Services financiers à Brandon

Dans cette ville, la protection a surtout été fournie plutôt que possédée, et elle prend fin le jour où l’emploi prend fin. CWCC accompagne les ménages de Brandon, les familles arrivées récemment et les propriétaires d’entreprise en création de patrimoine, en assurance et en stratégie de capital. Le cabinet est autorisé à placer de l’assurance au Manitoba auprès de l’Insurance Council of Manitoba et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. Toutes les rencontres se tiennent en ligne.

Par où commencer

Brandon est la deuxième ville du Manitoba et le centre commercial de la région de Westman et d’une partie du sud-est de la Saskatchewan. Son plus grand lieu de travail est une usine de transformation du porc d’environ deux mille deux cents personnes, où l’entreprise affirme que sept langues officielles sont parlées. Choisissez la situation qui ressemble le plus à la vôtre.

Ce que vous obtenez

Sept domaines, une seule équipe, et votre comptable et votre avocat dans la conversation lorsque la question leur appartient.

• Création de patrimoine. REER, CELI, CELIAPP et REEE, dans l’ordre qui convient à un revenu horaire plutôt qu’à un salaire.
• Stratégie de capital. Infinite Financial Sovereignty®, décrite plus bas.
• Assurance vie. Temporaire, permanente et vie entière avec participation, dimensionnée sur les besoins réels d’une famille.
• Prestations du vivant. Maladies graves, invalidité et soins de longue durée, lues en regard du régime de l’employeur.
• Options de placement. Fonds distincts et éducation sur le menu offert aux Canadiens.
• Assurance collective. Pour votre entreprise, et une lecture sérieuse du régime que vous avez déjà.
• Planification de la relève. Actions de société, compte de dividendes en capital, et le plan qui garde une entreprise dans la famille.

La protection qu’on vous a donnée, et celle que vous possédez

Un plancher de production verse un salaire fiable, et ce salaire dépend d’une capacité physique d’une façon qu’un emploi de bureau ne connaît pas. Ce seul fait réorganise tout le reste. L’assurance invalidité est ici la première question, avant les placements et avant l’assurance vie, et la question n’est pas de savoir si vous en avez une, mais ce qu’elle dit : si elle verse selon la profession habituelle ou selon toute profession, quelle est la période d’attente, et si elle s’arrête après deux ans.

La couverture collective de l’employeur ou du syndicat est souvent bonne. Elle est aussi presque toujours liée à l’emploi. Quand l’emploi cesse, par mise à pied, par blessure, par ralentissement de l’usine ou par votre propre décision, la couverture cesse généralement avec lui. C’est le moment où l’on découvre la différence entre une protection qu’on nous fournissait et une protection qu’on possède.

Il y a un second piège, plus discret. L’assurance vie collective correspond souvent à un multiple du salaire, ce qui est une formule sur le coût de l’employeur et non un montant sur votre famille. Un ménage avec de jeunes enfants, une hypothèque et un seul revenu a besoin d’un montant qui n’a rien à voir avec un multiplicateur. Nous calculons ce montant avec vous en une vingtaine de minutes, et pour bien des familles la réponse est une assurance temporaire moins chère que prévu.

Si vous êtes arrivé au Canada récemment

Une grande partie des ménages actifs de Brandon sont arrivés ici depuis une dizaine ou une vingtaine d’années, recrutés par l’usine, par le réseau de la santé, par le transport et par les métiers. Les questions financières qui suivent sont réelles, précises, et presque jamais bien traitées. Les voici simplement.

L’assurabilité est une question de fait et non de statut, et c’est l’assureur qui y répond. Les assureurs canadiens fixent leurs propres règles quant à la résidence, au statut d’immigration et à la durée de séjour au pays, puis ils tarifent la santé et la profession par-dessus. La réponse honnête est donc : cela dépend, cela dépend autant de l’assureur que de vous, et il vaut mieux poser la question tôt que de présumer. La santé change. Une police émise à trente ans est émise sur un corps de trente ans.

Un bénéficiaire n’a généralement pas à vivre au Canada. Une police canadienne peut désigner un parent ou un frère demeurant à l’étranger, sous réserve des exigences d’identification de l’assureur. Ce que la police ne peut pas faire, c’est deviner. Une désignation qui n’existe que dans l’intention de quelqu’un n’est pas une désignation, et ce qui arrive à l’argent une fois qu’il atteint un autre pays relève d’un conseiller de ce pays, pas de nous.

Enfin, un contrat d’assurance vie n’est pas un plan d’épargne. Il est vendu comme tel dans bien des pays et la confusion voyage avec les gens. Au Canada, la vie entière avec participation est de l’assurance : elle verse un capital au décès, elle accumule lentement une valeur, et ses premières années sont les plus coûteuses. Si quelqu’un vous présente cela comme une façon de gagner de l’argent rapidement, il parle d’autre chose.

Le versant services de la Wheat City

Brandon fonctionne parce que quelques centaines de fermes ont besoin de machinerie, d’agronomie, de transport, de carburant, de moulée, de soins vétérinaires et de pièces. Ces entreprises sont petites, souvent incorporées, fréquemment détenues par une famille, et elles partagent un trait facile à manquer : leur clientèle tient à un seul secteur, exposé à une seule année de météo.

Une sécheresse ne fait pas que réduire les ventes d’un concessionnaire. Elle étire ses comptes clients, puisque ceux qui lui doivent de l’argent ont vécu la même année. Le propriétaire qui a bâti son train de vie sur une bonne moyenne l’a bâti sur quelque chose d’irrégulier. La discipline utile est ennuyeuse : une réserve de liquidités calibrée sur la pire année plutôt que sur la moyenne, et une protection qui ne dépend pas de la capacité de l’entreprise à la financer cette saison-là.

À côté de cela vit la moitié plus stable de la ville : l’université, le collège, les divisions scolaires et l’hôpital régional, où l’emploi est stable et le régime de retraite fréquent. Ces ménages ont les questions ordinaires dans l’ordre ordinaire, et cet ordre ne change pas ici. Assez de protection temporaire tant qu’il y a une hypothèque et des enfants à la maison, une assurance invalidité lue plutôt que présumée, un fonds d’urgence, puis le reste.

La stratégie

Dans presque tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un d’autre possède la structure par laquelle il circule. La plupart des gens n’occupent ni l’un ni l’autre de ces rôles. Infinite Financial Sovereignty® consiste à changer de côté.

La démarche s’inspire de l’approche éducative connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, exposée par R. Nelson Nash dans son ouvrage Becoming Your Own Banker®. CWCC n’est ni affiliée à Infinite Banking Concepts, LLC, ni commandée ni endossée par elle.

En pratique : le capital s’accumule à l’intérieur d’un contrat d’assurance vie entière avec participation émis par un assureur mutuel canadien, avec report d’impôt, et vous y accédez par une avance sur police consentie par l’assureur plutôt qu’en vous adressant à un prêteur externe.

Pourquoi cela se lit différemment ici. Le ménage arrivé au pays depuis dix ans et l’entreprise dont tous les clients cultivent la terre ont une chose en commun : ni l’un ni l’autre ne présente l’historique de crédit qu’un prêteur veut voir le jour où cela compte. Un capital accessible selon des conditions déjà inscrites dans un contrat ne s’informe ni du secteur, ni de la récolte, ni de la durée de votre séjour. C’est tout l’attrait, et c’est aussi pourquoi le contrat doit être commencé bien avant l’année où il servira.

Trois points, sans exception. Une avance sur police est un véritable prêt, elle porte intérêt, et elle réduit le capital-décès tant qu’elle demeure impayée. Les participations ne sont jamais garanties et sont déclarées chaque année par le conseil d’administration de l’assureur. Et il s’agit d’assurance et non d’un compte de dépôt : la protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.

La mécanique complète, y compris un chapitre entier sur les situations où la stratégie ne convient pas, figure dans La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée.

Pour le propriétaire d’entreprise et le professionnel incorporé

Une entreprise incorporée de Brandon gagne habituellement plus que ce que le train de vie exige, garde le surplus à l’intérieur parce que le sortir coûte de l’impôt immédiatement, et l’accumule dans des placements détenus par la société.

Le compte de dividendes en capital intervient ici. Lorsqu’une société est propriétaire et bénéficiaire d’une police, le capital-décès crédite généralement le CDC de l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires à titre de dividende en capital, généralement libre d’impôt sous réserve des règles en vigueur. Une police détenue par la mauvaise entité peut créer un avantage imposable à l’actionnaire plutôt que l’effet recherché. Cela exige votre comptable, votre avocat et nous.

Lorsqu’il y a plus d’un actionnaire, une clause d’achat-vente sans financement derrière elle est la promesse que l’actionnaire survivant trouvera plusieurs centaines de milliers de dollars l’année où l’entreprise vient de perdre un dirigeant. Dans une ville de cette taille, ce survivant est souvent un ami ou un proche, ce qui fait d’une clause non financée un problème personnel autant que commercial.

Une note provinciale. Le Manitoba a aboli ses frais d’homologation en 2020 : les raisonnements fondés sur l’évitement de ces frais ne s’appliquent pas ici. L’homologation existe toujours et prend toujours du temps. Il reste la vraie raison de planifier : des liquidités le jour où elles sont nécessaires.

À qui cela convient, et à qui cela ne convient pas

Cela convient à la famille qui veut une protection correctement dimensionnée avant toute autre chose, au ménage qui n’a jamais rien possédé en dehors d’un régime d’employeur, à la famille arrivée récemment qui veut une réponse claire sur ce que fait une police canadienne, ou au propriétaire incorporé dont la société accumule des bénéfices non répartis.

Cela ne convient pas à qui cherche un placement à court terme. Un contrat d’assurance vie entière avec participation est un instrument à long horizon dont les premières années sont les plus coûteuses. Cela ne convient pas à qui ne peut soutenir la prime dans une mauvaise année. Et cela ne convient pas à qui espère s’entendre dire qu’une stratégie battra un marché, parce que ce n’est pas une affirmation que ce cabinet formule.

La première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans frais et sans obligation. Utile à avoir sous la main : la brochure des avantages sociaux de votre employeur si vous en avez une, toute police que vous détenez déjà, et une idée approximative des dépenses mensuelles du ménage. L’essentiel de la première conversation consiste à lire ce que vous avez déjà, et bien des gens découvrent qu’ils paient deux fois pour la même chose. Le cabinet n’a qu’un seul bureau, à Laval, et aucun client manitobain n’a besoin de s’y rendre.

Questions fréquentes