Services financiers à Leduc
Vos protections appartiennent à votre employeur, pas à vous. CWCC accompagne les ménages, les travailleurs de quart et les propriétaires d’entreprise de Leduc en création de patrimoine, en assurance et en stratégie de capital. Le cabinet est autorisé à placer de l’assurance en Alberta auprès de l’Alberta Insurance Council et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. Toutes les rencontres se tiennent en ligne.
Par où commencer
Le comté de Leduc recense plus de 800 entreprises dans le parc d’affaires de Nisku qui, avec le parc de Leduc, forme le plus grand parc industriel de fabrication liée à l’énergie au Canada, et il abrite l’aéroport international d’Edmonton, cinquième en importance au pays par le nombre de passagers et l’un des trois seuls dotés d’une capacité de fret 24 heures. C’est un paysage d’emploi fait de centaines de petits et moyens employeurs plutôt que de quelques géants, et cela change la valeur de vos protections. Choisissez la situation qui ressemble le plus à la vôtre.
Ce que vous obtenez
Sept domaines, une seule équipe, et votre comptable et votre avocat dans la conversation lorsque la question leur appartient.
- Création de patrimoine. REER, CELI, CELIAPP et REEE, ordonnés pour un ménage sans régime de retraite derrière lui.
- Stratégie de capital. Infinite Financial Sovereignty®, décrite plus bas.
- Assurance vie. Temporaire, permanente et vie entière avec participation, dimensionnée sur ce que le régime collectif ne fera pas.
- Prestations du vivant. Maladies graves, invalidité et soins de longue durée, lues dans la brochure et non dans le résumé.
- Options de placement. Fonds distincts et éducation sur l’ensemble du menu offert aux Canadiens.
- Assurance collective. Pour votre entreprise, même petite, et une lecture sérieuse du régime que vous avez déjà.
- Planification de la relève. Actions de société, compte de dividendes en capital, et le plan qui garde une entreprise dans la famille.
Ce qu’un régime de quarante personnes contient, et ce qu’il omet
Les protections collectives d’une petite entreprise sont généralement meilleures que ce que croient les employés et plus minces que ce qu’ils présument, mais pas aux mêmes endroits. Les soins de santé et dentaires sont habituellement solides, parce que c’est ce que les employés remarquent et ce pour quoi l’employeur a acheté le régime. Les volets qui comptent vraiment quand tout va mal sont ceux que l’on rogne lorsque le renouvellement arrive trop cher.
L’assurance vie collective chez un petit employeur se limite souvent à un montant fixe ou à un faible multiple du salaire, ce qui est un geste honorable et se situe rarement près de ce dont un ménage avec hypothèque et enfants a réellement besoin. Mieux vaut connaître le montant que de présumer que le régime couvre la situation, car l’écart est habituellement grand et invisible.
L’invalidité de longue durée mérite une lecture intégrale. Trois questions décident de presque tout : le contrat verse-t-il selon la profession habituelle ou selon toute profession, quelle est la durée de la période d’attente, et les versements cessent-ils après deux ans. Un régime qui bascule vers le critère de toute profession après vingt-quatre mois signifie une chose précise : passé deux ans, si vous pouviez occuper un autre emploi, la prestation prend fin. Pour un mécanicien industriel ou un technicien d’aéronef, c’est une promesse très différente de celle qu’on croit détenir.
Un dernier trait mérite d’être nommé : presque aucun de ces régimes ne comporte de retraite. S’il existe un REER collectif avec contrepartie de l’employeur, prenez la contrepartie en entier avant toute autre chose décrite sur cette page. La contrepartie n’est pas un rendement : c’est une partie de votre rémunération, et vous y renoncez en ne la réclamant pas.
Le privilège inscrit à votre contrat collectif
Voici ce qu’on ne dit presque jamais à qui quitte un emploi, et cela comporte une date limite.
La plupart des contrats d’assurance vie collective au Canada prévoient un privilège de transformation : lorsque votre protection prend fin, vous pouvez transformer une partie ou la totalité de l’assurance vie collective en police individuelle auprès de cet assureur, sans aucune preuve d’assurabilité. Aucun questionnaire, aucun examen, aucune décision sur votre état de santé. Le délai courant est de 31 jours suivant la fin de la protection.
Mesurez ce que cela vaut. L’assurabilité est un état de santé à une date donnée, et c’est la seule pièce d’un plan financier qui ne se rachète pas une fois perdue. Une personne diagnostiquée dans les années précédant son départ peut être inassurable sur le marché ouvert et pouvoir malgré tout transformer, parce que la transformation est un droit contractuel et non une décision de tarification.
Les limites méritent d’être dites. Le montant transformable est plafonné et le plafond varie d’un contrat à l’autre. Beaucoup de contrats mettent fin au privilège à un âge donné. La police individuelle qui en résulte est tarifée selon votre âge du moment : ce n’est donc pas gratuit, et pour une personne en bonne santé c’est souvent plus cher que de demander simplement une nouvelle protection. C’est précisément le point : pour qui va bien, c’est habituellement le mauvais choix ; pour qui a vu sa santé changer, c’est parfois la seule porte encore ouverte.
Le mode d’échec, c’est de l’ignorer. Le délai est court, il s’ouvre au pire moment, et personne chez l’ancien employeur n’a la responsabilité d’en parler. Lisez la clause de transformation dans votre brochure avant d’en avoir besoin. Si vous quittez un emploi ce mois-ci, lisez-la cette semaine.
Nuits, rotations et un revenu qui dépend du corps
Un aéroport doté d’opérations de fret 24 heures et un parc industriel de cette taille fonctionnent par quarts. Il en résulte une forme de revenu bien précise : un taux de base auquel s’ajoutent des primes de nuit, de fin de semaine et des heures supplémentaires, et un ménage qui a discrètement bâti ses engagements sur le total.
L’exposition n’est pas la taille du revenu. C’est qu’une part importante de celui-ci rémunére des heures dures pour le corps, et qu’elle peut disparaître sans que personne ne perde son emploi. Un changement de rotation n’est pas une mise à pied et n’en a pas l’air, et cela peut retrancher le cinquième des liquidités d’un ménage par une seule décision d’horaire.
Faites vivre le ménage sur le taux de base et traitez les primes pour ce qu’elles sont, c’est-à-dire une rémunération variable. Ce n’est pas un appel à l’austérité, c’est une définition. Le ménage dont les obligations fixes exigent les primes de quart n’a aucune marge : il en a seulement l’apparence.
L’assurance invalidité compte ici plus qu’au bureau : le revenu dépend de la capacité physique. Là où l’employeur en fournit, lisez-la. Là où elle est mince, le marché individuel peut la compléter, et la demande se fait le plus facilement pendant que vous allez bien.
La stratégie
Dans presque tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un d’autre possède la structure par laquelle il circule. La plupart des gens n’occupent ni l’un ni l’autre de ces rôles. Infinite Financial Sovereignty® consiste à changer de côté.
La démarche s’inspire de l’approche éducative connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, exposée par R. Nelson Nash dans son ouvrage Becoming Your Own Banker®. CWCC n’est ni affiliée à Infinite Banking Concepts, LLC, ni commandée ni endossée par elle.
En pratique : le capital s’accumule à l’intérieur d’un contrat d’assurance vie entière avec participation émis par un assureur mutuel canadien, avec report d’impôt, et vous y accédez par une avance sur police consentie par l’assureur plutôt qu’en vous adressant à un prêteur externe.
Pourquoi cela se lit différemment quand vos protections sont empruntées. Tout ce qui se trouve dans un régime collectif appartient à la relation d’emploi et prend fin avec elle. Un contrat que vous détenez fait l’inverse : il vous suit d’un employeur à l’autre, il ne peut pas être rogné lors d’une réunion de renouvellement où l’on ne vous a pas convié, et ses conditions sont fixées à l’émission plutôt que révisées chaque année par quelqu’un d’autre. Pour une main-d’oeuvre qui change d’employeur à l’intérieur du même parc industriel plus souvent qu’ailleurs, voilà l’argument honnête, et il porte sur la propriété plutôt que sur le rendement.
Trois points, sans exception. Une avance sur police est un véritable prêt, elle porte intérêt, et elle réduit le capital-décès tant qu’elle demeure impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et il s’agit d’assurance et non d’un compte de dépôt : la protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.
La mécanique complète, y compris un chapitre entier sur les situations où la stratégie ne convient pas, figure dans La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée.
Pour l’employeur
Si vous dirigez l’une des centaines d’entreprises de Nisku ou des environs de l’aéroport, vous êtes de l’autre côté de tout ce qui précède, et les mêmes faits se lisent autrement.
Un régime collectif est l’un des rares atouts qu’une entreprise de votre taille peut offrir face à de bien plus gros employeurs, et la version utile de cette conversation porte sur la conception plutôt que sur le prix : où le régime est épais, où il est mince, et si la définition d’invalidité correspond au travail que vos gens font réellement. Un régime qui laisse tomber ceux qui réclament est pire que pas de régime du tout, parce que tout le monde y croyait.
Du côté de la propriété, le schéma se répète partout où on le trouve. La société gagne davantage que ce que le train de vie exige, le surplus y reste parce que le sortir coûte de l’impôt immédiatement, et il s’accumule dans des placements détenus par la société.
Le compte de dividendes en capital intervient ici. Lorsqu’une société est propriétaire et bénéficiaire d’une police, le capital-décès crédite généralement le CDC de l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires à titre de dividende en capital, généralement libre d’impôt sous réserve des règles en vigueur. Tout dépend de la façon dont la police est détenue : une police détenue par la mauvaise entité peut créer un avantage imposable à l’actionnaire plutôt que l’effet recherché. Cela exige votre comptable, votre avocat et nous.
Lorsqu’une entreprise compte plus d’un actionnaire, une clause d’achat-vente sans financement derrière elle est la promesse que l’actionnaire survivant trouvera plusieurs centaines de milliers de dollars l’année où l’entreprise vient de perdre un dirigeant.
À qui cela convient, et à qui cela ne convient pas
Cela convient à l’employé qui n’a jamais lu le régime dont il dépend, à quiconque quitte un emploi dans le mois qui vient, au travailleur de quart dont les engagements présupposent les primes, ou à l’employeur qui a des bénéfices non répartis et un régime à concevoir.
Cela ne convient pas à qui cherche un placement à court terme. Un contrat d’assurance vie entière avec participation est un instrument à long horizon et les premières années en sont les plus coûteuses. Cela ne convient pas au ménage qui n’a pas encore pris la contrepartie offerte par son employeur, car cette contrepartie bat tout le reste. Et cela ne convient pas à qui espère s’entendre dire qu’une stratégie battra un marché, parce que ce n’est pas une affirmation que ce cabinet formule.
La première rencontre
Trente minutes, en ligne, sans frais et sans obligation. Apportez la brochure du régime collectif, pas la carte de poche ni le résumé d’une page. La clause de transformation et la définition d’invalidité s’y trouvent toutes deux : ce sont les deux choses les plus précieuses que vous possédez et que vous n’avez jamais lues, et les parcourir constitue fréquemment toute la rencontre.
Pas prêt à en parler ? Commencez par le livre.
Lisez le premier chapitre de La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée, y compris le chapitre sur les situations où la stratégie ne convient pas. Sans rencontre et sans obligation.
Questions fréquentes
CWCC est-elle autorisée en Alberta ?
Oui. Canadian Wealth Creation Centre Inc. est autorisée à placer de l’assurance en Alberta auprès de l’Alberta Insurance Council, et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. L’inscription du cabinet se vérifie dans les registres publics de l’AIC et de l’AMF.
Je quitte mon emploi. Puis-je garder mon assurance vie collective ?
Vous pouvez souvent la transformer. La plupart des contrats collectifs canadiens prévoient un privilège de transformation permettant de reporter une partie ou la totalité de la protection dans une police individuelle auprès du même assureur, sans preuve d’assurabilité, généralement dans les 31 jours suivant la fin de la protection. Le montant est plafonné, le plafond varie, et bien des contrats mettent fin au privilège à un âge donné. Lisez la clause maintenant : le délai est court.
Si je suis en bonne santé, vaut-il mieux transformer ou souscrire à neuf ?
Si vous allez bien, une demande ordinaire est habituellement préférable et souvent moins chère, car une police de transformation se tarife sans tenir compte de votre bonne santé. Le privilège prend toute sa valeur dans le cas inverse : celui dont la santé a changé et qui ne pourrait peut-être rien obtenir sur le marché ouvert. C’est précisément sa raison d’être.
Mon employeur offre une assurance invalidité. Est-ce suffisant ?
Cela dépend de trois éléments du contrat : profession habituelle ou toute profession, durée de la période d’attente, et arrêt ou non des prestations après deux ans. Un régime qui bascule vers le critère de toute profession après vingt-quatre mois signifie que la prestation cesse si vous pouviez occuper un autre emploi. Pour les métiers spécialisés, la promesse n’est pas celle que l’on croit.
Une police d’assurance est-elle une banque ?
Non. Une police d’assurance vie entière avec participation est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale en assurance. Ce n’est pas un compte de dépôt et ce n’est pas assuré par la SADC. La protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.
Offrez-vous des conseils en placement ?
Un contrat de fonds distincts est un contrat d’assurance et peut être mis en place sous un permis d’assurance. Pour les fonds communs, les FNB et les actions détenus par l’entremise d’un courtier, nous offrons de l’éducation seulement : CWCC n’est pas inscrite auprès de l’OCRI.
Comment êtes-vous rémunérés ?
Par des commissions versées par les assureurs sur les produits placés, une fois la police en vigueur. Des honoraires de consultation peuvent s’appliquer. La divulgation complète figure à la page Transparence et rémunération.
Dois-je me déplacer pour vous rencontrer ?
Non. Toutes les rencontres se tiennent en ligne, en français ou en anglais, et l’horaire tient compte du décalage de deux heures. Le bureau est à Laval et aucun client albertain n’a besoin de s’y rendre.
Les participations sont-elles garanties ?
Non. Elles sont déclarées chaque année par le conseil d’administration de l’assureur selon le rendement du compte de participation. Ce que le contrat inscrit comme garanti demeure garanti ; l’échelle, elle, varie.