Services financiers à Thompson

Une grande partie de ce que vous gagnez ici est attachée au lieu et non à vous, et cela s’arrête quand vous partez. CWCC accompagne les ménages de Thompson, les travailleurs en rotation et les propriétaires d’entreprise en création de patrimoine, en assurance et en stratégie de capital. Le cabinet est autorisé à placer de l’assurance au Manitoba auprès de l’Insurance Council of Manitoba et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. Toutes les rencontres se tiennent en ligne, ce qui, dans le Nord, n’est pas un compromis.

Par où commencer

Thompson est la plus grande ville du nord du Manitoba, bâtie autour d’une exploitation minière et d’un concentrateur de nickel, et elle est le centre de services d’une région de plus de cinquante mille personnes, dont plusieurs vivent dans des communautés accessibles seulement par avion ou par route d’hiver. Un conseil financier rédigé pour une banlieue du Sud passe à côté de l’essentiel. Choisissez la situation qui ressemble le plus à la vôtre.

Ce que vous obtenez

Sept domaines, une seule équipe, et votre comptable et votre avocat dans la conversation lorsque la question leur appartient.

• Création de patrimoine. REER, CELI, CELIAPP et REEE, ordonnés autour d’un revenu élevé maintenant et rattaché à un endroit précis.
• Stratégie de capital. Infinite Financial Sovereignty®, décrite plus bas.
• Assurance vie. Temporaire, permanente et vie entière avec participation, transférable par nature puisque vous ne serez peut-être plus ici dans dix ans.
• Prestations du vivant. Maladies graves, invalidité et soins de longue durée, qui pèsent d’autant plus qu’on est loin d’un hôpital.
• Options de placement. Fonds distincts et éducation sur le menu offert aux Canadiens.
• Assurance collective. Pour votre entreprise, et une lecture sérieuse du régime que vous avez déjà.
• Planification de la relève. Actions de société, compte de dividendes en capital, et le plan qui garde une entreprise en marche.

L’indemnité appartient à l’adresse

L’emploi nordique paie bien, et il paie en morceaux. Il y a un taux de base, puis des primes de quart et de rotation, des indemnités d’éloignement, parfois un logement ou des déplacements subventionnés, et un traitement fiscal différent de celui d’un ménage de Winnipeg. Additionné, le chiffre impressionne. Décomposé, c’est un taux de base auquel s’ajoutent des versements rattachés à un lieu.

La conséquence tient en une phrase : bâtissez les engagements permanents sur la base, et traitez le reste comme la raison de votre présence ici. Le ménage qui calibre son hypothèque, ses paiements de véhicule et ses primes sur le chiffre nordique complet a pris des obligations qui le suivront vers le Sud alors que le revenu qui les finançait ne suivra pas.

Côté fiscal, un détail mérite d’être exact parce qu’on le confond souvent. Les déductions pour les habitants de régions éloignées comportent deux zones. Thompson se trouve dans la zone intermédiaire visée par règlement, qui vaut la moitié du montant de résidence, tandis que des communautés plus au nord, dont Lynn Lake, Leaf Rapids, Gillam et Churchill, se trouvent dans la zone nordique complète. La demande exige généralement d’avoir habité la zone de façon permanente pendant au moins six mois consécutifs, et elle se fait dans votre déclaration, préparée par votre comptable. Nous en parlons parce que des ménages planifient régulièrement autour d’un chiffre qui suppose une déduction jamais demandée.

Le dernier point est le plus ennuyeux et le plus précieux. Un revenu élevé pendant un nombre d’années déterminé est une occasion qui ne se répète pas. Ce qui distingue les ménages qui repartent avec quelque chose n’est presque jamais le salaire. C’est d’avoir déplacé le surplus là où il ne pouvait pas être dépensé.

Ce que coûte un diagnostic quand le spécialiste est à un vol d’ici

L’assurance maladie provinciale paie le traitement. Elle ne paie pas le reste de ce qui arrive à une famille du Nord lorsqu’une maladie grave est diagnostiquée, et ce reste est considérable : des semaines ou des mois à Winnipeg, l’hébergement, les vols du conjoint, la garde des enfants restés ici, et le revenu que le conjoint cesse de gagner pendant son absence.

C’est pourquoi l’assurance maladies graves se lit ici autrement qu’au Sud. Elle verse une somme forfaitaire au diagnostic d’une affection couverte, qu’on soit apte ou non à travailler, ce qui permet de la consacrer aux billets d’avion, au loyer et au temps plutôt qu’au remplacement d’une paie. Une famille du Sud peut compter sur un hôpital à vingt minutes. Une famille de Thompson ne le peut pas, et l’écart se mesure en argent réel.

Deux réserves honnêtes, car cette couverture se survend facilement. Elle paie sur les affections que le contrat définit, aux conditions qu’il définit, et lire ces définitions est tout le travail. Et elle est tarifée médicalement : elle s’achète en bonne santé ou pas du tout.

L’assurance invalidité l’accompagne et répond à une autre question, celle du revenu plutôt que des coûts. Dans une économie minière et de métiers, la distinction entre profession habituelle et toute profession n’est pas un détail technique. Elle décide si une réclamation est payée.

La plupart des ménages d’ici comptent partir. La maison, elle, reste

La population de Thompson recule lentement, et la production de nickel se situe bien en deçà de ses sommets d’il y a plusieurs décennies. Rien de cela n’en fait un mauvais endroit où travailler : la ville est l’ancrage du Nord depuis deux générations et elle travaille activement à élargir son économie. Cela veut simplement dire qu’une maison dans une ville mono-industrielle est l’actif le moins fiable qu’un ménage d’ici possède.

Dans la plus grande partie du Canada, la valeur nette de la maison tient lieu de réserve. Dans une ville nordique, cette hypothèse mérite d’être examinée plutôt que reprise. Une maison peut être longue à vendre, se vendre à moins qu’elle n’a coûté, et devoir être vendue précisément au moment où l’économie locale est molle, qui est le même moment où le ménage s’en va.

La réponse pratique consiste à bâtir la réserve en dehors de la maison. Comptes enregistrés, épargne liquide et, lorsque cela convient, un contrat avec participation qui accumule une valeur accessible par avance sur police. Tout cela se déplace avec vous. Une maison ne se déplace pas, et un régime collectif non plus.

Ce dernier point mérite sa propre ligne. La couverture fournie par un employeur cesse généralement avec l’emploi, et quitter le Nord signifie habituellement quitter cet employeur. Détenir soi-même quelque chose, tarifé sur l’âge et la santé d’aujourd’hui, est la seule partie de l’arrangement qui voyage.

La stratégie

Dans presque tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un d’autre possède la structure par laquelle il circule. La plupart des gens n’occupent ni l’un ni l’autre de ces rôles. Infinite Financial Sovereignty® consiste à changer de côté.

La démarche s’inspire de l’approche éducative connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, exposée par R. Nelson Nash dans son ouvrage Becoming Your Own Banker®. CWCC n’est ni affiliée à Infinite Banking Concepts, LLC, ni commandée ni endossée par elle.

En pratique : le capital s’accumule à l’intérieur d’un contrat d’assurance vie entière avec participation émis par un assureur mutuel canadien, avec report d’impôt, et vous y accédez par une avance sur police consentie par l’assureur plutôt qu’en vous adressant à un prêteur externe.

Pourquoi cela se lit différemment dans le Nord. Un contrat conclu avec un assureur n’est pas rattaché à un code postal. Il ne se soucie pas de la ville où vous habitez, il n’est pas retarifé quand vous déménagez, et le capital qu’il contient est accessible sans qu’un prêteur se fasse une opinion sur une propriété ou un employeur nordiques. Pour le ménage qui gagne bien pendant un nombre d’années défini et compte vivre ailleurs ensuite, cette transférabilité est tout le propos.

Trois points, sans exception. Une avance sur police est un véritable prêt, elle porte intérêt, et elle réduit le capital-décès tant qu’elle demeure impayée. Les participations ne sont jamais garanties et sont déclarées chaque année par le conseil d’administration de l’assureur. Et il s’agit d’assurance et non d’un compte de dépôt : la protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.

La mécanique complète, y compris un chapitre entier sur les situations où la stratégie ne convient pas, figure dans La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée.

Pour le propriétaire d’entreprise qui dessert le Nord

Une grande partie de l’activité nordique tient à la sous-traitance : terrassement, services de camp, transport, soutien aérien, forage, entretien et métiers. Le schéma est toujours le même : un petit nombre de très gros clients, des contrats renouvelés plutôt que permanents, et de l’équipement financé contre du travail qui doit continuer d’arriver.

Deux conséquences en découlent. La concentration de clientèle fait qu’un contrat perdu est une marche et non une pente : la réserve doit être calibrée sur un trou et non sur un trimestre lent. Et lorsque le propriétaire a personnellement garanti de l’équipement ou une marge de crédit, cette garantie est une obligation du ménage qu’un décès n’éteint pas. Le solde est un montant connu et le couvrir coûte peu.

Le compte de dividendes en capital intervient ici. Lorsqu’une société est propriétaire et bénéficiaire d’une police, le capital-décès crédite généralement le CDC de l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires à titre de dividende en capital, généralement libre d’impôt sous réserve des règles en vigueur. Une police détenue par la mauvaise entité peut créer un avantage imposable à l’actionnaire plutôt que l’effet recherché. Cela exige votre comptable, votre avocat et nous.

Une dernière note, dite simplement. Les questions financières des ménages des Premières Nations inscrits, notamment le traitement des revenus et des biens situés sur une réserve, forment un domaine spécialisé. Lorsqu’une question relève de ce domaine, nous le disons et nous vous orientons vers quelqu’un qui y travaille, plutôt que de deviner une réponse sur une page Web.

À qui cela convient, et à qui cela ne convient pas

Cela convient au ménage qui gagne bien pendant une période définie et veut que le surplus survive au départ, à la famille qui a compris ce que l’éloignement ajoute à une maladie, au travailleur en rotation dont toute la couverture est fournie plutôt que possédée, ou à l’entrepreneur incorporé dont la clientèle est concentrée.

Cela ne convient pas à qui cherche un placement à court terme. Un contrat d’assurance vie entière avec participation est un instrument à long horizon dont les premières années sont les plus coûteuses. Cela ne convient pas à qui ne peut soutenir la prime dans une année difficile. Et cela ne convient pas à qui espère s’entendre dire qu’une stratégie battra un marché, parce que ce n’est pas une affirmation que ce cabinet formule.

La première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans frais et sans obligation, planifiées autour d’une rotation plutôt qu’autour d’heures de bureau. Utile à avoir sous la main : votre brochure d’avantages sociaux, toute police que vous détenez déjà, et une réponse approximative à une question : combien d’années comptez-vous encore travailler dans le Nord.

Questions fréquentes