Services financiers à Calgary

Un revenu élevé. Des années inégales. Une stratégie construite pour les deux. CWCC accompagne les familles, les propriétaires d’entreprise et les professionnels incorporés de Calgary en création de patrimoine, en assurance et en stratégie de capital. Le cabinet est autorisé à placer de l’assurance en Alberta auprès de l’Alberta Insurance Council et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. Toutes les rencontres se tiennent en ligne.

Par où commencer

Calgary paie bien. Ce qu’elle ne fait pas, c’est payer régulièrement. Bonis, contrats, cycles : le revenu arrive par vagues, et presque tous les conseils financiers s’adressent à un ménage qui reçoit le même montant tous les quinze jours. Choisissez la situation qui ressemble le plus à la vôtre.

Ce que vous obtenez

Sept domaines, une seule équipe, et votre comptable et votre avocat dans la conversation quand la question leur appartient.

• Création de patrimoine. REER, CELI, CELIAPP, REEE, dans l’ordre qui convient à votre revenu plutôt que dans un ordre générique.
• Stratégie de capital. La Souveraineté Financière Infinie™, décrite plus bas.
• Assurance vie. Temporaire, permanente et vie entière avec participation, dimensionnée sur ce que vous devez et sur ce que vous bâtissez.
• Prestations du vivant. Maladies graves, invalidité et soins de longue durée, qui comptent ici plus qu’on ne le croit.
• Options de placement. Fonds distincts et éducation sur l’ensemble des choix offerts aux Canadiens.
• Assurance collective. Pour votre entreprise, et une lecture attentive du régime que vous avez déjà.
• Planification successorale. Actions de société, compte de dividendes en capital, et le plan qui garde une entreprise dans la famille.

Un revenu cyclique, des obligations qui ne le sont pas

Une rémunération axée sur les bonis, ou un contrat renouvelé chaque année, contre une hypothèque qui ne demande jamais quelle sorte d’année vous avez eue. C’est la réalité de milliers de ménages calgariens et c’est celle que les règles générales servent le plus mal.

La conséquence est directe et elle gouverne tout le reste : un plan doit se construire sur ce que vous pouvez soutenir dans une année mince, et non sur ce que vous avez gagné dans une bonne. Ce n’est pas une limite imposée par prudence excessive, ni une façon détournée de vous proposer moins. C’est exactement ce qui fait qu’un plan traverse un cycle complet, avec ses hauts et ses creux, plutôt que de s’effondrer au premier ralentissement venu.

Ce que nous faisons de la bonne année constitue l’autre moitié du travail, et c’est celle que la plupart des ménages manquent : la convertir en quelque chose de permanent pendant qu’elle existe encore, plutôt que de la traiter comme une augmentation définitive qui ne se répétera peut-être pas. Une bonne année à Calgary est une occasion, et elle a une date d’expiration.

Ce que Calgary vous donne plus tôt qu’ailleurs

Le logement coûte ici sensiblement moins que dans les grands centres de l’Est et de la côte Ouest. La conséquence n’est pas que les ménages calgariens ont besoin de moins de planification. C’est qu’ils arrivent au surplus de trésorerie une décennie avant leurs équivalents ailleurs au pays.

La question de savoir quoi faire de ce surplus se pose donc beaucoup plus tôt qu’ailleurs, et c’est un avantage considérable pour qui s’en sert délibérément. L’Alberta y ajoute le taux marginal combiné supérieur le plus bas au pays et l’absence de taxe de vente provinciale : davantage d’argent demeure dans le ménage chaque mois, ce qui fait de sa destination, et non de son montant, la décision qui compte vraiment.

Pour un jeune ménage avec deux revenus et une hypothèque récente, l’ordre reste toutefois le même qu’ailleurs : une protection temporaire suffisante, une couverture d’invalidité, un fonds d’urgence, puis le reste.

La stratégie

Dans presque tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un d’autre possède la structure à travers laquelle il circule. La plupart des gens n’occupent ni l’un ni l’autre de ces rôles. La Souveraineté Financière Infinie™ consiste à changer de côté.

Elle s’appuie sur l’approche éducative connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, exposée par R. Nelson Nash dans son ouvrage Becoming Your Own Banker®. CWCC n’est ni affiliée à Infinite Banking Concepts, LLC, ni commandée ni approuvée par celle-ci.

Concrètement : le capital s’accumule dans un contrat d’assurance vie entière avec participation émis par un assureur mutuel canadien, avec report d’impôt, et vous y accédez par une avance sur police consentie par l’assureur plutôt qu’en présentant une demande à un prêteur extérieur.

Pourquoi cela compte particulièrement ici. Une entreprise calgarienne qui a besoin de capital pendant un ralentissement négocie avec un prêteur au moment précis où celui-ci s’y intéresse le moins. Calgary a vécu cela plus d’une fois. Un capital disponible selon des modalités inscrites à un contrat, plutôt que selon l’humeur d’un comité de crédit dans une mauvaise année, vaut ici davantage que presque partout ailleurs.

Trois précisions, sans exception. Une avance sur police est un véritable prêt, elle porte intérêt, et elle réduit le capital-décès tant qu’elle demeure impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et il s’agit d’assurance et non d’un compte de dépôt : la protection vient d’Assuris, dans ses limites publiées.

La mécanique complète, y compris un chapitre entier sur les situations où la stratégie ne convient pas, se trouve dans La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée.

Pour le professionnel incorporé de Calgary

Calgary compte l’une des plus fortes concentrations de sièges sociaux au pays et, avec elle, une densité inhabituelle de personnes incorporées : médecins, dentistes, avocats, comptables, ingénieurs, géologues et consultants.

Le schéma se répète d’un dossier à l’autre. La société gagne davantage que le train de vie de son actionnaire ne l’exige, le surplus y reste parce que le sortir coûte de l’impôt immédiatement, et il s’accumule année après année en placements détenus par l’entreprise, sans que personne ait vraiment décidé que ce serait leur destination finale.

Le compte de dividendes en capital entre ici en jeu. Lorsqu’une société détient une police et en est bénéficiaire, le capital-décès crédite généralement le CDC de l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires sous forme de dividende en capital, généralement libre d’impôt sous réserve des règles en vigueur.

Ce n’est pas un tour de passe-passe : c’est un mécanisme prévu à la Loi de l’impôt sur le revenu. Il dépend entièrement de la façon dont la police est détenue, et une police détenue par la mauvaise entité peut créer un avantage imposable pour l’actionnaire plutôt que l’effet recherché. Cela exige votre comptable, votre avocat et nous.

Pour le propriétaire d’entreprise

Lorsqu’une entreprise compte plus d’un actionnaire, la convention entre actionnaires mérite le même examen que le reste. Une clause d’achat-vente sans financement derrière elle est la promesse que l’actionnaire survivant trouvera plusieurs centaines de milliers de dollars dans l’année où l’entreprise vient de perdre un dirigeant.

Au décès, la disposition réputée des actions peut par ailleurs déclencher un gain en capital substantiel, payable en argent comptant par une succession qui détient précisément des actions et non des liquidités. C’est exactement là que se situe l’écart que nous mesurons d’abord et que nous comblons ensuite, avec votre comptable.

Ce que l’Alberta vous donne

Les frais d’homologation y sont plafonnés à 525 $. Ce n’est pas un pourcentage : le même montant s’applique à une succession de 300 000 $ et à une succession de 12 millions. En Ontario ou en Colombie-Britannique, une succession d’un million paie environ 14 000 $. C’est un avantage structurel réel et il vaut la peine de bâtir autour.

Un bénéficiaire nommé va plus vite qu’un tribunal. Les régimes enregistrés et les contrats d’assurance se versent directement à la personne désignée, généralement en quelques semaines, sans attendre l’octroi des lettres d’homologation. L’Alberta vous permet de vous en servir.

Ce qui demande tout de même un plan : l’impôt au décès sur les actions de votre société ou sur un immeuble locatif, qui arrive selon le calendrier de l’Agence du revenu du Canada et se règle en argent comptant.

À qui cela convient, et à qui cela ne convient pas

Cela convient aux ménages dont le revenu est cyclique ou axé sur les bonis, aux professionnels incorporés et aux entrepreneurs qui accumulent un surplus dans leur société, aux propriétaires d’entreprise dont la convention entre actionnaires n’a jamais été financée, et aux investisseurs immobiliers dont la succession devra payer l’impôt sans brader les immeubles.

Cela ne convient pas si vous n’avez pas de fonds d’urgence, si vous portez des dettes à taux élevé, ou si vous ne pouvez pas compter sur votre trésorerie pendant un ralentissement. Ces choses viennent d’abord, et nous vous le dirons pendant la première rencontre plutôt que de vendre autour.

La première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans frais, sans produit présenté et sans rien à signer. Nous regardons votre situation réelle, nous nommons les écarts par ordre d’importance, et vous repartez avec une réponse honnête. Si ce que nous faisons ne correspond pas à votre situation, vous l’entendrez avant la fin. Aucune proposition ne suit une rencontre découverte.

Vérifiez-nous

Aucun formulaire dans cette section. Avant de confier de l’argent à quiconque, le bon réflexe est de vérifier, et rien ici ne devrait vous en dissuader.

Canadian Wealth Creation Centre Inc. est inscrite comme cabinet auprès de l’Autorité des marchés financiers sous le numéro 602293, et l’inscription se confirme au registre public de l’AMF. L’Alberta Insurance Council autorise et surveille les agents et les agences d’assurance vie en Alberta et tient un registre public consultable.

Questions fréquentes