L’assurance vie entière avec participation : le fondement de la Souveraineté Financière Infinie™

L’assurance vie entière avec participation est une assurance vie permanente qui combine un capital-décès garanti avec une valeur de rachat garantie qui croît dans le temps et qui peut être créditée de participations annuelles. Dans la stratégie Souveraineté Financière Infinie™, elle sert de fondement qui permet à une famille ou une entreprise de bâtir une fonction bancaire personnelle — emprunter contre la valeur de la police pendant que cette valeur continue de croître — plutôt que de financer leur vie exclusivement par des prêteurs commerciaux.

Ce qu’est réellement l’assurance vie entière avec participation

La plupart des gens ont appris à penser à l’assurance vie de l’une de deux façons : comme une dépense temporaire qui protège leur famille s’ils meurent jeunes, ou comme quelque chose de compliqué et coûteux que les vendeurs poussent. Les deux visions manquent ce qu’est l’assurance vie entière avec participation et ce qu’elle peut faire. Alors, avant de parler de stratégie, soyons précis sur le produit lui-même.

L’assurance vie entière avec participation est une forme d’assurance vie permanente. « Permanente » signifie que la couverture est conçue pour durer toute votre vie, et non un terme fixe de dix ou vingt ans. Les primes sont nivelées, ce qui signifie qu’elles n’augmentent pas à mesure que vous vieillissez. Et dès le jour où la police est émise, elle bâtit une valeur de rachat garantie — un montant qui appartient à la police et croît selon un calendrier contractuel, peu importe ce qui se passe sur les marchés financiers.

Le mot « avec participation » est la partie qui compte le plus, et c’est la partie que la plupart des gens ne comprennent pas. Une police avec participation participe aux résultats financiers du compte avec participation de la compagnie d’assurance — un fonds géré séparément qui détient les primes de tous les titulaires de polices avec participation. Lorsque ce compte performe bien, après que l’assureur ait tenu compte des rendements de placement, des sinistres qu’il a payés et de ses dépenses, le conseil d’administration de la compagnie peut déclarer une participation aux titulaires de polices avec participation. Vous êtes, dans un sens significatif, un participant à la performance financière d’une entreprise d’assurance mutuelle.

Ceci est fondamentalement différent de l’assurance temporaire, qui procure une protection temporaire pure sans valeur de rachat et sans participation — vous payez la prime, vous êtes couvert pour le terme, et lorsque le terme se termine, la couverture se termine sans rien d’accumulé. L’assurance temporaire est le bon outil pour de nombreuses situations. Mais elle ne peut pas faire ce que l’assurance vie entière avec participation peut faire, parce qu’elle n’a aucune valeur de rachat sur laquelle bâtir une stratégie.

Pourquoi elle est le fondement de la stratégie

Voici une question qui vaut la peine d’être méditée : à travers le système financier de qui votre argent circule-t-il ? Pour la plupart des familles canadiennes, la réponse est celui des autres. Vous gagnez de l’argent, il repose dans une banque qui le prête à un multiple, et lorsque vous avez besoin de capital — pour un véhicule, une rénovation, une occasion d’affaires, l’éducation de vos enfants — vous l’empruntez et payez de l’intérêt pour le privilège. Sur une vie entière, l’intérêt qu’une famille typique paie aux institutions financières est énorme. Ce n’est pas une faute morale. C’est simplement la façon dont le système est bâti, et il est bâti pour bénéficier aux institutions, pas aux familles.

Le principe au cœur de la Souveraineté Financière Infinie™ est celui-ci : et si vous pouviez récupérer cette fonction bancaire pour vous-même ? Et si l’endroit où vivait votre capital était un système que vous contrôliez, qui croissait que vous utilisiez le capital ou non, et qui vous permettait de financer votre propre vie selon vos propres conditions ? C’est la philosophie. La philosophie d’abord, les mécaniques ensuite — parce que si vous comprenez pourquoi ceci importe, le comment devient beaucoup plus facile à saisir.

L’assurance vie entière avec participation est particulièrement adaptée pour être le fondement de ce système, et il vaut la peine d’être clair sur pourquoi. Trois propriétés en font le bon véhicule. Premièrement, sa valeur de rachat croît selon un calendrier contractuel garanti, ce qui donne au système un plancher que les véhicules basés sur le marché ne peuvent pas offrir. Deuxièmement, cette croissance se produit dans une structure fiscalement avantageuse en vertu du droit fiscal canadien, de sorte que le capital se compose sans le frein annuel de l’imposition qui érode d’autres véhicules d’accumulation. Troisièmement, et le plus important pour la stratégie, la valeur de rachat est accessible — vous pouvez emprunter contre elle par des prêts sur police pendant que la pleine valeur de rachat continue de croître comme si vous n’y aviez pas touché. Cette combinaison de croissance garantie, d’accumulation fiscalement avantageuse et de capital accessible est rare, et c’est ce qui fait de l’assurance vie entière avec participation le moteur plutôt qu’une simple composante.

Soyons prudents et précis ici, parce que c’est exactement le point où ce genre de stratégie est le plus souvent dénaturé. L’assurance vie entière avec participation n’est pas un placement, et la Souveraineté Financière Infinie™ n’est pas un stratagème de placement. La police est un contrat d’assurance dont la fonction première est le capital-décès. Ce que la stratégie fait, c’est utiliser les caractéristiques de ce contrat d’assurance — la valeur de rachat et la capacité d’emprunter contre elle — pour accomplir une fonction bancaire. La distinction n’est pas sémantique. Elle détermine comment le produit est réglementé, comment il est imposé et comment vous devriez y penser.

Comment fonctionne l’assurance vie entière avec participation

Lorsque vous payez une prime dans une police d’assurance vie entière avec participation, cette prime fait plusieurs choses à la fois. Une portion couvre le coût de l’assurance elle-même — la protection pure qui paie le capital-décès. Une portion couvre les dépenses de l’assureur. Et le reste bâtit la valeur de rachat de la police, qui commence à s’accumuler selon le calendrier garanti inscrit dans votre contrat.

La valeur de rachat garantie croît chaque année peu importe les conditions du marché. C’est le plancher de la police — la valeur promise contractuellement que l’assureur doit livrer. Au-dessus de ce plancher repose le potentiel de hausse : les participations.

Chaque année, l’assureur évalue comment son compte avec participation a performé. Si les résultats le permettent, le conseil déclare une participation. Vous avez typiquement plusieurs choix pour ce que vous faites avec cette participation, et le choix que vous faites façonne comment votre police croît. Vous pouvez l’utiliser pour acheter de l’assurance supplémentaire libérée — de petits blocs entièrement libérés d’assurance additionnelle qui augmentent à la fois votre capital-décès et votre valeur de rachat, et qui eux-mêmes gagnent de futures participations. Vous pouvez l’utiliser pour réduire votre prime déboursée. Vous pouvez la prendre en espèces. Ou vous pouvez la laisser s’accumuler. Pour une police conçue pour servir de fondement à une stratégie bancaire, l’assurance supplémentaire libérée est habituellement centrale, parce qu’elle compose à la fois la couverture et la valeur de rachat accessible dans le temps.

Lorsque la personne assurée décède, la police paie son capital-décès aux bénéficiaires désignés. Au Canada, un capital-décès d’assurance vie versé à un bénéficiaire désigné est généralement reçu libre d’impôt sur le revenu — l’un des avantages véritables et importants de l’assurance vie dans le cadre fiscal canadien.

Divulgation importante : Les participations ne sont pas garanties. Les participations sont déclarées annuellement par le conseil d’administration de la compagnie d’assurance en fonction de la performance du compte avec participation, incluant les rendements de placement, l’expérience en mortalité et les dépenses. La performance passée des participations n’est pas indicative des résultats futurs. Les barèmes de participations peuvent changer et changent effectivement. Toute illustration qui inclut des participations projetées montre des valeurs non garanties qui peuvent ne pas être réalisées.

En langage clair : les valeurs garanties de votre police sont une chose, et les participations en sont une autre. La valeur de rachat garantie croîtra selon le calendrier peu importe ce qui arrive. Les participations reposent au-dessus de cela, et elles dépendent de comment le compte avec participation de l’assureur performe réellement chaque année. Certaines années le barème de participations est plus élevé, d’autres années plus bas. Personne — ni moi, ni l’assureur — ne peut vous promettre quelle sera la participation dans une année future. Ce que je peux vous montrer, c’est comment le plancher garanti se comporte, et comment la police a le potentiel de performer si les participations se poursuivent à divers niveaux. La façon honnête d’évaluer cette stratégie est de regarder les valeurs garanties d’abord et de traiter les participations comme le potentiel de hausse qu’elles sont.

Comment elle devient un système bancaire personnel

Tout ce qui a été décrit jusqu’ici est le produit d’assurance. Maintenant, nous arrivons à la stratégie — la partie qui transforme une police d’assurance vie entière avec participation en le fondement de la Souveraineté Financière Infinie™.

La clé est la valeur de rachat et votre capacité d’y accéder. Une fois que votre police a accumulé une valeur de rachat, vous pouvez emprunter contre elle par un prêt sur police. Voici la partie qui surprend les gens : lorsque vous prenez un prêt sur police, vous ne retirez pas votre valeur de rachat. L’assureur vous prête de l’argent en utilisant la valeur de rachat de votre police comme garantie, et votre pleine valeur de rachat continue de croître comme si vous n’aviez pas emprunté du tout. Vous avez accédé à du capital sans interrompre la composition de votre système.

C’est ici que vit la fonction bancaire. Au lieu d’emprunter d’un prêteur commercial pour financer un achat — et de payer de l’intérêt à ce prêteur, du capital qui quitte votre monde de façon permanente — vous empruntez de votre propre système, utilisez le capital, puis remboursez votre propre système selon des conditions que vous contrôlez. L’intérêt que vous auriez payé à une banque, vous le redirigez plutôt vers votre propre vie financière. Vous devenez, dans le langage du concept qui sous-tend cette approche, votre propre banquier.

Ce concept est le Concept bancaire infini®, créé par R. Nelson Nash et enseigné par le Nelson Nash Institute, dont le texte fondateur est Becoming Your Own Banker®. La Souveraineté Financière Infinie™ est le cadre de CWCC pour appliquer ces principes dans les réalités spécifiques de l’environnement réglementaire, fiscal et juridique canadien — qui diffèrent de façon importante du contexte américain dans lequel le concept original a été développé. Le véhicule est le même : l’assurance vie entière avec participation. L’application est adaptée au Canada.

L’une des applications spécifiques que CWCC a développées pour les familles canadiennes est La Manœuvre Salloum™, une approche qui coordonne la fonction bancaire de la police avec une marge de crédit hypothécaire. Comme toute stratégie décrite ici, elle convient seulement à certaines situations et seulement avec un accompagnement professionnel approprié, et elle dépend du portrait financier complet de l’individu.

Divulgation importante : Les stratégies décrites ici n’impliquent pas de véritables opérations bancaires. CWCC n’est pas une banque, une société de fiducie, une caisse populaire ou une institution de dépôt et n’est pas membre de la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC). L’assurance vie entière avec participation n’est pas un dépôt et n’est pas assurée par la SADC. La terminologie « bancaire » décrit une stratégie financière utilisant les caractéristiques d’un contrat d’assurance vie ; elle ne décrit pas un produit ou service bancaire. Les valeurs de la police sont des garanties contractuelles de l’assureur émetteur, protégées par Assuris dans les limites publiées en cas d’insolvabilité de l’assureur.

En langage clair : lorsque nous parlons de « devenir votre propre banquier », nous décrivons une stratégie, pas un compte bancaire. CWCC est une firme d’assurance, pas une banque. Votre police est un contrat d’assurance, pas un dépôt, et elle n’est pas protégée par la SADC comme l’argent dans un compte chèque. Elle est protégée plutôt par la solidité financière de l’assureur et, comme filet de sécurité, par Assuris. Le langage bancaire est une façon de décrire ce que la stratégie vous permet de faire — récupérer la fonction de financement dans votre propre vie. Retenez cette distinction, parce qu’elle importe à la fois juridiquement et pratiquement.

Divulgation importante : Les prêts sur police accumulent de l’intérêt, qui se compose s’il est impayé et peut entraîner la déchéance de la police si le solde du prêt plus l’intérêt accumulé dépasse la valeur de rachat. Les prêts sur police réduisent le capital-décès du solde en cours plus l’intérêt jusqu’au remboursement. Le traitement fiscal des prêts sur police dépend du coût de base rajusté (CBR) de la police en vertu de l’article 148 de la Loi de l’impôt sur le revenu ; un prêt sur police ou autre disposition qui dépasse le CBR peut produire un gain sur police imposable comme revenu. Consultez un professionnel fiscal avant d’utiliser des prêts sur police lorsque le CBR peut être pertinent.

En langage clair : un prêt sur police est un véritable emprunt, et il comporte un véritable intérêt. Bien le gérer est une pratique active, pas une caractéristique de régler et d’oublier — c’est exactement pourquoi le coaching continu fait partie de cette stratégie plutôt que d’être une réflexion après coup. Il y a aussi des règles fiscales qui régissent ce qui arrive si les prêts ou autres transactions dépassent le coût de base rajusté de la police, et ces règles sont assez spécialisées pour que votre comptable les comprenne avant que vous ne déployiez une activité de prêt importante. Ce n’est pas une raison d’éviter la stratégie. C’est une raison de la faire avec la bonne équipe.

Pour qui cette stratégie est conçue

L’assurance vie entière avec participation comme fondement d’une stratégie bancaire est puissante, mais elle n’est pas pour tout le monde, et une discussion honnête doit le dire clairement. La stratégie demande quelque chose de vous : des paiements de primes constants sur un long horizon, la patience de laisser un système mûrir, et la discipline de l’utiliser délibérément. En échange, elle offre des garanties, des avantages fiscaux et un contrôle que peu d’autres approches procurent. Que cet échange ait du sens dépend entièrement de votre situation.

Les familles et individus qui tendent à en bénéficier le plus partagent certaines caractéristiques. Ils ont des flux de trésorerie stables et fiables qui peuvent confortablement soutenir l’engagement de prime à long terme. Ils pensent en décennies plutôt qu’en trimestres. Et ils valorisent le contrôle et la certitude aux côtés de la croissance, plutôt que de courir après le rendement le plus élevé possible au risque le plus élevé possible.

Les propriétaires d’entreprise incorporés et les professionnels sont particulièrement bien positionnés pour utiliser cette stratégie, parce que l’architecture d’une société interagit avec l’assurance vie entière avec participation de façons qui peuvent être véritablement avantageuses — par le traitement fiscal des polices détenues par société et le compte de dividendes en capital, parmi d’autres mécanismes. Les médecins, dentistes, avocats, comptables et entrepreneurs avec des bénéfices non répartis significatifs trouvent fréquemment que la stratégie convient bien à leur structure. Les familles bâtissant vers un patrimoine multi-générationnel, où l’intention est de transmettre le capital et la fonction bancaire elle-même d’une génération à la suivante, sont aussi des candidats naturels — particulièrement parce que le transfert intergénérationnel est un principe fondamental du concept sous-jacent.

Et puis il y a les personnes pour qui ce n’est pas la bonne stratégie, du moins pas maintenant. Si vous pourriez avoir besoin d’accéder à vos primes à court terme, ce n’est pas le véhicule pour cet argent. Si votre revenu n’est pas assez stable pour soutenir des primes constantes, l’exigence de constance de la stratégie joue contre vous. Si vous cherchez le rendement à court terme le plus élevé possible et êtes à l’aise avec le risque qui l’accompagne, une approche basée sur le marché pourrait mieux convenir à votre tempérament. Il n’y a aucune honte dans l’une ou l’autre de ces situations. Le but de la rencontre découverte est de découvrir honnêtement si l’adéquation est là avant que quiconque ne s’engage à quoi que ce soit.

Divulgation importante : L’assurance vie entière avec participation et la stratégie Souveraineté Financière Infinie™ ne conviennent pas à tous les individus. L’adéquation dépend des circonstances financières personnelles incluant le revenu, la stabilité des flux de trésorerie, les avoirs existants, la situation fiscale, l’horizon temporel et les objectifs, qui ne peuvent être évalués que par une consultation individuelle. La stratégie exige des paiements de primes constants sur un long horizon temporel. Une résiliation anticipée de la police peut entraîner la réception de moins que les primes totales payées.

Comment elle se compare à d’autres approches

Pour comprendre l’assurance vie entière avec participation de façon juste, il est utile de la placer aux côtés des alternatives et de laisser le contraste enseigner — non pas pour déclarer un gagnant, parce qu’il n’y a aucun gagnant universel, mais pour clarifier ce à quoi chaque approche sert véritablement.

Comparée à l’assurance vie temporaire. L’assurance temporaire est bien moins chère pour le même capital-décès, parce qu’elle est une protection temporaire pure sans valeur de rachat. Si votre besoin est simplement de protéger votre famille durant une période définie — disons, pendant que les enfants sont jeunes ou qu’une hypothèque est remboursée — l’assurance temporaire est souvent le choix juste et responsable, et un bon conseiller vous le dira. Ce que l’assurance temporaire ne peut pas faire, c’est bâtir une valeur de rachat, et donc elle ne peut pas servir de fondement à une stratégie bancaire. Les deux produits répondent à des questions différentes. Beaucoup de familles utilisent les deux.

Comparée au placement en valeurs mobilières. Un portefeuille d’actions, d’obligations, de fonds négociés en bourse ou de fonds communs de placement offre le potentiel de rendements à long terme plus élevés que les valeurs garanties d’une police vie entière, et sur de longues périodes les marchés diversifiés ont historiquement fait croître le patrimoine substantiellement. Mais ce potentiel vient avec du risque, sans garanties, avec une volatilité qui peut compter énormément selon le moment où vous avez besoin de l’argent, et sans la fonction bancaire ni le traitement fiscal spécifique de l’assurance vie. L’assurance vie entière avec participation n’essaie pas de battre le marché ; elle offre quelque chose de différent — des garanties, du capital accessible, une accumulation fiscalement avantageuse et un capital-décès — en échange de l’acceptation d’une croissance plus modeste que ce que les marchés peuvent livrer. Beaucoup de plans financiers sains incluent à la fois des composantes basées sur l’assurance et basées sur le marché, parce qu’elles font des travaux différents.

Divulgation importante : CWCC est autorisé pour la distribution d’assurance et n’est pas inscrit auprès de l’Organisme canadien de réglementation des investissements (OCRI). CWCC n’est pas autorisé à conseiller sur ou à distribuer des valeurs mobilières, incluant les actions, obligations, FNB ou fonds communs de placement détenus en dehors d’un contrat d’assurance, et coordonne avec un cabinet inscrit auprès de l’OCRI pour ces produits. CWCC et ses conseillers touchent des commissions sur les produits d’assurance, incluant l’assurance vie entière avec participation, et ne touchent pas de commissions sur les valeurs mobilières. Lorsque vous comparez une approche basée sur l’assurance avec une approche basée sur les valeurs mobilières, soyez conscient de cette différence de rémunération et envisagez de chercher des conseils indépendants d’un professionnel inscrit auprès de l’OCRI. La divulgation complète de la rémunération est disponible sur la page Transparence et rémunération.

La conclusion honnête est que l’assurance vie entière avec participation n’est ni meilleure ni pire que ces alternatives dans l’abstrait. Elle est différente, et elle est bâtie pour un but différent. La question n’est jamais « laquelle est la meilleure » mais « laquelle convient à cette personne, cette situation, cet objectif » — et c’est une question que seule une analyse individuelle peut répondre.

Le cadre réglementaire et fiscal canadien

L’assurance vie entière avec participation et les stratégies bâties sur elle opèrent dans un cadre spécifique de droit canadien, et comprendre ce cadre fait partie de comprendre la stratégie honnêtement.

La croissance fiscalement avantageuse de la valeur de rachat dépend de la qualification de la police comme police exonérée en vertu du test d’exonération établi par le Règlement 306 de la Loi de l’impôt sur le revenu. Les polices conçues pour l’accumulation doivent être structurées pour rester dans ces limites ; une police bien conçue d’un assureur établi est bâtie pour s’y conformer. L’imposition des dispositions de police, incluant le traitement des prêts sur police par rapport au coût de base rajusté, est régie par l’article 148 de la Loi de l’impôt sur le revenu. Pour les polices détenues par société, le compte de dividendes en capital en vertu de l’article 89(1) permet à la portion libre d’impôt d’un capital-décès de s’écouler vers les actionnaires comme dividendes en capital, ce qui est l’un des mécanismes qui rend la stratégie particulièrement pertinente pour les propriétaires incorporés.

La façon dont les illustrations d’assurance peuvent être présentées est régie par des directives de l’industrie, incluant la directive G6 de l’ACCAP, qui exige que les valeurs garanties et non garanties soient clairement distinguées dans toute illustration — une exigence qui existe précisément pour que les consommateurs comprennent la différence entre le plancher garanti et les participations projetées. Et en cas d’insolvabilité de l’assureur, la protection des titulaires de polices est fournie par Assuris dans les limites publiées, ce qui est l’équivalent de la protection des dépôts pour l’industrie de l’assurance, bien que ce ne soit pas la même chose que la SADC et que ce soit structuré différemment.

Cette précision sur le cadre canadien mérite une attention particulière, parce qu’une grande partie de la documentation sur le Concept bancaire infini provient des États-Unis, où le cadre réglementaire et fiscal est fondamentalement différent. Aux États-Unis, les polices d’assurance vie permanente opèrent sous les règles de l’Internal Revenue Code, notamment les règles sur les contrats de dotation modifiés (MEC), qui n’ont pas d’équivalent identique au Canada — le Canada utilise plutôt le test d’exonération du Règlement 306. L’imposition des prêts sur police diffère également : le traitement canadien fondé sur le coût de base rajusté en vertu de l’article 148 n’est pas le même que le traitement américain. Et le Canada n’a pas d’impôt successoral comme les États-Unis ; il applique plutôt une disposition réputée au décès. Ces différences ne sont pas des détails techniques mineurs. Elles signifient qu’une stratégie conçue pour l’environnement américain ne fonctionne pas de façon identique au Canada, et qu’elle doit être rebâtie à partir du cadre canadien plutôt que simplement adaptée. C’est précisément le travail que la Souveraineté Financière Infinie™ accomplit : prendre les principes valides du Concept bancaire infini et les appliquer correctement dans les réalités fiscales, réglementaires et juridiques canadiennes, avec les divulgations et les structures que le contexte canadien exige.

Divulgation importante : Cette page est de l’information générale et de l’éducation, pas un conseil financier, d’assurance, fiscal ou juridique personnalisé, et elle ne crée pas de relation professionnel-client. Les références aux dispositions fiscales reflètent la compréhension de l’auteur du droit fiscal canadien à la date de publication ; le droit fiscal change et les circonstances individuelles varient. Avant d’agir, consultez un professionnel d’assurance autorisé dans votre province, un Comptable professionnel agréé ou conseiller fiscal familier avec ces stratégies, et un conseiller juridique le cas échéant.

Idées fausses courantes

Peu de sujets financiers attirent autant de désinformation confiante que l’assurance vie entière. Il vaut la peine d’aborder les idées fausses les plus courantes directement, parce que chacune contient un grain de vérité enveloppé autour d’un malentendu.

« L’assurance vie entière est un mauvais placement. » Cette affirmation commet une erreur de catégorie : l’assurance vie entière avec participation n’est pas un placement, alors comparer ses rendements à ceux d’un placement manque ce qu’elle est. C’est un contrat d’assurance avec des garanties, des avantages fiscaux et une fonction bancaire. Évaluée comme ce qu’elle est, plutôt que comme ce qu’elle n’est pas, elle sert des buts que les placements ne peuvent pas.

« Les rendements sont garantis. » Ceci exagère le cas dans l’autre direction. La croissance de la valeur de rachat est garantie ; les participations ne le sont pas. Quiconque vous dit que les participations sont garanties dénature le produit. Le portrait honnête a à la fois un plancher garanti et un potentiel de hausse non garanti.

« Vous perdez la valeur de rachat à votre décès. » Comment la valeur de rachat et le capital-décès interagissent dépend de la conception de la police et de la façon dont elle est structurée. C’est l’une des choses spécifiques qu’un praticien qualifié conçoit délibérément, et c’est une conversation qui vaut la peine d’être tenue en détail plutôt que d’accepter une affirmation générale dans un sens ou l’autre.

« C’est seulement pour les riches. » La stratégie est particulièrement bien adaptée aux professionnels incorporés et aux familles avec des flux de trésorerie stables, mais elle n’est pas réservée aux riches. Ce qu’elle exige, c’est de la constance et un long horizon, pas une grande fortune. L’adéquation concerne le bon ajustement, pas la richesse.

Comment commencer

Si cette stratégie vous intéresse, la première étape n’est pas d’acheter une police. C’est de comprendre la stratégie assez bien pour savoir si elle convient à votre situation — et c’est à cela que sert la rencontre découverte. L’éducation vient avant l’application, toujours, parce qu’une stratégie que vous ne comprenez pas est une stratégie que vous n’utiliserez pas bien.

Il importe aussi avec qui vous travaillez. Le bon praticien pour cette stratégie est quelqu’un qui détient le titre de Praticien agréé IBC™ et qui est aussi un professionnel d’assurance expérimenté et autorisé avec des années d’expérience pratique dans la conception et la gestion de polices d’assurance vie entière avec participation dans ce cadre. Le titre procure le fondement conceptuel ; les années de pratique autorisée procurent la profondeur que seule l’expérience peut donner. Un praticien qui a guidé des familles à travers de vraies décisions de police, de vrais cycles de participations et de vraies stratégies de prêts sur police pendant de nombreuses années apporte quelque chose qu’un examen seul ne peut pas.

Et il importe que vous bâtissiez la bonne équipe. Les familles qui tirent le plus de cette stratégie s’entourent de trois types de professionnels : un praticien expérimenté qui conçoit et accompagne le système, un comptable qui comprend spécifiquement comment l’assurance vie entière avec participation interagit avec le cadre fiscal canadien, et un conseiller juridique qui comprend le droit de l’assurance et comment ces structures s’intègrent à un plan successoral et corporatif. Ce sont des domaines spécialisés, et tous les professionnels ne les ont pas étudiés. Ce qui importe, c’est que vous sachiez demander, et que votre praticien vous aide à bâtir l’équipe. C’est une partie de ce que signifie le coaching continu — la relation qui commence, plutôt que se termine, lorsque la police est émise.

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Divulgation importante : Jose Salloum et CWCC sont des professionnels d’assurance autorisés qui touchent des commissions sur les produits d’assurance, incluant les produits décrits sur cette page. Cela crée un intérêt financier dans la recommandation de ces produits. Aucun lecteur n’est sous aucune obligation d’acheter un produit ou service. CWCC encourage les lecteurs à chercher des conseils professionnels indépendants avant de prendre toute décision financière.

Foire aux questions

L’assurance vie entière avec participation est-elle un placement ?
Non. C’est un produit d’assurance réglementé en vertu de la législation provinciale d’assurance, et sa fonction première est le capital-décès. Elle comporte une valeur de rachat qui croît et qui peut recevoir des participations, mais ce sont des caractéristiques d’un contrat d’assurance, pas un placement. Dans la stratégie Souveraineté Financière Infinie™, elle agit comme le véhicule qui permet une fonction bancaire personnelle.

Les participations sont-elles garanties ?
Non. Les participations sont déclarées annuellement par le conseil de l’assureur en fonction de la performance réelle du compte avec participation et peuvent augmenter, diminuer ou rester les mêmes. La valeur de rachat garantie est distincte et est garantie contractuellement par l’assureur.

Combien de temps avant que la valeur de rachat ne dépasse les primes payées ?
C’est une stratégie à long horizon. Selon la conception, la valeur de rachat prend généralement un certain nombre d’années — souvent dix ou plus — pour dépasser les primes totales payées. Une résiliation anticipée peut signifier recevoir moins que ce que vous avez payé. Ce n’est pas pour de l’argent dont vous pourriez avoir besoin à court terme.

La valeur de rachat est-elle protégée comme un dépôt bancaire ?
Non. Les valeurs de la police sont des garanties contractuelles de l’assureur et ne sont pas assurées par la SADC. La protection en cas d’insolvabilité de l’assureur vient d’Assuris dans les limites publiées. CWCC n’est pas une banque, et une police n’est pas un dépôt.

Est-ce la même chose que le Concept bancaire infini ?
Le Concept bancaire infini® a été créé par R. Nelson Nash et est enseigné par le Nelson Nash Institute. La Souveraineté Financière Infinie™ est le cadre de CWCC pour appliquer ces principes dans l’environnement canadien. Le véhicule — l’assurance vie entière avec participation — est le même.

Continuez à apprendre

Si vous voulez l’éducation au niveau du produit sur l’assurance vie entière avec participation comme produit d’assurance permanente — comment fonctionnent les participations, comment elle se compare à l’assurance vie universelle — voir L’assurance vie entière avec participation : comprendre les participations dans notre section Assurance vie. Pour comprendre la stratégie plus large dont cette page fait partie, retournez à l’aperçu Souveraineté Financière Infinie™. Domaines connexes : Création de richesse, Planification successorale, et comment CWCC est rémunéré.

Le bloc complet de conformité réutilisable apparaît identiquement sur chaque page de CWCC.ca. Voir FOOTER_COMPLIANCE_BLOCK_EN_FR.html.