Services financiers à Red Deer

Un emploi stable dans une industrie qui ne l’est pas. CWCC accompagne les ménages, les gens de métier et les propriétaires d’entreprise de Red Deer en création de patrimoine, en assurance et en stratégie de capital. Le cabinet est autorisé à placer de l’assurance en Alberta auprès de l’Alberta Insurance Council et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. Toutes les rencontres se tiennent en ligne.

Par où commencer

Red Deer se trouve à 150 kilomètres de Calgary comme d’Edmonton et dessert une zone commerciale immédiate de plus de 312 000 personnes. La Ville place la fabrication parmi ses secteurs clés, aux côtés de la santé, du commerce de détail et de la construction. Or cette fabrication approvisionne l’industrie pétrolière et gazière sans en faire partie : c’est cette nuance qui commande tout le reste. Choisissez la situation qui ressemble le plus à la vôtre.

Ce que vous obtenez

Sept domaines, une seule équipe, et votre comptable et votre avocat dans la conversation lorsque la question leur appartient.

• Création de patrimoine. REER, CELI, CELIAPP et REEE, ordonnés pour un ménage qui peut connaître une année maigre sans préavis.
• Stratégie de capital. Infinite Financial Sovereignty®, décrite plus bas.
• Assurance vie. Temporaire, permanente et vie entière avec participation, dimensionnée sur l’hypothèque et sur les années où les enfants sont encore à la maison.
• Prestations du vivant. Maladies graves, invalidité et soins de longue durée, lues en regard de ce que votre employeur offre déjà.
• Options de placement. Fonds distincts et éducation sur l’ensemble du menu offert aux Canadiens.
• Assurance collective. Pour votre entreprise, et une lecture sérieuse du régime que vous avez déjà.
• Planification de la relève. Actions de société, compte de dividendes en capital, et le plan qui garde un atelier dans la famille.

Votre employeur n’est pas une société pétrolière. Ses clients le sont.

Red Deer fabrique de l’équipement pour l’industrie de l’énergie. La Ville affirme qu’à peu près toutes les composantes utilisées en pétrole et en gaz y sont fabriquées, et les entreprises qui le font sont des ateliers d’usinage, des soudeurs de charpente et des fabricants d’équipement de forage comptant d’une douzaine à quelques centaines d’employés.

Il en résulte un profil que presque personne ne prévoit. Le revenu du ménage ressemble à un salaire et se comporte comme un prix de matière première, avec un intervalle d’environ un an. Quand les budgets d’investissement se resserrent ailleurs, le carnet de commandes s’amincit ici quelques mois plus tard. Les heures supplémentaires partent d’abord, puis les quarts, puis les postes. La reprise suit la même séquence à l’envers, tout aussi lentement.

Le décalage est le véritable piège. Le ménage dont le revenu baisse la semaine même de la mauvaise nouvelle fait au moins le lien. Celui dont le revenu baisse un an plus tard a généralement passé cette année-là à hausser ses engagements, puisque rien ne semblait aller mal.

La conséquence n’est pas une stratégie de placement. C’est une question de liquidité. L’argent auquel vous pouvez accéder sans demander la permission à personne vaut davantage, pour un ménage dans cette situation, qu’un rendement légèrement supérieur, parce que le mois où vous en avez besoin est aussi celui où votre employeur manque de fonds et où tous les prêteurs examinent le même secteur avec méfiance.

La protection que vous détenez et celle qu’on vous fournit

La plupart des employeurs d’une certaine taille offrent ici un régime collectif, et la plupart de ces régimes sont convenables. Le problème n’est pas leur qualité. C’est que le régime et l’emploi ne font qu’un.

L’assurance vie collective et l’assurance invalidité collective prennent généralement fin avec l’emploi. Dans une ville cyclique, ce n’est pas une abstraction : la protection disparaît la semaine même que le revenu, dans une année où tout le secteur libère du personnel, et l’on demande au ménage de la remplacer au moment précis où il en a le moins les moyens.

Pire encore, il se peut qu’il ne le puisse pas du tout. L’assurabilité n’est pas un acquis. C’est un état de santé à une date donnée, apprécié par un assureur, et le jour où l’on se met enfin à chercher une protection est rarement un jour où la santé est meilleure que cinq ans plus tôt. Une protection souscrite pendant que vous allez bien se conserve aux conditions obtenues. Une protection remise à plus tard se retarifie.

L’invalidité mérite une lecture plus attentive qu’on ne lui accorde. Savoir si le contrat verse selon la profession habituelle ou selon toute profession, quelle est la période d’attente, et si les prestations cessent après deux ans : voilà trois questions aux réponses très différentes, et ces réponses figurent dans la brochure et non dans le résumé d’une page. Pour qui dépend de sa capacité physique à exercer un métier précis, l’écart entre ces définitions sépare un plan d’un espoir.

L’autre moitié de la population active

Red Deer est aussi un centre régional de santé, une ville d’enseignement supérieur et le pôle du commerce et de la distribution pour le centre de l’Alberta. L’hôpital régional et Alberta Health Services comptent parmi les principaux employeurs, un agrandissement majeur de l’hôpital est en cours, et le Red Deer Polytechnic décerne des diplômes universitaires depuis 2018.

Ces ménages ne ressemblent pas aux précédents. L’emploi y est stable, les protections y sont généralement meilleures, et les questions se présentent dans l’ordre habituel : assez d’assurance temporaire tant qu’il y a une hypothèque et des enfants à la maison, une assurance invalidité réellement lue plutôt que présumée, une réserve de liquidités, et seulement ensuite tout le reste.

Une remarque vaut pour les deux moitiés à la fois. Beaucoup de gens sont venus ici depuis l’une des deux grandes villes parce que le logement y coûtait moins cher. Quel que soit cet écart dans votre cas, il ne constitue un avantage que s’il aboutit quelque part. Le ménage qui déménage dans une ville moins chère et laisse l’économie se dissoudre dans les dépenses courantes a transformé un avantage réel en rien du tout, et l’a fait sans s’en apercevoir.

La stratégie

Dans presque tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un d’autre possède la structure par laquelle il circule. La plupart des gens n’occupent ni l’un ni l’autre de ces rôles. Infinite Financial Sovereignty® consiste à changer de côté.

La démarche s’inspire de l’approche éducative connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, exposée par R. Nelson Nash dans son ouvrage Becoming Your Own Banker®. CWCC n’est ni affiliée à Infinite Banking Concepts, LLC, ni commandée ni endossée par elle.

En pratique : le capital s’accumule à l’intérieur d’un contrat d’assurance vie entière avec participation émis par un assureur mutuel canadien, avec report d’impôt, et vous y accédez par une avance sur police consentie par l’assureur plutôt qu’en vous adressant à un prêteur externe.

Pourquoi cela se lit différemment à Red Deer. Un prêteur externe se fait une opinion de votre secteur avant de s’en faire une de vous, et il se la fait au pire moment, soit lorsque le secteur est mal vu. Un accès inscrit dans un contrat ne consulte pas le secteur. Pour un ménage dont le revenu est décidé un an d’avance par le budget d’investissement d’un tiers, c’est une propriété plus utile qu’un écart de rendement.

Trois points, sans exception. Une avance sur police est un véritable prêt, elle porte intérêt, et elle réduit le capital-décès tant qu’elle demeure impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et il s’agit d’assurance et non d’un compte de dépôt : la protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.

La mécanique complète, y compris un chapitre entier sur les situations où la stratégie ne convient pas, figure dans La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée.

Pour le propriétaire de l’atelier

Une grande partie des entreprises de Red Deer ont la même forme : un fondateur parti avec un camion et une soudeuse, vingt ou quarante employés aujourd’hui, de l’équipement lourd, des comptes clients réels, et aucun plan écrit pour le jour où le fondateur s’arrête.

La société gagne davantage que ce que le train de vie exige, le surplus y reste parce que le sortir coûte de l’impôt immédiatement, et il s’accumule dans des placements détenus par la société. C’est le schéma ordinaire. La particularité de Red Deer, c’est que la valeur de l’entreprise suit le même cycle que son carnet de commandes : une entreprise vendue dans une mauvaise année n’est plus la même entreprise, et le fondateur contraint de vendre une année donnée choisit rarement laquelle.

Le compte de dividendes en capital intervient ici. Lorsqu’une société est propriétaire et bénéficiaire d’une police, le capital-décès crédite généralement le CDC de l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires à titre de dividende en capital, généralement libre d’impôt sous réserve des règles en vigueur. Tout dépend de la façon dont la police est détenue : une police détenue par la mauvaise entité peut créer un avantage imposable à l’actionnaire plutôt que l’effet recherché. Cela exige votre comptable, votre avocat et nous.

Lorsqu’une entreprise compte plus d’un actionnaire, une clause d’achat-vente sans financement derrière elle est la promesse que l’actionnaire survivant trouvera plusieurs centaines de milliers de dollars l’année où l’entreprise vient de perdre un dirigeant. Dans un atelier où l’un tient les relations clients et l’autre le plancher de production, cette promesse se fait habituellement entre amis et ne se finance presque jamais.

À qui cela convient, et à qui cela ne convient pas

Cela convient au ménage dont le revenu est plus stable sur papier que dans les faits, au propriétaire dont la société accumule des bénéfices non répartis sans plan de relève, ou à la famille qui veut une protection correctement dimensionnée avant toute autre chose.

Cela ne convient pas à qui cherche un placement à court terme. Un contrat d’assurance vie entière avec participation est un instrument à long horizon et les premières années en sont les plus coûteuses. Cela ne convient pas au ménage qui ne peut soutenir la prime dans une année difficile, et dans cette ville cette année finit par arriver. Et cela ne convient pas à qui espère s’entendre dire qu’une stratégie battra un marché, parce que ce n’est pas une affirmation que ce cabinet formule.

La première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans frais et sans obligation. Les deux documents utiles sont la brochure de votre régime collectif, et non la carte résumé, ainsi que tout ce qui montre ce qu’une année maigre coûterait réellement à votre ménage. La plupart des gens n’ont jamais ouvert la première ni calculé le second.

Questions fréquentes