Services financiers à Miramichi

Le risque ici n’est pas de mourir trop tôt. C’est de vivre longtemps. CWCC accompagne les ménages, les propriétaires d’entreprise et les retraités de Miramichi en création de patrimoine, en assurance et en revenu de retraite. Le cabinet est autorisé à placer de l’assurance au Nouveau-Brunswick auprès de la Commission des services financiers et des services aux consommateurs et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. Toutes les rencontres se tiennent en ligne.

Par où commencer

Cette ville s’est bâtie sur la forêt et la rivière, et elle a passé trente ans à absorber la perte de presque tout ce que cela avait construit. La base et la mine ont fermé avant la fin des années 1990. L’usine de papier a fermé en 2007. Le secteur des services est aujourd’hui le premier employeur. La population est moins nombreuse qu’avant et plus âgée que la moyenne canadienne, et cette combinaison soulève des questions financières dont presque personne ne parle. Choisissez la situation qui ressemble le plus à la vôtre.

Ce que vous obtenez

Sept domaines, une seule équipe, et votre comptable et votre avocat dans la conversation lorsque la question leur appartient.

• Création de patrimoine. REER, CELI, CELIAPP et REEE, et l’ordre dans lequel les décaisser, qui compte ici davantage que l’ordre dans lequel les remplir.
• Stratégie de capital. Infinite Financial Sovereignty®, décrite plus bas.
• Assurance vie. Temporaire, permanente et vie entière avec participation, dimensionnée sur ce dont un conjoint survivant aura réellement besoin.
• Prestations du vivant. Maladies graves, invalidité et soins de longue durée, qui sont le cœur de cette page plutôt qu’une considération secondaire.
• Options de placement. Fonds distincts et éducation sur l’ensemble du menu offert aux Canadiens.
• Assurance collective. Pour votre entreprise, et une lecture sérieuse du régime que vous avez déjà.
• Planification de la relève. Actions de société, compte de dividendes en capital, et le plan qui garde une entreprise dans la famille.

Survivre à son argent, le risque que personne n’assure

Presque toute la publicité financière repose sur un décès prématuré ou sur un krach boursier. Ni l’un ni l’autre n’est ce qui risque le plus de mal tourner pour un ménage d’ici. Ce qui risque le plus de mal tourner, c’est une longue vie en bonne santé financée par une épargne constituée pendant que l’économie de la région rétrécissait.

Le calcul est impitoyable et il vaut mieux le faire que l’éviter. Un couple qui prend sa retraite au début de la soixantaine devrait prévoir que l’un des deux atteindra ses quatre-vingt-dix ans. C’est l’hypothèse ordinaire, et elle suppose de financer près de trente ans pendant que les prix avancent.

Ce qui rend la question plus vive à Miramichi que dans un grand centre, c’est la maison. Les ménages d’ici détiennent souvent une maison entièrement payée et nettement moins chère qu’une maison équivalente à Moncton ou à Fredericton. C’est magnifique pour y vivre et mince pour y prendre sa retraite, et un plan qui compte discrètement sur sa vente future compte sur un petit marché et sur un acheteur qui doit venir de quelque part.

Le travail utile n’est pas une recommandation de produit. C’est un ordre de décaissement: quel compte se dépense en premier, comment le Régime de pensions du Canada et la Sécurité de la vieillesse s’y insèrent, comment les règles de fractionnement du revenu de pension s’appliquent à un couple, et où se situe le plancher de revenu garanti pour qu’une mauvaise année boursière ne devienne pas une mauvaise décennie. Certains ménages constatent qu’une part de l’épargne convertie en revenu viager garanti achète plus de tranquillité qu’elle ne coûte. D’autres n’en ont pas besoin. Les deux réponses sont légitimes et c’est le calcul qui tranche, pas nous.

L’argent revenu de l’Ouest

Pendant longtemps, cette région a exporté des travailleurs. On partait en avion, on faisait des rotations en Alberta, on rentrait pour les semaines de congé, et bien des ménages d’ici conservent le résidu financier de ces années: une rente d’un employeur situé à l’autre bout du continent, ou un compte immobilisé créé à la fin de cet emploi. Deux choses à son sujet sont mal comprises assez souvent pour qu’on les dise clairement.

La première est qu’il ne vous suit généralement pas jusqu’à la maison. L’épargne-retraite immobilisée demeure habituellement régie par la législation sur les régimes de retraite de la juridiction où le régime d’origine était enregistré, et non par la province où vous vivez aujourd’hui. C’est elle qui détermine l’âge auquel le compte doit être converti en revenu, le maximum que vous pouvez retirer chaque année, et s’il existe pour vous une possibilité de déblocage. Deux voisins de la même rue peuvent relever de deux ensembles de règles différents, et les deux se seront fait dire quelque chose avec assurance par quelqu’un qui présumait que les règles du Nouveau-Brunswick s’appliquaient.

La seconde est qu’on en perd la trace. Une rente acquise en trois ans chez un employeur racheté deux fois depuis est véritablement facile à oublier, et les relevés cessent d’arriver dès qu’une adresse change. Si vous croyez qu’il y a peut-être quelque chose quelque part, cela vaut la peine de le chercher, et la recherche commence auprès de l’ancien employeur ou de l’administrateur du régime.

Ce que nous en faisons est tout le travail: mettre le tout sur une seule page, avec les règles applicables inscrites à côté de chaque élément, avant que quiconque décide quoi que ce soit.

Quand les enfants habitent loin

C’est la partie de la conversation que les familles d’ici reconnaissent immédiatement et dont aucune publicité nationale ne parle. Dans la plus grande partie du pays, la réponse informelle au besoin d’aide à quatre-vingts ans est un fils ou une fille à vingt minutes de route. Dans une région qui a passé des décennies à envoyer ses jeunes travailler dans l’Ouest et en Ontario, cette réponse est souvent indisponible. Les enfants aiment leurs parents et téléphonent chaque semaine, et ils vivent à quatre provinces de distance, et aucun de ces deux faits ne change l’autre.

Sur le plan financier, cela transforme les soins: ce que la famille fournissait, il faut maintenant l’acheter. Le soutien à domicile, les soins personnels et, un jour, un foyer de soins sont de véritables coûts, et ils arrivent à l’âge où le revenu est fixe et le moins capable de les absorber. La première personne touchée est habituellement le conjoint en meilleure santé, qui tente de tout assumer seul et s’y épuise.

Il existe plusieurs façons de se préparer et aucune n’est agréable à aborder, ce qui explique qu’on les reporte. L’assurance soins de longue durée et l’assurance maladies graves se tarifient selon l’état de santé: on les souscrit des années avant d’en avoir besoin, ou jamais. Une police permanente avec valeur de rachat peut fournir des sommes accessibles sans vendre la maison. Et une conversation franche avec les enfants adultes vaut plus que n’importe quel produit, parce que le plan qui échoue est celui qui a supposé en silence que quelqu’un reviendrait s’installer.

Un point juridique appartient aussi à cette section. Une procuration et une directive en matière de soins de santé, préparées pendant que tout le monde va bien, sont ce qui permettra à un enfant éloigné d’aider réellement le moment venu. Sans elles, une famille installée à plusieurs provinces de distance peut se retrouver incapable d’agir. Cela relève de votre avocat plutôt que de nous, et cela coûte très peu.

La stratégie

Dans presque tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un d’autre possède la structure par laquelle il circule. La plupart des gens n’occupent ni l’un ni l’autre de ces rôles. Infinite Financial Sovereignty® consiste à changer de côté.

La démarche s’inspire de l’approche éducative connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, exposée par R. Nelson Nash dans son ouvrage Becoming Your Own Banker®. CWCC n’est ni affiliée à Infinite Banking Concepts, LLC, ni commandée ni endossée par elle.

En pratique: le capital s’accumule à l’intérieur d’un contrat d’assurance vie entière avec participation émis par un assureur mutuel canadien, avec report d’impôt, et vous y accédez par une avance sur police consentie par l’assureur plutôt qu’en vous adressant à un prêteur externe.

Un mot honnête sur les personnes à qui cela s’adresse dans une ville comme celle-ci. Une stratégie fondée sur des décennies de capitalisation s’adresse à qui dispose de décennies. Si vous êtes déjà à la retraite, la conversation de cette page porte sur le décaissement, le revenu garanti et les soins, et c’est là que nous passerons la rencontre. Là où elle convient, c’est au ménage encore au travail, au propriétaire d’entreprise, ou à la famille qui veut laisser quelque chose à la génération suivante sans toucher à l’argent dont elle vit.

Quatre points, sans exception. Une police d’assurance vie entière avec participation est de l’assurance et non un placement. Une avance sur police est un véritable prêt, elle porte intérêt, et elle réduit le capital-décès tant qu’elle demeure impayée. Les participations ne sont jamais garanties: elles sont déclarées chaque année par le conseil d’administration de l’assureur. Et il s’agit d’assurance et non d’un compte de dépôt: la protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.

La mécanique complète, y compris un chapitre entier sur les situations où la stratégie ne convient pas, figure dans La souveraineté financière infinie™, Simplifiée.

Pour le propriétaire d’entreprise et le professionnel incorporé

Les entreprises qui portent aujourd’hui cette ville sont plus petites et plus variées que celles qui l’ont bâtie: entrepreneurs et métiers, services de santé et services professionnels, tourisme et rivière, et les firmes qui desservent les opérations de ressources encore en place.

Le schéma d’un cabinet incorporé se répète partout où on le trouve. La société gagne davantage que ce que le train de vie exige, le surplus y reste parce que le sortir coûte de l’impôt immédiatement, et il s’accumule dans des placements détenus par la société.

Le compte de dividendes en capital intervient ici. Lorsqu’une société est propriétaire et bénéficiaire d’une police, le capital-décès crédite généralement le CDC de l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires à titre de dividende en capital, généralement libre d’impôt sous réserve des règles en vigueur. Tout dépend de la façon dont la police est détenue: une police détenue par la mauvaise entité peut créer un avantage imposable à l’actionnaire plutôt que l’effet recherché. Cela exige votre comptable, votre avocat et nous.

La relève prend une forme particulière dans une petite ville. L’acheteur évident d’une entreprise locale est souvent un concurrent plutôt qu’un enfant, parce que les enfants sont partis, et une vente qui n’a pas été préparée se fait généralement à rabais et dans l’urgence. Le moment de penser à qui l’achètera un jour, c’est pendant que vous avez encore la possibilité de dire non.

À qui cela convient, et à qui cela ne convient pas

Cela convient au ménage à dix ans de la retraite qui veut un calcul honnête, au retraité qui cherche un ordre de décaissement plutôt qu’un produit, à qui détient de l’argent de retraite venant d’une autre province, ou au propriétaire d’entreprise sans successeur évident.

Cela ne convient pas à qui cherche un placement à court terme. Un contrat d’assurance vie entière avec participation est un instrument à long horizon et les premières années en sont les plus coûteuses. Cela ne convient pas à qui ne peut soutenir la prime dans une année difficile, et ce n’est habituellement pas le bon premier geste pour un ménage déjà retraité. Et cela ne convient pas à qui espère s’entendre dire qu’une stratégie battra un marché, parce que ce n’est pas une affirmation que ce cabinet formule.

La première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans frais et sans obligation. Les documents utiles à avoir sous la main: vos relevés les plus récents du Régime de pensions du Canada et de la Sécurité de la vieillesse, tout relevé de rente ou de compte immobilisé y compris ceux d’employeurs d’autres provinces, et une réponse honnête à une question: qui vous aiderait si l’un de vous deux ne pouvait plus se débrouiller à la maison.

Questions fréquentes