Services financiers à Cochrane

Vos documents décrivent encore la province que vous avez quittée. CWCC accompagne les ménages, les navetteurs et les propriétaires d’entreprise de Cochrane en création de patrimoine, en assurance et en stratégie de capital. Le cabinet est autorisé à placer de l’assurance en Alberta auprès de l’Alberta Insurance Council et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. Toutes les rencontres se tiennent en ligne.

Par où commencer

Statistique Canada a classé Cochrane au 11e rang des municipalités canadiennes à la croissance la plus rapide entre 2016 et 2021, à 24,5 pour cent. Le recensement municipal de 2024 y comptait 37 011 résidents, en hausse de 43 pour cent depuis 2016, dont près du quart a moins de dix-huit ans. Une ville qui croît ainsi est une ville où beaucoup de ménages sont arrivés depuis moins de dix ans, et changer de province entraîne des conséquences financières que personne ne remarque sur le coup. Choisissez la situation qui ressemble le plus à la vôtre.

Ce que vous obtenez

Sept domaines, une seule équipe, et votre comptable et votre avocat dans la conversation lorsque la question leur appartient.

• Création de patrimoine. REER, CELI, CELIAPP et REEE, qui sont fédéraux et vous ont donc suivi.
• Stratégie de capital. Infinite Financial Sovereignty®, décrite plus bas.
• Assurance vie. Temporaire, permanente et vie entière avec participation, avec la ligne du bénéficiaire réellement vérifiée.
• Prestations du vivant. Maladies graves, invalidité et soins de longue durée, lues en regard de ce que votre employeur offre déjà.
• Options de placement. Fonds distincts et éducation sur l’ensemble du menu offert aux Canadiens.
• Assurance collective. Pour votre entreprise, et une lecture sérieuse du régime que vous avez déjà.
• Planification de la relève. Actions de société, compte de dividendes en capital, et un plan successoral conforme à l’endroit où vous vivez maintenant.

Un testament fait sous la loi d’une autre province

On déménage pour un emploi, pour une maison abordable ou pour les montagnes au bout de l’autoroute, et l’on traite le déménagement comme une affaire de logistique. Des boîtes, des écoles, un nouveau permis. Ce que presque personne ne fait, c’est sortir les documents juridiques du classeur et les relire à la lumière du lieu où l’on vit désormais.

Un testament valablement fait dans une autre province demeure généralement un testament valide en Alberta : il n’y a donc pas le feu. Il y a un problème d’ajustement. Le testament a voyagé, le droit qui l’entourait est resté là-bas. Les testaments, les successions sans testament, le patrimoine familial et la nomination des liquidateurs relèvent du provincial, et la province qui régit désormais votre succession est celle-ci.

Les points à vérifier sont ordinaires. Savoir si l’exécuteur désigné il y a des années convient toujours maintenant qu’il habite à trois provinces de distance, car l’éloignement transforme une tâche gérable en tâche coûteuse. Savoir si le testament dit quelque chose des biens situés dans plus d’une province. Et savoir si la situation familiale qu’il décrit est encore la vôtre, l’élément qui change le plus et que l’on révise le moins.

Une séparation, un remariage ou une nouvelle naissance modifient un plan successoral bien davantage qu’un déménagement, et les deux surviennent souvent à quelques années d’intervalle. En Alberta comme dans la plupart des provinces, le mariage et la rupture d’une union peuvent influer sur un testament et sur une désignation de façons qui surprennent, et les modalités sont provinciales. C’est une conversation avec un avocat, et elle est brève lorsque les documents sont devant lui.

La ligne de paperasse qui l’emporte sur votre testament

C’est le paragraphe le plus précieux de cette page, alors disons-le simplement. Le bénéficiaire désigné dans une police d’assurance vie ou dans un compte enregistré reçoit généralement l’argent directement, et le testament n’y change rien. Vous pouvez rédiger un testament soigné qui laisse tout à votre conjoint et à vos enfants actuels : si une police de 2011 désigne encore quelqu’un d’autre, c’est cette personne qui sera payée.

C’est le document périmé le plus courant et le plus coûteux des finances personnelles au Canada, et il l’est pour une raison parfaitement compréhensible : une désignation se fait une fois, sur un formulaire, lors d’une rencontre consacrée à autre chose, puis on ne la revoit jamais. Personne ne vous envoie de rappel annuel. Elle n’apparaît sur aucun relevé que l’on lise.

La liste à vérifier est courte et l’exercice prend un après-midi : chaque police individuelle, l’assurance vie collective de votre employeur, le REER, le CELI, le REEE, et tout compte immobilisé. L’assurance collective d’un nouvel employeur mérite une attention particulière, car un nouvel emploi suppose des formulaires d’adhésion remplis rapidement la première semaine, et c’est ce qui y a été inscrit qui fera foi.

Deux remarques encore. Lorsque le bénéficiaire est mineur, le désigner directement peut créer des complications qu’une fiducie ou un testament bien rédigé permet d’éviter, et les modalités sont provinciales. Et les règles sur les désignations, y compris la protection contre les créanciers qu’on y associe, diffèrent d’une province à l’autre : raison de plus pour revoir après un déménagement une désignation faite avant.

Un compte immobilisé, et un bien resté là-bas

Deux choses restent souvent derrière lorsqu’un ménage déménage, et toutes deux sont silencieuses.

La première est le compte immobilisé. Lorsqu’une personne quitte un emploi assorti d’un régime de retraite et en transfère la valeur, l’argent aboutit dans un véhicule immobilisé et demeure assujetti à la législation sur les régimes de retraite de l’autorité qui régissait le régime, généralement peu importe où la personne vit ensuite. Un régime ontarien ou britanno-colombien ne devient pas albertain parce que vous avez déménagé à Cochrane. Les règles sur le moment de la conversion en revenu, sur les retraits annuels et sur un éventuel déblocage sont celles de l’autorité d’origine. On le découvre au moment où l’on veut l’argent, soit le pire moment pour l’apprendre. L’administrateur du régime ou l’institution qui détient le compte peut confirmer l’autorité applicable, et mieux vaut le savoir des années d’avance.

La seconde est l’immeuble. Lorsqu’une famille possède encore une terre ou une maison dans une autre province, ce bien est généralement régi par la loi de la province où il se trouve, et régler une succession peut exiger une procédure d’administration distincte là-bas en plus de celle d’ici. Cela représente du temps et des frais, supportés par un exécuteur qui compose alors avec deux systèmes provinciaux à la fois. C’est gérable lorsque c’est prévu et pénible lorsque ça ne l’est pas.

Une note fiscale pour qui vient d’arriver. Votre province de résidence aux fins de l’impôt est celle où vous habitiez le 31 décembre de l’année d’imposition : l’année du déménagement se décide donc à cette date plutôt qu’au nombre de mois passés de part et d’autre.

La stratégie

Dans presque tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un d’autre possède la structure par laquelle il circule. La plupart des gens n’occupent ni l’un ni l’autre de ces rôles. Infinite Financial Sovereignty® consiste à changer de côté.

La démarche s’inspire de l’approche éducative connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, exposée par R. Nelson Nash dans son ouvrage Becoming Your Own Banker®. CWCC n’est ni affiliée à Infinite Banking Concepts, LLC, ni commandée ni endossée par elle.

En pratique : le capital s’accumule à l’intérieur d’un contrat d’assurance vie entière avec participation émis par un assureur mutuel canadien, avec report d’impôt, et vous y accédez par une avance sur police consentie par l’assureur plutôt qu’en vous adressant à un prêteur externe.

Où cela se situe pour un ménage récemment arrivé, dit franchement. Cela vient après le ménage des papiers. La famille qui vient d’acheter aux prix actuels, porte une grosse hypothèque et traîne une désignation périmée sur une police collective doit d’abord corriger la désignation, dimensionner sa temporaire et constituer une réserve. Une chose voyage tout de même très bien et mérite d’être dite : un contrat d’assurance conclu avec un assureur canadien vous suit d’une province à l’autre, ce que bien d’autres arrangements ne font pas.

Trois points, sans exception. Une avance sur police est un véritable prêt, elle porte intérêt, et elle réduit le capital-décès tant qu’elle demeure impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et il s’agit d’assurance et non d’un compte de dépôt : la protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.

La mécanique complète, y compris un chapitre entier sur les situations où la stratégie ne convient pas, figure dans La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée.

Pour le propriétaire d’entreprise et le professionnel incorporé

Cochrane compte un nombre croissant d’entreprises dirigées par leur propriétaire et beaucoup de résidents incorporés qui facturent leurs services à Calgary. Une partie d’entre eux ont amené leur société avec eux.

Cela mérite d’être nommé, car une société constituée dans une autre province et qui exerce désormais en Alberta est généralement soumise à des obligations d’enregistrement ici, et la convention entre actionnaires, s’il y en a une, peut désigner la loi d’une province où plus personne ne vit. Deux questions pour votre avocat, moins coûteuses à régler avant qu’elles n’importent.

Le schéma de propriété se répète partout où on le trouve. La société gagne davantage que ce que le train de vie exige, le surplus y reste parce que le sortir coûte de l’impôt immédiatement, et il s’accumule dans des placements détenus par la société.

Le compte de dividendes en capital intervient ici. Lorsqu’une société est propriétaire et bénéficiaire d’une police, le capital-décès crédite généralement le CDC de l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires à titre de dividende en capital, généralement libre d’impôt sous réserve des règles en vigueur. Tout dépend de la façon dont la police est détenue : une police détenue par la mauvaise entité peut créer un avantage imposable à l’actionnaire plutôt que l’effet recherché. Cela exige votre comptable, votre avocat et nous.

Lorsqu’une entreprise compte plus d’un actionnaire, une clause d’achat-vente sans financement derrière elle est la promesse que l’actionnaire survivant trouvera plusieurs centaines de milliers de dollars l’année où l’entreprise vient de perdre un dirigeant.

À qui cela convient, et à qui cela ne convient pas

Cela convient au ménage qui a changé de province et n’a pas revu ses documents depuis, à quiconque a fait une désignation avant un mariage, un divorce ou une naissance, à la famille qui détient un compte immobilisé d’un ancien employeur, ou au propriétaire d’entreprise dont la société accumule des bénéfices non répartis.

Cela ne convient pas à qui cherche un placement à court terme. Un contrat d’assurance vie entière avec participation est un instrument à long horizon et les premières années en sont les plus coûteuses. Cela ne convient pas au ménage qui vient d’acheter aux prix actuels et n’a pas encore dimensionné sa temporaire, car cela vient d’abord et nous le dirons. Et cela ne convient pas à qui espère s’entendre dire qu’une stratégie battra un marché, parce que ce n’est pas une affirmation que ce cabinet formule.

La première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans frais et sans obligation. Apportez votre testament si vous en avez un, la brochure de votre régime collectif, et la liste de tous les comptes et polices comportant un bénéficiaire. Dans une première rencontre avec un ménage qui a changé de province, c’est dans cette liste que se trouvent presque toujours les constats utiles, et c’est la seule chose que personne n’a regardée depuis son arrivée.

Questions fréquentes