Services financiers à Spruce Grove

Aucun régime collectif, aucune contrepartie de l’employeur, aucun congé de maladie, aucune indemnité de départ. CWCC accompagne les travailleurs autonomes, les entrepreneurs et les ménages de Spruce Grove en création de patrimoine, en assurance et en stratégie de capital. Le cabinet est autorisé à placer de l’assurance en Alberta auprès de l’Alberta Insurance Council et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. Toutes les rencontres se tiennent en ligne.

Par où commencer

Spruce Grove se présente comme le pôle de services et d’approvisionnement d’une zone commerciale de 170 000 personnes, sur la route 16, voisine de la zone industrielle d’Acheson dont les grappes sont le transport et la logistique, la fabrication, l’agroalimentaire à valeur ajoutée et les services à l’énergie. Une bonne part des ménages d’ici vivent de factures et non de talons de paie. Presque tout ce qui s’écrit en finances personnelles suppose le contraire. Choisissez la situation qui ressemble le plus à la vôtre.

Ce que vous obtenez

Sept domaines, une seule équipe, et votre comptable et votre avocat dans la conversation lorsque la question leur appartient. Dans un dossier de travailleur autonome, ce n’est pas une politesse : c’est la seule façon de faire le travail correctement.

• Création de patrimoine. REER, CELI, CELIAPP et REEE, ordonnés pour quelqu’un sans régime de retraite ni contribution d’employeur d’aucune sorte.
• Stratégie de capital. Infinite Financial Sovereignty®, décrite plus bas.
• Assurance vie. Temporaire, permanente et vie entière avec participation, et une réponse franche sur l’entité qui devrait la détenir.
• Prestations du vivant. Maladies graves, invalidité et soins de longue durée, c’est-à-dire tout le sujet quand il n’y a aucun congé de maladie.
• Options de placement. Fonds distincts et éducation sur l’ensemble du menu offert aux Canadiens.
• Assurance collective. Un régime pour votre propre société, même avec très peu d’employés.
• Planification de la relève. Actions de société, compte de dividendes en capital, et le sort de l’entreprise si vous vous arrêtez.

Tout ce qu’un salarié reçoit, vous devez l’acheter

Le salarié d’une grande entreprise reçoit une assurance vie, une assurance invalidité, des soins de santé et dentaires, une cotisation de retraite avec contrepartie et des jours payés lorsqu’il est malade. Il serait incapable de chiffrer tout cela, parce que rien n’est jamais apparu comme une dépense.

Le travailleur autonome ne reçoit rien de tout cela et paie tout, en ce sens que son revenu doit couvrir ces postes avant de couvrir quoi que ce soit d’autre. Le premier exercice utile n’est donc pas une recommandation de produit. C’est la liste de ce que vous auriez si vous travailliez pour quelqu’un d’autre, avec une note honnête à côté de chaque ligne indiquant si vous l’avez organisé.

La plupart des gens que nous rencontrons en ont organisé une et présumé le reste. Celle qu’ils ont organisée est habituellement l’assurance vie, parce qu’on la leur a vendue. Manquent l’invalidité et la réserve de liquidités, les deux plus susceptibles de servir.

L’invalidité passe ici en premier, et le raisonnement est arithmétique plutôt que rhétorique. Pendant vos années de travail, se retrouver incapable de travailler pendant une période est nettement plus probable que mourir, et lorsque cela survient le revenu cesse alors que les charges du ménage se poursuivent et augmentent souvent. Pour qui facture ses propres heures, il n’y a ni invalidité de courte durée, ni banque de jours de maladie, ni collègue pour reprendre la tournée.

L’assurance invalidité individuelle se tarife d’après le revenu, ce qui la rend plus facile à obtenir dans une bonne année. C’est l’inverse du moment où les gens y pensent.

Qui détient la police, et pourquoi ce n’est pas un détail

Dès qu’il y a une société, chaque police doit être détenue par quelqu’un, et le choix entre vous et la société change le traitement fiscal, l’exposition aux créanciers et la destination de l’argent.

Détenue personnellement, la prime se paie avec de l’argent déjà imposé entre vos mains, et le capital-décès est généralement reçu libre d’impôt par le bénéficiaire désigné. Détenue par la société, la prime se paie avec des dollars de la société et n’est généralement pas déductible, le capital-décès est reçu par la société, et le compte de dividendes en capital devient accessible.

C’est ce compte qui justifie qu’on parle de détention corporative. Lorsqu’une société est propriétaire et bénéficiaire d’une police, le capital-décès crédite généralement le CDC de l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires à titre de dividende en capital, généralement libre d’impôt sous réserve des règles en vigueur. Tout dépend de la façon dont la police est détenue : une police détenue par la mauvaise entité peut créer un avantage imposable à l’actionnaire plutôt que l’effet recherché.

Voici ce qui rend la question urgente plutôt que théorique. Déplacer une police entre vous et votre société plus tard constitue une disposition, et un gain imposable peut en résulter. Ce n’est pas un réglage que l’on corrige discrètement à la sixième année lorsque quelqu’un s’en aperçoit. Bien choisir dès le départ vaut davantage que presque toute autre décision de cette page, et cette décision appartient à votre comptable, avec nous dans la pièce, et non à l’un de nous seul.

Un dernier point si l’entreprise a des dettes. Une police détenue par la société est un actif de la société et elle est exposée aux créanciers de celle-ci. Lorsque la protection vise à protéger une famille plutôt qu’un bilan, cela compte.

La caution personnelle, et six mois sans pouvoir travailler

Demandez à un travailleur autonome si sa dette d’entreprise est personnelle : la réponse est habituellement non. Demandez-lui s’il a signé une caution personnelle pour le financement de l’équipement et la marge d’exploitation : la réponse est habituellement oui, il le croit, quelque part dans les documents.

C’est la même question. Une caution personnelle transforme une dette d’entreprise en dette du ménage, ce qui signifie que la société n’est pas le mur que l’on croit, et la personne qui le découvre est généralement un conjoint survivant, le mois suivant des funérailles.

La seconde exposition est plus simple. Si vous ne pouvez plus travailler pendant six mois, les factures cessent en quelques semaines. Les versements sur l’équipement, non. Le bail de la cour non plus. Et la bonne équipe part ailleurs. Une entreprise dont une seule personne est indispensable n’est pas encore une entreprise : c’est un emploi assorti de dettes. La vraie question est ce qui lui arrive si cette personne devient indisponible, et non seulement si elle meurt.

Deux instruments répondent à deux moitiés différentes du problème. L’assurance de personne clé, détenue par la société, donne à l’entreprise les moyens de continuer ou de fermer dans l’ordre. L’assurance personnelle, détenue par vous, donne à votre famille des fonds quoi qu’il advienne de l’entreprise. Elles ne se remplacent pas, et le propriétaire qui en détient une croit généralement les détenir toutes les deux.

S’il y a un second actionnaire, une clause d’achat-vente sans financement derrière elle est la promesse que le survivant trouvera plusieurs centaines de milliers de dollars l’année où l’entreprise vient de perdre un dirigeant. Entre deux associés qui ont démarré ensemble, cette promesse est faite de bonne foi et n’est presque jamais financée.

La stratégie

Dans presque tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un d’autre possède la structure par laquelle il circule. La plupart des gens n’occupent ni l’un ni l’autre de ces rôles. Infinite Financial Sovereignty® consiste à changer de côté.

La démarche s’inspire de l’approche éducative connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, exposée par R. Nelson Nash dans son ouvrage Becoming Your Own Banker®. CWCC n’est ni affiliée à Infinite Banking Concepts, LLC, ni commandée ni endossée par elle.

En pratique : le capital s’accumule à l’intérieur d’un contrat d’assurance vie entière avec participation émis par un assureur mutuel canadien, avec report d’impôt, et vous y accédez par une avance sur police consentie par l’assureur plutôt qu’en vous adressant à un prêteur externe.

Pourquoi un travailleur autonome entend cela autrement. Vous savez déjà ce que c’est que d’avoir besoin de capital aux conditions d’autrui, parce que vous vous êtes assis devant un prêteur une année où les comptes clients traînaient, et vous savez que la réponse dépendait de l’allure de votre dossier ce mois-là. Un capital accessible selon des conditions inscrites au contrat ne vous réévalue pas chaque année. C’est là l’attrait véritable, et il mérite d’être dit sans ornement : ce n’est pas un meilleur rendement, c’est un autre type d’accès.

Trois points, sans exception. Une avance sur police est un véritable prêt, elle porte intérêt, et elle réduit le capital-décès tant qu’elle demeure impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et il s’agit d’assurance et non d’un compte de dépôt : la protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.

La mécanique complète, y compris un chapitre entier sur les situations où la stratégie ne convient pas, figure dans La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée.

Un ménage et une entreprise, sans rien entre les deux

Dans la plupart des familles de travailleurs autonomes, le conjoint tient les livres, répond au téléphone et détient la moitié du savoir sur le fonctionnement réel de l’entreprise. L’arrangement fonctionne bien et il supprime la dernière séparation entre le ménage et la société.

Trois conséquences en découlent. Le revenu du ménage, la valeur de l’entreprise et souvent la maison qui garantit la marge de crédit bougent ensemble : une mauvaise année n’est pas une mauvaise année dans une colonne, c’est une mauvaise année dans toutes à la fois. Le conjoint qui fait l’administration est généralement mal assuré, alors que son absence arrêterait l’entreprise le plus vite. Et le plan de retraite des deux, très souvent, c’est l’entreprise elle-même, un actif à un seul acheteur potentiel dont personne n’a jamais calculé la valeur.

Rien de cela ne plaide pour un achat. Cela plaide pour détenir au moins un actif qui ne soit pas l’entreprise, et pour savoir ce que l’entreprise vaut aux yeux d’un autre que vous. Le propriétaire dont toute la retraite dépend de la vente de sa société a un plan qui compte un seul acheteur.

Le REEE mérite d’être nommé pour la même raison. C’est le seul compte où l’État cotise à vos côtés par la Subvention canadienne pour l’épargne-études, et c’est régulièrement la dernière chose qu’un travailleur autonome met en place, parce que l’entreprise a toujours besoin de l’argent en premier et en aura toujours besoin.

À qui cela convient, et à qui cela ne convient pas

Cela convient à l’entrepreneur incorporé dont personne n’a jamais lu le portrait complet, au propriétaire qui a signé une caution sans y avoir repensé, ou au ménage qui veut une protection correctement dimensionnée avant toute autre chose.

Cela ne convient pas à qui cherche un placement à court terme. Un contrat d’assurance vie entière avec participation est un instrument à long horizon et les premières années en sont les plus coûteuses. Cela ne convient pas à une entreprise incapable de soutenir la prime dans une année creuse, et dans ce métier cette année arrive. Et cela ne convient pas à qui espère s’entendre dire qu’une stratégie battra un marché, parce que ce n’est pas une affirmation que ce cabinet formule.

La première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans frais et sans obligation. Utile à avoir sous la main : vos derniers états financiers d’entreprise, la liste de ce que vous avez personnellement cautionné, et toute police en vigueur avec une note indiquant qui la détient. C’est ce troisième élément qui s’avère le plus souvent différent de ce que le propriétaire croyait.

Questions fréquentes