Services financiers à Surrey

CWCC accompagne les familles, les propriétaires d’entreprise agricole, les ménages multigénérationnels et les professionnels incorporés de Surrey en assurance vie, en prestations du vivant, en planification successorale et en stratégie de capital — entièrement en ligne. Le cabinet est inscrit auprès de l’AMF du Québec sous le numéro 602293 et est autorisé à placer de l’assurance en Colombie-Britannique, où Jose Salloum est agent d’assurance vie autorisé auprès de l’Insurance Council of British Columbia.

Une précision sur les titres

En Colombie-Britannique, Jose Salloum est agent d’assurance vie autorisé auprès de l’Insurance Council of British Columbia. Le titre de conseiller en sécurité financière qui apparaît ailleurs sur ce site est le titre québécois délivré par l’AMF ; il ne s’applique pas ici.

Ce qui rend Surrey différent

Surrey n’est pas une banlieue de Vancouver. C’est la deuxième ville en importance de la Colombie-Britannique, avec près de 734 000 habitants, une population plus jeune que la moyenne provinciale, et une structure économique et démographique qui lui est propre.

C’est l’une des communautés sud-asiatiques les plus importantes au Canada. Près de quatre habitants sur dix à Surrey s’identifient comme sud-asiatiques, et le pendjabi y est la langue la plus parlée à la maison après l’anglais — devant le mandarin, le hindi et le tagalog combinés. Cela signifie des familles étendues, des entreprises transmises sur plusieurs générations, et des liens financiers et familiaux qui traversent souvent l’océan.

Une partie importante du territoire demeure agricole. Près du tiers de la superficie de Surrey se trouve dans la Réserve de terres agricoles de la province, avec près de 500 exploitations actives — petits fruits, serres, élevage, cultures maraichères. Une ferme n’est pas seulement une propriété : c’est une entreprise, souvent familiale, avec des règles de transmission et une valeur foncière qui n’ont rien à voir avec une maison de banlieue.

La population est nettement plus jeune qu’à Vancouver. L’âge médian à Surrey est d’environ 38 ans, et près d’un résident sur six a moins de 14 ans. C’est une ville de jeunes familles, d’achats récents et de décisions financières qui se prennent pour les trente prochaines années, pas pour la retraite qui approche.

L’entreprise familiale et la ferme

C’est le profil le plus distinctif de Surrey, et il combine deux réalités que la planification générique traite rarement ensemble : l’entreprise transmise sur plusieurs générations, et la valeur particulière d’un actif agricole.

La ferme comme entreprise, pas seulement comme terrain

Une exploitation située dans la Réserve de terres agricoles porte une valeur foncière significative, mais son usage est restreint : elle ne peut généralement pas être convertie à un usage non agricole. Au décès de l’exploitant, la disposition réputée peut déclencher un gain en capital important sur une terre qui, juridiquement, ne peut être vendue au plus offrant pour payer l’impôt sans changer sa vocation. Des règles fédérales particulières existent pour le transfert de biens agricoles admissibles entre générations, mais leur application est technique et relève d’un comptable spécialisé et d’un avocat.

L’entreprise familiale à plusieurs générations

Que ce soit une ferme, un commerce de détail ou une entreprise de services, la transmission d’une entreprise familiale à Surrey suit souvent un modèle similaire : les parents fondateurs, un ou plusieurs enfants qui ont travaillé dans l’entreprise pendant des années, et d’autres enfants qui ont pris un chemin différent. La relève et l’héritage deviennent alors la même question, et l’absence d’un plan écrit garantit un conflit lorsque les attentes des uns et des autres divergent.

Une convention entre actionnaires ou une entente de relève, financée par assurance, permet de traiter équitablement les enfants qui n’héritent pas de l’entreprise sans forcer sa vente ou son démantèlement.

La famille étendue et les liens outre-mer

Comme dans plusieurs villes de banlieue diversifiées, les ménages multigénérationnels sont courants à Surrey : parents, enfants adultes et parfois grands-parents sous un même toit, avec un titre de propriété partagé dont les conséquences successorales sont rarement comprises à l’avance.

À cela s’ajoute une réalité propre à une population dont près de la moitié est née à l’extérieur du Canada : le soutien financier envoyé à des parents restés en Inde ou ailleurs, des actifs détenus dans plus d’un pays, et parfois un testament rédigé avant l’immigration dont la validité en Colombie-Britannique n’a jamais été vérifiée.

Nous ne pouvons pas résoudre ces questions sur une page web — elles relèvent souvent du droit international privé et d’un avocat — mais nous les soulevons parce qu’elles sont fréquentes ici et rarement abordées ailleurs.

Le droit successoral de la Colombie-Britannique

Les frais d’homologation

La Colombie-Britannique perçoit des frais d’homologation sur la valeur brute des biens qui passent entre les mains du liquidateur. En vertu de la Probate Fee Act : aucun frais sur les premiers 25 000 $, 6 $ par tranche de 1 000 $ entre 25 000 $ et 50 000 $, puis 14 $ par tranche de 1 000 $ au-delà, plus des frais de dépôt de 200 $ pour la plupart des successions de plus de 25 000 $. Sur une exploitation agricole familiale, dont la valeur foncière peut être élevée même si les liquidités sont faibles, ces frais s’ajoutent à une facture fiscale déjà considérable.

La contestation testamentaire

La Wills, Estates and Succession Act (WESA) permet au conjoint et aux enfants — y compris les enfants adultes — de demander à la Cour suprême de modifier un testament qui ne prévoit pas une provision adéquate en leur faveur. C’est unique au Canada, et cela prend un relief particulier dans une entreprise familiale : un testament qui lègue la ferme ou le commerce à l’enfant qui y a travaillé, au détriment des autres, peut faire l’objet d’une contestation par ceux qui estiment avoir été traités injustement — même si l’intention du testateur était claire.

La façon dont cela s’applique à votre situation relève entièrement d’un avocat de la Colombie-Britannique, idéalement consulté pendant que le plan de relève est encore en construction, pas après.

Les désignations de bénéficiaire

Comme en Ontario et contrairement au Québec, la Colombie-Britannique permet aux comptes enregistrés de porter une désignation de bénéficiaire. Les contrats d’assurance le permettent également, et le produit versé à un bénéficiaire désigné échappe généralement à la fois aux frais d’homologation et à une contestation testamentaire portant sur les biens successoraux.

Nos sept domaines de service, vus de Surrey

Assurance vie

Temporaire, permanente, vie entière avec participation. Pour une entreprise familiale ou une ferme, la permanente répond à une question précise : comment traiter équitablement les enfants qui n’héritent pas de l’actif principal.

Prestations du vivant

Maladies graves, invalidité, soins de longue durée. Pour un exploitant agricole ou un propriétaire de petite entreprise, il n’y a souvent aucun régime collectif : la protection doit être mise en place volontairement.

Assurance collective

Pour les entreprises qui emploient du personnel, un outil de recrutement. Pour le participant, une protection qui prend fin avec l’emploi.

Création de richesse

REER, CELI, CELIAPP, REEE. Dans une ville de jeunes familles, le REEE et le CELIAPP méritent une attention particulière dès les premières années.

Options de placement

Fonds distincts, fonds communs, FNB, CPG. Éducation, et mise en place de contrats de fonds distincts sous notre permis d’assurance — qui, en Colombie-Britannique, permettent une désignation de bénéficiaire. Pour les valeurs mobilières détenues chez un courtier : représentant inscrit auprès de l’OCRI, ce que CWCC n’est pas.

Planification successorale

Testament, liquidateur, désignations, frais d’homologation, et l’exposition particulière à une contestation testamentaire lorsqu’un actif familial revient à un seul enfant.

Souveraineté financière

La couche qui relie les six autres. Voir plus bas.

Le propriétaire d’entreprise et le professionnel incorporé

Au-delà de l’agriculture, Surrey compte un tissu dense de PME — commerce de détail, construction, transport, services professionnels — ainsi que des professionnels incorporés liés au réseau de la santé et à l’éducation.

Le schéma est constant : la société accumule des liquidités parce que les sortir coûte de l’impôt immédiatement. Le revenu passif réduit alors, au-delà d’un seuil, l’accès à la déduction accordée aux petites entreprises. Au décès, la disposition réputée des actions peut déclencher un gain en capital important.

Le compte de dividendes en capital entre ici en jeu : lorsqu’une société est titulaire et bénéficiaire d’une police, le capital-décès crédite généralement le CDC pour l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires sous forme de dividende en capital, généralement libre d’impôt selon les règles en vigueur. C’est un mécanisme de la Loi de l’impôt sur le revenu, et il exige votre comptable, votre avocat et nous.

La stratégie Souveraineté Financière Infinie™ à Surrey

La stratégie que nous appelons Souveraineté Financière Infinie™ repose sur l’approche largement connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, créée par R. Nelson Nash. Dans tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un possède la structure par laquelle il circule.

La stratégie utilise une police d’assurance vie entière avec participation émise par un assureur mutuel canadien comme lieu d’accumulation à imposition différée, auquel on accède par avance sur police plutôt qu’en s’adressant à un prêteur externe.

Trois précisions, non négociables : une avance sur police est un véritable prêt consenti par l’assureur, qui porte intérêt et réduit le capital-décès tant qu’elle est impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et ce n’est pas une banque : une police est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale, ce n’est pas un compte de dépôt, et la protection vient d’Assuris et non de la SADC.

Pourquoi Surrey ? Parce qu’une famille dont l’essentiel du patrimoine est immobilisé dans une ferme ou une entreprise a rarement de liquidités accessibles ailleurs. Une structure de capital détenue en parallèle offre une source de financement qui n’exige pas de mettre l’actif principal en garantie auprès d’un prêteur externe.

Le livre La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée expose la mécanique complète, y compris un chapitre entier consacré aux situations où la stratégie ne convient pas.

Comment cette approche se compare

Une comparaison honnête ne déclare pas un gagnant.

Ce tableau n’affirme aucune supériorité. Une police avec participation est un contrat d’assurance ; la comparer au marché comme s’il s’agissait d’un fonds serait une erreur de catégorie.

À qui cela s’adresse à Surrey

• Les familles agricoles. Transmission d’une exploitation, règles fédérales sur les biens agricoles admissibles, égalisation entre enfants.
• Les propriétaires d’entreprise familiale. Relève, convention entre actionnaires, exposition à une contestation testamentaire.
• Les ménages multigénérationnels. Titre de propriété partagé, dépendances croisées.
• Les familles avec des liens outre-mer. Soutien envoyé à l’étranger, testament fait avant l’immigration.
• Les jeunes familles. Protection, REEE, CELIAPP, et des décisions prises pour les trente prochaines années.
• Les professionnels incorporés. Liquidités dans la société, revenu passif, compte de dividendes en capital.

Et à qui cela ne s’adresse pas : sans fonds d’urgence, avec une dette à taux élevé, ou avec des liquidités incertaines, ces choses passent avant.

Ce que couvre une première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans produit et sans obligation.

Comment fonctionne une rencontre

Toutes nos rencontres se tiennent en ligne, par visioconférence. Le bureau du cabinet est au Québec, et aucun client de Surrey n’a à s’y rendre. Plusieurs membres d’une même famille ou d’une même entreprise peuvent se joindre à la même rencontre.

Vérifiez-nous de façon indépendante

Aucun formulaire dans cette section, rien à réserver. Avant de faire confiance à quiconque en matière d’argent, le bon réflexe est de vérifier — et rien ici ne devrait vous en dissuader.

Questions fréquentes — Surrey