Services financiers à London

CWCC accompagne les familles, les retraités, les agriculteurs et les professionnels incorporés de London en assurance vie, en prestations du vivant, en planification successorale et en stratégie de capital — entièrement en ligne. Le cabinet est inscrit auprès de l’AMF du Québec sous le numéro 602293 et est autorisé à placer de l’assurance en Ontario, où Jose Salloum est agent d’assurance vie autorisé auprès de la FSRA.

Une précision sur les titres

En Ontario, les titres de « Financial Planner » et de « Financial Advisor » sont protégés par la Financial Professionals Title Protection Act. Nous ne les employons pas. Jose Salloum y est agent d’assurance vie autorisé : c’est ce que son permis FSRA lui permet de faire.

Ce qui rend London différent

London occupe une place particulière dans le paysage financier canadien : c’est historiquement l’une des capitales de l’industrie de l’assurance au pays, siège de grands assureurs depuis plus d’un siècle. Cela ne change rien à ce dont une famille de London a besoin, mais cela signifie une population habituée à côtoyer le secteur, souvent avec des idées reçues sur son fonctionnement qui méritent d’être vérifiées plutôt que supposées.

Un pôle de santé et de recherche. Le London Health Sciences Centre et l’Université Western comptent parmi les plus grands employeurs de la région. Comme à Hamilton et à Ottawa, cela signifie une forte proportion de ménages participant à un régime de retraite à prestations déterminées — hospitalier ou universitaire.

Une économie agricole tout autour. London est entourée de terres agricoles parmi les plus productives du pays. Plusieurs familles de la région exploitent une ferme familiale, souvent transmise depuis plusieurs générations, avec une valeur foncière considérable et une planification successorale qui lui est propre.

Un coût de la vie nettement plus abordable que le Grand Toronto. London attire des retraités et des familles qui quittent Toronto pour un logement plus abordable, souvent avec un capital important issu de la vente d’une propriété torontoise.

La ferme familiale : une planification à part

Une exploitation agricole n’est pas une entreprise comme les autres sur le plan de la planification successorale, et la région de London en compte un grand nombre.

La valeur foncière dépasse souvent tout le reste

Une terre agricole de plusieurs centaines d’acres peut valoir plusieurs millions de dollars, alors que les liquidités disponibles restent modestes : l’argent est dans la terre, pas dans un compte. Au décès, la disposition réputée peut déclencher un impôt important sur un gain accumulé depuis des décennies, et la succession doit trouver cette liquidité sans vendre la terre elle-même si l’objectif est de garder la ferme en exploitation.

Le transfert intergénérationnel a des règles particulières

Le transfert d’une exploitation agricole familiale à un enfant bénéficie de règles fiscales particulières sous la Loi de l’impôt sur le revenu, y compris un roulement possible à la valeur fiscale plutôt qu’à la juste valeur marchande, sous certaines conditions strictes. C’est une question technique qui appartient à un comptable spécialisé en fiscalité agricole et à un avocat : nous la signalons parce qu’elle change entièrement le calcul, mais nous ne la traitons pas nous-mêmes.

Un enfant reprend, les autres n’ont que la terre

Comme pour une entreprise familiale urbaine, la question de savoir qui reprend l’exploitation et comment traiter équitablement les enfants qui ne travaillent pas la terre revient constamment. Une police d’assurance vie, dont le capital-décès équivaut à peu près à la valeur de la part des autres enfants, permet de garder la ferme intacte pour celui qui la reprend sans forcer une vente ou un partage impossible.

Le régime collectif du secteur de la santé

Pour les ménages liés au réseau hospitalier ou universitaire, la première étape utile est de vérifier ce qui existe déjà avant d’ajouter quoi que ce soit.

Les régimes à prestations déterminées de ce secteur prévoient généralement une rente au conjoint survivant équivalant à une fraction de la rente du participant, et une rente ne constitue pas un actif transmissible aux enfants. Le facteur d’équivalence réduit aussi fortement les droits REER : le CELI devient alors l’outil principal pour l’épargne supplémentaire. Les modalités exactes varient selon le régime : vérifiez les vôtres dans votre relevé annuel.

Le retraité venu de Toronto

London reçoit chaque année des ménages qui vendent une propriété torontoise pour s’établir dans une région plus abordable, souvent à l’approche ou au début de la retraite. Cette transition crée des questions financières précises.

Le produit de la vente devient un capital important qui doit être décaissé intelligemment : dans quel ordre retirer des comptes enregistrés et non enregistrés, comment gérer la récupération de la Sécurité de la vieillesse, et comment structurer ce qui reste pour les héritiers. Un déménagement est aussi le moment idéal pour réviser un testament et des désignations de bénéficiaire rédigés des années plus tôt, dans une situation différente.

Nos sept domaines de service, vus de London

Assurance vie

Temporaire, permanente, vie entière avec participation. Pour une ferme familiale ou une entreprise, l’égalisation entre héritiers est souvent la fonction la plus directe.

Prestations du vivant

Maladies graves, invalidité, soins de longue durée. Un agriculteur n’a généralement aucun régime collectif : son revenu dépend entièrement de sa capacité à travailler la terre.

Assurance collective

Les régimes hospitaliers et universitaires sont parmi les plus complets. Notre première tâche est souvent de vérifier ce que vous avez déjà.

Création de richesse

REER, CELI, CELIAPP, REEE. Pour un retraité récent, la séquence de décaissement compte davantage que l’accumulation.

Options de placement

Fonds distincts, fonds communs, FNB, CPG. Éducation, et mise en place de contrats de fonds distincts sous notre permis d’assurance. Pour les valeurs mobilières détenues chez un courtier : représentant inscrit auprès de l’OCRI, ce que CWCC n’est pas.

Planification successorale

Testament, fiduciaire, désignations, impôt d’administration successorale, et le transfert intergénérationnel d’une exploitation agricole ou d’une entreprise familiale.

Souveraineté financière

La couche qui relie les six autres. Voir plus bas.

La stratégie Souveraineté Financière Infinie™ à London

La stratégie que nous appelons Souveraineté Financière Infinie™ repose sur l’approche largement connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, créée par R. Nelson Nash. Dans tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un possède la structure par laquelle il circule.

La stratégie utilise une police d’assurance vie entière avec participation émise par un assureur mutuel canadien comme lieu d’accumulation à imposition différée, auquel on accède par avance sur police plutôt qu’en s’adressant à un prêteur externe.

Trois précisions, non négociables : une avance sur police est un véritable prêt consenti par l’assureur, qui porte intérêt et réduit le capital-décès tant qu’elle est impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et ce n’est pas une banque : une police est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale, ce n’est pas un compte de dépôt, et la protection vient d’Assuris et non de la SADC.

Pourquoi London ? Pour une famille agricole dont le capital est immobilisé dans la terre, une structure parallèle peut fournir des liquidités sans hypothéquer davantage l’exploitation. Pour un retraité venu de Toronto avec un capital important et peu de besoins de croissance agressive, la stabilité contractuelle peut convenir à une partie du portefeuille. Dans les deux cas, l’exigence d’un horizon long demeure, et nous vous aiderons à déterminer honnêtement si elle correspond à votre situation.

Le livre La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée expose la mécanique complète, y compris un chapitre entier consacré aux situations où la stratégie ne convient pas.

Comment cette approche se compare

Une comparaison honnête ne déclare pas un gagnant.

Ce tableau n’affirme aucune supériorité. Une police avec participation est un contrat d’assurance ; la comparer au marché comme s’il s’agissait d’un fonds serait une erreur de catégorie.

À qui cela s’adresse à London

• Les familles agricoles. Valeur foncière importante, liquidités modestes, et le transfert à la génération suivante.
• Les participants à un régime hospitalier ou universitaire. Rente partielle au survivant, et l’absence d’actif transmissible.
• Les retraités venus de Toronto. Capital important issu d’une vente, décaissement, révision du testament.
• Les propriétaires de PME et professionnels incorporés. Liquidités dans la société, compte de dividendes en capital, relève.
• Les familles. Protection, REEE, fondation d’un patrimoine.

Et à qui cela ne s’adresse pas : sans fonds d’urgence, avec une dette à taux élevé, ou avec des liquidités incertaines, ces choses passent avant.

Ce que couvre une première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans produit et sans obligation.

Comment fonctionne une rencontre

Toutes nos rencontres se tiennent en ligne, par visioconférence. Le bureau du cabinet est au Québec, et aucun client de London n’a à s’y rendre.

Vérifiez-nous de façon indépendante

Aucun formulaire dans cette section, rien à réserver. Avant de faire confiance à quiconque en matière d’argent, le bon réflexe est de vérifier — et rien ici ne devrait vous en dissuader.

Questions fréquentes — London