Notre processus

Cinq étapes, de la première conversation jusqu’au suivi annuel. Aucune n’est facturée, toutes les rencontres se tiennent en ligne, et vous pouvez vous arrêter à n’importe laquelle sans explication.

Les gens nous demandent souvent à quoi ressemble le fait de travailler avec nous avant de réserver quoi que ce soit. Voici le processus au complet, y compris l’étape où la décision ne nous appartient pas.

Les cinq étapes

1. 01

   Trente minutes, en ligne, sans produit

   La rencontre découverte

   Nous écoutons. Vous décrivez votre situation, ce que vous cherchez à protéger ou à bâtir, et ce que vous avez déjà essayé. Nous répondons en langage clair.

   Plusieurs personnes arrivent après avoir lu une partie de ce site ou du livre, et la conversation en est meilleure. Ce n’est pas exigé, et rien n’est présumé de vous.

   Nous confirmons aussi deux choses qui déterminent s’il y a une deuxième étape: que vous vivez au Canada, puisque ce sont des contrats canadiens et qu’un conseiller doit être autorisé là où vous habitez, et que vous avez un revenu ou des actifs avec lesquels travailler, puisque la stratégie redirige du capital plutôt que d’en créer.

   À la fin, nous vous disons si cela convient. Si ce n’est pas le cas, nous le disons pendant cette rencontre plutôt que de vous envoyer une proposition.

   Sans frais. Rien n’est vendu à cette rencontre, et aucune proposition n’est amorcée.

2. 02

   Le seul travail que nous vous demandons

   Votre ADN financier

   Entre la première rencontre et la suivante, vous remplissez ce que le secteur appelle un dossier de connaissance du client. Nous l’appelons votre ADN financier: actifs, passifs, revenus, dépenses, obligations, les pressions que vous gérez, et ce que vous voulez vraiment que l’argent accomplisse.

   Ce n’est pas un formulaire de vente. Un conseiller autorisé ne peut pas recommander un produit d’assurance de façon responsable sans établir qu’il convient à votre situation, et c’est cette obligation qui justifie l’étape.

   Vos renseignements sont protégés par notre politique de confidentialité, la Loi 25 du Québec et la LPRPDE. Vous décidez de ce que vous partagez, et un portrait incomplet signifie simplement une recommandation plus étroite.

   La convenance est une obligation réglementaire, pas une formalité. Nous préférons poser plus de questions que moins.

3. 03

   Des scénarios, non une proposition unique

   La rencontre de conception

   Nous vous présentons plus d’une voie possible, et nous expliquons chacune en langage clair. Lorsqu’une projection est montrée, nous séparons ce que le contrat garantit de ce qu’il ne garantit pas, car les participations sont déclarées annuellement par l’assureur et ne sont jamais garanties.

   Vous posez vos questions. Vous prenez le temps qu’il vous faut. Nous nous coordonnons avec votre comptable et votre conseiller juridique lorsque la structure l’exige.

   Si vous préférez ne pas aller plus loin, c’est une réponse complète. Vous ne nous devez rien et nous ne vous relancerons pas.

   Vous ne signez rien que vous ne comprenez pas entièrement. Si un scénario n’est pas clair, c’est notre échec à l’expliquer, pas le vôtre à le suivre.

4. 04

   C’est l’assureur qui décide, pas nous

   Proposition et tarification

   Si vous choisissez d’aller de l’avant, nous préparons et transmettons une proposition. À partir de là, la décision appartient à la compagnie d’assurance.

   La tarification comporte généralement des questions de santé et d’habitudes de vie, et peut comporter un examen médical ou une demande de dossiers. L’acceptation n’est pas automatique. Une proposition peut être:

   • acceptée telle que proposée
   • acceptée avec une surprime, soit une prime plus élevée pour la même protection
   • acceptée avec une exclusion visant une cause particulière
   • reportée en attendant un traitement ou des résultats
   • refusée

   Un petit nombre de produits à émission garantie ne posent aucune question de santé, mais ils coûtent plus cher pour moins de protection et limitent habituellement les prestations dans les premières années. C’est un dernier recours, pas un raccourci.

   Nous vous disons où en est le dossier à chaque étape, y compris quand la nouvelle n’est pas celle que vous espériez.

   Aucun résultat n’est promis ici, ni par nous ni par personne. Quiconque vous promet une acceptation avant la tarification ne vous dit pas la vérité.

5. 05

   Là où nous restons à vos côtés

   Une fois la police en vigueur

   Une police est le début du travail, non sa fin. Nous la révisons avec vous chaque année, et nous sommes disponibles entre les révisions lorsque quelque chose change.

   Cela comprend quand et comment utiliser une avance sur police, l’effet du remboursement sur le capital-décès tant que l’avance est impayée, ce qu’une modification du barème de participation signifie pour votre plan, et la façon dont la police interagit avec l’achat d’une maison, une décision d’affaires, les études d’un enfant ou le revenu de retraite.

   Nous nous coordonnons avec votre comptable et votre conseiller juridique à mesure que votre situation change, car le traitement fiscal et successoral relève de leur conseil, non du nôtre.

   CWCC est une entreprise familiale. Ces stratégies se déploient sur des décennies, et en prendre soin année après année est la partie du travail qui nous tient le plus à cœur.

Comment nous sommes rémunérés, et ce que nous demandons

Aucun frais ne vous est facturé pour les étapes ci-dessus. Ni la rencontre découverte, ni l’ADN financier, ni la rencontre de conception, ni la proposition.

Nous sommes rémunérés par la compagnie d’assurance, sous forme de commission, et seulement si une police est émise et mise en vigueur. Nous sommes payés lorsque vous achetez, et non lorsque vous n’achetez pas.

Il y a donc une seule chose que nous demandons. Si le travail accompli ensemble vous mène à aller de l’avant, nous espérons que vous le ferez avec nous. S’il vous mène à conclure que ce n’est pas pour vous, c’est un résultat tout à fait acceptable, et nous ne le considérerons pas comme une perte. Nous préférons que vous partiez bien informé plutôt que d’avancer sans conviction.

Ce qu’il faut apporter à la première rencontre, point par point

Apportez ce que vous avez déjà et rien que vous auriez à fabriquer: un talon de paie récent ou votre plus récent avis de cotisation; le dernier relevé de chaque régime enregistré et de chaque compte dans lequel vous épargnez; le solde, le paiement et le taux de chaque dette, l’hypothèque comprise; chaque contrat d’assurance déjà en vigueur, personnel ou par le travail, avec le montant, le titulaire et le bénéficiaire; un ordre de grandeur de ce qui sort du ménage dans un mois ordinaire; si vous êtes incorporé, les états financiers les plus récents et une phrase sur la détention des actions; et le nom de votre comptable, et celui de votre avocat ou de votre notaire.

Si vous n’apportez rien de tout cela, il ne se passe rien de fâcheux. La rencontre découverte est une conversation et aucun document n’est nécessaire pour la tenir. Ces chiffres sont la matière du dossier que vous remplirez ensuite: arriver les mains vides vous coûte un délai, pas une rencontre.

Ce qu’il faut nous demander, et à quoi ressemble une réponse inquiétante

Écrivez vos questions avant de vous connecter. Comment êtes-vous rémunérés, et par qui. Que devient mon dossier si je cesse de payer la quatrième année. Parmi les chiffres que vous allez me montrer, lesquels sont contractuels et lesquels ne le sont pas. Qui est le prêteur si je prends une somme contre le contrat, et à qui l’intérêt est dû. Et celle qu’on oublie le plus souvent: qu’est-ce qui vous ferait me dire de ne pas le faire. Sur la rémunération, la réponse est une commission versée par l’assureur, fortement concentrée sur la première année du contrat, et aucuns frais de conseil cachés.

Quatre réponses devraient vous inquiéter, ici comme ailleurs. Un chiffre promis avant qu’un assureur ait tarifé quoi que ce soit. L’impatience devant les colonnes garanties. Toute version de l’affirmation selon laquelle cela convient à tout le monde. Et la réticence à mettre une réponse par écrit. Une réponse qui change d’une rencontre à l’autre se soulève à voix haute.

Ce qui se passe entre les rencontres, et la durée habituelle de chaque intervalle

L’intervalle qui suit la rencontre découverte vous appartient. La plupart des ménages mettent une semaine ou deux à remplir le dossier, et c’est le seul travail que la démarche vous demande. Nous le lisons avant de concevoir quoi que ce soit, et lorsqu’une société par actions, une convention entre actionnaires ou une question successorale se trouve sous le dossier, nous écrivons d’abord à votre comptable ou à votre notaire, ce qui peut ajouter une semaine à soi seul.

Prévoyez une heure pour la rencontre de conception et attendez-vous à en sortir sans avoir signé. Cet intervalle-là vous appartient aussi, et rien ne justifie de le refermer vite: relisez les scénarios à froid un autre jour et montrez-les à la personne que vous consultez d’habitude. Si vous allez de l’avant, la proposition occupe sa propre séance, parce que les questions se répondent dans vos mots. Dès qu’elle part, l’horloge cesse de nous appartenir.

La tarification en mots simples, et l’étape que personne ne contrôle

La tarification comporte trois pièces mobiles. Le questionnaire vient d’abord: des questions de santé et d’habitudes de vie auxquelles vous répondez dans vos propres mots, et ces réponses font partie du contrat, si bien qu’une approximation que vous ne voudriez pas défendre plus tard vous nuit davantage qu’un fait gênant aujourd’hui. L’examen paramédical vient ensuite: une infirmière se déplace chez vous ou à votre bureau pour la taille, le poids, la pression artérielle et un prélèvement sanguin et urinaire, habituellement en moins d’une heure et réservé en quelques jours.

La troisième est le rapport du médecin traitant: l’assureur écrit à votre propre médecin pour obtenir votre dossier. Personne ne contrôle cette étape, ni vous, ni nous, ni l’assureur. Elle avance au rythme d’une clinique, et elle est de loin la raison la plus fréquente pour laquelle un dossier qui devrait prendre trois semaines en prend trois mois. Vous avez le droit de téléphoner à votre médecin et de demander qu’on transmette le rapport. Ce n’est pas de l’ingérence, et cela fonctionne souvent.

Ce que veut dire une surprime, ce que veut dire un refus

Une surprime veut dire accepté. L’assureur vous a classé dans une catégorie qu’il tarife autrement, et la prime est plus élevée pour la même protection. C’est un classement actuariel et non un jugement sur votre personne, et ce n’est pas toujours définitif. Lorsqu’elle est appliquée, vous pouvez en demander le motif par écrit, demander que les résultats des examens commandés par l’assureur soient communiqués, habituellement par l’intermédiaire de votre médecin, et demander quels éléments appuieraient une demande de révision plus tard.

Un refus est la décision d’un assureur, sur une proposition, un jour donné. Les options: demander ce qu’il faudrait au dossier pour être réexaminé; proposer ailleurs, en sachant qu’un refus est consigné dans un fichier d’échange de renseignements du secteur et vous suit; envisager un montant plus modeste ou une autre forme de protection; ou attendre que la raison du refus ait changé.

Le jour où le contrat arrive, et la clause à trouver en priorité

La livraison est elle-même une étape: beaucoup de contrats exigent votre signature sur un accusé de réception et une déclaration attestant que votre état de santé n’a pas changé depuis la proposition, parfois accompagnée de la prime initiale. Lisez le contrat le jour même, dans cet ordre. La page sommaire d’abord: titulaire, personne assurée, bénéficiaire, montant, prime et durée de paiement. Ensuite l’option de participation retenue, une participation étant déclarée annuellement à la discrétion de l’assureur et jamais garantie. Ensuite toute surprime ou exclusion. Ensuite la clause qui vous accorde un délai pour changer d’avis.

Ce délai n’est pas fixé par votre province. Hors du Québec, il s’agit d’une clause que l’assureur inscrit lui-même dans le contrat, et au Québec deux voies légales étroites existent à côté d’elle. L’instruction utile n’est donc pas le nom d’une loi: trouvez la clause dans votre propre contrat, lisez combien de jours elle vous laisse, et lisez à partir de quand le décompte commence, souvent la livraison plutôt que la signature. Inscrivez cette date à votre calendrier avant de classer quoi que ce soit.

Le relevé de la première année, et la révision qui suit

Autour de la date anniversaire du contrat, un relevé arrive. Comparez cinq lignes à ce qu’on vous a montré: que la prime réellement prélevée corresponde au contrat; que l’option de participation imprimée soit celle que vous avez choisie; que toute somme additionnelle versée soit allée là où vous le vouliez plutôt que dans la prime de base; la valeur de rachat et le capital-décès à cette date; et le solde de toute avance sur police avec les intérêts courus. Si un chiffre vous surprend, ne concluez pas qu’il est faux et ne concluez pas qu’il va de soi. Photographiez la page, encerclez la ligne et envoyez-la-nous.

La révision va dans un sens: votre vie d’abord, le contrat ensuite. Apportez le relevé, tout ce qui a changé dans le ménage ou dans l’entreprise, la désignation de bénéficiaire en vigueur, le document le plus souvent laissé périmé après un mariage, une séparation ou une naissance, et les questions que vous avez notées entre les révisions. Sortir d’une révision sans rien changer est un résultat normal, et un bon résultat.

Changer d’avis: réduire, suspendre, racheter

Un contrat peut changer, à un prix qui diffère selon la voie choisie. Réduire, c’est abaisser la protection, ou abaisser ce que vous versez au-delà de la prime de base: souvent possible, parfois définitif, et revenir en arrière plus tard peut exiger une nouvelle tarification, alors qu’un contrat plus petit bâtit des valeurs plus petites. Suspendre est la voie qu’on demande le plus et qu’on comprend le moins: certains contrats permettent que la valeur accumulée porte la prime pendant un temps, ce qui n’est pas gratuit, puisque la valeur ainsi dépensée cesse de travailler, et que le faire des années durant vide le contrat de sa substance.

Arrêter tout à fait prend deux formes. L’assurance libérée réduite conserve un montant permanent plus petit sans autre prime à verser. Le rachat met fin au contrat contre sa valeur de rachat, laquelle, dans les premières années, est normalement inférieure à ce qui a été versé, et la portion qui excède le coût de base rajusté peut être imposable l’année où elle survient, ce qui est une conversation à tenir avec votre comptable.

Ce que nous ne ferons pas, et à qui cela ne convient pas

Nous ne recommanderons pas de contrat avant que le dossier existe et que la rencontre ait eu lieu. Nous ne prendrons pas la proposition d’une personne qui habite là où nous ne sommes pas autorisés. Nous ne concevrons pas une prime qu’un ménage ne peut pas porter pendant des décennies plutôt que pendant des années. Nous ne montrerons pas de valeurs illustrées sans les colonnes garanties à côté. Nous ne vous dirons pas qu’une acceptation s’en vient avant qu’un assureur ait décidé. Et nous ne donnons jamais de conseil fiscal, juridique ou comptable.

Il s’ensuit que cela ne convient pas à tout le monde. Si vous portez des dettes de consommation coûteuses, réglez-les d’abord. Si vous n’avez aucune réserve de liquidités accessible, bâtissez-la d’abord. Si votre revenu ne pouvait pas porter la prime au travers d’une mauvaise année, l’arrangement devient un fardeau plutôt qu’un actif. Si vous avez besoin de ces mêmes sommes d’ici quelques années, ce n’est pas le bon endroit pour les mettre. Et si vous souhaitez qu’on vous persuade plutôt qu’on vous convainque, dites-le, et nous serons d’accord avec vous.

Comment se dépose une plainte, et où elle aboutit ensuite

Dites-le-nous d’abord, par écrit. Une note datée qui rapporte ce qui s’est passé, ce qui a été dit et ce que vous voulez voir corriger vaut mieux qu’un appel que personne n’a consigné. Lorsque la plainte porte sur le contrat plutôt que sur le conseil, l’assureur dispose de son propre processus de traitement des plaintes et d’une personne qui en répond, identifiée dans les documents remis avec votre contrat. Vous pouvez nous demander copie de tout ce que contient votre dossier. Il est le vôtre.

Si aucune des deux réponses ne vous satisfait, la plainte se porte devant l’organisme qui encadre les représentants en assurance dans la province où vous habitez. Cette étape fonctionne avec des documents et non avec des impressions: conservez chaque illustration, chaque page signée et chaque courriel, et notez les dates. Vous n’avez besoin d’aucun accord de notre part pour porter plainte, et on ne vous demandera jamais de la retirer.

Au Québec: le registre public avant, le transfert du dossier après

Au Québec, une vérification vaut mieux qu’une impression, et elle se fait avant de signer plutôt qu’après. L’Autorité des marchés financiers encadre les représentants en assurance et tient un registre public des personnes autorisées. Vous pouvez y chercher vous-même la personne devant vous et voir dans quelles disciplines elle est autorisée. La démarche prend quelques minutes, ne dépend d’aucune parole donnée et ne s’explique à personne. Un praticien sérieux ne craint pas cette vérification: il vous la propose lui-même, comme nous venons de le faire.

La même Autorité sert à l’autre bout de la démarche. Si vous avez déposé une plainte écrite et que la réponse reçue ne vous satisfait pas, vous pouvez demander que votre dossier de plainte lui soit transmis pour examen. C’est une raison de plus d’écrire la plainte plutôt que de la téléphoner: ce qui se transfère, c’est un dossier. Sachez que ce chemin existe avant d’en avoir besoin.

Les questions que l’on pose

Questions fréquentes