Le coût des soins de longue durée au Canada : ce que chaque famille devrait comprendre

Divulgation importante — Portée des conseils : Cet article est de l’éducation financière générale sur le coût des soins de longue durée au Canada et sur le besoin auquel répond l’assurance soins de longue durée. Ce n’est pas une recommandation d’acheter ou de refuser un produit, ni un conseil personnalisé. Ce que couvre le régime public de santé, et le fait que l’assurance soins de longue durée convienne à votre situation, dépendent de vos circonstances individuelles et de votre province, et devraient être évalués avec un professionnel d’assurance autorisé. Toute question sur un problème de santé, la santé cognitive ou les besoins de soins relève d’un médecin. Cet article est éducatif seulement.

Nous planifions pour les risques que nous pouvons imaginer. Nous assurons la maison contre le feu, la voiture contre la collision, la famille contre un décès prématuré. Mais il y a un risque que la plupart d’entre nous ne planifient jamais — non parce qu’il est improbable, mais parce qu’il est inconfortable à imaginer : le jour où nous ne pourrons plus prendre pleinement soin de nous-mêmes. Les soins de longue durée sont la réalité silencieuse et coûteuse qui se trouve à la fin de bien des vies, et leur coût — financier et autre — est l’un des moins bien compris de la planification financière canadienne. Laissez-moi vous expliquer ce qu’est réellement ce coût, car le comprendre change la façon dont vous pensez à protéger les personnes que vous aimez.

Ce que sont réellement les soins de longue durée

Avant de parler du coût, nous devons être clairs sur ce que signifient réellement les soins de longue durée — parce que la plupart des gens imaginent la mauvaise chose. Quand ils entendent « soins », ils pensent à un hôpital : un problème médical, un traitement, un rétablissement. Mais les soins de longue durée sont quelque chose de différent, et la différence est tout l’enjeu.

Les soins de longue durée sont une aide avec les activités ordinaires de la vie quotidienne — se laver, s’habiller, manger, passer d’un lit à une chaise, gérer ses médicaments — fournie sur une période prolongée parce qu’une personne ne peut plus gérer ces choses par elle-même. La cause peut être la fragilité graduelle du vieillissement, une maladie chronique, une incapacité, ou un déclin cognitif comme la démence. Ce qui les rend « de longue durée » est précisément cela : ce n’est pas un traitement avec une date de fin. C’est une assistance continue, parfois pendant des années, avec les tâches de base de la vie. Et ce n’est pas nécessairement médical. Une personne ayant besoin de soins de longue durée n’est peut-être pas malade au sens habituel — elle peut simplement avoir besoin de quelqu’un, chaque jour, pour l’aider à vivre en sécurité et avec dignité. Ces soins peuvent avoir lieu à différents endroits : au domicile de la personne, avec du soutien qui vient à elle; dans une résidence pour aînés; ou dans un établissement de soins spécialisé pour ceux qui ont besoin d’une aide plus intensive, jour et nuit. Le milieu varie, l’intensité varie, mais l’essence est constante — c’est le soutien soutenu dont une personne a besoin lorsque l’autonomie dans la vie quotidienne s’efface. Retenez cette distinction entre soins médicaux et soins personnels d’assistance. C’est la distinction qui explique pourquoi le coût prend tant de familles au dépourvu. Car on se prépare instinctivement à la maladie, qui a un nom, un traitement et une fin; on se prépare beaucoup moins au simple besoin d’être aidé, jour après jour, qui n’a ni diagnostic ni date de guérison.

Le risque que presque tout le monde sous-estime

Voici une vérité inconfortable, dite simplement : un grand nombre d’entre nous auront besoin d’une forme de soins de longue durée avant la fin de leur vie. Ce n’est pas un malheur rare qui arrive aux autres familles. C’est, pour une grande part des gens qui vivent jusqu’à un âge avancé, simplement une partie de l’arc d’une longue vie.

Et pourtant, c’est le risque que nous planifions le moins. Pourquoi? En partie parce qu’il est difficile de nous imaginer ayant besoin d’aide pour les choses les plus élémentaires — cela semble lointain, voire impensable, quand nous sommes en santé et capables. En partie parce que nous présumons, sans vérifier, que c’est déjà pris en charge — que le régime public de santé, ou notre épargne, ou notre famille l’absorbera simplement. Et en partie parce que, franchement, c’est une chose désagréable à envisager, alors nous ne le faisons pas. Mais le risque ne disparaît pas parce que nous en détournons le regard. Il s’accumule silencieusement en arrière-plan, et il tend à arriver au moment de la vie où nous avons le moins de capacité d’y répondre — quand le travail et les revenus sont derrière nous, quand l’épargne doit s’étirer pour tout couvrir, et quand les personnes qui nous aideraient vieillissent elles-mêmes. C’est le paradoxe des soins de longue durée : ils sont parmi les plus probables des grands risques financiers auxquels nous faisons face, et parmi les moins planifiés. Le nommer honnêtement est le premier geste pour s’en protéger. Vous n’avez pas à en avoir peur. Vous devez simplement être prêt à le regarder clairement — puis à décider, délibérément, comment vous voulez le gérer.

Le coût que personne ne budgète

Venons-en maintenant au coût lui-même — et permettez-moi d’être direct sur sa forme, car c’est sa forme qui le rend dangereux. Le coût des soins de longue durée n’est pas une dépense unique. Il est substantiel, et il est récurrent, et il se poursuit aussi longtemps que les soins sont nécessaires — ce qui peut être très longtemps en effet.

Pensez à ce que cela signifie pour les finances d’un ménage. La plupart des grandes dépenses de la vie sont des événements : vous achetez une maison, vous payez un mariage, vous remplacez une toiture. Elles sont importantes, mais elles se terminent. Les soins de longue durée sont différents — c’est une dépense continue, mois après mois, potentiellement année après année, arrivant précisément quand le revenu s’est habituellement arrêté. Elle ne réduit pas l’épargne d’un seul coup; elle l’érode régulièrement, comme une marée qui ne redescend pas. Et voici ce qui la rend particulièrement corrosive pour toute une vie de planification soignée : l’argent qui va aux soins est de l’argent qui était destiné à autre chose. C’était la retraite pour laquelle vous avez épargné. C’était la sécurité d’un conjoint survivant. C’était l’héritage que vous espériez laisser à vos enfants ou petits-enfants. Quand le coût des soins de longue durée arrive sans plan pour le financer, il ne crée pas seulement une nouvelle dépense — il consume la raison d’être que votre épargne devait servir. C’est la partie si souvent manquée quand les gens écartent le risque d’un « on va s’arranger ». S’arranger à même l’épargne générale est possible, mais cela peut signifier regarder la sécurité financière que vous avez mis des décennies à bâtir être redirigée, régulièrement, vers un coût que vous n’avez jamais budgété. Et cela mène directement à l’hypothèse qui prend le plus de gens au dépourvu : la croyance que le régime public le couvrira.

Pourquoi le régime public de santé ne comble pas l’écart

S’il y a un malentendu que je voudrais le plus corriger, c’est celui-ci — parce que c’est l’hypothèse qui laisse les familles les plus exposées. Bien des Canadiens croient que, parce que nous avons un régime public de santé, les soins de longue durée sont couverts. La réalité est plus compliquée, et l’écart entre ce que les gens présument et ce qui est réellement couvert est là où vit le danger financier.

Voici la distinction qui compte. Le régime public de santé est bâti pour couvrir les soins médicaux — les médecins, les hôpitaux, les traitements médicalement nécessaires. Mais les soins de longue durée, au sens dont nous discutons — l’aide personnelle et d’assistance continue avec la vie quotidienne — forment une catégorie différente, et ils sont traités différemment. Une partie peut être soutenue par l’État, mais ce soutien est fréquemment partiel. Les soins financés par l’État peuvent être établis selon les ressources, ce qui signifie que ce que vous recevez dépend de votre revenu et de votre actif. Les places financées par l’État dans les établissements de soins peuvent comporter d’importantes listes d’attente. Et le type de soins que bien des gens voudraient réellement — plus d’intimité, plus de confort, plus de choix quant à l’endroit et à la façon dont ils sont pris en charge, ou plus d’heures de soutien à domicile que le régime public n’en offre — échappe souvent à ce qui est couvert, et retombe sur la personne et la famille. Le portrait précis varie selon la province et la situation personnelle, ce qui est exactement pourquoi une hypothèse générale est si risquée. La bonne démarche n’est pas de présumer que c’est couvert, et ce n’est pas de présumer que ça ne l’est pas — c’est de découvrir, précisément, ce qui serait couvert ou non dans votre propre situation, puis de réfléchir clairement à la façon dont tout écart serait payé. C’est une conversation qui vaut la peine d’être tenue avec un professionnel d’assurance autorisé avant que le besoin ne se présente, non pendant la crise où le besoin survient.

Divulgation importante : Ce que couvrent le régime public de santé et les programmes publics de soins de longue durée varie considérablement selon la province ou le territoire et selon les circonstances individuelles, et ces programmes changent avec le temps. Rien ici ne décrit la couverture offerte à une personne précise. Les distinctions générales ci-dessus sont éducatives; confirmez ce qui s’appliquerait dans votre propre province et situation, et évaluez tout écart de financement avec un professionnel d’assurance autorisé. Ceci n’est pas un conseil.

Le coût qui n’apparaît sur aucune facture

Jusqu’ici, nous avons parlé du coût en dollars — celui que l’on peut voir. Mais il y a un autre coût aux soins de longue durée, un qui n’apparaît sur aucune facture, et dans bien des familles il s’avère être le plus lourd de tous. C’est le coût qui retombe sur les personnes qui vous aiment.

Quand il n’y a ni plan ni financement dédié aux soins, le besoin ne s’évapore pas simplement — il se transfère. Et il se transfère habituellement à la famille. Parfois cela signifie que l’épargne destinée à un conjoint survivant ou à la génération suivante est redirigée pour payer les soins. Mais très souvent cela signifie quelque chose de plus personnel : un membre de la famille devient le proche aidant. Imaginez qui est habituellement cette personne. C’est un conjoint — fréquemment âgé et fragile lui-même, assumant un travail physique véritablement exigeant. Ou c’est un enfant adulte — souvent quelqu’un au milieu de sa propre vie, élevant des enfants, menant une carrière, déjà à bout de souffle, qui ajoute maintenant le soin d’un parent à tout le reste qu’il porte. Nous les appelons parfois la génération sandwich, coincée entre les enfants qu’elle élève et les parents dont elle prend soin. Le coût pour ces proches aidants est réel, même si personne ne leur envoie de facture. Il y a le fardeau pour leur propre santé physique et émotionnelle, que prodiguer des soins sur une longue période exige véritablement. Il y a l’incidence sur leur carrière et leurs revenus, à mesure que le travail cède la place aux soins. Il y a la tension que cela peut placer sur les mariages et les relations. Et il y a le chagrin silencieux de regarder quelqu’un qu’ils aiment décliner tout en portant le poids de ses soins en grande partie seuls. C’est ce que « on va s’arranger » peut réellement signifier en pratique — non un poste dans un budget, mais un membre bien-aimé de la famille lentement épuisé. Quand nous planifions pour les soins de longue durée, nous ne planifions souvent pas vraiment pour nous-mêmes du tout. Nous les protégeons. C’est peut-être la façon la plus juste de voir cette protection : moins une dépense qu’on assume pour soi qu’un geste de tendresse envers ceux qui, autrement, porteraient ce poids à notre place.

Le coût pour le choix et la dignité

Il y a une dernière dimension du coût qui vaut la peine d’être nommée, et c’est la plus facile à négliger jusqu’à ce que vous la viviez : le coût pour vos propres choix, et pour votre dignité. Parce que lorsqu’il n’y a pas de plan, ce n’est pas seulement de l’argent qui est perdu — c’est le contrôle sur la façon dont se déroule le dernier chapitre de votre vie.

Voyez-le ainsi. Quand un financement des soins est en place, les choix restent ouverts. Vous pouvez envisager de rester dans votre propre maison avec du soutien qui vient à vous, si c’est ce que vous préféreriez. Vous pouvez envisager une résidence ou un établissement qui vous convient, plutôt que seulement celui qui est disponible ou abordable sur le moment. Vous avez votre mot à dire. Mais lorsqu’il n’y a ni financement ni plan, ces choix se rétrécissent, parfois jusqu’à presque rien. Les soins deviennent une question de ce qui peut être payé plutôt que de ce qui serait le mieux. La décision sur l’endroit où vous vivez et la façon dont vous êtes pris en charge peut être prise sous pression financière, rapidement, à un moment de crise, par des membres de la famille essayant de faire de leur mieux avec des options limitées. Ce n’est pas une critique de quiconque — c’est simplement ce qui arrive lorsqu’un besoin prévisible rencontre une absence de planification. La dignité de choisir — d’avoir son mot à dire dans ses propres soins, de ne pas devenir, dans son propre esprit, un fardeau pour les personnes qu’on aime — est l’une des choses les plus discrètes mais les plus significatives qu’un plan protège. Il ne s’agit pas de peur. Il s’agit de la différence profonde entre aborder la fin de la vie avec des options et l’aborder sans aucune. Planifier pour le coût des soins est, en fin de compte, une façon de protéger votre propre autonomie — la capacité d’aborder cette saison de la vie selon vos propres termes.

Ce que la planification protège réellement — la conclusion honnête

Rassemblons tout cela, car le but de comprendre le coût des soins de longue durée n’est pas de vous inquiéter — c’est de vous laisser décider, clairement et calmement, comment vous voulez gérer un risque plus probable que la plupart. Le coût des soins a trois visages : le coût financier qui peut silencieusement consumer toute une vie d’épargne, le coût personnel qui retombe sur les membres de la famille qui interviennent, et le coût pour votre propre choix et votre dignité quand un plan n’est pas en place. L’assurance soins de longue durée existe pour répondre aux trois à la fois.

Ce qu’elle fait, au fond, est simple : elle fournit un financement des soins si vous en venez à en avoir besoin. Et ce financement fait plus que payer des factures. Il empêche le coût de vider l’épargne que vous avez bâtie pour d’autres fins. Il empêche le besoin de retomber sur un conjoint ou un enfant, que ce soit comme poids financier ou comme rôle de proche aidant non rémunéré. Et il préserve votre capacité de choisir comment et où vous êtes pris en charge, plutôt que d’abandonner ce choix à ce que vous pouvez vous permettre dans une crise. Est-ce la bonne réponse pour tout le monde? Non — et je ne suggérerais jamais que ce le soit. Le fait qu’elle convienne dépend de votre santé, de votre famille, de votre épargne, de vos souhaits, et de ce que votre province couvrirait ou non. C’est une évaluation véritablement personnelle, et ce n’est pas une à faire à partir d’un article. Mais voici ce que je vous inviterais à faire, quoi que vous décidiez finalement : ne laissez pas ce risque inexaminé. Regardez-le honnêtement. Demandez-vous ce qui arriverait, dans votre propre famille, si le besoin de soins arrivait demain — qui paierait, qui prodiguerait les soins, et ce que cela coûterait à chacun d’eux. Puis asseyez-vous avec un professionnel d’assurance autorisé pour comprendre vos options, et adressez toute question sur votre santé à votre médecin. Parce que la chose la plus coûteuse dans les soins de longue durée n’est pas les soins eux-mêmes. C’est d’y faire face sans plan — et de laisser les personnes que vous aimez payer un coût que vous auriez pu leur épargner.

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Divulgation importante : Cet article est de l’éducation financière générale et n’est pas une recommandation ni un conseil personnalisé. L’assurance soins de longue durée est un produit d’assurance, non un placement. La couverture, l’admissibilité et la convenance dépendent des circonstances individuelles, de la santé et de la province, et ne peuvent être évaluées qu’avec un professionnel d’assurance autorisé. Les questions sur votre santé ou vos besoins de soins relèvent d’un médecin. À titre de professionnels d’assurance autorisés, Jose Salloum et CWCC peuvent recevoir des commissions sur les produits d’assurance discutés sur ce site.

Foire aux questions

Qu’est-ce que les soins de longue durée?
C’est une aide avec les activités quotidiennes — se laver, s’habiller, manger, se déplacer, gérer ses médicaments — fournie sur une période prolongée en raison du vieillissement, d’une maladie chronique, d’une incapacité ou d’un déclin cognitif. Ce n’est pas un traitement médical hospitalier; ce sont des soins personnels et d’assistance continus, offerts à domicile, en résidence pour aînés, ou dans un établissement de soins. Ils répondent à un besoin différent de l’assurance maladies graves ou invalidité : le coût soutenu d’être pris en charge quand l’autonomie dans la vie quotidienne est perdue.

Le régime public ne couvre-t-il pas les soins de longue durée?
Le régime public couvre les soins médicaux, mais les soins d’assistance de longue durée forment une catégorie différente — souvent partiellement couverts, établis selon les ressources, ou assujettis à des listes d’attente. Une grande part du coût retombe fréquemment sur la personne et la famille. Ce qui est couvert varie selon la province et la situation, alors confirmez ce qui s’appliquerait dans votre cas et réfléchissez à la façon dont un écart serait financé — un professionnel d’assurance autorisé peut vous aider.

Qui paie en l’absence de plan?
Habituellement la famille — soit l’épargne destinée à d’autres fins est redirigée, soit un conjoint ou un enfant adulte devient le proche aidant non rémunéré, au coût réel pour sa propre santé, sa carrière et ses finances. L’assurance soins de longue durée existe en grande partie pour éviter que ce besoin ne retombe sur les personnes que vous aimez.

L’assurance soins de longue durée en vaut-elle la peine?
Cela dépend de votre santé, de votre famille, de votre épargne, de vos souhaits, et de ce que votre province couvre. Ce qu’elle fait, c’est financer les soins afin que le coût ne vide pas votre épargne ni ne retombe sur votre famille, tout en préservant votre choix quant à la façon et à l’endroit où vous êtes pris en charge. Le fait qu’elle convienne est une question personnelle pour un professionnel d’assurance autorisé; les questions de santé relèvent d’un médecin.

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