Services financiers à Riverview

Deux revenus, une maison, et un seul marché de l’emploi de l’autre côté de la rivière. CWCC accompagne les ménages, les propriétaires d’entreprise et les professionnels incorporés de Riverview en création de patrimoine, en assurance et en stratégie de capital. Le cabinet est autorisé à placer de l’assurance au Nouveau-Brunswick auprès de la Commission des services financiers et des services aux consommateurs et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. Toutes les rencontres se tiennent en ligne.

Par où commencer

Riverview compte parmi les plus grandes municipalités du Nouveau-Brunswick, sur la rive sud de la Petitcodiac, face à Moncton et à Dieppe. Elle a été conçue pour qu’on y habite, et la plupart de ceux qui y habitent gagnent leur vie de l’autre côté de l’eau. L’arrangement est confortable, il est bien installé, et il concentre au même endroit plus de risque que la plupart des ménages ne le remarquent. Choisissez la situation qui ressemble le plus à la vôtre.

Ce que vous obtenez

Sept domaines, une seule équipe, et votre comptable et votre avocat dans la conversation lorsque la question leur appartient.

• Création de patrimoine. REER, CELI, CELIAPP et REEE, ordonnés selon ce qu’il reste réellement à un ménage à deux revenus après l’hypothèque.
• Stratégie de capital. Infinite Financial Sovereignty®, décrite plus bas.
• Assurance vie. Temporaire, permanente et vie entière avec participation, dimensionnée sur un ménage réel plutôt que sur une règle approximative.
• Prestations du vivant. Maladies graves, invalidité et soins de longue durée, lues en regard de ce que votre employeur offre déjà.
• Options de placement. Fonds distincts et éducation sur l’ensemble du menu offert aux Canadiens.
• Assurance collective. Pour votre entreprise, et une lecture sérieuse du régime que vous avez déjà.
• Planification de la relève. Actions de société, compte de dividendes en capital, et le plan qui garde une entreprise dans la famille.

Deux revenus qui paraissent indépendants et ne le sont pas

Un ménage de Riverview compte habituellement deux salaires. L’un vient peut-être d’un hôpital, l’autre d’un district scolaire, d’une entreprise de distribution, d’un employeur de Moncton ou de Dieppe, ou de l’aéroport. Sur papier, c’est de la diversification : deux employeurs, deux industries, deux paies qui arrivent des semaines différentes.

En pratique, c’est une seule économie. Les deux emplois existent parce que le Grand Moncton a les employeurs qu’il a. Si cette économie régionale traverse quelques années difficiles, les deux revenus le sentent, le marché immobilier local le sent, et tout emploi de rechange que l’un ou l’autre pourrait prendre se trouve dans le même bassin. Le ménage n’est pas mal géré. Il est concentré, et la concentration reste invisible tant que tout fonctionne.

Ce qui en découle est pratique plutôt qu’alarmant. Le fonds d’urgence d’un tel ménage devrait être calibré sur l’hypothèse que les deux revenus soient touchés en même temps plutôt qu’un seul, ce qui donne généralement un montant plus élevé que le conseil habituel. Une protection qui appartient au ménage plutôt qu’à l’un ou l’autre employeur compte davantage ici, parce que le scénario qui fait mal est celui où les deux régimes collectifs se terminent la même année.

Le trajet quotidien mérite sa propre ligne. Un ménage dont deux véhicules traversent un pont deux fois par jour, tous les jours ouvrables, s’expose réellement à l’invalidité par le simple risque routier, et l’invalidité est la protection la moins souvent examinée et la plus susceptible d’être nécessaire.

Quand la carrière se termine mais que la santé tient

Le centre de contrôle régional de Moncton se trouve dans cette ville, l’une des rares installations de NAV CANADA qui gèrent la circulation aérienne en altitude dans la région, y compris celle qui traverse l’Atlantique. C’est l’exemple local le plus clair d’une réalité qui touche bien plus de gens que ceux qui travaillent dans cet édifice : l’emploi qu’on ne peut occuper qu’en détenant un certificat.

Le contrôle aérien en est un. La conduite commerciale et de véhicules lourds en est un autre. Le pilotage aussi. De différentes façons, les soins infirmiers, les métiers réglementés et tout poste exigeant une habilitation de sécurité ou un examen médical périodique le sont également. Dans chaque cas, le droit de travailler est accordé par un organisme qui peut le retirer, et il peut le retirer sur un constat qui vous laisse capable de faire bien d’autres choses.

C’est exactement le cas qui divise les contrats d’invalidité, et la différence tient à une clause. Un contrat qui verse lorsque vous ne pouvez plus exercer votre profession habituelle répond quand le certificat disparaît. Un contrat qui ne verse que si vous ne pouvez exercer aucune profession pour laquelle vous êtes raisonnablement qualifié peut ne rien verser du tout, au motif que vous êtes parfaitement capable d’occuper un autre emploi. Les deux contrats sont légitimes. Ce n’est pas le même achat, et la différence n’apparaît qu’au moment d’une réclamation.

Deux autres clauses méritent d’être trouvées dans le même document. La première : si la définition de profession habituelle s’applique pendant toute la période de prestations ou si elle bascule vers toute profession après un certain nombre d’années, le plus souvent deux. La seconde : si la police est la vôtre ou celle de votre employeur, puisque la couverture d’employeur prend généralement fin avec l’emploi, et que la perte d’un certificat peut mettre fin à l’emploi.

L’assurance maladies graves accompagne tout cela pour la même raison. Un diagnostic qui met fin à une carrière certifiée peut ne satisfaire à aucune définition d’invalidité, alors que c’est précisément ce sur quoi une prestation de maladies graves est conçue pour verser.

La maison est le plan, et le plan a une file d’attente devant lui

Dans une ville de maisons, l’essentiel de la valeur nette d’un ménage finit à l’intérieur de l’une d’elles. L’hypothèque se rembourse, la propriété prend de la valeur, et vers le milieu de la cinquantaine la famille est véritablement à l’aise sur papier tout en détenant très peu de choses qu’elle peut dépenser.

Quand on leur demande comment fonctionnera la retraite, bien des ménages d’ici donnent une version de la même réponse : nous vendrons la maison et nous prendrons plus petit. C’est un plan raisonnable et il comporte deux faiblesses qu’il vaut mieux nommer avant qu’elles ne comptent.

La première est le moment. Vous n’êtes pas le seul ménage à le prévoir. Une ville bâtie sur quelques décennies se remplit de gens d’âges voisins qui arriveront à la même conclusion à quelques années d’intervalle, et qui comptent vendre dans le même petit marché et acheter les mêmes propriétés plus petites dans ce même petit marché. Un plan que tout le monde exécute en même temps n’est pas un plan, c’est une file d’attente.

La seconde est qu’une maison ne se vend pas rapidement sans rabais, et que les moments où une famille a le plus besoin d’argent sont ceux qui arrivent sans préavis : un décès, un diagnostic, un parent qui a besoin de soins. Vendre la maison familiale le mois suivant des funérailles est le pire moment possible pour négocier.

Rien de tout cela ne plaide contre le fait de posséder une maison ni contre l’idée de prendre plus petit un jour. Cela plaide pour détenir un peu de liquidité ailleurs, afin que la maison se vende quand vous le décidez plutôt que quand la situation le décide.

La stratégie

Dans presque tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un d’autre possède la structure par laquelle il circule. La plupart des gens n’occupent ni l’un ni l’autre de ces rôles. Infinite Financial Sovereignty® consiste à changer de côté.

La démarche s’inspire de l’approche éducative connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, exposée par R. Nelson Nash dans son ouvrage Becoming Your Own Banker®. CWCC n’est ni affiliée à Infinite Banking Concepts, LLC, ni commandée ni endossée par elle.

En pratique : le capital s’accumule à l’intérieur d’un contrat d’assurance vie entière avec participation émis par un assureur mutuel canadien, avec report d’impôt, et vous y accédez par une avance sur police consentie par l’assureur plutôt qu’en vous adressant à un prêteur externe.

Pourquoi cela se lit différemment ici. Le problème nommé deux fois déjà sur cette page est que presque tout ce que ce ménage possède est illiquide et que presque tout ce qu’il gagne vient du même endroit. Un capital accessible selon des conditions inscrites dans un contrat n’est ni l’un ni l’autre. Il n’exige pas de mettre la maison en vente et il n’exige pas de demande auprès d’un prêteur qui regarde les deux mêmes talons de paie.

Quatre points, sans exception. Une police d’assurance vie entière avec participation est de l’assurance et non un placement. Une avance sur police est un véritable prêt, elle porte intérêt, et elle réduit le capital-décès tant qu’elle demeure impayée. Les participations ne sont jamais garanties : elles sont déclarées chaque année par le conseil d’administration de l’assureur. Et il s’agit d’assurance et non d’un compte de dépôt : la protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.

La mécanique complète, y compris un chapitre entier sur les situations où la stratégie ne convient pas, figure dans La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée.

Pour le propriétaire d’entreprise et le professionnel incorporé

Bien des résidents de Riverview dirigent une entreprise plutôt que de faire la navette vers un emploi : métiers et entrepreneurs généraux, cabinets professionnels, et entreprises de services dont la clientèle se répartit sur les trois communautés des deux rives.

Le schéma d’un cabinet incorporé se répète partout où on le trouve. La société gagne davantage que ce que le train de vie exige, le surplus y reste parce que le sortir coûte de l’impôt immédiatement, et il s’accumule dans des placements détenus par la société.

Le compte de dividendes en capital intervient ici. Lorsqu’une société est propriétaire et bénéficiaire d’une police, le capital-décès crédite généralement le CDC de l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires à titre de dividende en capital, généralement libre d’impôt sous réserve des règles en vigueur. Tout dépend de la façon dont la police est détenue : une police détenue par la mauvaise entité peut créer un avantage imposable à l’actionnaire plutôt que l’effet recherché. Cela exige votre comptable, votre avocat et nous.

Lorsqu’une entreprise compte plus d’un actionnaire, une clause d’achat-vente sans financement derrière elle est la promesse que l’actionnaire survivant trouvera plusieurs centaines de milliers de dollars l’année où l’entreprise vient de perdre un dirigeant. Dans une petite entreprise exploitée par son propriétaire, la personne qui doit les trouver est souvent un conjoint qui n’y a jamais travaillé.

À qui cela convient, et à qui cela ne convient pas

Cela convient au ménage à deux revenus qui préfère qu’on nomme sa concentration plutôt que de l’ignorer, à qui exerce un métier soumis à un permis ou à un certificat médical, à la famille dont la valeur nette est surtout une maison, ou au propriétaire incorporé dont la société accumule des bénéfices non répartis.

Cela ne convient pas à qui cherche un placement à court terme. Un contrat d’assurance vie entière avec participation est un instrument à long horizon et les premières années en sont les plus coûteuses. Cela ne convient pas à qui ne peut soutenir la prime dans une année difficile. Et cela ne convient pas à qui espère s’entendre dire qu’une stratégie battra un marché, parce que ce n’est pas une affirmation que ce cabinet formule.

La première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans frais et sans obligation. Apportez la section invalidité de la brochure de votre régime collectif, et venez avec votre conjoint. Presque toutes les décisions utiles de cette page sont des décisions de ménage, et la section invalidité est celle que personne n’a lue.

Questions fréquentes