Services financiers à St. Albert

Un salaire élevé, des comptes enregistrés saturés, et nulle part d’évident où diriger le reste. CWCC accompagne les ménages, les professionnels incorporés et les propriétaires d’entreprise de St. Albert en création de patrimoine, en assurance et en stratégie de capital. Le cabinet est autorisé à placer de l’assurance en Alberta auprès de l’Alberta Insurance Council et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. Toutes les rencontres se tiennent en ligne.

Par où commencer

St. Albert compte parmi les collectivités les mieux nanties de la province. Son propre service de développement économique fait état d’un revenu moyen supérieur d’environ 18 pour cent au reste de la région d’Edmonton et d’environ 13 pour cent au reste de l’Alberta. La quasi-totalité des conseils financiers s’adresse au ménage qui n’a pas encore épuisé ses droits de cotisation. Cette page s’adresse à celui qui les a épuisés. Choisissez la situation qui ressemble le plus à la vôtre.

Ce que vous obtenez

Sept domaines, une seule équipe, et votre comptable et votre avocat dans la conversation lorsque la question leur appartient.

• Création de patrimoine. REER, CELI, CELIAPP et REEE d’abord, dans cet ordre, et la réponse honnête sur ce qui vient ensuite.
• Stratégie de capital. Infinite Financial Sovereignty®, décrite plus bas.
• Assurance vie. Temporaire, permanente et vie entière avec participation, dimensionnée sur vos obligations réelles et non sur un objectif de vente.
• Prestations du vivant. Maladies graves, invalidité et soins de longue durée, lues en regard de ce que votre employeur offre déjà.
• Options de placement. Fonds distincts et éducation sur l’ensemble du menu offert aux Canadiens.
• Assurance collective. Pour votre entreprise, et une lecture sérieuse du régime que vous avez déjà.
• Planification de la relève. Actions de société, compte de dividendes en capital, et ce que la succession devra payer.

L’année où les droits de cotisation s’épuisent

Les comptes enregistrés constituent la meilleure occasion offerte à un ménage canadien, et ils sont limités. Les droits REER s’accumulent à raison de 18 pour cent du revenu gagné, jusqu’à un plafond annuel en dollars. Le CELI ajoute un montant fixe chaque année. Le CELIAPP comporte un plafond à vie et vise l’achat d’une première habitation. Le ménage qui cotise le maximum partout, chaque année, fait exactement ce qu’il faut, et il constatera tout de même, vers la quarantaine, que ses cotisations n’absorbent plus son épargne.

Ce moment n’est pas un problème. C’est une étape à laquelle personne ne vous a préparé, parce que presque tout ce qui s’écrit en finances personnelles s’adresse à quelqu’un qui ne l’a pas encore atteinte. Au-delà, l’offre se résume souvent au silence ou à un produit.

L’ordre importe plus que tout le reste de cette page, alors le voici tout de suite plutôt qu’à la fin. Les comptes enregistrés viennent en premier. La contribution de contrepartie de l’employeur passe avant tout, parce qu’une contrepartie n’est pas un rendement : c’est une partie de votre rémunération, et vous y renoncez en ne la réclamant pas. Une protection dimensionnée sur vos obligations réelles précède toute accumulation. Rien de ce qui suit ne remplace ces trois choses, et le conseiller qui vous laisse croire le contraire devrait être reconduit à la porte.

Où va le prochain dollar, et ce que coûte de le laisser dormir

Une fois les droits épuisés, l’épargne additionnelle aboutit dans un compte non enregistré, et l’argent non enregistré est imposé pendant qu’il croît plutôt qu’au moment où l’on s’en sert. L’intérêt est imposé chaque année au taux marginal complet. Les dividendes canadiens déterminés ont leur propre traitement. Le gain en capital, lui, n’est imposé qu’à la réalisation, ce qui constitue la seule bonne nouvelle du paragraphe.

Pour un ménage à taux marginal élevé, la ponction fiscale sur la portion productrice d’intérêts est le coût le plus important du plan et le moins visible, parce qu’elle n’apparaît jamais comme des frais. Elle apparaît comme un chiffre plus petit dans une déclaration de revenus, et personne ne lui attribue la cause.

C’est ici, et seulement ici, que l’assurance vie entière avec participation entre honnêtement dans la conversation. La croissance à l’intérieur d’une police d’assurance vie qui satisfait au test d’exonération prévu par la Loi de l’impôt sur le revenu s’accumule sans imposition annuelle tant que la police demeure exonérée, et le capital-décès est généralement reçu libre d’impôt par le bénéficiaire désigné. Ce sont de véritables caractéristiques et c’est la raison pour laquelle il en est question ici.

Voici maintenant ce qu’on omet habituellement. Il s’agit d’assurance et non d’un placement, et sa fonction première est le capital-décès. Les premières années sont les plus coûteuses et une police rachetée tôt donne, par construction, un mauvais résultat. Les participations ne sont jamais garanties. En vertu de l’article 148 de la Loi de l’impôt sur le revenu, une avance sur police constitue une disposition et un gain imposable peut survenir lorsque le produit excède le coût de base rajusté. Et rien de tout cela n’a de sens pour un ménage qui n’a pas encore fait les choses ordinaires dans l’ordre ordinaire.

Un revenu élevé et une propriété chère, dans la même province

Un bilan de St. Albert comporte généralement deux grandes lignes : la maison et les comptes enregistrés. La maison est habituellement la plus grosse, et elle n’est pas de la liquidité. Une résidence payée ne produit aucun revenu, ne se vend pas en partie, et met des mois à se convertir en argent à des conditions que vous accepteriez.

La seconde observation est moins confortable. Le ménage d’ici gagne son revenu en Alberta, détient son principal actif en Alberta, et occupe un emploi dans une économie dont les composantes bougent ensemble. C’est une concentration, et c’est une concentration du ménage plutôt que du portefeuille, ce qui signifie qu’aucun rééquilibrage à l’intérieur d’un compte de placement n’y répond.

Ce qui y répond est ennuyeux et efficace : une protection qui verse peu importe ce que fait l’économie locale, une réserve de liquidités véritablement accessible, et du capital détenu ailleurs que dans la maison ou dans l’emploi. La liste est plus courte qu’on ne le croit et plus difficile à compléter qu’on ne l’imagine.

La stratégie

Dans presque tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un d’autre possède la structure par laquelle il circule. La plupart des gens n’occupent ni l’un ni l’autre de ces rôles. Infinite Financial Sovereignty® consiste à changer de côté.

La démarche s’inspire de l’approche éducative connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, exposée par R. Nelson Nash dans son ouvrage Becoming Your Own Banker®. CWCC n’est ni affiliée à Infinite Banking Concepts, LLC, ni commandée ni endossée par elle.

En pratique : le capital s’accumule à l’intérieur d’un contrat d’assurance vie entière avec participation émis par un assureur mutuel canadien, avec report d’impôt, et vous y accédez par une avance sur police consentie par l’assureur plutôt qu’en vous adressant à un prêteur externe.

Pourquoi cela se lit différemment ici. La plupart des gens qui s’informent de cette stratégie cherchent à régler un manque de capital. Le ménage de St. Albert à salaire élevé n’a généralement pas ce problème. Ce qui lui manque, c’est un endroit pour son surplus qui ne soit pas imposé chaque année au passage, et un moyen d’y revenir plus tard sans liquider quoi que ce soit au prix offert cette semaine-là. La raison de détenir le contrat n’est donc pas celle du propriétaire d’entreprise, et la conversation devrait le dire plutôt que de recycler le même argumentaire.

Trois points, sans exception. Une avance sur police est un véritable prêt, elle porte intérêt, et elle réduit le capital-décès tant qu’elle demeure impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et il s’agit d’assurance et non d’un compte de dépôt : la protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.

La mécanique complète, y compris un chapitre entier sur les situations où la stratégie ne convient pas, figure dans La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée.

Pour le professionnel incorporé

Un nombre important de ménages de St. Albert vivent d’une pratique professionnelle : médecine, dentisterie, droit, génie, conseil, souvent au service de la région d’Edmonton plutôt que de la ville où ils habitent.

Le schéma d’un cabinet incorporé se répète partout où on le trouve. La société gagne davantage que ce que le train de vie exige, le surplus y reste parce que le sortir coûte de l’impôt immédiatement, et il s’accumule dans des placements détenus par la société. C’est une réponse sensée au régime fiscal, et elle produit une société qui devient peu à peu une société de portefeuille que personne n’avait prévu de bâtir.

Le compte de dividendes en capital intervient ici. Lorsqu’une société est propriétaire et bénéficiaire d’une police, le capital-décès crédite généralement le CDC de l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires à titre de dividende en capital, généralement libre d’impôt sous réserve des règles en vigueur. Tout dépend de la façon dont la police est détenue : une police détenue par la mauvaise entité peut créer un avantage imposable à l’actionnaire plutôt que l’effet recherché. Cela exige votre comptable, votre avocat et nous.

Lorsqu’un cabinet compte plus d’un actionnaire, une clause d’achat-vente sans financement derrière elle est la promesse que l’actionnaire survivant trouvera plusieurs centaines de milliers de dollars l’année où le cabinet vient de perdre un associé.

À qui cela convient, et à qui cela ne convient pas

Cela convient au ménage qui a épuisé ses droits de cotisation et veut une réponse franche sur la suite, au professionnel incorporé dont la société accumule des bénéfices non répartis, ou à la famille qui veut une protection correctement dimensionnée avant toute autre chose.

Cela ne convient pas à qui cherche un placement à court terme. Un contrat d’assurance vie entière avec participation est un instrument à long horizon et les premières années en sont les plus coûteuses. Cela ne convient pas au ménage qui n’a pas encore saturé ce que les comptes enregistrés peuvent absorber, car il dispose d’une meilleure option et devrait s’en servir d’abord. Et cela ne convient pas à qui espère s’entendre dire qu’une stratégie battra un marché, parce que ce n’est pas une affirmation que ce cabinet formule.

La première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans frais et sans obligation. Apportez votre plus récent avis de cotisation, qui indique en toutes lettres vos droits REER inutilisés, ainsi qu’une estimation de ce que le ménage épargne annuellement au-delà des comptes enregistrés. Ces deux chiffres déterminent si la suite de cette page vous concerne, et ils le déterminent vite.

Questions fréquentes