Notre mission

Aider les ménages canadiens à bâtir un patrimoine qu’ils contrôlent. Pas un patrimoine dont on leur parle une fois par année dans un relevé, et pas un patrimoine dont l’usage exige d’abord la permission de quelqu’un d’autre.

Une page de mission sert habituellement à dire une chose agréable avant de passer à autre chose. Celle-ci est écrite pour être vérifiée. Elle indique ce sur quoi nous travaillons, ce que nous plaçons et sous quelle autorité, où s’arrête cette autorité, comment nous sommes rémunérés, et le genre de ménage à qui cette approche ne convient pas. Lorsqu’une affirmation risquerait d’être lue comme une promesse, elle n’est pas faite. Ce qui suit peut donc se lire ligne par ligne, puis se comparer avec ce que nous faisons réellement.

La mission, énoncée simplement

Le Centre canadien de création de patrimoine Inc. existe pour aider les ménages canadiens et les entreprises qu’ils possèdent à constituer un capital auquel ils ont accès, selon des conditions qu’ils fixent eux-mêmes, et à le transmettre avec le moins de dommages possible. C’est tout ce qu’il y a à dire.

Remarquez ce que cette phrase ne dit pas. Elle ne dit pas retraite, parce qu’un ménage qui organise bien son capital s’en trouve mieux à tout âge, et pas seulement une fois passé soixante-cinq ans. Elle ne dit pas épargne, parce que l’épargne décrit seulement ce que l’on met de côté et ne dit rien de ce qui lui arrive ensuite. Et elle ne dit pas placement, parce que notre autorité est un permis d’assurance et que le volet valeurs mobilières d’un ménage relève d’une personne inscrite pour cela.

Ce qui reste est plus étroit et plus utile: la structure dans laquelle l’argent d’une famille se trouve, ce que cette structure lui permet de faire au moment où une décision doit être prise, et ce qu’il lui en coûte de la détenir.

Ce que nous entendons par le mot riche

Le mot sert couramment de synonyme à un grand nombre, ce qui le rend inutile. Un ménage peut gagner beaucoup et n’en contrôler presque rien. Un autre peut gagner bien moins et être en mesure de faire un chèque un mardi après-midi sans rien demander à personne.

Nous employons le mot dans un sens précis et vérifiable. Un ménage est riche dans la mesure où il détient un capital auquel il peut accéder, selon des conditions connues d’avance, sans avoir besoin de l’approbation d’un tiers au moment même où il en a besoin. Cette définition ne contient aucun montant, et cette absence est voulue. Une famille dont la prime est modeste peut y répondre, et une famille dont le portefeuille est important peut y échouer; les deux situations se rencontrent souvent.

Cela explique aussi pourquoi une si grande partie de nos publications porte sur la structure plutôt que sur le rendement. Le rendement, c’est ce que le capital rapporte. Le contrôle, c’est ce à quoi le capital peut servir, et c’est cette seconde question qui décide de la plus grande partie de ce qui arrive dans un ménage ordinaire. C’est aussi pourquoi nos rencontres commencent par des questions de structure bien avant de toucher au moindre produit.

La question que personne ne vous a posée

Au cours d’une vie de travail, un ménage finance une maison, quelques véhicules, une ou deux formations, une rénovation, parfois une entreprise. Chacune de ces opérations est organisée séparément, à des années d’intervalle, le plus souvent dans l’urgence, et personne ne fait jamais le total.

Faites ce total et un motif apparaît qui n’a rien à voir avec la façon dont la famille place son argent. Une part importante de tout ce que le ménage gagne le quitte sous forme d’intérêts et de profit pour le prêteur, de façon permanente, et elle le quitte que la décennie ait été bonne ou non sur les marchés. Statistique Canada publie chaque trimestre le ratio de la dette des ménages au revenu disponible, et la direction que ce ratio suit depuis une génération n’est un secret pour personne. Nous n’en imprimons pas le chiffre ici, parce qu’il change et qu’une page qui l’imprime sera fausse dans quelques mois. Lisez-le à la source.

Que financez-vous, et pour le compte de qui?

Cette question est le point de départ de chaque mandat que nous acceptons. Ce n’est pas une figure de style. Elle a une réponse arithmétique pour un ménage donné, cette réponse est habituellement plus élevée que le ménage ne se l’imagine, et on peut y répondre avant que quiconque n’ait parlé d’un produit.

Sept domaines de travail, un seul système

La pratique est organisée en sept domaines. Chacun est une spécialité à part entière. S’ils se trouvent réunis dans une seule firme, c’est que la valeur apparaît là où ils se rejoignent: un contrat conçu en pensant à la succession, des comptes enregistrés ordonnés en fonction de la structure corporative, une protection dimensionnée à ce que la famille risque réellement de perdre.

1. Souveraineté financièreLa couche qui intègre tout le reste. L’assurance vie entière avec participation utilisée comme fondation d’une structure de capital que le ménage contrôle, coordonnée avec les comptes enregistrés et la structure corporative plutôt que placée simplement à côté d’eux. C’est le travail que le reste du site appelle la stratégie de la souveraineté financière infinie™.
2. Création de patrimoineLe mode d’emploi des comptes enregistrés. REER, CELI, CELIAPP, REEE et REEI, exécutés dans le bon ordre pour la situation fiscale réelle du ménage plutôt que dans l’ordre où ces comptes ont été inventés.
3. Assurance vieTemporaire, permanente et avec participation. La question est de savoir ce que la famille risque de perdre, pour combien de temps, et ce qu’il devrait raisonnablement en coûter pour s’en protéger. La temporaire n’est pas un produit inférieur et la permanente n’est pas automatiquement meilleure.
4. Prestations du vivantAssurance maladies graves, assurance invalidité et assurance soins de longue durée: les événements qui brisent un plan pendant que la personne est encore vivante. C’est la partie de la planification de la protection que la plupart des ménages sautent, et celle qu’un régime collectif laisse le plus souvent incomplète.
5. Assurance collectiveLes deux côtés du régime. La conception et la révision pour les employeurs, et pour les personnes adhérentes le service plus simple qui consiste à expliquer ce que leur régime couvre réellement, à quel moment il commence, et ce qu’il devient lorsqu’elles quittent l’entreprise.
6. Options de placementDe la pédagogie sur la façon dont les fonds distincts, les fonds communs de placement, les fonds négociés en bourse et les certificats de placement garanti diffèrent quant aux frais, aux garanties, au traitement fiscal et à ce qui se produit au décès. Lorsqu’une option fondée sur l’assurance convient, nous pouvons la placer. Lorsque c’est une valeur mobilière qui convient, nous expliquons et nous nous effaçons.
7. Planification successoraleLe testament, les désignations de bénéficiaires, les structures de détention, l’impôt qui naît au décès, et la séquence que la famille doit suivre dans les semaines qui suivent. Menée aux côtés de l’avocat ou du notaire et du comptable de la famille, jamais à leur place.

Ce que nous plaçons, et sous quelle autorité

Les sept domaines ci-dessus décrivent le travail. La liste qui suit décrit les contrats, parce qu’une page de mission qui ne nomme aucun produit est une page de mission que personne ne peut vérifier.

CWCC place de l’assurance vie sous toutes les formes canadiennes courantes: temporaire dix ans, vingt ans et trente ans, temporaire jusqu’à cent ans, vie universelle, vie entière et assurance vie entière avec participation. Du côté des prestations du vivant, l’assurance maladies graves, l’assurance invalidité et l’assurance soins de longue durée. Lorsque l’historique médical ferme les portes ordinaires, les contrats à émission simplifiée et à émission garantie, que nous décrivons honnêtement comme plus étroits et plus coûteux plutôt que comme un raccourci. Pour les entreprises, l’assurance des personnes clés, le financement des conventions d’achat et de vente, les polices détenues par la société et l’arrangement de financement immédiat. Pour les familles ayant des besoins particuliers, l’assurance des frais funéraires, l’assurance pour les enfants, l’assurance pour les aînés, la protection hypothécaire, l’assurance voyage, l’assurance super visa et l’assurance maladie et dentaire. Du côté de l’accumulation, les contrats de fonds distincts et les rentes. Et les régimes collectifs d’avantages sociaux pour les employeurs.

Tout cela est placé sous un permis d’assurance, et c’est le permis que détient CWCC. C’est la raison pour laquelle cette liste contient des contrats et non des valeurs mobilières.

Où s’arrête notre autorité

Une firme qui ne vous dit jamais ce qu’elle ne peut pas faire ne vous a rien appris d’utile sur ce qu’elle peut faire. Quatre limites, énoncées ici plutôt que dans un bas de page.

• Valeurs mobilièresCWCC n’est pas inscrit auprès de l’Organisme canadien de réglementation des investissements (OCRI). Les fonds communs de placement, les fonds négociés en bourse et les titres individuels détenus par l’intermédiaire d’un courtier se situent en dehors de ce sur quoi nous pouvons donner un avis. Nous publions de la pédagogie à leur sujet, et le conseil appartient à une personne inscrite pour cela.
• FiscalitéChaque phrase que nous écrivons au sujet de l’impôt se termine chez un fiscaliste qualifié. Nous nous coordonnons avec votre comptable, et nous ne le remplaçons pas.
• DroitLes testaments, les mandats de protection, les fiducies et les conventions entre actionnaires sont rédigés par un avocat ou par un notaire. Nous travaillons à leurs côtés sur l’assurance qui finance ce que ces documents prévoient.
• Titres réservésAu Québec, des titres comme conseiller financier, conseillère financière, planificateur financier et planificatrice financière, de même que l’abréviation F.Pl., sont protégés par la loi et réservés aux personnes qui les détiennent. Nous ne les employons pas, et aucune firme qui ne les détient pas ne devrait le faire non plus.

Ce que nous ne ferons pas pour y arriver

Une mission ne vaut que par ce qu’elle exclut. Cinq choses que nous ne ferons pas, dans aucune rencontre, dans aucun document, sur aucune page de ce site.

1. Nous ne promettrons aucun rendementPersonne ne le peut. Un contrat avec participation comporte une colonne garantie, qui est l’obligation contractuelle de l’assureur, et des participations, que le conseil d’administration de l’assureur déclare une année à la fois et ne garantit pas. Nous vous montrerons les deux colonnes et nous ne les confondrons jamais l’une avec l’autre.
2. Nous ne classerons pas un contrat d’assurance devant un compte enregistréUn REER et une police avec participation sont conçus pour des tâches différentes, et un ménage a généralement besoin des deux. Toute présentation qui dresse l’un contre l’autre est en train de vendre quelque chose.
3. Nous ne décrirons pas la pratique, ses services ni une police dans le vocabulaire de la banqueUne police d’assurance n’est pas un compte bancaire, une prime n’est pas un dépôt, et une avance sur police est consentie par l’assureur plutôt que par vous à vous-même. Les mots comptent parce que la différence compte.
4. Nous ne plaiderons pas pour une chose sans plaider aussi contre elleChaque long guide de ce site porte les objections dans les mêmes pages que l’argument, et non dans une note placée à la toute fin.
5. Nous ne conseillerons rien en dehors de notre permisVoyez les limites ci-dessus. Diriger quelqu’un vers la bonne personne vaut mieux qu’un avis que nous n’avons pas le droit de donner.

À qui cette mission ne s’adresse pas

Nous préférons le dire ici plutôt qu’à la quatrième rencontre.

Pourquoi une pratique familiale

Le Centre canadien de création de patrimoine Inc. a été constitué en société en 2016 et travaille depuis Laval, au Québec, en français et en anglais, auprès de clients établis dans plusieurs provinces. C’est une petite firme, et c’est une firme familiale.

Cela compte pour une raison précise et non par sentimentalisme. Les structures décrites sur ce site se mesurent en décennies. Un contrat conçu cette année est destiné à être révisé à sa vingt-cinquième année, utilisé à sa trentième, et versé à quelqu’un qui n’est pas encore né. Un ménage a le droit de demander qui répondra encore au téléphone. Une firme bâtie pour être vendue répond à cette question autrement qu’une firme bâtie pour être transmise, et la réponse se voit dans ce qui est recommandé bien avant de se voir ailleurs.

Comment cette pratique est rémunérée, et pourquoi cela figure sur cette page

CWCC est rémunéré par commission versée par la compagnie d’assurance lorsqu’une police est émise et mise en vigueur. Le client n’est pas facturé pour la rencontre de découverte, pour le dossier de convenance, pour la rencontre de conception ni pour la proposition. Rien n’est facturé à aucune de ces étapes.

Cet arrangement crée un intérêt financier à recommander les contrats que CWCC distribue, et c’est un conflit, que quelqu’un le nomme ou non. Il est donc nommé ici, sur la page de la mission, plutôt qu’en petits caractères au bas d’une page que personne n’atteint. La description complète de la structure des commissions, et les mesures précises que nous prenons pour les empêcher d’orienter le conseil, se trouvent sur la page transparence et rémunération.

Vous n’avez aucune obligation d’acheter quoi que ce soit chez nous, et nous encourageons toute personne qui envisage un contrat à obtenir un avis professionnel indépendant avant de s’engager.

À quoi cela ressemble dans une année ordinaire

Rien de tout cela n’est spectaculaire, et c’est précisément là le but. Un ménage qui fait ce travail depuis quelques années remplace un véhicule sans remplir de demande. Il porte une rénovation, ou les droits de scolarité d’un enfant, ou un trimestre lent dans l’entreprise, à partir d’une structure qu’il possède déjà, selon des conditions écrites des années plus tôt. Un propriétaire achète de l’équipement dans un mauvais mois parce que le capital était disponible dans un mauvais mois.

Le volet successoral est plus discret encore. Une famille qui détient un contrat versant un capital-décès est une famille qui n’a pas à vendre un bien sous la pression du temps pour en payer un autre, et c’est cette situation qui cause le plus de dommages dans l’année qui suit un décès.

Rien de tout cela n’est une promesse à l’égard d’un ménage en particulier, et les résultats dépendent entièrement du contrat, de sa conception et de la discipline qui le soutient. C’est une description de ce à quoi la structure sert.

La première étape, et ce qu’elle coûte

Trente minutes, en ligne, sans frais. Aucune illustration n’est préparée à l’avance, parce qu’une illustration préparée avant la conversation est une proposition qui se fait passer pour un diagnostic. La conversation vient d’abord, et les chiffres viennent seulement ensuite.

Nous demandons ce que vous cherchez à protéger ou à bâtir, ce que vous avez déjà essayé, et à quoi votre situation ressemble réellement. À la fin, nous vous disons si cette approche vous convient. Si ce n’est pas le cas, vous l’entendrez pendant la rencontre, et non dans un suivi qui n’arrive jamais.

Questions fréquentes