Services financiers à Winkler

Cette ville fabrique ce que les gens achètent quand ils se sentent riches et financent quand les taux sont bas. CWCC accompagne les ménages, les manufacturiers et les propriétaires d’entreprise de Winkler en création de patrimoine, en assurance et en stratégie de capital. Le cabinet est autorisé à placer de l’assurance au Manitoba auprès de l’Insurance Council of Manitoba et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. Toutes les rencontres se tiennent en ligne.

Par où commencer

Winkler place environ trente pour cent de sa main-d’œuvre dans l’industrie, une proportion remarquable pour une ville canadienne de cette taille, et ce qu’elle fabrique est destiné à des acheteurs qui vivent ailleurs : véhicules récréatifs, remorques, maisons modulaires, machinerie agricole et équipement de manutention. Tout ce qui suit découle de là. Choisissez la situation qui ressemble le plus à la vôtre.

Ce que vous obtenez

Sept domaines, une seule équipe, et votre comptable et votre avocat dans la conversation lorsque la question leur appartient.

• Création de patrimoine. REER, CELI, CELIAPP et REEE, dans l’ordre qui convient à un revenu qui connaît des sommets et des creux.
• Stratégie de capital. Infinite Financial Sovereignty®, décrite plus bas.
• Assurance vie. Temporaire, permanente et vie entière avec participation, dimensionnée sur les besoins réels d’un ménage ou d’une société.
• Prestations du vivant. Maladies graves, invalidité et soins de longue durée, qui comptent le plus là où le travail est physique.
• Options de placement. Fonds distincts et éducation sur le menu offert aux Canadiens.
• Assurance collective. Pour votre entreprise, et une lecture sérieuse du régime que vous avez déjà.
• Planification de la relève. Actions, assurance sur la personne clé, compte de dividendes en capital, et le plan qui garde l’entreprise en marche.

Les heures supplémentaires ne sont pas un revenu. C’est une bonne année

Une usine qui construit des véhicules récréatifs ou des remorques tourne à plein quand le crédit est bon marché et que les acheteurs ont confiance, et ralentit dès que l’un des deux change. Sur la chaîne, cela se traduit par de longues semaines suivies, tôt ou tard, de semaines écourtées. La paie est bonne et la moyenne sur dix ans l’est vraiment. L’ennui, c’est qu’un ménage ne dépense pas une moyenne.

La discipline la plus utile ici consiste à bâtir le ménage sur le taux de base et à traiter les heures supplémentaires pour ce qu’elles sont. Un versement hypothécaire, un paiement de camion et une prime calibrés sur une année de pointe sont trois obligations fixes appuyées sur un montant qui ne sera pas là la sixième année. Les ménages que nous voyons en difficulté ne sont presque jamais ceux qui ont gagné moins. Ce sont ceux qui se sont engagés au sommet.

Deux questions de protection suivent, dans cet ordre. L’assurance invalidité d’abord, parce que le revenu dépend d’une capacité physique d’une façon qu’un salaire de bureau ne connaît pas, et parce que la question n’est pas d’en avoir une mais de savoir ce qu’elle dit : profession habituelle ou toute profession, durée du délai de carence, et arrêt ou non après deux ans. Ensuite l’assurance vie, dimensionnée sur les besoins de votre famille plutôt que sur un multiple de salaire choisi par un employeur.

Un mot sur la couverture collective, généralement bonne dans ces usines et généralement liée à l’emploi. Si l’usine ralentit et que l’emploi cesse, la couverture cesse habituellement avec lui, exactement au moment où la remplacer à titre privé coûte le plus cher. Détenir vous-même un montant modeste, en dehors du régime, est la protection la moins chère contre cet enchaînement précis.

La personne que l’entreprise ne peut pas remplacer

Les manufacturiers de Winkler sont pour la plupart des sociétés privées, et dans une entreprise privée de quarante ou de deux cents personnes il y a habituellement quelqu’un qui porte ce qui n’est écrit nulle part : les relations avec les concessionnaires, le jugement technique, la confiance du banquier, ou les trois. Souvent c’est le propriétaire. Parfois non, et c’est pire, parce que personne n’y a pensé.

L’assurance sur la personne clé est un actif de la société, pas de la famille. La société fait la demande, détient la police, paie la prime et en est bénéficiaire. Si la personne assurée décède, l’argent arrive dans l’entreprise au moment où les revenus baissent, où l’on recrute un remplaçant et où un prêteur se demande s’il reste.

Ce que cela achète, c’est du temps, et c’est précisément ce qui manque à un manufacturier dans cette situation. Cela ne rachète pas les relations et cela ne remplace personne. Qui vous dit le contraire vend plus fort qu’il ne réfléchit.

En fixer le montant relève du jugement et non d’une formule. Les points de départ habituels sont le coût de recruter et de porter un remplaçant, la marge brute compromise sur des commandes qui ne se concluraient pas, et toute facilité bancaire qui serait revue. Il vaut la peine de faire le calcul sur les trois, avec votre comptable, avant d’arrêter un montant. Il vaut aussi la peine de vérifier s’il faut y joindre un volet invalidité : pour la plupart des manufacturiers privés, une personne clé vivante mais incapable de travailler cause le même problème de revenus sans aucun dénouement.

Si votre atelier fournit les usines

Autour de chaque manufacturier gravitent des ateliers d’usinage, des soudeurs, des applicateurs de revêtement, des électriciens et des transporteurs. Leurs carnets de commandes sont courts et concentrés : trois clients, parfois deux, à l’occasion un seul. C’est efficace et c’est fragile, et la fragilité ne se voit pas dans une bonne année.

La concentration produit deux effets à la fois. Si un client ralentit, le chiffre d’affaires baisse et le compte client vieillit en même temps : l’atelier manque de liquidités précisément quand il manque de travail. Et si un client est perdu, la perte n’est pas proportionnelle ; c’est une marche.

Puis il y a la signature. La plupart des propriétaires d’une entreprise de cette taille ont personnellement garanti la marge de crédit, le contrat de location d’équipement, ou les deux. C’est courant et souvent inévitable. Cela signifie qu’une dette d’entreprise est aussi une dette du ménage, et qu’un décès ou une invalidité ne l’éteint pas. La succession hérite de la garantie avec le reste.

C’est le point le moins reluisant de cette page et celui que nous trouvons le plus souvent négligé. C’est aussi le plus simple à corriger : le montant garanti est connu, il peut être couvert par une assurance temporaire détenue personnellement, et la prime est habituellement plus basse que le propriétaire ne l’imagine. Demandez à votre prêteur le solde actuel et le libellé de la garantie, et apportez les deux à la première rencontre.

La stratégie

Dans presque tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un d’autre possède la structure par laquelle il circule. La plupart des gens n’occupent ni l’un ni l’autre de ces rôles. Infinite Financial Sovereignty® consiste à changer de côté.

La démarche s’inspire de l’approche éducative connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, exposée par R. Nelson Nash dans son ouvrage Becoming Your Own Banker®. CWCC n’est ni affiliée à Infinite Banking Concepts, LLC, ni commandée ni endossée par elle.

En pratique : le capital s’accumule à l’intérieur d’un contrat d’assurance vie entière avec participation émis par un assureur mutuel canadien, avec report d’impôt, et vous y accédez par une avance sur police consentie par l’assureur plutôt qu’en vous adressant à un prêteur externe.

Pourquoi cela se lit différemment dans une ville cyclique. L’appétit d’un prêteur pour un manufacturier suit le secteur de ce manufacturier : le crédit est donc le plus facile à obtenir l’année où il sert le moins, et le plus difficile l’année où il décide de tout. Un capital accessible selon des conditions déjà inscrites dans un contrat n’a pas d’opinion sur les ventes de véhicules récréatifs. C’est tout l’argument, et il vient avec une condition : le contrat doit avoir été commencé des années avant le creux, car il ne peut pas l’être pendant.

Trois points, sans exception. Une avance sur police est un véritable prêt, elle porte intérêt, et elle réduit le capital-décès tant qu’elle demeure impayée. Les participations ne sont jamais garanties et sont déclarées chaque année par le conseil d’administration de l’assureur. Et il s’agit d’assurance et non d’un compte de dépôt : la protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.

La mécanique complète, y compris un chapitre entier sur les situations où la stratégie ne convient pas, figure dans La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée.

L’argent qui dort dans la société

Un manufacturier qui a connu une série de bonnes années détient habituellement un portefeuille considérable dans sa société, parce que sortir le surplus coûte de l’impôt immédiatement et le laisser dedans n’en coûte pas. Ce portefeuille change la valeur des actions et leur sort.

Le compte de dividendes en capital intervient ici. Lorsqu’une société est propriétaire et bénéficiaire d’une police, le capital-décès crédite généralement le CDC de l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires à titre de dividende en capital, généralement libre d’impôt sous réserve des règles en vigueur. Une police détenue par la mauvaise entité peut créer un avantage imposable à l’actionnaire plutôt que l’effet recherché. Cela exige votre comptable, votre avocat et nous.

Lorsqu’il y a plus d’un actionnaire, une clause d’achat-vente sans financement derrière elle est la promesse que le survivant trouvera une somme très importante l’année où l’entreprise vient de perdre un dirigeant. Dans une usine, c’est aussi l’année où le carnet de commandes est remis en question.

Une note provinciale. Le Manitoba a aboli ses frais d’homologation en 2020 : les raisonnements fondés sur l’évitement de ces frais ne s’appliquent pas ici. L’homologation existe toujours et prend toujours du temps. Il reste la vraie raison de planifier : des liquidités le jour où elles sont nécessaires.

À qui cela convient, et à qui cela ne convient pas

Cela convient au ménage qui préfère calibrer ses engagements sur le taux de base plutôt que sur la bonne année, au propriétaire qui n’a jamais chiffré ce que coûterait la perte d’une personne précise, au fournisseur qui porte une garantie personnelle, ou à la famille qui veut une protection correctement dimensionnée.

Cela ne convient pas à qui cherche un placement à court terme. Un contrat d’assurance vie entière avec participation est un instrument à long horizon dont les premières années sont les plus coûteuses. Cela ne convient pas à un ménage ou à une société incapable de soutenir la prime dans une mauvaise année, et dans cette ville cette année viendra. Et cela ne convient pas à qui espère s’entendre dire qu’une stratégie battra un marché, parce que ce n’est pas une affirmation que ce cabinet formule.

La première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans frais et sans obligation. Utile à avoir sous la main : votre brochure d’avantages sociaux, toute police que vous détenez déjà, et, si vous êtes propriétaire, le solde actuel de la marge de crédit ainsi que la garantie que vous avez signée pour elle. Ce dernier document est celui que personne n’a lu. Le cabinet n’a qu’un seul bureau, à Laval, et aucun client manitobain n’a besoin de s’y rendre.

Questions fréquentes