Services financiers à Lloydminster

Votre adresse décide de plus de choses que votre revenu. CWCC accompagne les ménages, les travailleurs du secteur pétrolier et les propriétaires d’entreprise de Lloydminster en création de patrimoine, en assurance et en stratégie de capital. Le cabinet est autorisé à placer de l’assurance en Alberta auprès de l’Alberta Insurance Council et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. Votre province de résidence détermine le permis applicable à votre dossier, et nous réglons cette question avant tout placement. Toutes les rencontres se tiennent en ligne.

Par où commencer

Lloydminster est une seule ville dotée d’une seule administration municipale, constituée par les deux provinces, dont la frontière suit la 50e Avenue. Le recensement de 2021 y comptait 19 739 résidents du côté albertain et 11 843 du côté saskatchewanais. Presque tous les sujets de cette page relèvent d’une loi provinciale plutôt que fédérale, si bien que deux voisins qui se font face de part et d’autre de cette rue peuvent recevoir des réponses réellement différentes. Choisissez la situation qui ressemble le plus à la vôtre.

Ce que vous obtenez

Sept domaines, une seule équipe, et votre comptable et votre avocat dans la conversation lorsque la question leur appartient.

• Création de patrimoine. REER, CELI, CELIAPP et REEE, qui sont fédéraux et donc identiques des deux côtés de l’avenue.
• Stratégie de capital. Infinite Financial Sovereignty®, décrite plus bas.
• Assurance vie. Temporaire, permanente et vie entière avec participation, placée sous le permis qui correspond à votre province de résidence.
• Prestations du vivant. Maladies graves, invalidité et soins de longue durée, essentielles quand le revenu dépend du corps.
• Options de placement. Fonds distincts et éducation sur l’ensemble du menu offert aux Canadiens.
• Assurance collective. Pour votre entreprise, et une lecture sérieuse du régime que vous avez déjà.
• Planification de la relève. Actions de société, compte de dividendes en capital, et un plan successoral qui nomme la bonne province.

Ce qui détermine réellement votre province

Pour l’impôt sur le revenu, la règle est simple et elle surprend chaque année. Votre province de résidence est celle où vous habitiez le 31 décembre de l’année d’imposition. Ni le lieu de travail, ni le siège de l’employeur, ni l’emplacement du service de la paie. L’endroit où vous habitiez, à cette date.

Le ménage du côté saskatchewanais qui traverse l’avenue pour un employeur albertain produit donc sa déclaration comme résident de la Saskatchewan, et le ménage symétrique fait l’inverse. Un changement d’adresse en novembre modifie la réponse pour toute l’année.

Ce qui en découle est plus long qu’on ne le croit. Les taux et crédits d’impôt provinciaux diffèrent. Les testaments, les successions sans testament et le patrimoine familial relèvent de lois provinciales, tout comme les frais d’administration successorale. L’assurance automobile est publique en Saskatchewan et privée en Alberta. Les services de santé relèvent d’autorités distinctes. Et l’encadrement de l’assurance est provincial, ce qui explique le paragraphe en tête de cette page.

Sur notre propre autorisation, nous serons clairs plutôt que vagues, car le flou ne sert personne. Le cabinet est autorisé à placer de l’assurance en Alberta auprès de l’Alberta Insurance Council. Votre province de résidence détermine le permis applicable, et c’est la première chose établie en rencontre, avant toute recommandation.

Deux corpus de droit successoral, et celui qui vous régit

Le droit des successions est provincial, et les deux provinces ont des lois distinctes sur les testaments, sur l’absence de testament et sur les biens entre conjoints. Elles ne s’opposent pas dans l’esprit, elles diffèrent dans le détail, et une succession est faite de détails.

La règle générale veut que l’administration suive la province où le défunt résidait, tandis que les immeubles sont régis par la loi de la province où ils se trouvent. Ici, ces deux provinces peuvent différer pour une même famille, et c’est tout le problème.

Les frais d’administration ne sont pas les mêmes. En Alberta, les frais de la cour des successions sont plafonnés : le barème en vigueur depuis 2015 s’arrête à 525 $ pour une succession de plus de 250 000 $. La Saskatchewan calcule ses frais sur une autre base. Nous ne citerons pas de chiffre saskatchewanais sur un site Web : votre avocat fait autorité et le montant importe trop pour être approximatif. L’écart entre les deux régimes est réel et vaut une heure chez un avocat.

L’échec que nous voyons n’est pas un testament mal rédigé. C’est un bon testament fait sous la loi d’une province par une famille qui a depuis traversé l’avenue sans en parler à personne, parce que déménager de neuf coins de rue n’a rien d’un événement juridique. C’en est un. Si vous avez traversé la 50e Avenue depuis la signature de votre testament, cela mérite un appel à votre avocat, et l’appel sera court.

Un dernier élément appartient à cette section, parce qu’il est provincial et parce que c’est là que l’assurance touche vraiment une succession. Désigner un bénéficiaire dans une police d’assurance vie fait généralement en sorte que le produit lui revient directement plutôt que de passer par la succession, ce qui le tient habituellement à l’écart du processus d’administration. Les règles sur les désignations, et la protection contre les créanciers qu’on y associe parfois, sont provinciales et ne sont pas identiques entre l’Alberta et la Saskatchewan. C’est l’un des rares endroits où le côté de la rue influe directement sur la rapidité avec laquelle une famille est payée.

Changer de régime juridique sans changer de ville

Les ménages déménagent constamment à l’intérieur de Lloydminster, et ici ce geste ordinaire peut modifier les règles provinciales qui s’appliquent à eux. Il vient rarement à l’esprit d’y voir autre chose qu’un déménagement.

La liste des vérifications après un déménagement de l’autre côté de la ligne est courte. La province où vous produirez votre déclaration, déterminée au 31 décembre. L’assurance automobile, puisque les régimes sont entièrement différents. Votre testament. Vos désignations de bénéficiaires. Et votre inscription aux services de santé.

La taxe de vente est le point que les résidents connaissent le mieux et que l’on décrit le plus souvent de travers, alors le voici avec précision. La Saskatchewan n’exige pas des entreprises de Lloydminster qu’elles perçoivent la taxe de vente provinciale sur les biens expédiés ou ramassés à Lloydminster, en Saskatchewan, et destinés à un usage à l’intérieur des limites de la ville. Quatre catégories sont exclues de cette exemption : les véhicules, l’hébergement, les services de télécommunication et l’électricité à usage commercial. Ce qui est acheté pour servir hors des limites de la ville relève d’une autre analyse. Pour un ménage l’enjeu reste modeste ; pour une entreprise qui achète de l’équipement lourd, non, et la question s’adresse au comptable avant l’achat.

L’économie du pétrole lourd soutient tout cela. C’est une ville bâtie sur le pétrole lourd, avec un valorisateur et une raffinerie, et elle en a le profil de revenu : solide, cyclique, suspendu à des prix décidés ailleurs. Faites vivre le ménage sur le taux de base.

La stratégie

Dans presque tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un d’autre possède la structure par laquelle il circule. La plupart des gens n’occupent ni l’un ni l’autre de ces rôles. Infinite Financial Sovereignty® consiste à changer de côté.

La démarche s’inspire de l’approche éducative connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, exposée par R. Nelson Nash dans son ouvrage Becoming Your Own Banker®. CWCC n’est ni affiliée à Infinite Banking Concepts, LLC, ni commandée ni endossée par elle.

En pratique : le capital s’accumule à l’intérieur d’un contrat d’assurance vie entière avec participation émis par un assureur mutuel canadien, avec report d’impôt, et vous y accédez par une avance sur police consentie par l’assureur plutôt qu’en vous adressant à un prêteur externe.

Ce que la frontière change et ne change pas ici. Un contrat d’assurance vie est émis par un assureur de régime fédéral et le traitement fiscal de la police relève du fédéral : la mécanique décrite plus haut ne change donc pas lorsqu’on traverse l’avenue. Ce qui est provincial, c’est l’encadrement de la vente, les règles sur les désignations de bénéficiaires, et la protection contre les créanciers qu’on y associe parfois. La distinction est étroite et utile : le contrat voyage, mais pas nécessairement les règles qui l’entourent.

Trois points, sans exception. Une avance sur police est un véritable prêt, elle porte intérêt, et elle réduit le capital-décès tant qu’elle demeure impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et il s’agit d’assurance et non d’un compte de dépôt : la protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.

La mécanique complète, y compris un chapitre entier sur les situations où la stratégie ne convient pas, figure dans La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée.

Pour le propriétaire d’entreprise

Diriger une entreprise ici suppose de composer chaque jour avec deux systèmes provinciaux, et les propriétaires d’ici le savent mieux qu’aucun site Web. Ce qui échappe, ce n’est pas l’exploitation, c’est la propriété.

Le schéma d’une société dirigée par son propriétaire se répète partout où on le trouve. La société gagne davantage que ce que le train de vie exige, le surplus y reste parce que le sortir coûte de l’impôt immédiatement, et il s’accumule dans des placements détenus par la société.

Le compte de dividendes en capital intervient ici. Lorsqu’une société est propriétaire et bénéficiaire d’une police, le capital-décès crédite généralement le CDC de l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires à titre de dividende en capital, généralement libre d’impôt sous réserve des règles en vigueur. Le CDC relève du fédéral, ce qui en fait l’une des rares grandes choses de cette page qui soit identique des deux côtés. La façon dont les actions elles-mêmes se transmettent au décès, elle, est provinciale.

Tout dépend de la façon dont la police est détenue : une police détenue par la mauvaise entité peut créer un avantage imposable à l’actionnaire plutôt que l’effet recherché. Cela exige votre comptable, votre avocat et nous.

Lorsqu’une entreprise compte plus d’un actionnaire, une clause d’achat-vente sans financement derrière elle est la promesse que l’actionnaire survivant trouvera plusieurs centaines de milliers de dollars l’année où l’entreprise vient de perdre un dirigeant. Lorsque les deux actionnaires résident de part et d’autre de l’avenue, la convention devrait préciser quelle loi provinciale la régit, et un nombre surprenant d’entre elles ne le font pas.

À qui cela convient, et à qui cela ne convient pas

Cela convient au ménage dont les questions provinciales n’ont jamais été correctement réglées, à la famille dont le testament précède un déménagement de l’autre côté de la ligne, au propriétaire d’entreprise qui compose avec deux systèmes, ou à quiconque veut une protection correctement dimensionnée avant toute autre chose.

Cela ne convient pas à qui cherche un placement à court terme. Un contrat d’assurance vie entière avec participation est un instrument à long horizon et les premières années en sont les plus coûteuses. Cela ne convient pas au ménage incapable de soutenir la prime dans une année où le prix du pétrole lourd est mauvais, et ces années arrivent. Et cela ne convient pas à qui espère s’entendre dire qu’une stratégie battra un marché, parce que ce n’est pas une affirmation que ce cabinet formule.

La première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans frais et sans obligation. La première question prend dix secondes et règle beaucoup de choses : de quel côté de la 50e Avenue habitez-vous, et depuis quand. Apportez votre testament et la brochure de votre régime collectif, si vous en avez. Si votre testament a été signé avant votre dernier déménagement, c’est là que commence la conversation.

Questions fréquentes