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Services financiers à Winnipeg

Une rente versée sur deux vies, et un formulaire que votre conjoint signe sans vous dans la pièce. CWCC accompagne les ménages, les propriétaires d’entreprise et les professionnels incorporés de Winnipeg en création de patrimoine, en assurance et en stratégie de capital. Le cabinet est autorisé à placer de l’assurance au Manitoba auprès de l’Insurance Council of Manitoba et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. Toutes les rencontres se tiennent en ligne.

Par où commencer

Winnipeg regroupe près de cinquante-cinq pour cent de la population du Manitoba, la plus forte concentration provinciale dans une seule ville au pays. Un petit nombre de régimes et d’employeurs touchent donc d’un coup une part inhabituelle de la ville. Choisissez la situation qui ressemble le plus à la vôtre.

J’ai un régime au travailFonction publique, santé, enseignement, ou un régime prévu à la convention collective Nous approchons de la retraiteLe seuil de soixante pour cent et le formulaire que signe votre conjoint Je travaille en assurance ou en placementSalaire, régime et actions d’un seul employeur Je suis propriétaire d’entreprise iciActions, convention entre actionnaires, impôt au décès

Ce que vous obtenez

Sept domaines, une seule équipe, et votre comptable et votre avocat dans la conversation lorsque la question leur appartient.

Le document le plus partagé de la ville, et personne n’en a lu la section sur le survivant

Le Civil Service Superannuation Fund est un régime à prestations déterminées qui couvre les employés du gouvernement du Manitoba et d’autres employeurs publics, soit des dizaines de milliers de participants. Le Healthcare Employees Pension Plan est lui aussi à prestations déterminées et se décrit comme l’un des plus importants de la province. Les enseignants sont payés par le Teachers’ Retirement Allowances Fund. Une poignée de documents couvre donc une part considérable du Winnipeg qui travaille, et sur la plupart des bilans familiaux le plus gros actif n’apparaît nulle part : la rente est versée tant que vous vivez et, selon la forme choisie, tant que votre conjoint vit. Puis elle s’arrête.

Le régime ne peut pas être légué à un enfant, et il ne peut être légué à personne une fois le conjoint survivant décédé. Ce n’est pas un défaut. Un régime est conçu pour produire un revenu sur deux vies, non pour constituer une succession. Mais le ménage qui a supposé que son régime était un patrimoine transmissible a supposé quelque chose que le texte du régime ne dit pas.

Si laisser quelque chose derrière vous compte, les actifs qui le feront se trouvent en dehors du régime : la maison, les comptes enregistrés, et l’assurance que vous détenez. La plupart des ménages que nous rencontrons ont longuement réfléchi aux deux premiers et jamais au troisième.

Le seuil de soixante pour cent, et le formulaire que signe votre conjoint sans vous

Le Manitoba ne laisse pas la question du survivant au seul participant. Selon la loi provinciale sur les prestations de pension, le participant qui a un conjoint ou un conjoint de fait au début de sa rente la reçoit sous une forme réversible, et la rente qui se poursuit la vie durant au profit de ce survivant doit équivaloir à au moins soixante pour cent de ce que touchait le participant.

Le participant peut choisir moins, y compris une rente viagère simple qui cesse à son décès et verse davantage chaque mois. Pour cela, le conjoint ou le conjoint de fait doit signer une renonciation. Le Manitoba prescrit le formulaire et les circonstances : c’est le conjoint qui signe, devant témoin et hors la présence du participant, dans les soixante jours précédant le début de la rente.

Trois conséquences en découlent. Le montant le plus élevé n’est pas le vôtre à choisir seul. La personne appelée à trancher doit renoncer à un revenu viager dans une pièce où vous ne pouvez entrer. Et la décision tient dans une fenêtre de quelques semaines.

C’est là que l’assurance entre honnêtement dans la conversation, et c’est là qu’on la survend le plus souvent. Certains ménages comparent la rente à laquelle ils renoncent sous la forme réversible au coût de détenir une assurance vie à la place, au motif que l’assurance remplacerait le revenu du survivant et laisserait ensuite quelque chose.

Cela ne fonctionne que si plusieurs conditions sont réunies en même temps, et il suffit qu’une seule manque pour que ce soit la mauvaise réponse. Le participant doit être assurable à un coût raisonnable, question médicale à laquelle on répond avant toute signature. La police doit être permanente et non temporaire, car une temporaire qui prend fin du vivant du survivant anéantit la logique. Les primes doivent être payables à vie à même un revenu qui n’augmentera pas. Et le survivant doit être à l’aise de détenir une police plutôt qu’une rente garantie, ce qui relève du tempérament autant que du calcul.

Lorsque ces conditions ne sont pas toutes réunies, la rente réversible est la meilleure réponse et nous le dirons. La seule chose que nous demandons est la plus ennuyeuse : commencer la conversation assez tôt pour que personne ne décide dans une fenêtre de soixante jours.

Si votre paie vient d’un assureur ou d’un gestionnaire de portefeuille

Winnipeg est l’un des pôles canadiens de l’assurance et de la gestion de placements. Great-West Lifeco y a son siège social et IG Gestion de patrimoine s’est dotée d’un nouveau siège au centre-ville. Wawanesa y tient son bureau de direction, tout comme Manitoba Public Insurance, la société d’État qui offre l’assurance automobile de base obligatoire depuis 1971.

Deux conséquences en découlent.

La première est la concentration. Un ménage de ce secteur détient souvent un salaire, un régime de retraite et un régime d’actionnariat, tous trois rattachés à la même entreprise. Cela fait trois créances sur un seul bilan, et l’année où cela compte est celle où le secteur est sous pression. Cela ne plaide pas contre un bon employeur, mais pour détenir quelque chose qui ne dépend pas de la même institution.

La seconde est une habitude de pensée. Comme l’assurance automobile de base s’achète ici au comptoir, en même temps que le permis de conduire, l’assurance se lit au Manitoba comme un service public doté d’une grille tarifaire publiée. Un contrat d’assurance vie entière avec participation est tout autre chose : long, possédé plutôt que renouvelé, et tributaire de la gestion du compte de participation sur des décennies. Les gens du métier le saisissent vite, et ce sont pourtant ceux dont le dossier personnel a le moins souvent été examiné.

La stratégie

Dans presque tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un d’autre possède la structure par laquelle il circule. La plupart des gens n’occupent ni l’un ni l’autre de ces rôles. Infinite Financial Sovereignty® consiste à changer de côté.

La démarche s’inspire de l’approche éducative connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, exposée par R. Nelson Nash dans son ouvrage Becoming Your Own Banker®. CWCC n’est ni affiliée à Infinite Banking Concepts, LLC, ni commandée ni endossée par elle.

En pratique : le capital s’accumule à l’intérieur d’un contrat d’assurance vie entière avec participation émis par un assureur mutuel canadien, avec report d’impôt, et vous y accédez par une avance sur police consentie par l’assureur plutôt qu’en vous adressant à un prêteur externe.

Pourquoi cela se lit différemment ici. Le participant à un régime détient déjà un flux de revenu important, garanti et totalement illiquide. Ce qui lui manque n’est pas davantage de revenu garanti ; c’est du capital accessible sans permission, et quelque chose qui survit au second décès. Et là où salaire, régime et actions pointent vers un même employeur, un contrat émis par un assureur sans lien diversifie l’identité du débiteur.

Trois points, sans exception. Une avance sur police est un véritable prêt, elle porte intérêt, et elle réduit le capital-décès tant qu’elle demeure impayée. Les participations ne sont jamais garanties et sont déclarées chaque année par le conseil d’administration de l’assureur. Et il s’agit d’assurance et non d’un compte de dépôt : la protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.

La mécanique complète, y compris un chapitre entier sur les situations où la stratégie ne convient pas, figure dans La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée.

Pour le propriétaire d’entreprise et le professionnel incorporé

Les employeurs privés de Winnipeg côtoient la masse salariale publique plutôt que de s’y substituer : fabrication, transport et distribution, construction, et les cabinets professionnels au service de la santé et de l’éducation.

Le compte de dividendes en capital intervient ici. Lorsqu’une société est propriétaire et bénéficiaire d’une police, le capital-décès crédite généralement le CDC de l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires à titre de dividende en capital, généralement libre d’impôt sous réserve des règles en vigueur. Une police détenue par la mauvaise entité peut créer un avantage imposable à l’actionnaire plutôt que l’effet recherché. Cela exige votre comptable, votre avocat et nous.

Une note locale sur les successions. Le Manitoba a aboli ses frais d’homologation en 2020, de sorte que les raisonnements fondés sur l’évitement de ces frais ne s’appliquent pas ici. L’homologation existe toujours et prend toujours du temps. Il reste la vraie raison de planifier : des liquidités le jour où elles sont nécessaires.

Si vous habitez à l’extérieur et travaillez en ville

East St. Paul, West St. Paul, Headingley, Oakbank, Niverville, Saint-Adolphe, Stonewall et Selkirk envoient chaque jour une part importante de leur population active vers Winnipeg. Rien sur cette page ne change pour ces ménages : la règle des soixante pour cent est provinciale, et l’autorisation du cabinet vise la province plutôt que la ville.

Un mot sur le français, sans rien exagérer. Saint-Boniface abrite la plus grande communauté francophone de l’Ouest canadien, et le français se parle aussi à Saint-Norbert et dans les municipalités de la Rivière-Rouge au sud de la ville. Au recensement de 2021, environ 8,4 % de la population manitobaine pouvait soutenir une conversation en français, et une minorité d’entre elle le parlait régulièrement à la maison. Beaucoup de ménages d’ici vivent en anglais la semaine et préfèrent de loin parler d’argent et de succession en français. Le choix vous appartient.

À qui cela convient, et à qui cela ne convient pas

Cela convient au ménage qui veut comprendre ce que son régime ne fait pas, au couple qui préfère avoir la conversation sur le survivant deux ans trop tôt plutôt que soixante jours trop tard, au professionnel incorporé dont la société accumule des bénéfices non répartis, ou à la famille qui veut une protection correctement dimensionnée.

Cela ne convient pas à qui cherche un placement à court terme. Un contrat d’assurance vie entière avec participation est un instrument à long horizon dont les premières années sont les plus coûteuses. Cela ne convient pas à qui ne peut soutenir la prime dans une mauvaise année. Et cela ne convient pas à qui espère s’entendre dire qu’une stratégie battra un marché, parce que ce n’est pas une affirmation que ce cabinet formule.

La première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans frais et sans obligation. Si vous détenez un régime à prestations déterminées, apportez le relevé annuel le plus récent et la brochure du régime. Presque personne n’en a lu la section sur le survivant.

Pas prêt à en parler ? Commencez par le livre.

Lisez le premier chapitre de La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée, y compris le chapitre sur les situations où la stratégie ne convient pas. Sans rencontre et sans obligation.

Une simple vérification pour bloquer les envois automatisés, ce n’est pas un outil de suivi.

Nous ne vendons ni ne partageons votre adresse. Consultez notre politique de confidentialité. Le consentement est exigé par la Loi canadienne anti-pourriel et n’est jamais présumé.

Questions fréquentes

CWCC est-elle autorisée au Manitoba ?

Oui. Canadian Wealth Creation Centre Inc. est autorisée à placer de l’assurance au Manitoba auprès de l’Insurance Council of Manitoba, et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. L’ICM publie un registre des titulaires de permis et un registre des agences ; l’inscription du cabinet s’y vérifie, de même que dans le registre public de l’AMF.

Mon conjoint doit signer un document avant le début de ma rente. De quoi s’agit-il ?

De la renonciation à la rente réversible. Au Manitoba, le participant qui a un conjoint ou un conjoint de fait reçoit sa rente sous une forme qui verse au survivant au moins soixante pour cent, sa vie durant. Choisir moins, y compris une rente viagère simple, exige que le conjoint signe la renonciation prescrite, devant témoin et hors la présence du participant, dans les soixante jours précédant le début de la rente. L’administrateur de votre régime fait autorité sur votre propre régime et devrait le confirmer avant toute signature.

J’ai un régime à prestations déterminées. Ai-je besoin d’autre chose ?

C’est la bonne question, et la réponse dépend de ce que vous voulez que l’argent fasse. Un régime produit un revenu sur une ou deux vies, puis s’arrête ; il ne peut être légué à un enfant et il ne constitue pas de succession. Si le revenu est tout ce dont vous avez besoin, il peut fort bien suffire. Si laisser quelque chose compte, le régime n’est pas l’outil pour cela.

Devrais-je prendre la rente viagère simple et acheter de l’assurance à la place ?

Parfois, et souvent non. Il faut que vous soyez assurable à un coût raisonnable, que la police soit permanente et non temporaire, que la prime soit payable à vie à même un revenu qui n’augmentera pas, et que votre conjoint soit véritablement à l’aise de détenir une police plutôt qu’une rente garantie. Si une seule de ces conditions manque, la rente réversible est la meilleure réponse et nous vous le dirons.

Mon salaire, mon régime et mes actions viennent du même employeur. Est-ce un problème ?

C’est une concentration, et elle est fréquente dans cette ville parce qu’une grande partie du secteur de l’assurance et du placement s’y trouve. Ce n’est pas un argument contre un bon employeur. C’est un argument pour détenir quelque chose dont la valeur ne dépend pas de la même entreprise.

Une police d’assurance est-elle une banque ?

Non. Une police d’assurance vie entière avec participation est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale en assurance. Ce n’est pas un compte de dépôt et ce n’est pas assuré par la SADC. La protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.

Offrez-vous des conseils en placement ?

Un contrat de fonds distincts est un contrat d’assurance et peut être mis en place sous un permis d’assurance. Pour les fonds communs, les FNB et les actions détenus par l’entremise d’un courtier, nous offrons de l’éducation seulement : CWCC n’est pas inscrite auprès de l’OCRI.

Dois-je me déplacer pour vous rencontrer ?

Non. Toutes les rencontres se tiennent en ligne, en français ou en anglais, et l’horaire tient compte du décalage d’une heure. Le bureau est à Laval et aucun client manitobain n’a besoin de s’y rendre.

Les participations sont-elles garanties ?

Non. L’échelle est fixée chaque année par le conseil d’administration de l’assureur selon le rendement du compte de participation. Ce que le contrat inscrit comme garanti demeure garanti ; l’échelle, elle, varie.