Services financiers à Edmonton

Un revenu stable et un régime de retraite que vous ne pouvez léguer à personne. CWCC accompagne les ménages, les propriétaires d’entreprise et les professionnels incorporés d’Edmonton en création de patrimoine, en assurance et en stratégie de capital. Le cabinet est autorisé à placer de l’assurance en Alberta auprès de l’Alberta Insurance Council et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. Toutes les rencontres se tiennent en ligne.

Par où commencer

Edmonton est le siège du gouvernement provincial, le siège social d’Alberta Health Services, une ville universitaire et un centre de raffinage. Il en découle une population active dont l’emploi est exceptionnellement stable et qui détient, très souvent, un régime de retraite à prestations déterminées. Presque tous les conseils financiers sont rédigés pour quelqu’un qui n’a ni l’un ni l’autre. Choisissez la situation qui ressemble le plus à la vôtre.

Ce que vous obtenez

Sept domaines, une seule équipe, et votre comptable et votre avocat dans la conversation lorsque la question leur appartient.

• Création de patrimoine. REER, CELI, CELIAPP et REEE, ordonnés autour d’un régime de retraite plutôt que comme si vous n’en aviez aucun.
• Stratégie de capital. Infinite Financial Sovereignty®, décrite plus bas.
• Assurance vie. Temporaire, permanente et vie entière avec participation, dimensionnée sur ce que le régime ne fera pas.
• Prestations du vivant. Maladies graves, invalidité et soins de longue durée, lues en regard de ce que votre employeur offre déjà.
• Options de placement. Fonds distincts et éducation sur l’ensemble du menu offert aux Canadiens.
• Assurance collective. Pour votre entreprise, et une lecture sérieuse du régime que vous avez déjà.
• Planification de la relève. Actions de société, compte de dividendes en capital, et le plan qui garde une entreprise dans la famille.

L’actif qui ne figure pas dans votre succession

Un régime à prestations déterminées est habituellement le bien le plus important que possède un ménage d’Edmonton, et sur la plupart des bilans il n’apparaît nulle part. Il verse une rente tant que vous vivez et, selon l’option choisie, tant que votre conjoint vit. Puis il s’arrête.

Il ne peut pas être légué à un enfant, et il ne peut être légué à personne une fois le conjoint survivant décédé. Ce n’est pas un défaut. Un régime est conçu pour produire un revenu sur deux vies, non pour constituer une succession, et il fait très bien la première chose. Mais le ménage qui a supposé en silence que son régime était un patrimoine transmissible a supposé quelque chose que le texte du régime ne dit pas.

La conséquence pratique est étroite et mérite d’être dite simplement. Si laisser quelque chose derrière vous compte, le régime ne le fera pas, et les actifs qui le feront sont ceux qui se trouvent en dehors : la maison, les comptes enregistrés, et l’assurance que vous détenez. La plupart des ménages d’Edmonton que nous rencontrons ont réfléchi soigneusement aux deux premiers et jamais au troisième, parce que le régime donnait au sujet entier un air de déjà réglé.

Le choix à la retraite, et pourquoi il ne ressemble à aucune autre décision financière

Au moment de la retraite, le participant à un régime à prestations déterminées choisit la façon dont la rente sera versée. Une option viagère simple verse le montant mensuel le plus élevé et cesse au décès du participant. Une option réversible verse moins chaque mois et se poursuit au profit du conjoint survivant, à un certain pourcentage.

Deux choses distinguent cette décision de toutes les autres sur cette page. Elle se prend une seule fois et, dans la plupart des régimes, elle ne peut plus être modifiée ensuite, quels que soient les changements de situation. Et en Alberta, comme dans la plupart des juridictions, un participant ayant un conjoint ne peut pas simplement retenir l’option viagère simple : le conjoint doit consentir par écrit à renoncer à la prestation de survivant.

C’est là que l’assurance entre honnêtement dans la conversation, et c’est là qu’on la survend le plus souvent. Voici donc la forme de la chose, sans l’enthousiasme. Certains ménages comparent le revenu de retraite auquel ils renoncent sous l’option réversible au coût de détenir une assurance vie à la place, au motif que l’assurance remplacerait le revenu du survivant et laisserait ensuite quelque chose derrière elle, ce que le régime ne fait pas.

Cela ne fonctionne que si plusieurs conditions sont réunies en même temps, et il suffit qu’une seule manque pour que ce soit la mauvaise réponse. Le participant doit être assurable à un coût raisonnable, ce qui est une question médicale à laquelle on répond avant tout choix, jamais par hypothèse. La police doit être permanente et non temporaire, car une temporaire qui prend fin du vivant du survivant anéantit toute la logique. Les primes doivent être payables à vie à même un revenu qui n’augmentera pas. Et le survivant doit être véritablement à l’aise de détenir une police plutôt qu’une rente garantie, ce qui relève du tempérament autant que du calcul.

Lorsque ces conditions ne sont pas toutes réunies, l’option réversible est la meilleure réponse et nous le dirons. Une stratégie qui dépend du maintien en vigueur d’une police pendant quarante ans est une stratégie qui échoue si la police tombe en déchéance, et la version honnête de cette conversation commence par là plutôt que d’y aboutir.

Primes de quart, arrêts planifiés, et un corps qui doit tenir

L’Industrial Heartland d’Edmonton et les métiers qui le desservent produisent un profil distinct : un taux de base solide, des heures supplémentaires importantes pendant les arrêts planifiés, et un ménage qui a discrètement bâti ses engagements sur le total plutôt que sur la base.

Le risque n’est pas le revenu. C’est que ce revenu dépend d’une capacité physique d’une façon qu’un salaire de bureau ne connaît pas. L’assurance invalidité est ici la première question, avant les placements et avant toute autre assurance, et la question n’est pas de savoir si vous en avez une, mais ce qu’elle dit réellement : si elle verse selon la profession habituelle ou selon toute profession, quelle est la période d’attente, et si elle s’arrête après deux ans.

La couverture collective par l’employeur ou par le syndicat local est souvent bonne, et elle mérite d’être lue plutôt que présumée. Il vaut aussi la peine de savoir que la plupart des couvertures collectives d’invalidité prennent fin avec l’emploi, ce qui est le moment où l’on découvre la différence entre une couverture que l’on possède et une couverture qui nous était fournie.

La stratégie

Dans presque tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un d’autre possède la structure par laquelle il circule. La plupart des gens n’occupent ni l’un ni l’autre de ces rôles. Infinite Financial Sovereignty® consiste à changer de côté.

La démarche s’inspire de l’approche éducative connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, exposée par R. Nelson Nash dans son ouvrage Becoming Your Own Banker®. CWCC n’est ni affiliée à Infinite Banking Concepts, LLC, ni commandée ni endossée par elle.

En pratique : le capital s’accumule à l’intérieur d’un contrat d’assurance vie entière avec participation émis par un assureur mutuel canadien, avec report d’impôt, et vous y accédez par une avance sur police consentie par l’assureur plutôt qu’en vous adressant à un prêteur externe.

Pourquoi cela se lit différemment en présence d’un régime. Le participant à un régime détient déjà un flux de revenu important, garanti et totalement illiquide. Ce qui manque habituellement à ce ménage, ce n’est pas davantage de revenu garanti ; c’est du capital auquel il peut accéder sans permission, et quelque chose qui survit au second décès. Un contrat avec participation répond aux deux, ce qui constitue une raison d’en détenir un différente de celle d’un propriétaire d’entreprise de Calgary.

Trois points, sans exception. Une avance sur police est un véritable prêt, elle porte intérêt, et elle réduit le capital-décès tant qu’elle demeure impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et il s’agit d’assurance et non d’un compte de dépôt : la protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.

La mécanique complète, y compris un chapitre entier sur les situations où la stratégie ne convient pas, figure dans La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée.

Pour le propriétaire d’entreprise et le professionnel incorporé

Les employeurs privés d’Edmonton côtoient la masse salariale publique plutôt que de s’y substituer : construction et services industriels, cabinets professionnels au service des réseaux de la santé et de l’éducation, et fournisseurs gravitant autour du complexe de raffinage.

Le schéma d’un cabinet incorporé se répète partout où on le trouve. La société gagne davantage que ce que le train de vie exige, le surplus y reste parce que le sortir coûte de l’impôt immédiatement, et il s’accumule dans des placements détenus par la société.

Le compte de dividendes en capital intervient ici. Lorsqu’une société est propriétaire et bénéficiaire d’une police, le capital-décès crédite généralement le CDC de l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires à titre de dividende en capital, généralement libre d’impôt sous réserve des règles en vigueur. Tout dépend de la façon dont la police est détenue : une police détenue par la mauvaise entité peut créer un avantage imposable à l’actionnaire plutôt que l’effet recherché. Cela exige votre comptable, votre avocat et nous.

Lorsqu’une entreprise compte plus d’un actionnaire, une clause d’achat-vente sans financement derrière elle est la promesse que l’actionnaire survivant trouvera plusieurs centaines de milliers de dollars l’année où l’entreprise vient de perdre un dirigeant.

Si vous habitez à l’extérieur et travaillez en ville

St. Albert, Sherwood Park, Spruce Grove, Leduc, Fort Saskatchewan et Beaumont envoient chaque jour une part importante de leur population active vers Edmonton. Rien sur cette page ne change pour ces ménages : le régime est le même régime, le texte du régime est le même texte, et l’autorisation du cabinet vise la province plutôt que la ville.

Ce qui diffère, c’est la maison. Le ménage qui a acheté à l’extérieur détient habituellement une part plus grande de sa valeur nette en immobilier et dispose de moins de liquidités que le talon de paie ne le laisse croire, et cela se manifeste exactement au mauvais moment, c’est-à-dire à un décès ou à une invalidité plutôt qu’à une retraite.

À qui cela convient, et à qui cela ne convient pas

Cela convient au ménage qui détient un régime et veut comprendre ce que le régime ne fait pas, au professionnel incorporé dont la société accumule des bénéfices non répartis, au propriétaire d’entreprise lié par une convention entre actionnaires, ou à la famille qui veut une protection correctement dimensionnée avant toute autre chose.

Cela ne convient pas à qui cherche un placement à court terme. Un contrat d’assurance vie entière avec participation est un instrument à long horizon et les premières années en sont les plus coûteuses. Cela ne convient pas à qui ne peut soutenir la prime dans une année difficile. Et cela ne convient pas à qui espère s’entendre dire qu’une stratégie battra un marché, parce que ce n’est pas une affirmation que ce cabinet formule.

La première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans frais et sans obligation. Si vous détenez un régime à prestations déterminées, apportez le relevé annuel le plus récent et, si vous l’avez, la brochure du régime. L’essentiel de la conversation utile se trouve dans ces deux documents, et la plupart des gens n’ont jamais lu la section sur le survivant ni dans l’un ni dans l’autre.

Questions fréquentes