Assurance vie à Chilliwack

CWCC accompagne les familles, les exploitations agricoles, les nouveaux arrivants de la vallée et les propriétaires d’entreprise de Chilliwack en assurance vie, prestations du vivant, planification successorale et stratégie de capital : entièrement en ligne. Le cabinet est inscrit auprès de l’AMF du Québec sous le numéro 602293 et est autorisé à placer de l’assurance en Colombie-Britannique, où Jose Salloum est agent d’assurance vie autorisé auprès de l’Insurance Council of British Columbia.

Ce qui distingue Chilliwack

Chilliwack a changé de composition rapidement au cours de la dernière décennie, tout en gardant l’assise agricole qui la définit depuis toujours.

Une agriculture importante. Production laitière, volaille, cultures de la vallée, avec des exploitations familiales et les questions de relève qui les accompagnent.

Beaucoup de ménages venus de l’ouest. Des familles arrivées de la région métropolitaine pour le prix des maisons, souvent en train de tout réorganiser en même temps.

Une population plus jeune que la moyenne de la vallée. Premières maisons, jeunes enfants, et de premières protections souscrites rapidement.

Une croissance soutenue. Ce qui signifie beaucoup de gens qui magasinent une assurance pour la première fois, en ligne, sans savoir sur quoi comparer.

Deux soumissions au même prix ne sont pas le même produit

C’est la question centrale dans cette ville, et elle se pose avec insistance parce que beaucoup de gens y magasinent une première protection. Presque tout le monde compare deux soumissions sur un seul et unique chiffre, la prime mensuelle, et il se trouve que ce chiffre est précisément celui qui distingue le moins deux contrats l’un de l’autre.

Ce qu’il faut comparer, dans l’ordre

• Le privilège de transformation et sa date limite. C’est de loin l’élément le plus important de la liste, et c’est aussi, sans exception, celui que l’on regarde le moins. Un contrat temporaire transformable vous permet de passer à une protection permanente sans avoir à fournir une nouvelle preuve d’assurabilité, ce qui a une valeur considérable si votre santé change entre-temps. Ce droit expire cependant, et souvent à un âge déterminé plutôt qu’à la fin du terme. Deux contrats par ailleurs identiques peuvent comporter des dates limites très différentes.
• La prime est-elle garantie pour tout le terme ? Certains produits garantissent la prime sur l’ensemble de la période, d’autres non. La question se pose explicitement.
• Ce qui arrive au moment du renouvellement. Un contrat temporaire qui se renouvelle le fait généralement à un tarif nettement supérieur au tarif initial, tarif qui est établi d’avance et inscrit noir sur blanc au contrat. Demandez à le voir avant de signer, plutôt que de le découvrir dix ans plus tard sur un avis de renouvellement.
• Les exclusions. Elles varient d’un assureur à l’autre et elles se lisent en quelques minutes.
• Ce qui est inclus et ce qui est en sus. Certaines garanties complémentaires sont comprises chez un assureur et facturées chez un autre, ce qui fausse complètement la comparaison des primes.
• L’assureur lui-même. Le contrat est une promesse de payer dans trente ans : l’identité de celui qui la fait est un élément de comparaison légitime.

Ce qu’une soumission en ligne est réellement

Une soumission obtenue en ligne est un prix estimé avant tarification, calculé à partir de ce que vous avez déclaré en quelques cases. Elle précède l’examen du dossier.

Le prix réel n’est établi qu’après la tarification, c’est-à-dire une fois l’historique médical examiné par l’assureur. Il en découle une conséquence pratique dont il vaut mieux être averti : une soumission basse obtenue chez un assureur qui vous imposera ensuite une surprime n’est pas un prix bas, et vous ne l’apprendrez qu’après plusieurs semaines de démarches déjà engagées.

Les assureurs n’apprécient pas les mêmes conditions de la même façon. Pour une personne en parfaite santé, la comparaison des soumissions initiales est assez fiable ; pour une personne ayant un antécédent médical quelconque, elle l’est beaucoup moins.

Ce que nous ne prétendrons pas

Nous ne vous dirons pas qu’un conseiller obtient un meilleur tarif que ce que vous trouveriez seul : les tarifs d’un assureur sont ce qu’ils sont. Ce que nous apportons est ailleurs : savoir quel assureur regarde favorablement quelle situation, et lire les six éléments ci-dessus avant que vous signiez plutôt qu’après.

Une note pour les exploitations de la vallée

Une exploitation agricole familiale pose un problème de liquidité que la comparaison de primes ne touche à aucun moment : la valeur accumulée est entièrement immobilisée dans la terre, dans les quotas et dans l’équipement, alors que la facture fiscale qui suit un décès, elle, se règle en argent comptant et dans des délais fixes.

Les règles de transfert entre générations, l’évaluation et le calcul fiscal relèvent entièrement de votre comptable et de votre avocat. Ce sont eux qui déterminent le montant nécessaire ; nous intervenons ensuite.

Ce que la Colombie-Britannique ajoute

La province perçoit des frais d’homologation calculés sur la valeur des biens qui transitent par la succession. Un capital-décès versé à un bénéficiaire nommé n’emprunte pas ce chemin.

Pour un ménage arrivé récemment d’une autre province, une vérification s’impose : le testament a été rédigé ailleurs, selon d’autres règles, et il vaut la peine de le faire revoir par un avocat d’ici.

Ce que nous faisons pour les familles d’ici

Si vous avez déjà des soumissions en main, apportez-les simplement telles quelles. Nous les comparerons devant vous sur les six éléments décrits plus haut plutôt que sur la seule prime mensuelle, et il arrive régulièrement que la conclusion de l’exercice soit de garder celle que vous aviez trouvée vous-même.

Nous vérifions en particulier la date limite du privilège de transformation, parce que c’est l’élément dont l’absence coûte le plus cher, des années plus tard.

Nous vous dirigeons vers votre comptable et votre avocat pour tout ce qui touche à la transmission d’une exploitation.

La première rencontre

Une demi-heure, par visioconférence, sans frais et sans rien à signer. Apportez les soumissions que vous avez déjà obtenues : la conversation est plus utile quand elle porte sur des documents réels. À la fin, vous saurez sur quoi vous comparez, ce qui est souvent tout ce qui manquait.

Questions fréquentes