Services financiers à Fort Saskatchewan

Votre revenu, vos protections, votre régime de retraite et votre maison dépendent du même complexe. CWCC accompagne les ménages, les gens de métier et les propriétaires d’entreprise de Fort Saskatchewan en création de patrimoine, en assurance et en stratégie de capital. Le cabinet est autorisé à placer de l’assurance en Alberta auprès de l’Alberta Insurance Council et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. Toutes les rencontres se tiennent en ligne.

Par où commencer

La Ville nomme parmi ses principaux employeurs Dow, Sherritt, Shell Scotford, Keyera, Plains Midstream, Nutrien, Pembina, MEGlobal et United Safety, et parmi ses métiers clés les mécaniciens industriels, les opérateurs de procédés, les mécaniciens de machines fixes et les techniciens en instrumentation. Ce sont d’excellents emplois. Ils sont aussi exceptionnellement concentrés, et le second fait entraîne des conséquences financières que le premier masque. Choisissez la situation qui ressemble le plus à la vôtre.

Ce que vous obtenez

Sept domaines, une seule équipe, et votre comptable et votre avocat dans la conversation lorsque la question leur appartient.

• Création de patrimoine. REER, CELI, CELIAPP et REEE, ordonnés autour de ce que l’employeur offre déjà plutôt que comme s’il n’offrait rien.
• Stratégie de capital. Infinite Financial Sovereignty®, décrite plus bas.
• Assurance vie. Temporaire, permanente et vie entière avec participation, détenue par vous plutôt que rattachée à un emploi.
• Prestations du vivant. Maladies graves, invalidité et soins de longue durée, lues en regard du régime que vous avez déjà.
• Options de placement. Fonds distincts et éducation sur l’ensemble du menu offert aux Canadiens.
• Assurance collective. Pour votre entreprise, et une lecture sérieuse du régime que vous avez déjà.
• Planification de la relève. Actions de société, compte de dividendes en capital, et le plan qui garde une entreprise dans la famille.

Un seul complexe, et tout un bilan familial

Le conseil financier parle beaucoup de diversification et entend presque toujours par là un portefeuille. Pour un ménage d’ici, le portefeuille est le plus petit poste de la liste.

Comptez ce qui repose réellement sur le même ensemble d’usines. Le salaire. Les protections collectives, qui prennent fin avec l’emploi. Le régime de retraite, quelle qu’en soit la forme. Souvent l’emploi du conjoint, sur le même site ou chez un sous-traitant qui le dessert. La valeur de la maison, dans une ville dont la demande de logement vient de ces feuilles de paie. Et l’assiette fiscale municipale qui finance les services que le ménage utilise. Six expositions, une seule cause sous-jacente.

Rien de cela ne constitue une critique de l’industrie ni une prédiction à son sujet. Ce sont de grandes installations de longue durée et le travail y est bien payé, ce qui explique justement que tant de ménages aient tout organisé autour d’elles. Le point est plus étroit et il porte sur la corrélation : quand une concentration de ce type tourne mal, elle ne tourne pas mal dans une seule colonne. L’emploi, l’emploi du conjoint, les protections et la valeur de revente de la maison bougent en même temps et dans le même sens.

Le correctif n’est pas de gagner moins ni de déménager. C’est de s’assurer qu’une partie de ce que le ménage possède ne réponde pas à la même cause que tout le reste, et que la protection sur laquelle il compte ne soit pas celle qui prend fin le dernier jour d’emploi.

Une compétence recherchée ailleurs, mais pas au coin de la rue

Un mécanicien de machines fixes, un opérateur de procédés chimiques ou un technicien en instrumentation détient une qualification véritablement précieuse, et cette valeur est nationale plutôt que locale. Si le travail se contracte ici, la même certification est recherchée à Fort McMurray, à Sarnia, sur la côte, partout où il y a de la grande industrie.

C’est une bonne nouvelle assortie d’une condition, et la condition, c’est la maison. Accepter un poste dans une autre province suppose de vendre une maison ici, et l’année où votre employeur réduit ses effectifs est celle où plusieurs centaines d’autres ménages arrivent à la même conclusion au même moment. Le départ est le plus facile exactement quand la vente est la plus difficile.

Les ménages dans cette position tirent plus de valeur de la liquidité que la moyenne, pour la même raison : l’argent accessible rapidement achète la possibilité d’attendre, et attendre est ce qui transforme une vente forcée en vente ordinaire. C’est un argument précis plutôt qu’un discours général sur le fonds d’urgence, et il plaide pour une réserve plus grande que ce qu’on recommande d’habitude, parce que le scénario pertinent n’est pas une fournaise brisée mais un déménagement selon le calendrier d’autrui.

Une dernière note pour les métiers. Les certifications se périment, et une période hors de l’industrie est plus difficile à rattraper qu’on ne le croit. Lorsqu’un ménage se demande combien de temps il pourrait tenir, cette période fait partie du calcul, et elle est plus longue que ce que suggère une calculatrice hypothécaire.

Ce qu’il faut détenir hors de l’employeur

Commencez par ce qui est déjà fourni, car la réponse dépasse souvent ce que l’on croit à certains endroits et reste en deçà à d’autres. L’assurance vie collective d’un grand employeur industriel représente souvent un multiple du salaire et se montre assez généreuse. L’invalidité de longue durée est habituellement présente et mérite d’être lue plutôt que présumée : profession habituelle ou toute profession, durée de la période d’attente, et arrêt ou non des versements après deux ans. Pour un opérateur de procédés, le critère de toute profession après vingt-quatre mois est une promesse très différente de celle qu’il croit détenir.

Vient ensuite la phrase qui compte le plus sur cette page. Tout cela prend fin avec l’emploi. Une protection qui existe grâce à un emploi ne peut pas être celle sur laquelle un ménage compte si l’événement redouté est justement la fin de cet emploi. La réponse n’est pas de refuser le régime collectif, c’est de détenir quelque chose en dessous, dimensionné sur les obligations qui subsisteraient.

Lorsqu’un régime à prestations déterminées fait partie de l’ensemble, il mérite sa propre conversation et notre page d’Edmonton en traite plus longuement. En résumé : un régime produit un revenu sur une ou deux vies puis s’arrête, il ne peut être légué à un enfant, et le choix fait à la retraite est généralement irrévocable. L’administrateur de votre régime fait autorité et devrait confirmer toute chose avant signature.

Les heures supplémentaires des arrêts planifiés constituent le dernier morceau. C’est de l’argent bien réel et c’est de la rémunération variable. Le ménage dont les obligations fixes l’exigent n’a aucune marge : il en a seulement l’apparence, et mieux vaut le savoir avant que l’horaire ne change.

La stratégie

Dans presque tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un d’autre possède la structure par laquelle il circule. La plupart des gens n’occupent ni l’un ni l’autre de ces rôles. Infinite Financial Sovereignty® consiste à changer de côté.

La démarche s’inspire de l’approche éducative connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, exposée par R. Nelson Nash dans son ouvrage Becoming Your Own Banker®. CWCC n’est ni affiliée à Infinite Banking Concepts, LLC, ni commandée ni endossée par elle.

En pratique : le capital s’accumule à l’intérieur d’un contrat d’assurance vie entière avec participation émis par un assureur mutuel canadien, avec report d’impôt, et vous y accédez par une avance sur police consentie par l’assureur plutôt qu’en vous adressant à un prêteur externe.

Pourquoi cela se lit différemment dans un ménage concentré. L’argument ici n’est ni le rendement ni la fiscalité. C’est que le contrat lie un assureur et non un employeur : c’est donc l’une des rares choses qu’un ménage d’ici puisse détenir dont la valeur ne répond pas à la même cause que le salaire, les protections et la maison. Un capital accessible selon des conditions inscrites au contrat est aussi un capital disponible l’année où un déménagement devient nécessaire, soit l’année où un prêteur externe s’intéresse le moins à l’histoire.

Trois points, sans exception. Une avance sur police est un véritable prêt, elle porte intérêt, et elle réduit le capital-décès tant qu’elle demeure impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et il s’agit d’assurance et non d’un compte de dépôt : la protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.

La mécanique complète, y compris un chapitre entier sur les situations où la stratégie ne convient pas, figure dans La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée.

Pour le sous-traitant et le propriétaire d’entreprise

Une grande part des entreprises d’ici existent pour desservir les usines : échafaudage, calorifugeage, nettoyage industriel, inspection, services de sécurité, traiteur et transport. Ce sont de bonnes entreprises, et elles portent un risque qu’un commerce de détail ne connaît pas : une liste de clients qui compte quatre noms.

Deux conséquences en découlent. Qu’un seul client change de fournisseur ou reporte un arrêt planifié ne représente pas un manque à gagner : cela donne une entreprise sensiblement différente. Et la valeur de l’entreprise tient à des contrats qui viennent à échéance, de sorte que ce qu’elle vaut pour un acheteur dépend beaucoup du moment de la vente par rapport à ces cycles.

Le compte de dividendes en capital intervient ici. Lorsqu’une société est propriétaire et bénéficiaire d’une police, le capital-décès crédite généralement le CDC de l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires à titre de dividende en capital, généralement libre d’impôt sous réserve des règles en vigueur. Tout dépend de la façon dont la police est détenue : une police détenue par la mauvaise entité peut créer un avantage imposable à l’actionnaire plutôt que l’effet recherché. Cela exige votre comptable, votre avocat et nous.

Lorsqu’une entreprise compte plus d’un actionnaire, une clause d’achat-vente sans financement derrière elle est la promesse que l’actionnaire survivant trouvera plusieurs centaines de milliers de dollars l’année où l’entreprise vient de perdre un dirigeant, et dans une entreprise de sous-traitance c’est aussi l’année où les clients décident de renouveler ou non.

À qui cela convient, et à qui cela ne convient pas

Cela convient au ménage dont les deux revenus viennent de la même industrie, au spécialiste dont le prochain poste pourrait être dans une autre province, à qui n’a jamais détenu de protection hors d’un régime collectif, ou au sous-traitant à la liste de clients courte.

Cela ne convient pas à qui cherche un placement à court terme. Un contrat d’assurance vie entière avec participation est un instrument à long horizon et les premières années en sont les plus coûteuses. Cela ne convient pas au ménage qui n’a pas encore lu son contrat d’invalidité collective, puisque c’est gratuit et que cela vient d’abord. Et cela ne convient pas à qui espère s’entendre dire qu’une stratégie battra un marché, parce que ce n’est pas une affirmation que ce cabinet formule.

La première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans frais et sans obligation. Deux choses à avoir sous la main : la brochure de votre régime collectif, et une réponse honnête à une question. Si l’usine réduisait ses effectifs l’an prochain et que vous étiez tous les deux touchés, combien de temps ce ménage pourrait-il rester dans cette maison. Presque personne ne se l’est posée à voix haute, et c’est toute la conversation.

Questions fréquentes