Les provinces ont-elles leur propre régime de retraite? La réponse honnête
Par José Salloum, conseiller en sécurité financière | Septembre 2026
AVIS IMPORTANT, À LIRE. Le présent article est de la formation générale portant sur ce que les gouvernements fédéral et provinciaux publient au sujet de leurs propres programmes, lus sur canada.ca, alberta.ca, ontario.ca, gov.bc.ca, ainsi que la loi saskatchewanaise et le site du régime, en septembre 2026. Ce n’est pas un conseil ni un conseil fiscal, et le cabinet derrière ce site n’est pas un cabinet comptable. Aucun montant ni aucun taux n’y figure. Là où aucune source officielle n’a été trouvée, l’article le dit plutôt que de combler le vide, et qui a besoin de certitude devrait s’adresser à l’organisme administrateur.
En clair: ceci est de l’information générale, pas une recommandation. Ce qui vous convient dépend de circonstances que nous n’avons pas vues, et c’est à cela que sert une première conversation.
À retenir
- Deux régimes publics couvrent le Canada, pas dix. Le Régime de pensions du Canada s’applique partout au Canada sauf au Québec, où le Régime de rentes du Québec offre des rentes et des prestations semblables.
- Une seule province a son propre régime volontaire auquel un particulier peut adhérer: le Régime de retraite de la Saskatchewan, créé par une loi provinciale, ouvert à toute personne de dix-huit ans ou plus.
- L’Alberta n’a pas de régime de retraite. Sa loi sur la protection des pensions exige un référendum sur l’établissement et l’exploitation d’un régime albertain avant que des obligations soient assumées ou des actifs acceptés.
- L’Ontario a légiféré un régime provincial en 2015 et il n’a jamais été lancé pour l’adhésion des particuliers. Le Régime de pensions du Canada a été bonifié à la place.
- Plusieurs provinces versent leurs propres suppléments de revenu aux aînés par-dessus les programmes fédéraux. Ce sont des soutiens du revenu, pas des régimes de retraite, et on les confond souvent.
- Les régimes de retraite d’employeur sont un autre sujet: ils sont encadrés province par province, les industries de compétence fédérale relevant de la loi fédérale, et les règles diffèrent vraiment.
- Là où nous n’avons pas trouvé de source officielle, cette page le dit. C’est tout l’objet d’un article comme celui-ci.
Deux. Voilà la réponse à la question que la plupart des gens posent vraiment, et il faut le reste de cette page pour expliquer pourquoi les autres réponses entendues portent sur autre chose.
Deux régimes publics, et une phrase qui tranche
Le gouvernement du Canada l’écrit sur sa propre page des cotisations: le Régime de pensions du Canada s’applique partout au Canada, sauf au Québec, où le Régime de rentes du Québec offre des rentes et des prestations semblables.
Voilà toute la carte des régimes publics obligatoires au pays. Neuf provinces et les territoires sont dans le régime fédéral. Le Québec administre le sien.
Et les deux se coordonnent. La documentation québécoise indique qu’une personne ayant travaillé ailleurs au Canada a cotisé aux deux régimes et présente sa demande en vertu du Régime de pensions du Canada, et que Retraite Québec tient compte des cotisations fédérales pour calculer une rente.
Une carrière qui a traversé la rivière des Outaouais ne donne donc pas deux demi-rentes. Elle donne un seul dossier, lu par deux administrations qui se parlent.
La seule province dont le régime est ouvert à tous
Voici une meilleure question que celle qu’on pose d’habitude, et c’est la partie du sujet que presque personne au Québec ou en Ontario ne connaît.
La Saskatchewan a un régime de retraite créé par sa propre loi. La Saskatchewan Pension Plan Act établit le régime, prévoit qu’une personne de dix-huit ans ou plus peut demander à y participer, et crée un conseil de fiduciaires d’au moins trois membres qui administre le régime et agit comme fiduciaire du fonds.
Le site du régime le décrit comme un régime de retraite à cotisations déterminées offert aux Canadiens ayant des droits de cotisation à un régime enregistré d’épargne-retraite.
Lisez cela attentivement, car c’est inhabituel de deux façons. Le régime est volontaire, contrairement aux deux régimes obligatoires. Et on y adhère comme particulier, plutôt que par un employeur.
Cet article rapporte ce que disent la loi et le site du régime, et rien sur sa convenance pour qui que ce soit. Les règles de cotisation, les plafonds et les conditions courantes sont publiés par le régime, et c’est là qu’ils se lisent.
Alberta et Ontario: ce qui existe et ce qui n’existe pas
L’Alberta n’a pas de régime de retraite propre. Ce qu’elle a, c’est une loi sur la possibilité d’en avoir un. La province publie que sa loi sur la protection des pensions exige la tenue d’un référendum sur l’établissement et l’exploitation d’un régime de retraite albertain avant d’assumer des obligations ou des dettes et d’accepter des paiements ou des actifs.
Lu tel qu’écrit, c’est une condition et non un régime. Aucun régime albertain n’existe, et toute personne en Alberta aujourd’hui est dans le Régime de pensions du Canada.
L’Ontario est l’autre cas dont on se souvient. L’Ontario a légiféré un régime de retraite provincial en 2015. Il n’a jamais été lancé pour l’adhésion des particuliers, et ce qui s’est passé à la place est de notoriété fédérale: une entente de principe en juin 2016 pour bonifier le Régime de pensions du Canada, suivie de la bonification entamée en 2019.
Et voici la réponse honnête. Nous avons cherché une page officielle portant une seule phrase indiquant que le régime ontarien a été annulé, et nous ne l’avons pas trouvée parmi les sources gouvernementales que nous citons. L’article énonce donc ce qui a été vérifié, soit que le régime n’a jamais été lancé pour les particuliers et que le régime fédéral a été bonifié, et laisse le libellé de l’annulation à qui peut le montrer.
Un concept, non une recommandation
Tout ce qui suit est une illustration écrite pour montrer le fonctionnement d’une structure. Aucune personne présentée ici n’est réelle, aucun chiffre n’est une projection, et rien ici n’est une recommandation, ni pour vous ni pour quiconque. Les montants sont ronds parce qu’ils ont été choisis pour rendre le calcul visible, non parce qu’ils seraient typiques, disponibles ou atteignables.
Ce qu’un contrat ferait réellement dépend de l’assureur, du produit, de votre âge et de votre état de santé, de la décision de tarification et du contrat que vous signez. Une recommandation ne peut suivre qu’une analyse de vos besoins menée avec vous par un représentant dûment certifié. Le Centre canadien de création de patrimoine Inc. reçoit une commission de l’assureur émetteur lorsqu’un contrat est placé, et vous devriez lire ce qui suit en le sachant.
Une illustration: le régime dont quelqu’un se souvient
Cette illustration ne porte aucun chiffre et ne nomme aucun produit, aucun assureur et aucune personne. Personne n’y est réel. Son sujet est un souvenir, pas un résultat.
Imaginons quelqu’un qui se souvient, avec raison, qu’une province allait créer son propre régime de retraite. Cette personne l’a lu à l’époque. Elle ne l’invente pas.
Des années plus tard, elle présume que ce régime existe et qu’elle y est peut-être, ou qu’elle y a droit à quelque chose.
Ce qui s’est réellement passé est au dossier public: le régime a été légiféré et jamais lancé pour les particuliers, et le régime fédéral a été bonifié à la place, à partir de 2019.
L’illustration ne prétend rien sur le droit de qui que ce soit. Son point est qu’une annonce politique et un programme qui verse de l’argent sont deux choses différentes, et que la seconde a une page sur un site gouvernemental.
Les programmes que l’on prend pour des régimes provinciaux
Plusieurs provinces versent bien leur propre argent aux aînés, et c’est de là que vient la confusion, parce qu’en conversation un chèque mensuel d’une province ressemble à une rente provinciale.
L’Ontario publie le régime de revenu annuel garanti, qu’il décrit comme un versement mensuel non imposable aux aînés ontariens à faible revenu. L’Alberta publie la prestation pour aînés de l’Alberta, une aide financière pour les dépenses courantes, dont les conditions incluent d’avoir soixante-cinq ans ou plus, de résider en Alberta et de recevoir la Sécurité de la vieillesse fédérale. La Colombie-Britannique publie le supplément pour aînés, un versement mensuel qui bonifie le revenu fédéral des aînés à faible revenu qui reçoivent la Sécurité de la vieillesse, le Supplément de revenu garanti ou l’Allocation.
Aucun de ces programmes n’est un régime de retraite. Personne n’y cotise et ils ne bâtissent aucun droit acquis. Ce sont des soutiens du revenu qui s’ajoutent aux programmes fédéraux et qui examinent le revenu de la personne.
Sur le Québec, encore la note honnête. Nous n’avons pas trouvé de supplément de revenu québécois pour aînés équivalent à ces trois-là. La mesure officielle à faible revenu la plus proche que nous ayons vérifiée est une allocation-logement générale administrée par Revenu Québec, qui vise le coût du logement plutôt que le revenu des aînés. Qui croit qu’il en existe un devrait s’adresser à quebec.ca, pas à un site web.
Le guide de référence
Commencez ici: toute la stratégie en une page
Ce que c’est, comment cela fonctionne au Canada, ce que cela coûte, ce que cela risque, combien de temps cela prend et à qui cela ne convient pas.
José Salloum Centre canadien de création de patrimoine Inc.
Lire le guideLes régimes d’employeur, eux, sont bien provinciaux
Il existe un sens dans lequel les règles provinciales de retraite diffèrent vraiment, et c’est celui auquel personne ne pense en posant la question.
Les régimes de retraite d’employeur sont encadrés par la province où ils sont enregistrés, chacune avec sa loi et son organisme de surveillance. La page albertaine énumère un organisme distinct pour la Colombie-Britannique, le Manitoba, le Nouveau-Brunswick, Terre-Neuve-et-Labrador, la Nouveau-Brunswick, l’Ontario, le Québec et la Saskatchewan. Le régime saskatchewanais, par exemple, relève de sa propre Pension Benefits Act de 1992.
Les régimes des industries de compétence fédérale font exception. La page albertaine indique que les régimes établis par des entreprises de compétence fédérale sont régis par la loi fédérale sur les normes de prestation de pension de 1985.
La conséquence pratique pour un ménage est donc étroite et réelle. Les règles qui gouvernent un régime d’employeur sont celles du lieu où il est enregistré, et elles ne sont pas les mêmes partout au pays. Demandez de quel régime le vôtre relève, et demandez-le par écrit.
Où lire tout cela à la source
L’énoncé selon lequel le régime fédéral s’applique partout sauf au Québec est publié sur canada.ca. Le régime saskatchewanais est créé par la Saskatchewan Pension Plan Act, publiée par la province, et décrit sur le site du régime. L’exigence de référendum est publiée sur alberta.ca. Les suppléments pour aînés sont publiés par l’Ontario, l’Alberta et la Colombie-Britannique sur leurs propres sites. Les régimes de normes de prestation sont publiés par chaque province, et la loi fédérale est nommée sur la page albertaine.
Le tout lu le 24 septembre 2026. Là où cette page dit que nous n’avons pas trouvé quelque chose, c’est un énoncé sur ce que nous avons pu vérifier à cette date, et non une affirmation que rien n’existe.
Sources
- Gouvernement du Canada, cotisations au RPC, canada.ca, lu le 24 septembre 2026
- The Saskatchewan Pension Plan Act, SS 1986, c S-32.2, gouvernement de la Saskatchewan, lu le 24 septembre 2026, et la description du régime sur saskpension.com, lu le 24 septembre 2026
- Gouvernement de l’Alberta, protection des pensions des Albertains et Alberta Pension Protection Act, alberta.ca, lu le 24 septembre 2026
- Gouvernement du Canada, communiqués du ministère des Finances sur l’entente de bonification du Régime de pensions du Canada, canada.ca, lu le 24 septembre 2026
- Gouvernement de l’Ontario, régime de revenu annuel garanti, ontario.ca; gouvernement de l’Alberta, prestation pour aînés, alberta.ca; gouvernement de la Colombie-Britannique, supplément pour aînés, gov.bc.ca, lus le 24 septembre 2026
- Gouvernement de l’Alberta, au sujet des pensions et de la loi fédérale sur les normes de prestation de pension de 1985, alberta.ca, et Financial and Consumer Affairs Authority of Saskatchewan, législation applicable, fcaa.gov.sk.ca, lus le 24 septembre 2026
Questions fréquentes
Combien de régimes publics couvrent le Canada?
Deux. Le gouvernement du Canada indique que le Régime de pensions du Canada s’applique partout au Canada sauf au Québec, où le Régime de rentes du Québec offre des rentes et des prestations semblables.
Existe-t-il un régime provincial auquel un particulier peut adhérer?
Oui, un seul. Le régime de retraite de la Saskatchewan est créé par une loi provinciale qui prévoit qu’une personne de dix-huit ans ou plus peut demander à y participer. Son site le décrit comme un régime à cotisations déterminées offert aux Canadiens ayant des droits de cotisation à un REER.
L’Alberta a-t-elle son propre régime?
Non. L’Alberta publie que sa loi sur la protection des pensions exige la tenue d’un référendum sur l’établissement et l’exploitation d’un régime albertain avant que des obligations soient assumées ou des actifs acceptés.
Qu’est devenu le régime ontarien?
Il a été légiféré en 2015 et n’a jamais été lancé pour l’adhésion des particuliers, et le Régime de pensions du Canada a été bonifié à la place, à partir de 2019. Nous n’avons pas trouvé de page officielle indiquant en une phrase que le régime ontarien a été annulé, et cette page n’énonce donc que ce qu’elle a vérifié.
Les prestations provinciales pour aînés sont-elles des rentes?
Non. L’Ontario, l’Alberta et la Colombie-Britannique publient des soutiens du revenu qui examinent le revenu et s’ajoutent aux programmes fédéraux. Personne n’y cotise et ils ne bâtissent aucun droit acquis.
Le Québec a-t-il un supplément de revenu pour aînés comme ceux-là?
Nous n’en avons pas trouvé. La mesure officielle à faible revenu la plus proche que nous ayons vérifiée est une allocation-logement générale administrée par Revenu Québec, qui vise le coût du logement plutôt que le revenu des aînés. Qui a besoin de certitude devrait s’adresser à quebec.ca.
Les règles des régimes d’employeur diffèrent-elles selon la province?
Oui. Les régimes d’employeur sont encadrés par la province où ils sont enregistrés, chacune avec sa loi et son organisme, et les régimes des industries de compétence fédérale relèvent de la loi fédérale sur les normes de prestation de pension de 1985.
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À propos de l’auteur
Jose Salloum est conseiller en sécurité financière, autorisé par l’Autorité des marchés financiers (AMF) au Québec, par la Financial Services Regulatory Authority of Ontario (FSRA) et par l’Insurance Council of British Columbia. Autorisé depuis 2001, il accompagne des familles, des propriétaires d’entreprise et des professionnels incorporés canadiens.
Il est le fondateur du Centre canadien de création de patrimoine Inc. (CWCC), cabinet inscrit auprès de l’AMF, et de sa branche éducative financierecbi.com. Il détient le titre Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner du Nelson Nash Institute, une certification privée et non un permis réglementaire.
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