Services financiers à Brandon
Dans cette ville, la protection a surtout été fournie plutôt que possédée, et elle prend fin le jour où l’emploi prend fin. CWCC accompagne les ménages de Brandon, les familles arrivées récemment et les propriétaires d’entreprise en création de patrimoine, en assurance et en stratégie de capital. Le cabinet est autorisé à placer de l’assurance au Manitoba auprès de l’Insurance Council of Manitoba et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. Toutes les rencontres se tiennent en ligne.
Par où commencer
Brandon est la deuxième ville du Manitoba et le centre commercial de la région de Westman et d’une partie du sud-est de la Saskatchewan. Son plus grand lieu de travail est une usine de transformation du porc d’environ deux mille deux cents personnes, où l’entreprise affirme que sept langues officielles sont parlées. Choisissez la situation qui ressemble le plus à la vôtre.
Ce que vous obtenez
Sept domaines, une seule équipe, et votre comptable et votre avocat dans la conversation lorsque la question leur appartient.
- Création de patrimoine. REER, CELI, CELIAPP et REEE, dans l’ordre qui convient à un revenu horaire plutôt qu’à un salaire.
- Stratégie de capital. Infinite Financial Sovereignty®, décrite plus bas.
- Assurance vie. Temporaire, permanente et vie entière avec participation, dimensionnée sur les besoins réels d’une famille.
- Prestations du vivant. Maladies graves, invalidité et soins de longue durée, lues en regard du régime de l’employeur.
- Options de placement. Fonds distincts et éducation sur le menu offert aux Canadiens.
- Assurance collective. Pour votre entreprise, et une lecture sérieuse du régime que vous avez déjà.
- Planification de la relève. Actions de société, compte de dividendes en capital, et le plan qui garde une entreprise dans la famille.
La protection qu’on vous a donnée, et celle que vous possédez
Un plancher de production verse un salaire fiable, et ce salaire dépend d’une capacité physique d’une façon qu’un emploi de bureau ne connaît pas. Ce seul fait réorganise tout le reste. L’assurance invalidité est ici la première question, avant les placements et avant l’assurance vie, et la question n’est pas de savoir si vous en avez une, mais ce qu’elle dit: si elle verse selon la profession habituelle ou selon toute profession, quelle est la période d’attente, et si elle s’arrête après deux ans.
La couverture collective de l’employeur ou du syndicat est souvent bonne. Elle est aussi presque toujours liée à l’emploi. Quand l’emploi cesse, par mise à pied, par blessure, par ralentissement de l’usine ou par votre propre décision, la couverture cesse généralement avec lui. C’est le moment où l’on découvre la différence entre une protection qu’on nous fournissait et une protection qu’on possède.
Il y a un second piège, plus discret. L’assurance vie collective correspond souvent à un multiple du salaire, ce qui est une formule sur le coût de l’employeur et non un montant sur votre famille. Un ménage avec de jeunes enfants, une hypothèque et un seul revenu a besoin d’un montant qui n’a rien à voir avec un multiplicateur. Nous calculons ce montant avec vous en une vingtaine de minutes, et pour bien des familles la réponse est une assurance temporaire moins chère que prévu.
Si vous êtes arrivé au Canada récemment
Une grande partie des ménages actifs de Brandon sont arrivés ici depuis une dizaine ou une vingtaine d’années, recrutés par l’usine, par le réseau de la santé, par le transport et par les métiers. Les questions financières qui suivent sont réelles, précises, et presque jamais bien traitées. Les voici simplement.
L’assurabilité est une question de fait et non de statut, et c’est l’assureur qui y répond. Les assureurs canadiens fixent leurs propres règles quant à la résidence, au statut d’immigration et à la durée de séjour au pays, puis ils tarifent la santé et la profession par-dessus. La réponse honnête est donc: cela dépend, cela dépend autant de l’assureur que de vous, et il vaut mieux poser la question tôt que de présumer. La santé change. Une police émise à trente ans est émise sur un corps de trente ans.
Un bénéficiaire n’a généralement pas à vivre au Canada. Une police canadienne peut désigner un parent ou un frère demeurant à l’étranger, sous réserve des exigences d’identification de l’assureur. Ce que la police ne peut pas faire, c’est deviner. Une désignation qui n’existe que dans l’intention de quelqu’un n’est pas une désignation, et ce qui arrive à l’argent une fois qu’il atteint un autre pays relève d’un conseiller de ce pays, pas de nous.
Enfin, un contrat d’assurance vie n’est pas un plan d’épargne. Il est vendu comme tel dans bien des pays et la confusion voyage avec les gens. Au Canada, la vie entière avec participation est de l’assurance: elle verse un capital au décès, elle accumule lentement une valeur, et ses premières années sont les plus coûteuses. Si quelqu’un vous présente cela comme une façon de gagner de l’argent rapidement, il parle d’autre chose.
Le versant services de la Wheat City
Brandon fonctionne parce que quelques centaines de fermes ont besoin de machinerie, d’agronomie, de transport, de carburant, de moulée, de soins vétérinaires et de pièces. Ces entreprises sont petites, souvent incorporées, fréquemment détenues par une famille, et elles partagent un trait facile à manquer: leur clientèle tient à un seul secteur, exposé à une seule année de météo.
Une sécheresse ne fait pas que réduire les ventes d’un concessionnaire. Elle étire ses comptes clients, puisque ceux qui lui doivent de l’argent ont vécu la même année. Le propriétaire qui a bâti son train de vie sur une bonne moyenne l’a bâti sur quelque chose d’irrégulier. La discipline utile est ennuyeuse: une réserve de liquidités calibrée sur la pire année plutôt que sur la moyenne, et une protection qui ne dépend pas de la capacité de l’entreprise à la financer cette saison-là.
À côté de cela vit la moitié plus stable de la ville: l’université, le collège, les divisions scolaires et l’hôpital régional, où l’emploi est stable et le régime de retraite fréquent. Ces ménages ont les questions ordinaires dans l’ordre ordinaire, et cet ordre ne change pas ici. Assez de protection temporaire tant qu’il y a une hypothèque et des enfants à la maison, une assurance invalidité lue plutôt que présumée, un fonds d’urgence, puis le reste.
La stratégie
Dans presque tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un d’autre possède la structure par laquelle il circule. La plupart des gens n’occupent ni l’un ni l’autre de ces rôles. Infinite Financial Sovereignty® consiste à changer de côté.
La démarche s’inspire de l’approche éducative connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, exposée par R. Nelson Nash dans son ouvrage Becoming Your Own Banker®. CWCC n’est ni affiliée à Infinite Banking Concepts, LLC, ni commandée ni endossée par elle.
En pratique: le capital s’accumule à l’intérieur d’un contrat d’assurance vie entière avec participation émis par un assureur mutuel canadien, avec report d’impôt, et vous y accédez par une avance sur police consentie par l’assureur plutôt qu’en vous adressant à un prêteur externe.
Pourquoi cela se lit différemment ici. Le ménage arrivé au pays depuis dix ans et l’entreprise dont tous les clients cultivent la terre ont une chose en commun: ni l’un ni l’autre ne présente l’historique de crédit qu’un prêteur veut voir le jour où cela compte. Un capital accessible selon des conditions déjà inscrites dans un contrat ne s’informe ni du secteur, ni de la récolte, ni de la durée de votre séjour. C’est tout l’attrait, et c’est aussi pourquoi le contrat doit être commencé bien avant l’année où il servira.
Trois points, sans exception. Une avance sur police est un véritable prêt, elle porte intérêt, et elle réduit le capital-décès tant qu’elle demeure impayée. Les participations ne sont jamais garanties et sont déclarées chaque année par le conseil d’administration de l’assureur. Et il s’agit d’assurance et non d’un compte de dépôt: la protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.
La mécanique complète, y compris un chapitre entier sur les situations où la stratégie ne convient pas, figure dans La souveraineté financière infinie™, Simplifiée.
Pour le propriétaire d’entreprise et le professionnel incorporé
Une entreprise incorporée de Brandon gagne habituellement plus que ce que le train de vie exige, garde le surplus à l’intérieur parce que le sortir coûte de l’impôt immédiatement, et l’accumule dans des placements détenus par la société.
Le compte de dividendes en capital intervient ici. Lorsqu’une société est propriétaire et bénéficiaire d’une police, le capital-décès crédite généralement le CDC de l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires à titre de dividende en capital, généralement libre d’impôt sous réserve des règles en vigueur. Une police détenue par la mauvaise entité peut créer un avantage imposable à l’actionnaire plutôt que l’effet recherché. Cela exige votre comptable, votre avocat et nous.
Lorsqu’il y a plus d’un actionnaire, une clause d’achat-vente sans financement derrière elle est la promesse que l’actionnaire survivant trouvera plusieurs centaines de milliers de dollars l’année où l’entreprise vient de perdre un dirigeant. Dans une ville de cette taille, ce survivant est souvent un ami ou un proche, ce qui fait d’une clause non financée un problème personnel autant que commercial.
Une note provinciale. Le Manitoba a aboli ses frais d’homologation en 2020: les raisonnements fondés sur l’évitement de ces frais ne s’appliquent pas ici. L’homologation existe toujours et prend toujours du temps. Il reste la vraie raison de planifier: des liquidités le jour où elles sont nécessaires.
Le guide de référence
Commencez ici: toute la stratégie en une page
Ce que c’est, comment cela fonctionne au Canada, ce que cela coûte, ce que cela risque, combien de temps cela prend et à qui cela ne convient pas.
José Salloum Centre canadien de création de patrimoine Inc.
Lire le guideÀ qui cela convient, et à qui cela ne convient pas
Cela convient à la famille qui veut une protection correctement dimensionnée avant toute autre chose, au ménage qui n’a jamais rien possédé en dehors d’un régime d’employeur, à la famille arrivée récemment qui veut une réponse claire sur ce que fait une police canadienne, ou au propriétaire incorporé dont la société accumule des bénéfices non répartis.
Cela ne convient pas à qui cherche un placement à court terme. Un contrat d’assurance vie entière avec participation est un instrument à long horizon dont les premières années sont les plus coûteuses. Cela ne convient pas à qui ne peut soutenir la prime dans une mauvaise année. Et cela ne convient pas à qui espère s’entendre dire qu’une stratégie battra un marché, parce que ce n’est pas une affirmation que ce cabinet formule.
La première rencontre
Trente minutes, en ligne, sans frais et sans obligation. Utile à avoir sous la main: la brochure des avantages sociaux de votre employeur si vous en avez une, toute police que vous détenez déjà, et une idée approximative des dépenses mensuelles du ménage. L’essentiel de la première conversation consiste à lire ce que vous avez déjà, et bien des gens découvrent qu’ils paient deux fois pour la même chose. Le cabinet n’a qu’un seul bureau, à Laval, et aucun client manitobain n’a besoin de s’y rendre.
Pas prêt à en parler? Commencez par le livre.
Lisez le premier chapitre de La souveraineté financière infinie™, Simplifiée, y compris le chapitre sur les situations où la stratégie ne convient pas. Sans rencontre et sans obligation.
Questions fréquentes
CWCC est-elle autorisée au Manitoba?
Oui. Canadian Wealth Creation Centre Inc. est autorisée à placer de l’assurance au Manitoba auprès de l’Insurance Council of Manitoba, et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. L’ICM publie un registre des titulaires de permis et un registre des agences; l’inscription du cabinet s’y vérifie, de même que dans le registre public de l’AMF.
J’ai de l’assurance vie et invalidité au travail. Est-ce suffisant?
C’est un bon début et c’est rarement toute la réponse. La couverture collective est généralement liée à l’emploi et cesse avec lui, et l’assurance vie collective correspond souvent à un multiple du salaire, ce qui est un chiffre sur le coût de l’employeur et non sur votre famille. L’exercice utile consiste à calculer ce dont votre ménage aurait réellement besoin, puis à le comparer à la brochure.
Je ne suis pas citoyen canadien. Puis-je détenir une assurance vie ici?
Souvent oui, et cela dépend de l’assureur. Les assureurs canadiens fixent leurs propres règles quant à la résidence, au statut d’immigration et à la durée de séjour, puis ils tarifent la santé et la profession. Mieux vaut poser la question tôt que de présumer, car la santé et l’âge jouent tous deux contre vous pendant que vous attendez.
Puis-je désigner un bénéficiaire qui vit dans un autre pays?
Généralement oui. Une police canadienne peut désigner un parent, un frère ou un conjoint à l’étranger, sous réserve des exigences d’identification de l’assureur. L’important est que la désignation soit réellement inscrite chez l’assureur et tenue à jour. Le traitement de la somme une fois arrivée dans l’autre pays relève d’un conseiller de ce pays.
La vie entière avec participation est-elle un compte d’épargne ou un placement?
Ni l’un ni l’autre. C’est de l’assurance vie. Elle verse un capital au décès, elle accumule lentement une valeur de rachat, et ses premières années sont les plus coûteuses. Dans plusieurs pays, des contrats semblables sont présentés comme des produits d’épargne, et cette confusion voyage avec les gens. Au Canada, c’est un contrat d’assurance et il doit être jugé comme tel.
Une police d’assurance est-elle une banque?
Non. Une police d’assurance vie entière avec participation est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale en assurance. Ce n’est pas un compte de dépôt et ce n’est pas assuré par la SADC. La protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.
Offrez-vous des conseils en placement?
Un contrat de fonds distincts est un contrat d’assurance et peut être mis en place sous un permis d’assurance. Pour les fonds communs, les FNB et les actions détenus par l’entremise d’un courtier, nous offrons de l’éducation seulement: CWCC n’est pas inscrite auprès de l’OCRI.
Comment êtes-vous rémunérés?
Par des commissions versées par les assureurs sur les produits placés, une fois la police en vigueur. Des honoraires de consultation peuvent s’appliquer. La divulgation complète figure à la page Transparence et rémunération.
Les participations sont-elles garanties?
Non. L’échelle est fixée chaque année par le conseil d’administration de l’assureur selon le rendement du compte de participation. Ce que le contrat inscrit comme garanti demeure garanti; l’échelle, elle, varie.
Une rencontre découverte de trente minutes
Une première conversation permet d’établir si cette approche vous convient. Aucune illustration n’est préparée et rien n’est mis en place.
Souvent, la réponse est non, et vous l’entendrez pendant l’appel plutôt que dans une proposition envoyée ensuite.
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À propos de l’auteur
Jose Salloum est conseiller en sécurité financière, autorisé par l’Autorité des marchés financiers (AMF) au Québec, par la Financial Services Regulatory Authority of Ontario (FSRA) et par l’Insurance Council of British Columbia. Autorisé depuis 2001, il accompagne des familles, des propriétaires d’entreprise et des professionnels incorporés canadiens.
Il est le fondateur du Centre canadien de création de patrimoine Inc. (CWCC), cabinet inscrit auprès de l’AMF, et de sa branche éducative financierecbi.com. Il détient le titre Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner du Nelson Nash Institute, une certification privée et non un permis réglementaire.
CWCC n’est pas inscrit auprès de l’OCRI et n’offre pas de conseils en valeurs mobilières. Cette page est de l’éducation générale et non un conseil sur un dossier individuel.
Divulgations importantes
Cette page est de l’éducation, pas un conseil. Le contenu est de l’information générale préparée par le Centre canadien de création de patrimoine Inc. Il ne tient pas compte de votre situation et ne constitue pas une recommandation d’acheter, de conserver ou de résilier un contrat. CWCC n’est pas inscrit auprès de l’OCRI et n’offre pas de conseils en valeurs mobilières. Le cabinet place de l’assurance au Québec, en Ontario, en Alberta, en Colombie-Britannique, au Manitoba et au Nouveau-Brunswick; ailleurs, les clients sont servis par des conseillers autorisés dans leur province.
Rien ici n’a été écrit avec votre dossier sous les yeux. Lisez pour comprendre le sujet, puis jugez-le selon votre propre situation, idéalement avec une personne autorisée là où vous vivez et qui a vu vos chiffres.
Le traitement fiscal dépend de votre situation. Le traitement fiscal décrit dépend du maintien du statut exonéré du contrat en vertu du Règlement de l’impôt sur le revenu et de la situation individuelle du lecteur. Un retrait, un rachat ou une avance sur police peut constituer une disposition au sens de la Loi de l’impôt sur le revenu, et les montants qui excèdent le coût de base rajusté peuvent être imposables l’année où ils surviennent. Les règles fiscales changent.
Le résultat fiscal n’est ni automatique ni inconditionnel. Il repose sur le maintien du contrat à l’intérieur des règles canadiennes et sur votre propre situation. Avant de vous y fier, parlez à un comptable qui a réellement travaillé avec ces contrats.
Les garanties viennent de l’assureur, pas du gouvernement. Les valeurs garanties d’un contrat d’assurance vie sont des engagements contractuels de l’assureur émetteur et dépendent de sa solidité financière et de sa capacité à payer les prestations. Les participations d’un contrat avec participation ne sont pas garanties; elles sont déclarées à la discrétion de l’assureur et peuvent changer. La protection des titulaires de contrat au Canada est assurée par Assuris, dans les limites qu’elle publie; l’assurance-dépôts ne s’applique pas aux contrats d’assurance.
Les garanties écrites dans un contrat sont réelles, et elles sont celles de l’assureur. La participation n’est pas une garantie; c’est ce que l’assureur décide de déclarer chaque année. Sachez quels chiffres sont lesquels avant de bâtir un plan dessus.
Emprunter sur un contrat comporte ses propres risques. Une avance sur police ou un emprunt garanti par un contrat porte intérêt. Si le solde et l’intérêt ne sont pas gérés, la prestation de décès est réduite, et un contrat qui tombe en déchéance alors qu’une avance est impayée peut produire un gain imposable cette année-là. Les prêteurs tiers fixent leurs propres conditions et peuvent les modifier.
Un emprunt reste un emprunt. L’intérêt s’accumule que vous le payiez ou non, et un contrat qui manque de marge pendant qu’il est dû peut vous coûter à la fois la protection et une facture d’impôt. C’est la partie de la stratégie qui exige le plus de discipline.
Les propos sur les placements sont généraux et comparatifs. Les références à des produits, comptes ou rendements de placement servent à comparer et à expliquer. CWCC ne vend pas de valeurs mobilières et n’est pas inscrit auprès de l’OCRI. Les fonds distincts sont des contrats d’assurance; leurs garanties sont celles de l’assureur et s’appliquent seulement aux dates et selon les conditions écrites au contrat. Les rendements ne sont pas garantis et le capital peut être perdu.
Quand ce site compare un contrat à un placement, il décrit le fonctionnement de chacun; il ne vous dit pas lequel acheter. Les questions sur les valeurs mobilières relèvent d’une personne inscrite pour y répondre.