Création de richesse et gestion du patrimoine au Canada
Le domaine de service de création de richesse de CWCC couvre la planification intégrée des comptes enregistrés (REER, CELI, CELIAPP, REEE, REEI), les produits de placement basés sur l’assurance (fonds distincts, rentes, CPG d’assurance), le séquencement du revenu de retraite, et la couche de coordination qui connecte ces outils à la stratégie exclusive Souveraineté Financière Infinie™. CWCC est autorisé pour la distribution d’assurance par l’AMF au Québec ; pour la gestion de portefeuille de valeurs mobilières, nos clients travaillent aux côtés de cabinets inscrits auprès de l’OCRI.
Ce que comprend le domaine de service de création de richesse de CWCC
Le domaine de service de création de richesse chez CWCC a une portée spécifique, et être clair sur cette portée fait partie de la façon dont nous bâtissons la confiance avec les clients avant qu’aucune conversation sur les produits ne commence.
Ce que nous faisons
Nous fournissons une planification intégrée à travers l’ensemble du paysage canadien des comptes enregistrés : le Régime enregistré d’épargne-retraite (REER), le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI), le Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP), le Régime enregistré d’épargne-études (REEE) et le Régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI). La planification inclut le séquencement des cotisations, le séquencement des retraits à la retraite, la désignation des bénéficiaires, la coordination conjugale, et l’interaction entre ces comptes et votre plan fiscal et successoral plus large.
Nous offrons des produits de placement basés sur l’assurance : fonds distincts (fonds de placement offerts en vertu de contrats d’assurance, avec caractéristiques de garantie, protection contre les créanciers dans plusieurs cas, et désignation de bénéficiaires hors homologation lorsque applicable), rentes (contrats d’assurance fournissant des flux de revenu garantis), et produits de placement garantis d’assurance tels que les CPG d’assurance et les CPGI. Ces produits se trouvent à l’intérieur des comptes enregistrés lorsqu’approprié et à l’intérieur des structures non enregistrées lorsque cela convient au plan.
Nous fournissons une planification du revenu de retraite qui séquence les retraits à travers toutes vos sources de revenu selon un modèle fiscalement efficace sur les années de retraite : retraits REER et FERR, retraits CELI, prestations gouvernementales (RPC ou RRQ, Sécurité de la vieillesse, Supplément de revenu garanti lorsque applicable), revenu basé sur l’assurance provenant de rentes ou de prêts sur police SFI™, et revenu de placements non enregistrés.
Nous intégrons tout ce que nous faisons en création de richesse avec notre stratégie Souveraineté Financière Infinie™, notre travail en assurance vie, notre couverture de prestations du vivant, notre offre d’assurance collective, et notre planification successorale. L’intégration est la valeur — pas un produit individuel.
Ce que nous ne faisons pas
CWCC est autorisé pour la distribution d’assurance. Nous ne fournissons pas de services de conseil en placement pour des portefeuilles gérés activement d’actions individuelles, d’obligations, de fonds communs de placement ou de fonds négociés en bourse (FNB). Pour ces services, les clients travaillent avec un représentant d’un cabinet membre de l’OCRI (Organisme canadien de réglementation des investissements, qui a absorbé l’ancien OCRCVM en vigueur depuis janvier 2023). Plusieurs de nos clients ont un conseiller en placement inscrit auprès de l’OCRI pour leurs portefeuilles de valeurs mobilières et travaillent avec CWCC pour le côté assurance de leur plan patrimonial. Les deux rôles se complètent.
Cette distinction de portée importe parce qu’elle affecte ce que nous pouvons faire pour vous, qui d’autre vous pourriez avoir besoin sur votre équipe professionnelle, et comment le cadre réglementaire vous protège à travers les différentes parties de votre vie financière.
Pourquoi la création de richesse séquencée compte pour les Canadiens
La plupart des Canadiens savent que les comptes enregistrés de base existent. Ils savent que le REER donne une déduction fiscale, que le CELI croît libre d’impôt, et que le CELIAPP aide les premiers acheteurs de propriété. Ce que la plupart des Canadiens ne savent pas, c’est comment séquencer les cotisations, comment coordonner les comptes entre eux et avec les actifs d’assurance, et comment planifier la phase de retrait qui vient vingt ou trente ans plus tard. Le coût d’un mauvais séquencement est invisible pendant qu’il se produit et devient douloureux seulement lorsque les années de revenu de retraite arrivent.
Considérez un Canadien dans la trentaine gagnant 100 000 $ par an, cotisant au REER et au CELI mais sans plan plus large. Il accumulera des soldes substantiels de comptes enregistrés au cours de sa vie active. Lorsqu’il prendra sa retraite dans la soixantaine, l’ordre dans lequel il puisera dans ces comptes — combiné au moment de la prise du RPC/RRQ, au moment de la prise de la Sécurité de la vieillesse, et à tout revenu basé sur l’assurance — déterminera son fardeau fiscal à vie. Deux retraités avec des épargnes accumulées identiques peuvent payer des impôts à vie matériellement différents simplement en raison du séquencement des retraits. Des dizaines de milliers de dollars dépendent de la décision.
Considérez un autre Canadien, un propriétaire d’entreprise incorporé avec des bénéfices non répartis à l’intérieur de sa société. Le choix entre extraire les bénéfices maintenant (comme salaire ou dividende) ou les laisser à l’intérieur de la société, le choix des véhicules de placement à l’intérieur de la société, la coordination avec le REER et le CELI personnels de l’actionnaire, l’interaction avec l’assurance détenue par la société, et la succession éventuelle de l’entreprise créent tous un paysage de planification s’étalant sur plusieurs décennies. Sans planification, le propriétaire d’entreprise paie plus d’impôt que nécessaire, fait face à des complications successorales évitables, et laisse sur la table un patrimoine qu’un séquencement approprié aurait préservé.
La création de richesse séquencée n’est pas une planification fiscale agressive. C’est une planification fiscale structurelle — utiliser les règles canadiennes existantes dans l’ordre qui produit le meilleur résultat pour la personne spécifique. Le cadre fiscal canadien est intentionnellement conçu pour récompenser la planification, et les récompenses sont substantielles lorsque la planification est correctement faite. Le cadre SFI™ ajoute une couche de coordination à long horizon par-dessus le manuel des comptes enregistrés, multipliant la valeur de chaque décision.
La troisième raison pour laquelle le séquencement importe est la protection contre les créanciers. Les Canadiens qui détiennent des actifs de placement à travers des contrats de compagnie d’assurance (fonds distincts, rentes, CPG d’assurance) se qualifient souvent pour une protection contre les créanciers que les détentions de fonds communs et les détentions directes de valeurs mobilières ne fournissent pas. La protection varie selon la province et les circonstances, mais pour les professionnels dans des pratiques personnellement exposées — médecins, dentistes, avocats, propriétaires d’entreprise avec des garanties personnelles sur la dette corporative — l’enveloppe d’assurance fournit une couche de protection que les comptes côté valeurs mobilières ne fournissent pas.
Comment fonctionne la création de richesse chez CWCC
Le travail de création de richesse chez CWCC opère à trois niveaux : la couche de planification des comptes enregistrés, la couche des produits de placement basés sur l’assurance, et la couche de coordination avec la stratégie SFI™.
La couche de planification des comptes enregistrés
Le cadre canadien des comptes enregistrés offre cinq véhicules principaux, chacun avec des règles, des avantages et des cas d’utilisation idéaux spécifiques. Le Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) fournit une déduction contre le revenu imposable courant, une croissance à imposition différée, et l’imposition des retraits comme revenu ordinaire. Le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ne fournit aucune déduction mais offre une croissance libre d’impôt et des retraits libres d’impôt. Le Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) combine les caractéristiques des deux pour les premiers acheteurs, fournissant une déduction sur les cotisations et des retraits qualifiés libres d’impôt. Le Régime enregistré d’épargne-études (REEE) fournit la croissance sur les cotisations plus la Subvention canadienne pour l’épargne-études fédérale pour les familles admissibles. Le Régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI) soutient la sécurité financière à long terme des Canadiens handicapés, avec contributions potentielles de la Subvention canadienne pour l’épargne-invalidité et du Bon canadien pour l’épargne-invalidité.
Au-delà des règles individuelles de chaque véhicule, la question est le séquencement. Dans quel ordre un Canadien spécifique cotise-t-il à quel compte ? Quand cet ordre change-t-il avec les circonstances de la vie ? Comment la réponse diffère-t-elle pour une jeune famille par rapport à un professionnel à revenu élevé par rapport à un propriétaire d’entreprise incorporé ? CWCC travaille à travers la décision de séquencement avec vous, en référence à votre tranche d’imposition, votre horizon temporel, la stabilité de votre revenu, vos plans d’accession à la propriété, et votre situation financière globale.
La couche des produits de placement basés sur l’assurance
À l’intérieur ou à l’extérieur des comptes enregistrés, CWCC offre des produits de placement basés sur l’assurance. Les fonds distincts sont des fonds de placement offerts en vertu de contrats d’assurance. Ils fournissent une exposition aux marchés (à travers une gamme de stratégies de placement sous-jacentes) combinée à des garanties à l’échéance (typiquement 75 % à 100 % des dépôts à la date d’échéance du contrat), des garanties au décès, une désignation de bénéficiaires qui peut contourner l’homologation lorsque applicable, et une protection contre les créanciers dans plusieurs circonstances en vertu du droit provincial sur les assurances. Les fonds distincts portent typiquement des ratios de frais de gestion plus élevés que les fonds communs comparables parce que les garanties et caractéristiques d’assurance ont un coût réel.
Les rentes sont des contrats d’assurance qui échangent une somme forfaitaire de capital contre un flux de paiements garantis. Les rentes peuvent être structurées comme à durée déterminée (paiements pour une période fixe), viagères (paiements pour la durée de vie du rentier), conjointes (continuant pour la durée de vie d’un second rentier), ou diverses combinaisons avec périodes de garantie. Les rentes sont particulièrement précieuses dans la planification du revenu de retraite parce qu’elles fournissent une protection contre la longévité — l’assurance que le revenu continuera peu importe combien de temps vous vivez — d’une manière que le retrait systématique de portefeuilles investis ne peut garantir.
Les produits de placement garantis d’assurance (CPGI et CPG d’assurance) sont des contrats à revenu fixe émis par les assureurs. Ils sont protégés par Assuris dans les limites publiées en cas d’insolvabilité de l’assureur. Ils diffèrent des CPG émis par les banques (qui sont protégés par la SADC) dans le mécanisme de protection et dans certaines caractéristiques de produit, mais servent fonctionnellement des fins de revenu fixe similaires à l’intérieur d’un portefeuille.
La couche d’intégration SFI™
Le domaine de service de création de richesse et le domaine de service de Souveraineté Financière Infinie™ sont conçus pour fonctionner ensemble. Le manuel des comptes enregistrés gère les véhicules de cotisation fiscalement avantageux disponibles à chaque Canadien. La stratégie SFI™ ajoute la coordination de capital basée sur l’assurance à long horizon que les comptes enregistrés seuls ne peuvent fournir — la fondation de valeur de rachat contractuellement garantie, le mécanisme d’accès par prêt sur police, le capital-décès libre d’impôt, et l’intégration avec les structures corporatives pour les familles incorporées. Pour la plupart des clients de CWCC, les deux couches font partie du plan, séquencées et coordonnées pour que les composantes se renforcent mutuellement plutôt que de se faire concurrence.
Divulgation importante : Les fonds distincts, les rentes et les produits garantis d’assurance sont des contrats d’assurance. Leurs garanties sont des obligations contractuelles de l’assureur émetteur, dépendant de la solidité financière de l’assureur. La couverture en cas d’insolvabilité de l’assureur est fournie par Assuris dans les limites publiées. La valeur marchande des fonds distincts fluctue avec les placements sous-jacents entre les dates de garantie ; les investisseurs peuvent recevoir moins que le montant garanti s’ils rachètent avant la date d’échéance. Le revenu de rente, une fois qu’un contrat est émis, est généralement fixe et ne peut être modifié. Le traitement fiscal des comptes enregistrés dépend de la situation individuelle et du droit fiscal canadien, qui est sujet à changement. CWCC est autorisé pour la distribution d’assurance par l’AMF au Québec et ne fournit pas de services-conseils en valeurs mobilières.
En langage clair : les produits d’assurance comportent de vraies garanties, mais les garanties viennent de la compagnie d’assurance, et non du gouvernement. La valeur marchande des fonds distincts bouge avec les marchés jour après jour ; la garantie s’applique à l’échéance du contrat ou au décès. Les paiements de rente sont fixés une fois le contrat émis — vous échangez la flexibilité contre la certitude. Et la ligne entre ce que CWCC est autorisé à faire (assurance) et ce que nous ne sommes pas autorisés à faire (valeurs mobilières) est réelle : pour les portefeuilles d’actions et d’obligations gérés activement, vous avez besoin d’un conseiller inscrit auprès de l’OCRI. Nous vous le dirons lorsque c’est le cas.
À qui s’adresse notre service de création de richesse
Le domaine de service de création de richesse chez CWCC convient aux Canadiens dont les situations s’alignent avec ce que nous faisons bien. Il ne convient pas à tous, et nous vous dirons honnêtement dans quelle catégorie vous vous situez.
Nos services de création de richesse conviennent généralement aux Canadiens qui…
Veulent une planification intégrée à travers plusieurs comptes enregistrés (REER, CELI, CELIAPP, REEE, REEI) coordonnés avec les actifs d’assurance — plutôt qu’une approche transactionnelle où chaque compte est traité isolément.
Valorisent les caractéristiques de garantie et la protection contre les créanciers que les produits de placement basés sur l’assurance fournissent, même au coût de ratios de frais de gestion quelque peu plus élevés comparés aux fonds communs ordinaires.
Veulent une planification du revenu de retraite qui séquence les retraits à travers les comptes enregistrés, les prestations gouvernementales, et les sources de revenu basées sur l’assurance dans un modèle fiscalement efficace sur les années de retraite.
Sont des professionnels (médecins, dentistes, avocats) ou des propriétaires d’entreprise avec des pratiques personnellement exposées, pour qui la protection contre les créanciers des fonds distincts a une valeur réelle au-delà du rendement du placement.
Veulent une relation intégrée unique pour le côté assurance et planification de leur patrimoine, aux côtés d’un conseiller inscrit auprès de l’OCRI pour le côté valeurs mobilières — plutôt que d’essayer de tout gérer à travers un généraliste.
Ont la stratégie SFI™ dans leur plan et veulent le travail de création de richesse coordonné avec le cadre SFI™.
Nos services de création de richesse peuvent ne pas convenir aux Canadiens qui…
Veulent gérer leur portefeuille de placement entier dans des actions individuelles gérées activement, des FNB ou des fonds communs de placement. Pour ce travail, un représentant inscrit auprès de l’OCRI est le bon partenaire. Nous pouvons soutenir le côté assurance et planification des comptes enregistrés en parallèle, mais nous ne sommes pas le conseiller principal pour le portefeuille de valeurs mobilières.
Ont des situations très simples qui ne bénéficient pas d’une planification intégrée — un seul REER, aucune entreprise, aucune assurance, aucune complexité successorale. Pour ces Canadiens, le coût d’une planification complète peut ne pas être justifié par la valeur créée.
N’ont pas encore stabilisé leur fondation financière de base : réserves d’urgence, dette à la consommation sous contrôle, avantages d’employeur correctement inscrits. Ceux-ci viennent avant la stratégie de création de richesse.
Comment l’approche de CWCC se compare aux autres modèles
Les Canadiens ont plusieurs modèles disponibles pour gérer la création de richesse. Chaque modèle a ses forces et ses faiblesses structurelles. Le bon modèle dépend de la situation individuelle.
Le modèle de planification basé sur l’assurance de CWCC
CWCC fournit une planification intégrée ancrée dans des produits basés sur l’assurance (vie entière avec participation, fonds distincts, rentes, CPG d’assurance) se trouvant à l’intérieur ou aux côtés des comptes enregistrés, coordonnés avec la stratégie SFI™. Nous ne gérons pas de portefeuilles de valeurs mobilières. Forces : profondeur dans la planification côté assurance, caractéristiques de protection contre les créanciers, intégration avec les stratégies à long horizon, relation d’accompagnement sur plusieurs décennies. Limitation : nous ne gérons pas directement le côté gestion de portefeuille de valeurs mobilières.
Le modèle de conseiller en placement de succursale bancaire
Le modèle de succursale bancaire offre la commodité et l’accès en un seul endroit aux dépôts, à l’hypothèque, aux comptes enregistrés et aux produits de placement propriétaires. Forces : commodité, accès intégré aux produits de prêt, accès aux fonds communs affiliés à la banque. Limitations : portée de planification typiquement plus étroite que les conseillers indépendants, sélection de produits souvent biaisée vers les propres offres de la banque, le roulement des conseillers en succursale peut perturber la continuité, et soutien limité pour les stratégies sophistiquées basées sur l’assurance ou pour propriétaires d’entreprise.
Conseiller en placement indépendant inscrit auprès de l’OCRI
Un conseiller indépendant inscrit auprès de l’OCRI peut recommander l’univers complet des produits de valeurs mobilières (actions, obligations, fonds communs, FNB, plus) et peut aussi être autorisé à recommander des produits d’assurance. Forces : large accès aux produits, capacité de mettre en œuvre des portefeuilles gérés activement, normes fiduciaires ou quasi-fiduciaires selon la catégorie d’inscription. Limitations : l’expertise spécifique du conseiller varie (certains mettent l’accent sur les valeurs mobilières et traitent l’assurance comme un ajout après coup ; d’autres mettent l’accent sur l’assurance et traitent les valeurs mobilières comme transactionnelles) ; la coordination à travers toutes les composantes dépend de la discipline du conseiller individuel.
Modèle de courtier à escompte / autodidacte
Un Canadien autodidacte utilisant un courtier à escompte et la recherche autodidacte peut bâtir un portefeuille à faible coût de FNB ou de fonds communs à l’intérieur de ses comptes enregistrés. Forces : faible coût, contrôle complet, expérience d’apprentissage. Limitations : aucun soutien de planification, aucune intégration avec l’assurance, aucune coordination avec le séquencement du revenu de retraite, aucune responsabilisation professionnelle lorsque les circonstances de vie changent. Certains Canadiens le font bien ; plusieurs apprennent à la dure qu’ils auraient aimé avoir un soutien professionnel durant les décisions qui comptent.
Divulgation importante : Cette comparaison résume les différences structurelles entre les modèles de service. La pertinence dépend des circonstances personnelles, de la complexité financière, du confort avec les décisions de placement et des objectifs. CWCC est autorisé pour la distribution d’assurance par l’AMF au Québec. Nous ne fournissons pas de services-conseils en valeurs mobilières. Pour la gestion de portefeuille de valeurs mobilières, travaillez avec un représentant inscrit auprès de l’OCRI. Plusieurs Canadiens bénéficient de relations coordonnées avec à la fois un conseiller du côté assurance (comme CWCC) et un conseiller du côté valeurs mobilières (inscrit auprès de l’OCRI).
En langage clair : il n’y a pas un seul modèle qui convient à tout le monde. Certains Canadiens ont besoin de CWCC plus d’un conseiller en placement inscrit auprès de l’OCRI. Certains n’ont besoin que de l’un ou de l’autre. Certains sont bien servis par une succursale bancaire. Certains prospèrent en le faisant eux-mêmes. La rencontre découverte est là où nous déterminons quelle combinaison convient à votre situation spécifique.
Le cadre réglementaire et fiscal canadien
Le domaine de service de création de richesse chez CWCC opère à l’intérieur de deux cadres réglementaires : le cadre réglementaire d’assurance (qui régit l’autorité et la conduite de CWCC) et le cadre fiscal (qui définit les règles des comptes enregistrés et le traitement fiscal des produits basés sur l’assurance).
Du côté assurance, les représentants de CWCC sont autorisés par l’Autorité des marchés financiers (AMF) au Québec, conformément à la Loi sur la distribution de produits et services financiers (RLRQ c. D-9.2). Dans d’autres provinces, les représentants de CWCC peuvent être autorisés par l’encadreur provincial d’assurance applicable. Les normes de conduite sont établies par le Conseil canadien des responsables de la réglementation d’assurance (CCRRA) et les Organismes canadiens de réglementation en assurance (CISRO) à travers les lignes directrices sur le Traitement équitable des clients, par les lignes directrices de l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (ACCAP), et par la loi sur les assurances de chaque province.
Du côté valeurs mobilières, où nous n’opérons pas, l’autorité pertinente est l’Organisme canadien de réglementation des investissements (OCRI), qui a assumé les fonctions de l’ancien OCRCVM et de l’Association canadienne des courtiers de fonds mutuels (ACFM) le 1er janvier 2023. Les Autorités canadiennes en valeurs mobilières (ACVM) coordonnent la réglementation provinciale des valeurs mobilières. Si votre plan patrimonial inclut des portefeuilles de valeurs mobilières gérés activement, le cadre réglementaire pertinent est le cadre des ACVM/OCRI, accédé à travers un cabinet inscrit auprès de l’OCRI.
Du côté fiscal, le cadre des comptes enregistrés est établi dans la Loi de l’impôt sur le revenu. Les dispositions clés incluent les règles du REER (articles 146 et 147), les règles du CELI (article 146.2), les règles du CELIAPP (article 146.6), et les règles du REEE (article 146.1). Les limites de cotisation sont établies annuellement et indexées. Les limites de cotisation et les seuils de tranches 2026 applicables à votre situation fiscale spécifique devraient être vérifiés contre les publications courantes de l’Agence du revenu du Canada lorsque vous prenez des décisions de cotisation.
Pour les produits de placement basés sur l’assurance, le traitement fiscal dépend du type de produit et de la structure de propriété. L’imposition des fonds distincts suit les règles des contrats d’assurance et diffère de l’imposition des fonds communs de placement de manières qui comptent pour les Canadiens à tranche d’imposition plus élevée. L’imposition du revenu de rente dépend du fait que la rente soit une rente enregistrée (achetée avec des fonds REER, entièrement imposable comme revenu) ou une rente non enregistrée (avec les règles des contrats de rente prescrits qui peuvent livrer un traitement fiscal favorable). L’imposition des CPG et CPGI d’assurance suit les règles pour le revenu d’intérêt à moins d’être détenue à l’intérieur d’un compte enregistré.
L’intégration entre les produits d’assurance et les comptes enregistrés ouvre des opportunités de planification que CWCC travaille avec chaque client. Rien de tout cela n’est de la planification fiscale agressive. Tout cela utilise le cadre canadien existant tel qu’il a été conçu pour être utilisé.
Idées reçues courantes sur la création de richesse
Idée reçue 1 : Tous les conseillers financiers font la même chose. Ils ne le font pas. Les représentants autorisés en assurance (comme CWCC) et les représentants inscrits en valeurs mobilières (membres de l’OCRI) opèrent sous différents cadres réglementaires avec différentes portées de produits. Un conseiller autorisé en assurance ne peut recommander d’actions individuelles. Un conseiller en valeurs mobilières seulement ne peut vendre d’assurance vie. Plusieurs conseillers sont doublement autorisés, mais leur expertise spécifique varie. Comprendre la portée du conseiller fait partie de l’évaluation de savoir si c’est le bon ajustement pour vos besoins.
Idée reçue 2 : Les fonds distincts ne sont que des fonds communs coûteux. Ce sont des produits différents sous différents encadreurs. Le RFG plus élevé sur un fonds distinct reflète de vraies caractéristiques : garanties à l’échéance (typiquement 75 % à 100 % des dépôts à la date d’échéance du contrat), garanties au décès, protection contre les créanciers dans plusieurs circonstances, désignation de bénéficiaires hors homologation lorsque applicable, et les fonctions de réinitialisation disponibles sur certains contrats. Savoir si ces caractéristiques valent le coût additionnel dépend de la situation individuelle. Pour certains Canadiens la réponse est clairement oui ; pour d’autres clairement non.
Idée reçue 3 : Je devrais maximiser mon REER en premier, toujours. C’est la sagesse conventionnelle et elle est parfois fausse. Le bon séquencement dépend de vos tranches d’imposition actuelles et futures attendues. Pour les Canadiens qui s’attendent à être dans des tranches d’imposition similaires ou plus élevées à la retraite (certains propriétaires d’entreprise incorporés, certains professionnels à revenu élevé), le CELI peut livrer une meilleure valeur à vie. Pour les Canadiens planifiant l’achat d’une première propriété, le CELIAPP peut prendre priorité. La bonne réponse est individuelle.
Idée reçue 4 : Les rentes sont démodées et inefficaces. Les rentes ont une réputation compliquée au Canada, en partie parce que des ventes agressives de rentes inappropriées dans des décennies passées ont créé du scepticisme public, et en partie parce que les rendements des rentes paraissent plus bas que les rendements des actions en comparaison. Le cadrage honnête est que les rentes résolvent un problème différent des actions : elles fournissent un revenu garanti à vie. Pour les retraités inquiets de survivre à leurs épargnes, cette garantie a une valeur réelle. Si les rentes devraient faire partie d’un plan de retraite spécifique dépend de facteurs incluant l’environnement des taux d’intérêt, la santé, les attentes de longévité, et d’autres sources de revenu garanti.
Idée reçue 5 : Le faire soi-même avec des FNB indiciels est toujours le meilleur choix. Pour certains Canadiens, particulièrement ceux ayant des situations simples, une forte discipline financière et le tempérament d’ignorer le bruit du marché, le placement indiciel autodidacte produit d’excellents résultats. Pour d’autres Canadiens, particulièrement ceux ayant des situations fiscales complexes, des intérêts d’affaires, plusieurs comptes enregistrés et non enregistrés, des besoins d’assurance, ou une complexité de planification successorale, la valeur d’intégration de la planification professionnelle excède le coût. La bonne réponse dépend de la complexité de votre situation et de votre évaluation honnête de votre propre discipline.
Idée reçue 6 : La protection contre les créanciers des fonds distincts est automatique et absolue. La protection contre les créanciers des fonds distincts est réelle mais conditionnelle. Elle dépend du droit provincial, du moment de la cotisation relativement aux réclamations de créanciers, de si un bénéficiaire désigné appartient à la classe protégée selon la législation d’assurance applicable (typiquement conjoint, enfant, petit-enfant, parent), et de si les tribunaux trouvent une intention de frauder les créanciers dans le moment des cotisations. Pour les professionnels dans des pratiques personnellement exposées, la protection est souvent significative mais elle n’est pas inconditionnelle. Un conseil juridique dans votre province spécifique est essentiel.
Comment commencer
Le chemin à parcourir avec le domaine de service de création de richesse de CWCC est le même que le chemin pour n’importe lequel de nos six domaines de service. Il commence par une rencontre découverte gratuite de 30 minutes où nous écoutons votre situation, vos objectifs et ce que vous avez déjà essayé.
Si l’adéquation est là, la prochaine étape est la phase de conception. Nous cartographions votre stratégie de cotisation et de retrait des comptes enregistrés, identifions les produits basés sur l’assurance (le cas échéant) qui correspondent à vos objectifs, coordonnons avec votre conseiller en placement inscrit auprès de l’OCRI si vous en avez un (ou recommandons d’en contacter un si vous n’en avez pas), et intégrons le travail de création de richesse avec la stratégie SFI™ et nos autres domaines de service. Nous concevons le plan avec vous, en langage clair, jusqu’à ce que chaque composante ait du sens.
La phase de mise en œuvre établit les comptes enregistrés, ouvre tout contrat d’assurance faisant partie du plan, coordonne la cadence de rééquilibrage ou de séquencement du revenu qui convient à votre situation, et met en place la structure d’examen continu. À partir de ce point, nous nous rencontrons au moins annuellement pour examiner le plan contre vos circonstances changeantes — changements de revenu, événements de vie, changements réglementaires, changements de l’environnement de marché — et ajuster au besoin.
Réservez votre rencontre découverte gratuite de 30 minutes par le lien ci-dessous. Nous évaluerons l’adéquation honnêtement, et si le travail que nous faisons n’est pas approprié pour ce dont vous avez besoin, nous le dirons et lorsque possible nous vous orienterons dans une meilleure direction.
Foire aux questions sur la création de richesse
Quelle est la différence entre les services de création de richesse de CWCC et un conseiller en placement inscrit en valeurs mobilières ?
CWCC est autorisé pour la distribution d’assurance par l’AMF au Québec. Nous offrons des produits de placement basés sur l’assurance incluant les fonds distincts, les rentes et les CPG d’assurance, aux côtés de la planification pour les comptes enregistrés (REER, CELI, CELIAPP, REEE). Pour les portefeuilles gérés activement d’actions, d’obligations, de fonds communs de placement ou de FNB, les clients travaillent avec un représentant inscrit auprès de l’OCRI. Plusieurs de nos clients coordonnent la stratégie d’assurance avec nous et les placements en valeurs mobilières avec leur conseiller inscrit auprès de l’OCRI. Les deux rôles se complètent.
Dois-je maximiser mon REER, mon CELI ou mon CELIAPP en premier ?
Le bon séquencement dépend de votre revenu, de votre tranche d’imposition, de votre horizon temporel, de vos plans d’accession à la propriété et de votre situation financière globale. Généralement, le CELIAPP est très avantageux fiscalement pour les premiers acheteurs, le CELI convient aux Canadiens dans les tranches d’imposition basses à moyennes avec des horizons temporels flexibles, et le REER livre la plus forte valeur pour les Canadiens à tranche élevée qui s’attendent à être dans des tranches plus basses à la retraite. La rencontre découverte est là où nous cartographions votre séquencement spécifique.
Qu’est-ce qu’un fonds distinct et comment se distingue-t-il d’un fonds commun de placement ?
Un fonds distinct est un fonds de placement offert par une compagnie d’assurance en vertu d’un contrat avec le titulaire. Il se distingue d’un fonds commun de placement de plusieurs façons : les fonds distincts offrent des garanties à l’échéance et au décès (typiquement 75 % à 100 % des dépôts selon le contrat), une protection contre les créanciers dans plusieurs cas (sujette au droit provincial et aux circonstances), la capacité de désigner directement des bénéficiaires (contournant l’homologation lorsque applicable), et une fonction de réinitialisation sur certains contrats. Les fonds distincts portent typiquement des RFG plus élevés que les fonds communs comparables en raison de ces caractéristiques de garantie et d’assurance. Ils sont encadrés comme produits d’assurance, et non comme valeurs mobilières.
Comment les rentes s’intègrent-elles dans une stratégie de création de richesse ?
Une rente est un contrat d’assurance qui échange une somme forfaitaire de capital contre un flux de paiements garantis — typiquement pour une période fixe ou pour la vie du rentier. Les rentes sont particulièrement utiles dans la planification du revenu de retraite où le revenu garanti fournit une protection contre la longévité que le retrait systématique de portefeuilles investis ne fournit pas. La décision d’utiliser des rentes est hautement individuelle : les facteurs incluent l’environnement des taux d’intérêt, la santé actuelle, les attentes de longévité, d’autres sources de revenu garanti (RPC/RRQ/SV), et le désir de stabilité du revenu par rapport à la participation aux marchés.
Les stratégies de création de richesse peuvent-elles se coordonner avec la stratégie SFI™ ?
Oui. Le domaine de service de création de richesse et le domaine de service de Souveraineté Financière Infinie™ sont conçus pour se coordonner. Les comptes enregistrés (REER, CELI, CELIAPP) reçoivent typiquement des cotisations en premier au niveau que la stratégie appelle, pendant que l’assurance vie entière avec participation dans le cadre SFI™ opère aux côtés comme la couche de capital coordonné à long horizon. Les deux fonctionnent ensemble plutôt qu’en concurrence. La phase de revenu de retraite puise souvent à la fois dans les retraits de comptes enregistrés et les prêts sur police SFI™ d’une manière séquencée qui minimise l’impôt total sur les années de retraite.
Les fonds distincts sont-ils protégés par la SADC ?
Non. La Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) protège les dépôts détenus auprès des banques membres et des sociétés de fiducie sous réglementation fédérale. Les fonds distincts, les rentes et les produits garantis d’assurance sont des contrats d’assurance et sont protégés sous le cadre administré par Assuris, l’organisme à but non lucratif qui protège les titulaires de polices d’assurance vie canadiens en cas d’insolvabilité de l’assureur. La couverture d’Assuris s’applique dans les limites publiées et est financée par l’industrie de l’assurance. Les deux régimes de protection sont séparés et fournissent des caractéristiques de couverture différentes.
Comment CWCC est-il rémunéré pour le travail de création de richesse ?
CWCC gagne des commissions sur les produits d’assurance placés auprès des assureurs (versées par l’assureur, et non par le client, après qu’un contrat est en vigueur) et une rémunération de suivi continue sur certains produits de placement basés sur l’assurance tels que les fonds distincts (versée par l’assureur, intégrée au RFG du produit). Lorsque le travail de conseil va au-delà de la portée normalement rémunérée par les commissions sur produits, des arrangements basés sur des honoraires peuvent s’appliquer et sont divulgués à l’avance. La divulgation complète de la rémunération est sur notre page Transparence et rémunération. Nous ne sommes pas contractuellement obligés de recommander les produits d’un assureur unique.