Services financiers à Québec

CWCC accompagne les familles, les fonctionnaires provinciaux, les propriétaires d’entreprise et les professionnels incorporés de Québec en assurance vie, en prestations du vivant, en planification successorale et en stratégie de capital — entièrement en ligne. Le cabinet est inscrit auprès de l’Autorité des marchés financiers sous le numéro 602293, et Jose Salloum est conseiller en sécurité financière autorisé par l’AMF depuis 2001. Toutes les rencontres se tiennent en ligne.

Ce qui rend la ville de Québec différente

Québec n’est pas une version plus petite de Montréal. Sa structure de revenu, sa démographie et son marché immobilier produisent un profil financier distinct.

C’est une capitale, et cela paraît dans les chiffres. Une part importante de l’emploi de la région relève de la fonction publique provinciale, du réseau de la santé et du réseau de l’éducation. Cela signifie une forte proportion de ménages participant à un régime de retraite à prestations déterminées — RREGOP pour le secteur public québécois, ou un régime universitaire ou municipal. C’est une position financière solide, et elle soulève des questions bien précises que nous abordons plus bas.

Le logement coûte nettement moins cher qu’à Montréal, Toronto ou Vancouver. La conséquence n’est pas seulement une hypothèque plus petite : c’est une capacité d’épargne plus grande. Un ménage de Québec avec un revenu comparable à celui d’un ménage torontois dispose généralement de davantage de marge après le service de la dette — ce qui change la conversation du tout au tout. La question n’est plus « comment survivre au paiement » mais « que faire du surplus ».

La population vieillit plus rapidement que la moyenne canadienne. Cela déplace le centre de gravité de la planification : moins de questions sur l’accès à la propriété, davantage sur le décaissement, les soins de longue durée, l’impôt au décès et le transfert intergénérationnel.

À cela s’ajoute un tissu économique réel : assurance et services financiers, technologie, santé, tourisme, et un réseau dense de PME et de professionnels incorporés.

Le régime à prestations déterminées change l’analyse des besoins

Un régime de retraite du secteur public fait beaucoup de travail. Il ne fait pas tout, et l’écart se situe exactement là où les participants supposent qu’il n’y en a pas.

La rente au conjoint survivant est partielle

Les régimes du secteur public prévoient généralement une rente au conjoint survivant équivalant à une fraction de la rente du participant. Le ménage perd un revenu complet et reçoit une portion en remplacement, alors que les dépenses du survivant ne diminuent pas dans la même proportion.

La coordination avec le RRQ

Plusieurs régimes québécois sont coordonnés avec le Régime de rentes du Québec : la rente versée par le régime est réduite à l’âge où la rente du RRQ devient payable. Un participant qui a bâti son budget sur le montant versé avant cette date connaît alors une baisse qu’il n’avait pas anticipée. Les modalités varient selon le régime : vérifiez les vôtres dans votre relevé annuel.

Une rente ne se lègue pas

C’est l’élément le plus souvent mal compris. Une rente à prestations déterminées verse un revenu ; elle ne constitue pas un actif transmissible aux enfants. Un ménage peut disposer d’un excellent revenu de retraite et n’avoir presque rien à laisser.

Nous ne disons pas qu’il manque quelque chose à ces régimes. Nous disons qu’ils font une chose remarquablement bien — verser un revenu viager — et qu’ils n’ont jamais été conçus pour en faire d’autres.

Le Code civil et la planification successorale

Le liquidateur

Au Québec, la personne qui administre une succession est le liquidateur. Le rôle comporte des obligations précises : inventaire, publication au Registre des droits personnels et réels mobiliers, reddition de compte. C’est un travail administratif considérable, souvent découvert après coup.

Le testament notarié

Un testament olographe ou devant témoins doit être vérifié avant de produire ses effets. Un testament notarié en minute est exécutoire dès le décès — une différence de semaines ou de mois dans l’accès de la famille aux actifs. Dans une région où le recours au notaire est culturellement bien établi, c’est un avantage dont beaucoup de familles disposent déjà sans en mesurer la portée.

La particularité québécoise des désignations

Au Québec, les comptes enregistrés — REER, FERR, CELI — ne peuvent généralement pas porter de désignation de bénéficiaire dans le contrat lui-même, contrairement au reste du Canada. Ces actifs transitent normalement par la succession. Les contrats d’assurance — police d’assurance vie, contrat de fonds distincts — le peuvent : le produit va directement à la personne désignée, hors succession.

Ce n’est pas un argument de vente : c’est une caractéristique du droit québécois. Ce qu’elle signifie pour votre situation dépend de votre testament, de votre régime matrimonial et de la composition de votre patrimoine, et relève d’un notaire ou d’un avocat.

Le patrimoine familial

Le Code civil prévoit un régime de patrimoine familial applicable aux couples mariés ou unis civilement, qui vise certains biens indépendamment du nom au titre. Les conjoints de fait, eux, n’y sont pas assujettis et n’héritent pas automatiquement l’un de l’autre — une réalité qui surprend régulièrement, y compris après vingt ans de vie commune. La question relève d’un notaire.

Le décaissement et la retraite

Compte tenu du profil démographique de la région, c’est la conversation la plus fréquente que nous avons avec les ménages de Québec.

Trois éléments se télescopent. La séquence des retraits : REER, FERR, CELI et comptes non enregistrés ne s’imposent pas de la même façon, et l’ordre choisi change l’impôt total payé sur vingt ans. La récupération de la Sécurité de la vieillesse, qui pénalise les revenus élevés — une préoccupation réelle pour un couple dont deux rentes de la fonction publique s’additionnent. Et l’impôt au décès : un FERR non transféré à un conjoint devient pleinement imposable dans l’année du décès, ce qui peut représenter la plus grosse facture fiscale d’une vie.

L’assurance ne règle pas ces questions à elle seule. Elle peut fournir la liquidité qui évite à la succession de vendre au mauvais moment, et une désignation de bénéficiaire qui garde le produit hors succession — ce qui, au Québec, a une valeur particulière.

Nos sept domaines de service, vus de Québec

Assurance vie

Temporaire, permanente, vie entière avec participation. À Québec, la question dominante est souvent celle du survivant et de l’héritage : combler l’écart entre la rente complète et la rente partielle versée au conjoint, et laisser un actif là où un régime de retraite n’en laisse aucun.

Prestations du vivant

Maladies graves, invalidité, soins de longue durée. Le secteur public offre généralement une protection d’invalidité solide : notre première tâche est souvent de vérifier ce que vous avez déjà avant de proposer quoi que ce soit. Les soins de longue durée, en revanche, sont la question qui monte le plus vite dans une région vieillissante.

Assurance collective

Les régimes du secteur public et parapublic sont parmi les plus complets. Nous en tenons compte : savoir ce qui subsiste à la retraite ou après un départ est souvent plus utile que d’ajouter une protection.

Création de richesse

REER, CELI, CELIAPP, REEE. Le facteur d’équivalence réduit fortement les droits REER d’un participant à un régime à prestations déterminées : le CELI prend alors une importance qu’il n’a pas ailleurs, et le surplus de liquidités d’un ménage de Québec rend la question concrète.

Options de placement

Fonds distincts, fonds communs, FNB, CPG. Éducation, et mise en place de contrats de fonds distincts sous notre permis d’assurance — qui, au Québec, permettent une désignation de bénéficiaire que les comptes enregistrés ne permettent généralement pas. Pour les valeurs mobilières détenues chez un courtier : représentant inscrit auprès de l’OCRI, ce que CWCC n’est pas.

Planification successorale

Testament notarié, liquidateur, désignations, disposition réputée au décès, patrimoine familial. Coordonné avec votre notaire et votre comptable.

Souveraineté financière

La couche qui relie les six autres. Voir plus bas.

Le propriétaire d’entreprise et le professionnel incorporé

Québec compte un réseau dense de PME et de professionnels incorporés : santé, services-conseils, technologie, assurance, commerce. Plusieurs sont d’anciens employés du secteur public devenus consultants.

Le schéma est constant : la société accumule des liquidités parce que les sortir coûte de l’impôt immédiatement. Le revenu passif réduit alors, au-delà d’un seuil, l’accès à la déduction accordée aux petites entreprises. Au décès, la disposition réputée des actions peut déclencher un gain en capital important.

Le compte de dividendes en capital entre ici en jeu : lorsqu’une société est titulaire et bénéficiaire d’une police, le capital-décès crédite généralement le CDC pour l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires sous forme de dividende en capital, généralement libre d’impôt selon les règles en vigueur.

C’est un mécanisme de la Loi de l’impôt sur le revenu, non une astuce. Il dépend entièrement de la structure de propriété de la police, et une police détenue par la mauvaise entité peut créer un avantage imposable. Cela exige votre comptable, votre notaire ou avocat, et nous.

La stratégie Souveraineté Financière Infinie™ à Québec

La stratégie que nous appelons Souveraineté Financière Infinie™ repose sur l’approche largement connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, créée par R. Nelson Nash. Dans tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un possède la structure par laquelle il circule.

La stratégie utilise une police d’assurance vie entière avec participation émise par un assureur mutuel canadien comme lieu d’accumulation à imposition différée, auquel on accède par avance sur police plutôt qu’en s’adressant à un prêteur externe.

Trois précisions, non négociables : une avance sur police est un véritable prêt consenti par l’assureur, qui porte intérêt et réduit le capital-décès tant qu’elle est impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et ce n’est pas une banque : une police est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale, ce n’est pas un compte de dépôt, et la protection vient d’Assuris et non de la SADC.

Pourquoi Québec ? Pour deux raisons qui se renforcent. D’abord, le coût du logement plus modéré libère une capacité d’épargne réelle : l’exigence de liquidités stables, qui bloque tant de ménages torontois ou vancouvérois, est ici moins souvent un obstacle. Ensuite, le participant à un régime à prestations déterminées a un revenu de retraite solide et peu d’actif transmissible : une structure de capital détenue en parallèle répond à la question de ce qui reste.

Le livre La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée expose la mécanique complète, y compris un chapitre entier consacré aux situations où la stratégie ne convient pas. Elle exige un horizon long, des liquidités stables et de la discipline, et ne convient pas à tout le monde.

Comment cette approche se compare

Une comparaison honnête ne déclare pas un gagnant.

Ce tableau n’affirme aucune supériorité et ne suggère de remplacer quoi que ce soit. Un régime à prestations déterminées est un actif remarquable. Les modalités exactes du vôtre figurent dans votre relevé.

À qui cela s’adresse à Québec

• Les participants à un régime du secteur public. Rente partielle au survivant, coordination avec le RRQ, et l’absence d’actif transmissible.
• Les ménages avec une capacité d’épargne réelle. Un coût du logement modéré libère un surplus : la question devient où le placer.
• Les préretraités et retraités. Séquence de décaissement, récupération de la SV, impôt au décès sur un FERR.
• Les conjoints de fait. Aucune protection successorale automatique au Québec, quelle que soit la durée de la vie commune.
• Les professionnels incorporés et propriétaires de PME. Liquidités dans la société, revenu passif, compte de dividendes en capital, relève.
• Les familles. Protection, REEE, et le transfert intergénérationnel.

Et à qui cela ne s’adresse pas : sans fonds d’urgence, avec une dette à taux élevé, ou avec des liquidités incertaines, ces choses passent avant.

Ce que couvre une première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans produit et sans obligation.

Comment fonctionne une rencontre

Toutes nos rencontres se tiennent en ligne, par visioconférence. Le bureau du cabinet est à Laval, et aucun client de la région de Québec n’a à s’y rendre.

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Questions fréquentes — Québec