L’assurance DMA au Canada : ce qu’elle couvre et ce qu’elle ne couvre pas

Divulgation importante — Portée des conseils : Cet article est de l’information éducative générale sur le fonctionnement de l’assurance décès et mutilation accidentels, particulièrement au sein des régimes collectifs canadiens. Ce n’est pas un conseil personnalisé en assurance, financier, fiscal ou juridique, et il ne décrit pas votre couverture précise. Les contrats DMA diffèrent dans leur définition d’un accident, dans leurs exclusions et dans le contenu de leur tableau des pertes; les conditions qui s’appliquent à vous sont énoncées dans votre propre police ou certificat d’assurance, qui prévaut. Pour toute question sur votre couverture, communiquez avec votre administrateur de régime ou votre assureur. Pour des conseils sur vos besoins d’assurance, consultez un professionnel d’assurance autorisé. Cet article est éducatif seulement.

Quelque part sur votre sommaire d’avantages sociaux, entre la couverture dentaire et le régime d’invalidité, se trouvent trois lettres sur lesquelles presque personne ne s’interroge : DMA. Cela coûte si peu que la plupart des gens ne posent jamais de question, et cela se verse si rarement que la plupart des gens ne l’éprouvent jamais. Et pourtant, une grande quantité de Canadiens croient discrètement que ces trois lettres signifient que leur famille est protégée s’il leur arrive quelque chose. Elles signifient quelque chose de bien plus précis que cela — et l’écart entre ce que les gens présument et ce que dit réellement le contrat mérite d’être comblé avant que quiconque ait à le découvrir. C’est le genre de vérification qu’on remet indéfiniment à plus tard, et qui ne prend pourtant qu’un après-midi tranquille.

Ce qu’est réellement la DMA

Commençons par déplier le sigle, car il dit exactement ce qu’il fait, et la plupart des gens ne l’ont jamais lu lentement. DMA signifie décès et mutilation accidentels. C’est une assurance qui verse une prestation dans deux circonstances : si la personne assurée décède à la suite d’un accident couvert, ou si elle subit certaines pertes précises — un membre, la vue, l’ouïe, la parole — à la suite d’un accident couvert.

Au Canada, la DMA apparaît le plus souvent comme composante d’un régime collectif offert par un employeur, se tenant à côté des couvertures de santé, dentaire, vie et invalidité comme l’une des pièces que nous survolons dans notre guide sur ce que couvre réellement l’assurance collective. Elle est aussi offerte individuellement, et elle est parfois jumelée à des cartes de crédit, à des adhésions associatives ou à des achats de voyage. Deux termes de vocabulaire vous porteront à travers le reste de cet article. Le premier est le capital assuré : le montant payable si un accident couvert entraîne le décès. Le second est le tableau des pertes : la liste, contenue dans la police ou le certificat d’assurance, qui nomme chaque perte précise et énonce quelle portion du capital assuré est payable pour celle-ci. Ces deux termes, ensemble, décrivent presque tout le produit. Tout le reste n’est que définitions et exclusions. Or, tout cela est la description mécanique, et les descriptions mécaniques ont tendance à glisser sur le lecteur sans s’y déposer. Alors permettez-moi de placer le point essentiel là où on ne peut pas le manquer. Il y a un mot dans ce sigle qui gouverne l’ensemble du contrat, qui détermine si une réclamation est payée ou refusée, et que la plupart des gens survolent sans y penser. Ce n’est pas « décès ». Ce n’est pas « mutilation ». C’est le mot « accidentels ». Tout le reste du contrat s’organise autour de lui, et c’est pourtant celui que l’œil traverse le plus vite.

Le mot qui gouverne tout : « accidentel »

Tout ce que fait la DMA — et tout ce qu’elle ne fait pas — découle d’un seul mot qualificatif. La couverture répond aux accidents. Elle ne répond à rien d’autre.

Songez à ce que cela signifie en pratique, énoncé aussi simplement qu’on puisse l’énoncer. Si la personne assurée décède d’un cancer, une police DMA ne verse rien. Si elle décède d’une maladie cardiaque, elle ne verse rien. Accident vasculaire cérébral, défaillance d’organe, maladie de quelque nature que ce soit, causes naturelles de quelque nature que ce soit : rien. La couverture n’a jamais été conçue pour répondre à ces événements, et elle n’y répond pas. Ce n’est pas une échappatoire, ce n’est pas une clause en petits caractères, et ce n’est pas un défaut du produit. C’est la portée expresse et déclarée du contrat, imprimée dans la police en langage ordinaire. La DMA n’est pas « de l’assurance vie qui coûte moins cher ». C’est une chose entièrement différente, qui assure un événement différent. Voici pourquoi cette distinction importe bien plus qu’il n’y paraît d’abord. Une personne lit son sommaire d’avantages sociaux, y voit une couverture vie et une DMA énumérées l’une après l’autre, et se forme l’impression qu’entre les deux, sa famille est protégée. Puis la vie suit son cours comme la vie le fait habituellement — c’est-à-dire que l’essentiel de ce qui finit par arriver aux gens arrive par la maladie plutôt que par l’accident. Comprendre cela n’est pas une raison de s’alarmer, et ce n’est certainement pas une raison de courir acheter quoi que ce soit. C’est simplement une raison de savoir précisément ce que vous détenez. Une famille qui comprend que sa DMA est une couverture accident seulement peut prendre de bonnes décisions autour de ce fait. Une famille qui la confond avec une protection large ne le peut pas. La différence entre les deux ne tient pas à l’argent, mais à la clarté. Il y a aussi la question de ce que signifie « accident » comme terme défini, ce qui est plus étroit que l’usage courant. Les contrats le précisent, et ils excluent des circonstances qu’une personne pourrait spontanément considérer comme accidentelles — un point que nous abordons sous peu. Votre propre police ou certificat contient la définition qui s’applique à vous, et votre administrateur de régime ou votre assureur peut vous l’expliquer. Mais avant d’arriver aux exclusions, il y a toute une moitié de cette couverture que la plupart des gens n’ont jamais lue. Elle est pourtant celle qui, dans bien des vies, a le plus de chances de servir un jour.

Le volet mutilation que personne ne lit

Le « M » de DMA ne reçoit presque aucune attention, ce qui est remarquable étant donné qu’il s’agit de la partie de la couverture qui paie pendant que vous êtes encore en vie. Et pour une personne active, une prestation qui arrive du vivant peut importer autant qu’une qui arrive après.

Le volet mutilation verse une prestation si un accident couvert entraîne certaines pertes précises. Celles-ci incluent typiquement la perte d’une main, d’un pied, d’un bras ou d’une jambe; la perte de la vue d’un œil ou des deux; et, selon le contrat, la perte de l’ouïe ou de la parole. Bien des contrats vont au-delà de l’amputation physique pour inclure la perte de l’usage d’un membre, bien que cela varie considérablement d’un régime à l’autre et constitue précisément le genre de disposition qu’il vaut mieux confirmer que présumer. Le paiement suit le tableau. Les pertes les plus graves — le contrat précisera lesquelles — versent le capital assuré entier. D’autres pertes précises versent une portion déterminée de celui-ci, énoncée dans le tableau. Et voici la caractéristique de ce tableau qui mérite votre attention : il est exhaustif. Une perte qui n’y est pas nommée n’est généralement pas payable, aussi grave soit-elle. Le tableau n’est pas un ensemble d’exemples choisis au hasard. C’est la liste complète, et elle seule fait foi. C’est précisément pourquoi une description générale de la DMA — y compris celle que vous lisez — ne peut pas vous dire ce que fait votre couverture. Ce que fait votre couverture est écrit dans le tableau à l’intérieur de votre propre certificat, avec les définitions de chaque perte nommée, les exigences de délai éventuelles et les exclusions. Le lire prend quelques minutes. La plupart des gens ne l’ont jamais fait, et bien des gens sont surpris de ce qu’ils y trouvent dans les deux sens : une couverture qu’ils ignoraient détenir, et des limites qu’ils avaient écartées par présomption. Considérez que cela vaut ces quelques minutes, un après-midi ordinaire, bien avant que quiconque ait besoin de le savoir. Peu de lectures offrent un rapport aussi favorable entre le temps qu’elles exigent et la clarté qu’elles procurent. Ce qui nous amène à la partie du contrat qui détermine quand la couverture se retire. Là encore, il n’y a rien à craindre à la lire; il y a seulement quelque chose à gagner à la connaître.

Ce que la DMA ne couvre pas — exclusions et limites

Tout contrat d’assurance comporte des exclusions, et il n’y a rien de sinistre là-dedans. Une exclusion est simplement le contrat qui énonce, à l’avance et par écrit, quelles circonstances se situent hors de ce qui a été tarifé et convenu. Les connaître fait partie de savoir ce que vous détenez — et les contrats DMA en comportent souvent plus que les gens ne s’y attendent, précisément parce que la couverture est étroite par conception.

Au-delà de l’exclusion fondamentale que nous avons déjà couverte — le décès ou la perte découlant d’une maladie ou de causes naturelles — les contrats DMA excluent couramment les pertes découlant d’un éventail de circonstances. Selon le contrat, celles-ci peuvent inclure les blessures auto-infligées; la perpétration d’une infraction criminelle; l’influence de l’alcool ou de drogues au-delà de seuils définis; la guerre, l’insurrection ou le service dans les forces armées; certains types d’aviation, comme le fait de voler à titre de pilote ou de membre d’équipage plutôt que de passager payant; et les activités ou professions dangereuses, que certains contrats nomment expressément. Les traitements médicaux ou chirurgicaux sont fréquemment exclus également, tout comme les infections bactériennes autres que celles découlant d’une plaie accidentelle. Il y a aussi des limites structurelles qu’il vaut la peine de comprendre. Les contrats exigent typiquement que le décès ou la perte précise survienne dans un délai défini suivant l’accident, et que l’accident en soit la cause directe. Et lorsque la DMA fait partie d’un régime collectif, la couverture est généralement liée à l’emploi — elle prend fin lorsque la relation d’emploi prend fin, en même temps que le reste de la couverture collective, une transition qu’il vaut la peine de planifier. Je tiens à être prudent sur le ton ici, car une liste d’exclusions peut se lire comme un avertissement, et ce n’est pas l’intention. Rien de tout cela ne fait de la DMA un mauvais produit. Cela en fait un produit précis. Les exclusions sont la raison pour laquelle la prime est ce qu’elle est, ce qui est la prochaine chose à comprendre — car le prix de la DMA vous dit quelque chose de vrai à son sujet. Le coût d’une couverture n’est jamais arbitraire; il est la traduction chiffrée de ce que le contrat accepte de porter.

Pourquoi elle coûte si peu

Demandez à la plupart des gens ce qui les surprend au sujet de la DMA et ils vous répondront : le prix. Comme couverture collective, la prime est typiquement modeste; lorsque l’employeur l’inclut dans le régime de base, l’employé peut n’avoir rien à payer du tout. Cette faiblesse du coût invite à deux erreurs opposées, et il vaut la peine de les éviter toutes deux.

La première erreur est de conclure que « pas cher » signifie « sans valeur » — qu’une couverture coûtant si peu ne peut être réelle. Elle est réelle. Si un accident couvert survient et qu’une perte couverte s’ensuit, la prestation est versée conformément au contrat, et pour la famille qui la reçoit, ce n’est pas une petite chose. La seconde erreur est de conclure que « pas cher » signifie « argent gratuit » — qu’une couverture peu coûteuse est une aubaine et qu’il faut donc en prendre davantage. Ce n’est pas non plus une aubaine en ce sens. Voici l’arithmétique honnête qui sous-tend le prix, et elle explique tout sans le moindre besoin de statistiques. Les primes d’assurance reflètent la probabilité et le coût des événements assurés. La DMA assure un ensemble étroit d’événements : le décès et des pertes précises découlant d’accidents, sous réserve des exclusions que nous venons de parcourir. Un déclencheur étroit produit une prime modeste. Ce n’est pas de la générosité de la part de l’assureur, et ce n’est pas un tour joué à vos dépens. C’est simplement l’échange que fait le contrat, divulgué dans ses conditions. Comprendre cela dissipe le mystère dans les deux sens. La DMA coûte peu parce qu’elle fait peu — « peu » non pas au sens de sans importance, mais « peu » au sens de précis. Elle assure une chose définie à un prix défini, sans prétendre en assurer davantage. Une fois qu’une personne voit clairement le produit sous cet angle, la question pratique devient répondable plutôt que mystifiante. Vaut-elle la peine d’être détenue? La réponse ne se trouve pas dans le produit lui-même, mais dans la vie de celui qui l’envisage.

La DMA en vaut-elle la peine?

Cela mérite une réponse honnête plutôt qu’une réponse confortable, et la réponse honnête commence par un aveu : cela dépend de votre situation, et des personnes raisonnables aboutissent à des conclusions différentes. Permettez-moi d’exposer les deux côtés en entier, car quiconque ne vous présente qu’un seul côté est en train de vendre quelque chose.

Les arguments en faveur sont réels. La prime est typiquement modeste. La couverture mutilation répond à des blessures graves pouvant affecter la capacité d’une personne à gagner sa vie — et c’est une catégorie de risque à laquelle bien des gens pensent peu. Lorsque la DMA est incluse dans un régime collectif à peu ou pas de frais pour l’employé, elle procure une protection qui n’existerait pas autrement, et la refuser n’accomplit rien. Pour les personnes exerçant des métiers ou des activités comportant une exposition réelle aux accidents, la couverture répond directement à un risque qu’elles portent véritablement. Les arguments contre sont tout aussi réels, et je ne les adoucirai pas. La DMA ne répond qu’aux accidents, ce qui signifie qu’elle ne peut servir de fondement à la protection d’une famille. Une personne qui détient une DMA en croyant détenir une large assurance vie peut être considérablement moins protégée qu’elle ne le pense — et ce malentendu, non le produit, est le véritable risque. Lorsque la DMA est offerte comme couverture facultative que l’employé paie de sa poche, cet argent représente un choix : pour certaines personnes, il pourrait être mieux dirigé vers une couverture vie ou invalidité qui répond à un éventail plus large d’événements, tandis que pour d’autres, la protection accident vaut la peine d’être détenue en plus de ces couvertures. Ces deux affirmations peuvent être vraies, pour des personnes différentes, en même temps. Il n’y a donc pas de réponse unique ici, et je me méfierais de quiconque en offrirait une. La DMA est une option parmi plusieurs. Elle n’est pas un substitut aux autres, et elle ne leur est pas supérieure. La décision appartient à votre situation — votre profession, votre couverture existante, les besoins de votre famille, votre encaisse — et elle vaut la peine d’être réfléchie avec un professionnel d’assurance autorisé qui peut voir l’ensemble du portrait plutôt qu’une seule ligne sur un sommaire d’avantages sociaux. Ce qui soulève la question de la relation réelle entre la DMA et l’assurance vie. Bien des gens les opposent instinctivement, alors qu’elles n’ont jamais été conçues pour se faire concurrence.

La place de la DMA à côté de l’assurance vie

La façon la plus utile de tenir ces deux couvertures dans votre esprit n’est pas comme des concurrentes, mais comme des outils ayant des travaux différents. Les comparer pour décider laquelle est « meilleure » revient un peu à demander si un marteau est meilleur qu’une scie. La réponse honnête est qu’ils font un travail différent, et que la question est de savoir quel travail vous avez besoin de faire faire.

L’assurance vie répond généralement au décès de toute cause couverte, sous réserve des conditions de la police, et c’est la couverture vers laquelle se tournent la plupart des familles lorsque leur préoccupation est une protection large — une hypothèque, des personnes à charge, le remplacement du revenu, une succession ayant besoin de liquidités. Elle coûte davantage que la DMA parce qu’elle répond à bien plus. C’est l’échange dans l’autre sens, et il n’est ni meilleur ni pire; c’est un arrangement différent, tarifé en conséquence. La DMA répond à un ensemble d’événements plus étroit moyennant une prime plus petite, et ajoute la prestation de mutilation, que l’assurance vie ne procure pas du tout. Les deux coexistent confortablement, et rien n’oblige à choisir entre elles. Bien des Canadiens détiennent les deux — une DMA collective par le travail, et une assurance vie personnelle qui les suit peu importe où ils travaillent. Aucune ne déplace l’autre. Ce qui mérite une véritable attention n’est pas laquelle préférer, mais si le portrait total couvre réellement ce dont votre famille aurait besoin, et si vous avez confondu la présence de l’une avec la présence de l’autre. Cette question rejoint directement une question plus large sur la couverture collective, que nous abordons dans notre examen de la suffisance de l’assurance vie collective à elle seule. Les deux conversations mènent au même point de départ pratique, et il est modeste. Lisez votre certificat d’assurance. Découvrez ce que dit réellement votre DMA : comment elle définit un accident, ce que contient son tableau des pertes, ce qu’elle exclut, et ce qu’il advient d’elle si vous changez d’emploi. Puis demandez-vous ce dont votre famille aurait besoin s’il survenait quelque chose que la DMA ne couvre pas — car c’est cela, et non les trois lettres sur le sommaire, la véritable question. Votre administrateur de régime ou votre assureur peut vous expliquer la couverture que vous détenez. Un professionnel d’assurance autorisé peut vous aider à voir comment les pièces s’agencent. Ni l’une ni l’autre de ces conversations ne vous coûte quoi que ce soit, et toutes deux sont bien plus faciles à tenir un jour ordinaire que le pire des jours. C’est là, au fond, tout ce que demande une bonne planification : un peu d’attention accordée d’avance, à un moment où rien ne presse.

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Divulgation importante : Cet article est de l’information éducative générale et n’est pas un conseil personnalisé en assurance, financier, fiscal ou juridique. Les contrats DMA diffèrent substantiellement dans leur définition d’un accident, dans leurs tableaux de pertes précises et dans leurs exclusions; les conditions qui s’appliquent à vous sont énoncées dans votre propre police ou certificat d’assurance, qui prévaut. Votre administrateur de régime ou votre assureur est la source définitive sur la couverture que vous détenez. La DMA et l’assurance vie sont des produits d’assurance, non des placements; ni l’une ni l’autre n’est présentée ici comme supérieure à la seconde, et la convenance de toute couverture dépend de la situation individuelle. Pour des conseils sur vos besoins d’assurance, consultez un professionnel d’assurance autorisé. L’auteur, Jose Salloum, est un professionnel d’assurance autorisé (conseiller en sécurité financière) et peut recevoir des commissions sur les produits d’assurance.

Foire aux questions

Qu’est-ce que l’assurance DMA?
DMA signifie décès et mutilation accidentels. Elle verse une prestation si l’assuré décède à la suite d’un accident couvert, ou subit certaines pertes précises — un membre, la vue, l’ouïe, la parole — à la suite d’un accident couvert. Au Canada, elle apparaît le plus souvent dans un régime collectif, bien qu’elle soit aussi offerte individuellement. Le montant payable au décès accidentel est le capital assuré; les pertes précises versent des portions de celui-ci selon un tableau contenu dans la police. Le mot gouvernant est « accidentel » : la couverture ne répond qu’aux accidents au sens du contrat, non à la maladie. Confirmez vos conditions avec votre administrateur de régime ou votre assureur. Éducation générale, non un conseil personnalisé.

La DMA paie-t-elle si l’on décède d’une maladie?
Non — et c’est le malentendu le plus courant. La DMA ne répond qu’au décès résultant d’un accident couvert. Le décès par cancer, maladie cardiaque, accident vasculaire cérébral ou toute maladie ou cause naturelle ne verse rien. Ce n’est pas une échappatoire; c’est la portée expresse du contrat. L’assurance vie et la DMA font des travaux différents : l’assurance vie répond généralement au décès de toute cause couverte, sous réserve des conditions de la police. Si votre objectif est une protection large peu importe comment survient le décès, c’est une conversation sur l’assurance vie, et le montant et le type dépendent de votre situation. Parlez-en avec un professionnel d’assurance autorisé. Éducation générale, non un conseil personnalisé.

Que couvre le volet mutilation de la DMA?
C’est la moitié qui paie de votre vivant. Elle verse une prestation si un accident couvert entraîne des pertes précises — typiquement une main, un pied, un bras ou une jambe; la vue d’un œil ou des deux; et selon le contrat, l’ouïe ou la parole. Bien des contrats s’étendent à la perte de l’usage d’un membre, bien que cela varie. Le paiement suit un tableau : les pertes les plus graves versent le capital assuré entier, les autres une portion déterminée. Le tableau est exhaustif — une perte non nommée n’est généralement pas payable. Lisez le tableau de votre propre certificat; votre administrateur de régime ou votre assureur peut vous l’expliquer. Éducation générale, non un conseil personnalisé.

L’assurance DMA en vaut-elle la peine?
Cela dépend de votre situation, et il n’y a pas de réponse unique. En faveur : la prime est typiquement modeste, la couverture mutilation répond à des blessures affectant votre capacité de gagner votre vie, et lorsqu’elle est incluse dans un régime collectif à peu ou pas de frais, elle procure une couverture qui n’existerait pas autrement. Contre : elle ne répond qu’aux accidents, elle ne peut donc être le fondement d’une famille, et qui la confond avec une large assurance vie peut être sous-assuré sans le savoir. Lorsqu’elle est facultative et payée par l’employé, cet argent conviendrait mieux à une couverture vie ou invalidité pour certains, tandis que d’autres valorisent la protection accident additionnelle. C’est une option parmi plusieurs — non un substitut, non supérieure. Discutez-en avec un professionnel d’assurance autorisé. Éducation générale, non un conseil personnalisé.

Poursuivez votre apprentissage

Pour approfondir, commencez par les fondements dans L’assurance collective au Canada : ce qu’elle est et comment elle fonctionne, voyez où se situe la DMA parmi les autres pièces dans L’assurance collective au Canada : ce qui est réellement couvert, et considérez la question plus large de la couverture en milieu de travail dans L’assurance vie collective est-elle suffisante?