Services financiers à Airdrie

La protection que le prêteur vous a vendue protège le prêteur. CWCC accompagne les ménages, les navetteurs et les propriétaires d’entreprise d’Airdrie en création de patrimoine, en assurance et en stratégie de capital. Le cabinet est autorisé à placer de l’assurance en Alberta auprès de l’Alberta Insurance Council et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. Toutes les rencontres se tiennent en ligne.

Par où commencer

Statistique Canada a classé Airdrie au 25e rang des municipalités canadiennes à la croissance la plus rapide entre 2016 et 2021, à 20,3 pour cent, passant de 61 581 à 74 100 habitants. Une ville qui croît à ce rythme est une ville de maisons achetées récemment, de soldes hypothécaires élevés et de propriétaires jeunes, et presque tous se sont fait offrir une assurance au comptoir le jour de la signature. Choisissez la situation qui ressemble le plus à la vôtre.

Ce que vous obtenez

Sept domaines, une seule équipe, et votre comptable et votre avocat dans la conversation lorsque la question leur appartient.

• Création de patrimoine. REER, CELI, CELIAPP et REEE, dans l’ordre qui convient à un ménage portant une hypothèque récente.
• Stratégie de capital. Infinite Financial Sovereignty®, décrite plus bas.
• Assurance vie. Temporaire, permanente et vie entière avec participation, dimensionnée sur la dette et sur les années où les enfants sont à la maison.
• Prestations du vivant. Maladies graves, invalidité et soins de longue durée, lues en regard de ce que votre employeur offre déjà.
• Options de placement. Fonds distincts et éducation sur l’ensemble du menu offert aux Canadiens.
• Assurance collective. Pour votre entreprise, et une lecture sérieuse du régime que vous avez déjà.
• Planification de la relève. Actions de société, compte de dividendes en capital, et ce que la succession devra payer.

Ce que dit réellement la protection du prêteur

L’assurance collective de créanciers est la protection hypothécaire offerte par le prêteur au moment de signer. Elle est rapide, elle pose peu de questions, et pour qui n’aurait rien d’autre elle vaut mieux que rien. Elle diffère toutefois d’une police détenue à titre individuel sur quatre points qu’il vaut mieux connaître avant d’en avoir besoin.

La prestation diminue, la prime généralement pas. Le montant payable suit le solde impayé : il baisse chaque mois où vous remboursez, alors que ce que vous versez ne baisse habituellement pas avec lui.

Le bénéficiaire est le prêteur. Le produit éteint l’hypothèque. C’est peut-être exactement ce que votre famille choisirait, et peut-être pas : un conjoint survivant pourrait préférer conserver une hypothèque à faible taux et garder les liquidités pour une période à revenu unique. Avec cette formule, personne dans la famille ne prend cette décision.

La sélection des risques se fait souvent au moment de la réclamation. Avec une police individuelle, l’assureur apprécie votre état de santé avant d’émettre, et une fois la police en vigueur et le délai de contestation écoulé, la protection est acquise. Avec bien des produits de créanciers, les questions de santé sont examinées après la réclamation, soit au pire moment pour découvrir qu’une réponse donnée des années plus tôt est contestée.

Elle est rattachée à cette hypothèque chez ce prêteur. Transférez l’hypothèque ailleurs au renouvellement, comme les ménages le font couramment pour obtenir un meilleur taux, et la protection prend généralement fin. Vous recommencez alors à votre âge actuel et selon votre santé actuelle, deux choses qui se sont dégradées.

Une police individuelle est l’image inversée sur chacun de ces points : le montant est celui que vous avez choisi, le bénéficiaire est celui que vous avez désigné, la sélection est faite d’avance, et la police vous suit plutôt que de suivre le prêt. Voilà la comparaison. Savoir s’il vaut la peine d’agir dépend de votre santé d’aujourd’hui, et c’est pourquoi la question se pose maintenant.

Un versement calibré sur deux revenus

Le profil d’Airdrie : deux salariés, l’un des deux ou les deux faisant la navette vers Calgary, et une hypothèque approuvée sur le total. C’est ordinaire et sensé, et cela crée une exposition rarement dite franchement : la maison a été achetée par deux revenus, elle est donc portée par deux revenus, et le ménage n’a aucune version de lui-même qui fonctionne avec un seul.

Le décès est le cas que l’on assure. L’invalidité est le cas le plus probable pendant les années de travail et le moins souvent bien couvert, et il est pire sur un point précis : le revenu perdu cesse, et la personne est toujours là, ce qui fait monter les charges du ménage plutôt que descendre.

Le chiffre qui compte n’est pas un multiple de salaire tiré d’un magazine. C’est la réponse à une question concrète : si un revenu disparaîssait demain, combien de temps ce ménage pourrait-il rester dans cette maison sans rien changer. Si la réponse honnête se compte en mois, voilà le constat, et il se corrige pendant que tout le monde est en santé et en emploi.

Lorsque les deux conjoints travaillent, les deux doivent être considérés, y compris celui dont l’apport n’est pas un salaire. Le ménage qui perd la personne qui gère les enfants, les déplacements et la moitié de la logistique est un ménage qui se met à payer ces choses comptant.

La police survit-elle à la dette

Beaucoup de ménages d’Airdrie ont fait ce qu’il fallait et ont souscrit une assurance temporaire. Le défaut courant n’est pas le montant. C’est la durée.

Une temporaire de dix ou vingt ans souscrite en même temps qu’un amortissement de vingt-cinq ou trente ans expire alors que l’hypothèque court toujours, et elle expire à l’âge où la remplacer coûte le plus cher. La police et l’obligation devraient se terminer la même année, et très souvent ce n’est pas le cas, parce qu’elles ont été choisies dans deux conversations distinctes.

Deux caractéristiques méritent vérification dans ce que vous détenez déjà. Le renouvellement, qui permet de poursuivre au-delà du terme initial sans nouvel examen médical, habituellement à un tarif nettement supérieur. Et la transformation, qui permet d’échanger une temporaire contre une permanente sans nouvel examen médical, généralement jusqu’à un âge donné. La transformation est la plus précieuse des deux et la plus souvent oubliée, car elle conserve l’assurabilité que vous avez aujourd’hui pour une année où vous ne l’aurez peut-être plus.

Lire la police que vous possédez déjà ne coûte rien et c’est la première chose que nous faisons. C’est aussi, assez souvent, la fin de la conversation, parce que la protection se révèle suffisante. Nous préférons vous le dire plutôt que de vous vendre quelque chose.

La stratégie

Dans presque tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un d’autre possède la structure par laquelle il circule. La plupart des gens n’occupent ni l’un ni l’autre de ces rôles. Infinite Financial Sovereignty® consiste à changer de côté.

La démarche s’inspire de l’approche éducative connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, exposée par R. Nelson Nash dans son ouvrage Becoming Your Own Banker®. CWCC n’est ni affiliée à Infinite Banking Concepts, LLC, ni commandée ni endossée par elle.

En pratique : le capital s’accumule à l’intérieur d’un contrat d’assurance vie entière avec participation émis par un assureur mutuel canadien, avec report d’impôt, et vous y accédez par une avance sur police consentie par l’assureur plutôt qu’en vous adressant à un prêteur externe.

Où cela se situe pour un ménage à hypothèque récente, dit franchement. Cela vient plus tard. Un ménage qui porte une grosse hypothèque récente sur deux revenus a besoin d’une temporaire dimensionnée sur la dette, d’une assurance invalidité réellement lue et d’une réserve de liquidités, et il a besoin des trois avant de songer à ce qui est décrit ici. Nous n’allons pas prétendre le contraire pour placer un contrat plus gros. Quand l’hypothèque aura fondu et que le ménage aura de la marge, la conversation deviendra réelle.

Trois points, sans exception. Une avance sur police est un véritable prêt, elle porte intérêt, et elle réduit le capital-décès tant qu’elle demeure impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et il s’agit d’assurance et non d’un compte de dépôt : la protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.

La mécanique complète, y compris un chapitre entier sur les situations où la stratégie ne convient pas, figure dans La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée.

Pour le propriétaire d’entreprise et le professionnel incorporé

Airdrie compte un nombre croissant d’entreprises dirigées par leur propriétaire, au service de la ville comme de la région de Calgary, et beaucoup de résidents incorporés qui facturent leurs services plutôt que de toucher un salaire.

Le schéma se répète partout où on le trouve. La société gagne davantage que ce que le train de vie exige, le surplus y reste parce que le sortir coûte de l’impôt immédiatement, et il s’accumule dans des placements détenus par la société.

Le compte de dividendes en capital intervient ici. Lorsqu’une société est propriétaire et bénéficiaire d’une police, le capital-décès crédite généralement le CDC de l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires à titre de dividende en capital, généralement libre d’impôt sous réserve des règles en vigueur. Tout dépend de la façon dont la police est détenue : une police détenue par la mauvaise entité peut créer un avantage imposable à l’actionnaire plutôt que l’effet recherché. Cela exige votre comptable, votre avocat et nous.

Lorsqu’une entreprise compte plus d’un actionnaire, une clause d’achat-vente sans financement derrière elle est la promesse que l’actionnaire survivant trouvera plusieurs centaines de milliers de dollars l’année où l’entreprise vient de perdre un dirigeant.

À qui cela convient, et à qui cela ne convient pas

Cela convient au ménage qui veut faire examiner sa protection hypothécaire par quelqu’un qui n’est pas le prêteur, au couple dont le versement dépend de deux revenus, ou au propriétaire d’entreprise dont la société accumule des bénéfices non répartis.

Cela ne convient pas à qui cherche un placement à court terme. Un contrat d’assurance vie entière avec participation est un instrument à long horizon et les premières années en sont les plus coûteuses. Cela ne convient pas au ménage qui n’a pas encore dimensionné sa temporaire ni lu sa couverture d’invalidité, car ces choses viennent d’abord. Et cela ne convient pas à qui espère s’entendre dire qu’une stratégie battra un marché, parce que ce n’est pas une affirmation que ce cabinet formule.

La première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans frais et sans obligation. Apportez les documents de protection hypothécaire remis par votre prêteur et toute police individuelle que vous détenez déjà. La moitié de ce qui est utile dans une première rencontre se trouve déjà dans des documents que vous avez et que vous n’avez jamais lus côte à côte.

Questions fréquentes