Services financiers à Selkirk

Un gagne-pain à l’aciérie, un autre dans la fonction publique, et deux séries de règles que personne n’a lues ensemble. CWCC accompagne les ménages, les gens de métier et les propriétaires d’entreprise de Selkirk en création de patrimoine, en assurance et en stratégie de capital. Le cabinet est autorisé à placer de l’assurance au Manitoba auprès de l’Insurance Council of Manitoba et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. Toutes les rencontres se tiennent en ligne.

Par où commencer

Selkirk produit de l’acier depuis le début du vingtième siècle, abrite le plus grand établissement de santé mentale de la province à côté d’un hôpital régional, se trouve sur la rivière Rouge à la porte du lac Winnipeg, et se situe assez près de Winnipeg pour qu’une bonne part de la ville s’y rende chaque jour. Quatre économies, une petite ville. Choisissez la situation qui ressemble le plus à la vôtre.

Ce que vous obtenez

Sept domaines, une seule équipe, et votre comptable et votre avocat dans la conversation lorsque la question leur appartient.

• Création de patrimoine. REER, CELI, CELIAPP et REEE, ordonnés autour de ce que les régimes du ménage font déjà.
• Stratégie de capital. Infinite Financial Sovereignty®, décrite plus bas.
• Assurance vie. Temporaire, permanente et vie entière avec participation, dimensionnée sur ce que les régimes ne feront pas.
• Prestations du vivant. Maladies graves, invalidité et soins de longue durée, qui comptent le plus là où le travail est physique.
• Options de placement. Fonds distincts et éducation sur le menu offert aux Canadiens.
• Assurance collective. Pour votre entreprise, et une lecture sérieuse du régime que vous avez déjà.
• Planification de la relève. Actions de société, compte de dividendes en capital, et le plan qui garde une entreprise dans la famille.

Travailler dans une ville où un employeur domine

Une aciérie de recyclage fond de la ferraille et lamine de l’acier, selon un rythme que fixent le prix de la ferraille, la demande en construction et la politique commerciale, dont rien ne se décide à Selkirk. L’usine est ici depuis plus d’un siècle et fait vivre une longue liste de fournisseurs de la province : ceci n’est donc pas une mise en garde contre l’employeur. C’est une description de l’endroit où se loge réellement le risque dans le bilan d’un ménage.

L’assurance invalidité vient en premier, parce que le revenu dépend d’une capacité physique. La question n’est jamais d’en avoir une ; c’est de savoir ce qu’elle dit. Profession habituelle ou toute profession, durée du délai de carence, et arrêt ou non des prestations après deux ans. Ces trois lignes décident si une réclamation est payée, et presque personne ne les a lues.

Ensuite, la transférabilité. L’assurance vie et invalidité collective de l’employeur ou du syndicat est généralement bonne et cesse généralement avec l’emploi, qu’il s’agisse d’une mise à pied, d’une blessure ou de votre propre décision. L’assurance vie collective correspond aussi le plus souvent à un multiple du salaire, ce qui est un chiffre sur le coût de l’employeur et non sur votre famille. Détenir soi-même un montant modeste, tarifé sur l’âge et la santé d’aujourd’hui, est la seule partie de l’arrangement qui survit à un changement d’employeur.

Un dernier point, propre à une ville de cette taille. Quand un employeur domine, le prix des maisons, la demande pour les métiers et l’emploi du conjoint bougent au rythme des mêmes décisions. C’est un argument pour garder des liquidités hors de la maison plutôt qu’un motif d’inquiétude, et c’est pourquoi nous posons des questions sur les deux revenus et non seulement sur le plus gros.

Deux systèmes dans un même ménage

Selkirk produit une configuration familiale vraiment inhabituelle. L’un des conjoints travaille dans l’industrie, avec un régime d’employeur et une couverture rattachée à un emploi. L’autre est dans le réseau provincial, au centre de santé mentale, à l’hôpital ou dans une division scolaire, avec un régime à prestations déterminées : au Manitoba, le Civil Service Superannuation Fund, le Healthcare Employees Pension Plan ou la caisse des enseignants selon l’employeur.

Deux conséquences en découlent, et elles pointent en sens contraire, ce qui vaut bien un après-midi.

Le ménage dispose de plus de revenu de retraite garanti qu’il ne le croit. Un régime à prestations déterminées est habituellement le bien le plus important de l’un des deux conjoints et il ne figure sur aucun relevé. Lu avec le Régime de pensions du Canada et la Sécurité de la vieillesse, bien des couples de Selkirk sont plus près de leur cible de revenu qu’ils ne l’imaginent, tout en épargnant comme s’ils ne l’étaient pas.

Et il dispose de moins de succession et de moins de liquidités qu’il ne le croit. Une rente est versée sur une ou deux vies, puis s’arrête. Elle ne peut être léguée à un enfant, ni à personne une fois le conjoint survivant décédé. Or l’essentiel de ce que le ménage possède par ailleurs se trouve dans la maison. L’argent est donc sûr, illiquide, et il s’éteint au second décès : un bon résultat si le revenu est le seul objectif, le mauvais si laisser quelque chose compte.

Il y a aussi une décision de survivant à la fin d’une carrière publique, et le Manitoba l’encadre. Le participant qui a un conjoint ou un conjoint de fait reçoit sa rente sous une forme réversible qui verse au survivant au moins soixante pour cent, sa vie durant, et choisir moins exige que le conjoint signe la renonciation prescrite, devant témoin et hors la présence du participant, dans une courte fenêtre avant le début de la rente. Ce n’est pas une décision à découvrir le mois où il faut la prendre.

Si votre revenu vient de l’eau

Selkirk a grandi comme port fluvial, et l’eau reste un employeur. La pêche commerciale sur le lac Winnipeg, la réparation navale, les marinas, le transport d’embarcations, la base de la Garde côtière et les métiers du chalet appartiennent tous à la même catégorie : un travail comprimé dans une partie de l’année et payé en conséquence.

Un ménage saisonnier a les mêmes besoins que les autres et une trésorerie différente : c’est la séquence qui change, non le fond. Bâtissez l’année autour des mois creux plutôt que des mois chargés. Fixez les primes, les versements et l’épargne à un niveau qui survit à février, et non à un niveau qui ne tient qu’en juillet. Quand le revenu est autonome, il n’y a aucun régime collectif derrière : l’assurance invalidité et l’assurance vie détenues personnellement deviennent alors le premier achat plutôt que le dernier.

La question de l’équipement est celle qu’on sous-estime. Un bateau, un camion, un permis ou un atelier financés contre une saison forment une obligation fixe portée par un revenu variable, et si l’emprunt a été garanti personnellement, un décès n’y met pas fin : la succession hérite de la signature. Ce solde est un montant connu et le couvrir coûte moins que la plupart des propriétaires ne l’imaginent.

La stratégie

Dans presque tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un d’autre possède la structure par laquelle il circule. La plupart des gens n’occupent ni l’un ni l’autre de ces rôles. Infinite Financial Sovereignty® consiste à changer de côté.

La démarche s’inspire de l’approche éducative connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, exposée par R. Nelson Nash dans son ouvrage Becoming Your Own Banker®. CWCC n’est ni affiliée à Infinite Banking Concepts, LLC, ni commandée ni endossée par elle.

En pratique : le capital s’accumule à l’intérieur d’un contrat d’assurance vie entière avec participation émis par un assureur mutuel canadien, avec report d’impôt, et vous y accédez par une avance sur police consentie par l’assureur plutôt qu’en vous adressant à un prêteur externe.

Pourquoi cela se lit différemment ici. Le ménage qui détient un régime à prestations déterminées d’un côté et une maison de l’autre possède deux gros actifs inaccessibles, dont l’un disparaît au second décès. Ce qui manque n’est pas davantage de revenu garanti ; c’est du capital accessible sans permission et quelque chose qui survit aux deux vies. Un contrat avec participation répond aux deux à la fois, ce qui est une raison d’en détenir un très différente de celle d’un propriétaire d’entreprise.

Trois points, sans exception. Une avance sur police est un véritable prêt, elle porte intérêt, et elle réduit le capital-décès tant qu’elle demeure impayée. Les participations ne sont jamais garanties et sont déclarées chaque année par le conseil d’administration de l’assureur. Et il s’agit d’assurance et non d’un compte de dépôt : la protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.

La mécanique complète, y compris un chapitre entier sur les situations où la stratégie ne convient pas, figure dans La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée.

Pour le propriétaire d’entreprise et le professionnel incorporé

Les employeurs privés de Selkirk sont les fournisseurs et sous-traitants gravitant autour de l’aciérie, les métiers qui desservent un secteur commercial et résidentiel en croissance, et les cabinets professionnels au service des institutions. Le schéma d’une entreprise incorporée se répète partout : la société gagne plus que le train de vie n’exige, le surplus y reste parce que le sortir coûte de l’impôt immédiatement, et il s’accumule dans des placements détenus par la société.

Le compte de dividendes en capital intervient ici. Lorsqu’une société est propriétaire et bénéficiaire d’une police, le capital-décès crédite généralement le CDC de l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires à titre de dividende en capital, généralement libre d’impôt sous réserve des règles en vigueur. Une police détenue par la mauvaise entité peut créer un avantage imposable à l’actionnaire plutôt que l’effet recherché. Cela exige votre comptable, votre avocat et nous.

Lorsqu’il y a plus d’un actionnaire, une clause d’achat-vente sans financement derrière elle est la promesse que l’actionnaire survivant trouvera plusieurs centaines de milliers de dollars l’année où l’entreprise vient de perdre un dirigeant.

Une note provinciale. Le Manitoba a aboli ses frais d’homologation en 2020 : les raisonnements fondés sur l’évitement de ces frais ne s’appliquent pas ici. L’homologation existe toujours et prend toujours du temps. Il reste la vraie raison de planifier : des liquidités le jour où elles sont nécessaires.

À qui cela convient, et à qui cela ne convient pas

Cela convient au ménage qui a un régime d’un côté et un emploi de l’autre et veut que les deux soient lus ensemble, au ménage de l’aciérie ou des métiers dont toute la protection est fournie plutôt que possédée, à l’exploitant saisonnier qui porte une dette d’équipement, ou au propriétaire incorporé dont la société accumule des bénéfices non répartis.

Cela ne convient pas à qui cherche un placement à court terme. Un contrat d’assurance vie entière avec participation est un instrument à long horizon dont les premières années sont les plus coûteuses. Cela ne convient pas à qui ne peut soutenir la prime dans une année difficile. Et cela ne convient pas à qui espère s’entendre dire qu’une stratégie battra un marché, parce que ce n’est pas une affirmation que ce cabinet formule.

La première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans frais et sans obligation. Apportez les deux côtés du ménage : la brochure d’avantages sociaux de l’emploi industriel et le relevé de rente le plus récent de l’emploi public. Presque personne ne met ces deux documents sur la même table, et toute la conversation utile se trouve dans l’écart entre eux. Le cabinet n’a qu’un seul bureau, à Laval, et aucun client manitobain n’a besoin de s’y rendre.

Questions fréquentes