Services financiers à Saint John

Cinq choses que vous croyez distinctes, toutes tournées vers la même industrie. CWCC accompagne les ménages, les propriétaires d’entreprise et les professionnels incorporés de Saint John en création de patrimoine, en assurance et en stratégie de capital. Le cabinet est autorisé à placer de l’assurance au Nouveau-Brunswick auprès de la Commission des services financiers et des services aux consommateurs et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. Toutes les rencontres se tiennent en ligne.

Par où commencer

Saint John est une ville de raffinage, une ville portuaire et une ville d’industrie lourde, et elle fait vivre des familles de l’industrie depuis plus longtemps que presque partout ailleurs au pays. La plus grande raffinerie de pétrole du Canada s’y trouve. Le port traite du vrac, des conteneurs et des navires de croisière. Les pâtes et papiers, le papier tissu, l’aquaculture et les métiers qui les desservent complètent le tableau. Choisissez la situation qui ressemble le plus à la vôtre.

Ce que vous obtenez

Sept domaines, une seule équipe, et votre comptable et votre avocat dans la conversation lorsque la question leur appartient.

• Création de patrimoine. REER, CELI, CELIAPP et REEE, ordonnés autour d’un régime de retraite d’employeur plutôt que comme si vous n’en aviez aucun.
• Stratégie de capital. Infinite Financial Sovereignty®, décrite plus bas.
• Assurance vie. Temporaire, permanente et vie entière avec participation, dimensionnée sur un ménage réel plutôt que sur une règle approximative.
• Prestations du vivant. Maladies graves, invalidité et soins de longue durée, qui comptent le plus là où le revenu dépend d’une capacité physique.
• Options de placement. Fonds distincts et éducation sur l’ensemble du menu offert aux Canadiens.
• Assurance collective. Pour votre entreprise, et une lecture sérieuse du régime que vous avez déjà.
• Planification de la relève. Actions de société, compte de dividendes en capital, et le plan qui garde une entreprise dans la famille.

Cinq risques qui n’en font qu’un

Écrivez ce qu’un ménage industriel d’ici possède et ce dont il dépend. Votre revenu. Celui de votre conjoint, souvent chez le même employeur ou chez l’un de ses sous-traitants. Une rente acquise dans cette industrie. Une maison dont la valeur reflète ce que les gens de cette ville peuvent payer. Et l’indemnité de départ qui arriverait si tout cela s’arrêtait.

Les plans financiers traitent ces cinq éléments comme des lignes indépendantes. Dans cette ville, ils ne le sont pas. Un recul sérieux dans une industrie fait bouger les cinq dans la même direction en même temps, et il fait bouger le cinquième en dernier, ce qui est le plus cruel : l’indemnité arrive l’année même où la maison est la plus difficile à vendre et où le second revenu est le moins sûr.

Ce n’est pas une mise en garde contre un employeur, et ce n’est pas une prévision. C’est de l’arithmétique sur la corrélation.

Ce qui en découle n’a rien de spectaculaire. La liquidité vaut davantage ici que dans un marché diversifié, parce que le moment où vous en avez besoin est celui où tout le reste devient illiquide d’un coup. Une protection que vous possédez en propre compte plus qu’une protection rattachée à l’emploi. Et un portefeuille ne devrait pas viser le secteur qui paie déjà l’épicerie, ce qui arrive plus souvent qu’on ne le croit, par des actions acquises au travail.

La ville connaît la forme de tout cela. La construction navale y a pris fin définitivement avec la fermeture du chantier en 2003, dans un endroit qui avait été la plus grande ville de construction navale de l’Amérique du Nord britannique. Personne à Saint John n’a besoin qu’on lui explique ce risque. Ce qui vaut la peine, c’est de le nommer sur une page, puis de planifier en conséquence.

La décision à laquelle personne ne vous prépare, prise dans la pire semaine de l’année

Une carrière industrielle dans cette ville se rend rarement à la retraite chez un seul employeur. Les gens changent d’emploi, les usines se restructurent, et il arrive que des régimes de retraite soient liquidés. Chacun de ces événements produit la même décision, et c’est l’une des très rares en finances personnelles qui ne se reprend pas.

Lorsque vous quittez un régime à prestations déterminées avant la retraite, vous choisissez généralement entre deux choses. Vous pouvez laisser la prestation où elle est, sous forme de rente différée, payable votre vie durant à compter d’un âge fixé par le régime. Ou vous pouvez prendre la valeur de transfert, une somme forfaitaire représentant la valeur actuelle de cette promesse, transférée dans un compte immobilisé et investie par vous.

Les deux réponses sont légitimes et aucune n’est universellement bonne. La rente différée est garantie par le régime et convient généralement mieux à qui veut de la certitude et prévoit une longue vie. La valeur de transfert donne le contrôle, peut passer à la succession comme une rente ne le fait habituellement pas, et déplace vers vous tout le risque de placement et de longévité.

Deux caractéristiques de cette décision sont régulièrement oubliées, et les deux coûtent cher. La première est qu’une valeur de transfert ne peut pas toujours être transférée en entier avec report d’impôt : la Loi de l’impôt sur le revenu fixe une valeur de transfert maximale, et tout excédent est généralement versé en argent et imposé dans l’année où vous le recevez, souvent l’année même d’une indemnité de départ. La seconde est le délai. Les régimes accordent une fenêtre limitée pour faire le choix, et si elle passe, le régime choisit à votre place.

Ce que nous faisons ici n’est pas de vous dire au premier appel laquelle des deux prendre. C’est de mettre le relevé d’options sous les yeux de quelqu’un avant que la fenêtre se ferme, et d’examiner ce que chaque réponse signifie pour l’ensemble du ménage plutôt qu’isolément.

Le travail par quarts, et une carrière qui finit plus tôt que prévu

Les opérations de raffinage, les terminaux, les usines et les métiers qui les desservent fonctionnent en continu, ce qui signifie qu’une large part de cette main-d’œuvre a passé des décennies en quarts rotatifs. La paie le reflète, et la rente aussi.

Le risque est que ces gains dépendent d’une capacité physique d’une façon qu’un salaire de bureau ne connaît pas, et que cette capacité s’épuise souvent avant la date de retraite inscrite au relevé. L’assurance invalidité est ici la première question, et la question n’est pas de savoir si vous en avez une, mais ce qu’elle dit : si elle verse selon la profession habituelle ou selon toute profession, quelle est la période d’attente, et si elle s’arrête après deux ans, moment où bien des contrats changent discrètement de définition.

L’assurance maladies graves l’accompagne pour une raison propre à cette main-d’œuvre. Un infarctus ou un diagnostic de cancer chez un opérateur dans la cinquantaine met souvent fin au travail par quarts plutôt qu’à la vie professionnelle. Un contrat d’invalidité peut ne rien verser si vous reprenez des tâches allégées à moindre salaire, et c’est précisément la situation pour laquelle une prestation de maladies graves existe.

Une dernière chose à dire simplement : l’assurance se tarifie et s’émet selon la santé, et c’est la santé qui change durant cette décennie de la vie. Le bon moment pour répondre à la question de l’assurabilité est celui où l’on peut encore y répondre.

La stratégie

Dans presque tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un d’autre possède la structure par laquelle il circule. La plupart des gens n’occupent ni l’un ni l’autre de ces rôles. Infinite Financial Sovereignty® consiste à changer de côté.

La démarche s’inspire de l’approche éducative connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, exposée par R. Nelson Nash dans son ouvrage Becoming Your Own Banker®. CWCC n’est ni affiliée à Infinite Banking Concepts, LLC, ni commandée ni endossée par elle.

En pratique : le capital s’accumule à l’intérieur d’un contrat d’assurance vie entière avec participation émis par un assureur mutuel canadien, avec report d’impôt, et vous y accédez par une avance sur police consentie par l’assureur plutôt qu’en vous adressant à un prêteur externe.

Pourquoi cela se lit différemment ici. Le problème nommé en haut de cette page est que tout ce qu’un ménage possède devient illiquide au même moment. Un capital accessible selon des conditions inscrites dans un contrat ne demande pas ce que fait l’économie locale cette année-là, et il n’exige pas une demande auprès d’un prêteur qui lit les mêmes nouvelles régionales que vous. C’est un avantage étroit, et il est énoncé étroitement à dessein.

Quatre points, sans exception. Une police d’assurance vie entière avec participation est de l’assurance et non un placement. Une avance sur police est un véritable prêt, elle porte intérêt, et elle réduit le capital-décès tant qu’elle demeure impayée. Les participations ne sont jamais garanties : elles sont déclarées chaque année par le conseil d’administration de l’assureur. Et il s’agit d’assurance et non d’un compte de dépôt : la protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.

La mécanique complète, y compris un chapitre entier sur les situations où la stratégie ne convient pas, figure dans La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée.

Pour le propriétaire d’entreprise et le professionnel incorporé

Bien des entreprises de Saint John existent parce qu’une plus grande existe : services industriels, fabrication, services maritimes et portuaires, camionnage, et les cabinets professionnels qui gravitent autour. C’est un bon secteur où se trouver, et il porte la même corrélation que les ménages, un étage plus haut.

Le schéma d’un cabinet incorporé se répète partout où on le trouve. La société gagne davantage que ce que le train de vie exige, le surplus y reste parce que le sortir coûte de l’impôt immédiatement, et il s’accumule dans des placements détenus par la société.

Le compte de dividendes en capital intervient ici. Lorsqu’une société est propriétaire et bénéficiaire d’une police, le capital-décès crédite généralement le CDC de l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires à titre de dividende en capital, généralement libre d’impôt sous réserve des règles en vigueur. Tout dépend de la façon dont la police est détenue : une police détenue par la mauvaise entité peut créer un avantage imposable à l’actionnaire plutôt que l’effet recherché. Cela exige votre comptable, votre avocat et nous.

Lorsqu’une entreprise compte plus d’un actionnaire, une clause d’achat-vente sans financement derrière elle est la promesse que l’actionnaire survivant trouvera plusieurs centaines de milliers de dollars l’année où l’entreprise vient de perdre un dirigeant. Lorsque l’entreprise dépend en plus d’un ou deux contrats majeurs, cette année-là est plus dure encore.

À qui cela convient, et à qui cela ne convient pas

Cela convient au ménage dont le revenu et les actifs se concentrent dans un seul secteur et qui préfère qu’on le nomme plutôt que de l’ignorer, à qui détient un relevé d’options avec une date limite, au travailleur par quarts qui veut faire lire correctement son contrat d’invalidité, ou au propriétaire incorporé dont la société accumule des bénéfices non répartis.

Cela ne convient pas à qui cherche un placement à court terme. Un contrat d’assurance vie entière avec participation est un instrument à long horizon et les premières années en sont les plus coûteuses. Cela ne convient pas à qui ne peut soutenir la prime dans une année difficile, et dans cette ville cette année finit par arriver pour quelqu’un. Et cela ne convient pas à qui espère s’entendre dire qu’une stratégie battra un marché, parce que ce n’est pas une affirmation que ce cabinet formule.

La première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans frais et sans obligation. Si vous détenez un relevé d’options d’un régime de retraite, apportez-le avec la date à laquelle le choix doit être fait, parce que cette date décide de ce qui peut attendre dans le reste de la conversation. Sinon, apportez plutôt la brochure du régime collectif de votre employeur.

Questions fréquentes