée. Les solutions basées sur l'assurance sont véritablement la bonne réponse pour de nombreuses situations, et les fonds distincts comportent des garanties que les FNB n'offrent pas. Mais vous avez le droit de savoir où se situe notre rémunération dans toute comparaison que nous présentons, et de chercher un deuxième avis indépendant du côté des valeurs mobilières auprès d'un professionnel inscrit auprès de l'OCRI qui ne touche rien du côté de l'assurance.
4. Comment nous gérons ce conflit
La divulgation seule ne suffit pas. Vous dire comment nous sommes rémunérés est la première étape; veiller à ce que cela n'oriente pas vos conseils est la deuxième. CWCC le fait des façons suivantes.
Recommandations basées sur les besoins. Chaque recommandation commence par une évaluation des besoins, circonstances et objectifs réels du client: pas par un produit. Nous ne partons pas de « quel produit paie le plus » pour travailler à rebours. Nous partons de la situation du client et identifions ce qui convient véritablement, incluant, le cas échéant, la conclusion que le client n'a pas besoin du produit sur lequel nous toucherions une commission.
Divulgation complète des comparaisons. Lorsque nous présentons une comparaison entre une solution basée sur l'assurance et une solution basée sur les valeurs mobilières, nous divulguons, au point de comparaison, que nous touchons du côté de l'assurance et non du côté des valeurs mobilières. Le conflit est nommé là où la décision se prend, pas enfoui sur une page distincte.
Aucune obligation, jamais. Aucun client n'est jamais sous aucune obligation d'acheter un produit ou service de CWCC. La rencontre découverte ne comporte aucune obligation. L'évaluation ne comporte aucune obligation. Vous êtes libre de prendre notre analyse et de la mettre en œuvre ailleurs, de chercher d'autres avis, ou de refuser entièrement.
Encouragement des conseils indépendants. Nous encourageons activement les clients à chercher des conseils professionnels indépendants: d'un comptable sur les implications fiscales, d'un avocat sur les structures juridiques, et, du côté des valeurs mobilières de toute comparaison, d'un professionnel inscrit auprès de l'OCRI qui n'a aucune commission d'assurance en jeu. Nous préférons que vous preniez une décision pleinement éclairée plutôt qu'une décision rapide.
La relation à long terme comme discipline. Les affaires de CWCC sont bâties sur des relations clients de plusieurs décennies, pas sur des transactions ponctuelles. Un conseiller qui place une police inadéquate pour toucher une commission endommage une relation censée durer vingt ans. Notre intérêt économique à garder les clients pendant des décennies est lui-même un frein à l'incitation à court terme de survendre: une relation qui se termine par une police déchue et un client perdu vaut bien moins qu'une relation qui dure.
5. Relations avec les assureurs
Divulgation importante: CWCC distribue des produits d'assurance de multiples compagnies d'assurance et n'est ni détenu par, ni contracté exclusivement à, un seul assureur. Lorsque CWCC opère par l'entremise d'un agent général gestionnaire (AGG / MGA), l'AGG peut recevoir une rémunération des assureurs en lien avec les affaires placées par son entremise. La recommandation par CWCC du produit d'un assureur particulier est basée sur l'adéquation de ce produit aux besoins du client, et non sur une différence de rémunération entre assureurs. Si CWCC a un jour une relation importante avec un assureur au-delà de l'arrangement de distribution standard, comme une participation dans la propriété ou une incitation basée sur le volume qui pourrait influencer les recommandations de produits, cette relation sera divulguée au client.
La capacité de recommander des produits de multiples assureurs, plutôt que d'être lié à la gamme de produits d'une seule compagnie, est une protection significative pour le client. Cela signifie que la recommandation peut être guidée par ce qui convient à la situation du client plutôt que par ce qu'un seul assureur offre. Lorsque la rémunération diffère entre assureurs pour des produits similaires, cette différence ne guide pas la recommandation.
7. Vos droits
En tant que client actuel ou potentiel de CWCC, vous avez le droit de demander, à tout moment, comment CWCC est rémunéré en lien avec tout produit ou recommandation spécifique. Vous avez le droit à une réponse claire. Vous avez le droit de chercher des conseils professionnels indépendants avant de prendre toute décision. Vous avez le droit de refuser toute recommandation sans conséquence sur votre relation avec CWCC. Et vous avez le droit de demander, par écrit, la commission spécifique que CWCC toucherait sur un produit avant de décider de l'acheter.
Si vous estimez un jour qu'une recommandation a été guidée par la rémunération de CWCC plutôt que par vos besoins, nous voulons le savoir. Vous pouvez soulever la préoccupation directement avec nous via la page Contact, ou, si vous préférez, avec le régulateur applicable: l'Autorité des marchés financiers au Québec, l'Autorité des services financiers de l'Ontario, ou le Conseil des assurances de la Colombie-Britannique.
Ce qu’il faut demander par écrit avant de signer
La septième partie vous reconnaît le droit de demander, par écrit et avant de décider, ce que le cabinet touche sur un contrat. Demandez le reste dans la même phrase.
- L’illustration, les valeurs garanties présentées à part de celles qui ne le sont pas.
- Ce que le cabinet touche ici, et comment cette rémunération se concentre sur la première année du contrat.
- Ce que ce contrat règle, et pour qui.
- Ce qui a été envisagé d’autre, et pourquoi cela a été écarté.
- L’assureur émetteur et le contrat exact, non pas une catégorie.
- La proposition telle qu’elle sera soumise, avec chaque réponse consignée en votre nom.
- Ce qu’il vous reste si le financement cesse tôt.
Rien de tout cela n’appartient au secret du cabinet. C’est votre dossier et votre signature. Si l’un de ces éléments vous est refusé, ou s’il ne vient que par la parole sans que personne accepte de le coucher sur papier, considérez le refus comme la réponse: vous signeriez sur la confiance plutôt que sur la preuve.
Vérifiez le registre vous-même, là où vous habitez
Tout ce qui figure sur cette page est le cabinet qui parle de lui-même. Une seule partie se vérifie sans nous. L’assurance est autorisée province par province, et chaque organisme de surveillance tient un registre public que quiconque peut consulter: l’Autorité des marchés financiers au Québec, la Financial Services Regulatory Authority of Ontario, l’Insurance Council of British Columbia.
Demandez la dénomination légale exacte du cabinet et l’orthographe exacte du nom de la personne qui vous recommande le contrat, puis cherchez les deux vous-même. Vérifiez que le permis est en vigueur, qu’il couvre la province où vous habitez et non celle où travaille cette personne, et qu’il vise la catégorie d’assurance qu’on vous présente. Un numéro récité par la personne que vous vérifiez ne constitue pas une vérification.
Le conflit qui n’est pas une question d’argent
Le conflit nommé plus haut est financier, et la divulgation le règle. Il en existe un second qu’aucun relevé de rémunération ne montrera jamais. Ce cabinet est connu pour une approche, nous y croyons, et une pratique connue pour une approche subit une attraction vers celle-ci. Cette attraction agit sur des personnes parfaitement honnêtes, et vous dire comment nous sommes rémunérés n’y change rien.
Cette approche ne convient pas à tout le monde. Une seule question vous protège: quelle était la solution de rechange, et pourquoi a-t-elle été écartée? Une réponse utile nomme quelque chose de précis et explique ce qui rendait cette option moins adaptée. Deux réponses devraient vous arrêter net: que rien d’autre n’a été pesé, et que la solution de rechange est toujours mauvaise.
Ce qu’il advient de votre dossier et de vos renseignements
Une proposition d’assurance recueille sur vous davantage que la plupart des documents que vous signerez: antécédents de santé, revenus, emprunts, situation familiale, résultats d’examens médicaux. L’assureur en a besoin pour décider s’il émet un contrat et à quelles conditions. Nous en avons besoin pour vous conseiller correctement et tenir le dossier à jour. Ces renseignements vont à l’assureur et à l’agent général gestionnaire qui place les affaires. Ils ne sont pas vendus.
Vous pouvez demander ce que nous détenons à votre sujet, en demander la correction, et retirer votre consentement à être contacté. Faites votre demande par écrit au responsable de la protection des renseignements personnels, Le Centre canadien de création de patrimoine Inc., 203-3899 Autoroute des Laurentides, Laval (Québec) H7L 3H7. Retirer le consentement met fin aux communications; cela n’efface pas un dossier, car les registres rattachés à un contrat en vigueur sont aussi détenus par l’assureur.
Comment porter plainte, dans l’ordre, et quoi conserver
Une plainte suit un ordre, et sauter une étape vous y ramène. Commencez par le cabinet, par écrit: ce qui a été recommandé, ce qu’on vous a dit, ce qui s’est réellement passé, et ce que vous demandez. Demandez en même temps la procédure de traitement des plaintes et le délai normal de réponse. Si la réponse ne vous satisfait pas, portez le dossier à l’organisme de surveillance de la province où vous habitez, nommé dans la septième partie ci-dessus.
- La date de chaque rencontre, les personnes présentes et ce qui s’y est dit, noté le jour même.
- Chaque document remis, dans la version où il vous a été remis.
- Ce que vous avez signé, et ce qu’on vous a demandé de signer sans que vous le fassiez.
Au Québec: le registre de l’Autorité, et la plainte
Au Québec, la vérification a un point d’entrée unique. L’Autorité des marchés financiers tient un registre public des cabinets et des personnes autorisées à offrir de l’assurance, et ce registre se consulte par nom, sans rendez-vous et sans frais. Cherchez d’abord le cabinet, ensuite la personne, et regardez la discipline dans laquelle chacun est inscrit: une inscription dans l’une ne vaut pas pour l’autre. Si vous ne trouvez rien sous le nom qu’on vous a donné, demandez pourquoi avant d’aller plus loin.
Demandez ensuite au cabinet, par écrit, sa procédure de traitement des plaintes et ce qu’il advient de votre dossier si la réponse ne vous satisfait pas. Conservez cette réponse: elle indique comment ce cabinet traite une demande qui ne lui rapporte rien. Pour un testament ou une désignation de bénéficiaire, la personne à consulter demeure votre notaire ou votre avocat.
Les questions que l’on pose
Et si l’on me répond que le montant de la commission est confidentiel?
Alors vous avez votre réponse. Cette page vous reconnaît le droit de le demander par écrit avant de décider, et un cabinet qui refuse de mettre sa rémunération sur papier vous demande de signer sur la confiance.
Vérifier le registre public, est-ce insultant pour la personne qui me conseille?
Non, et quiconque le prend ainsi vient de vous apprendre quelque chose. La démarche prend quelques minutes, et une personne autorisée s’attend à être cherchée.
Avec qui nous travaillons, et quand nous disons non
La rémunération d’un cabinet n’est que la moitié de ce qui façonne son conseil. L’autre moitié est le choix des personnes qu’il accepte. Nous publions les deux.
Quatre de nos critères ne sont pas les nôtres. Une police ne peut pas exister sans eux, et aucun conseiller ne peut y renoncer:
- Résidence canadienne. Ce sont des contrats canadiens au traitement fiscal canadien, et un conseiller doit détenir un permis dans la province où réside le client.
- Revenu ou actifs. La stratégie redirige du capital qui circule déjà dans un ménage ou une entreprise. Elle ne crée pas de capital, et le laisser croire serait une représentation trompeuse.
- Capacité d’alimenter la police de façon régulière. Une police qui tombe en déchéance faute de financement laisse le client en moins bonne position que s’il n’avait jamais commencé. Lorsque le flux de trésorerie n’y est pas, nous le disons plutôt que de rédiger la proposition.
- La décision de tarification de l’assureur. La santé, les habitudes de vie, la profession et l’âge sont évalués par la compagnie d’assurance, qui accepte, surprime, limite, reporte ou refuse. Les polices sont généralement émises de la petite enfance jusqu’à environ 78 ans. Nous n’en décidons pas et nous ne le prédisons pas.
Un critère est entièrement le nôtre, et nous préférons le nommer plutôt que de laisser croire qu’il vient d’ailleurs. Nous travaillons avec des personnes prêtes à être accompagnées. Cette stratégie va à l’encontre de presque tout ce qu’on enseigne sur l’argent, elle se déploie sur des décennies, et elle dépend de la compréhension qu’a le client de ce qu’il détient. Lorsqu’une personne n’y est pas ouverte, la police peut tout de même être émise et la stratégie donnera tout de même de moins bons résultats; nous déclinons alors le mandat plutôt que de prendre un dossier que nous ne pourrions pas bien servir.
Décliner n’est un jugement sur personne. C’est l’aveu des limites de ce que nous pouvons faire utilement, et cela ne coûte à la personne que les trente minutes déjà consacrées.
La version destinée au lecteur, en langage plus simple, se trouve à la page Souveraineté financière infinie.