Assurance vie à Gatineau

CWCC accompagne les familles, les fonctionnaires fédéraux et les propriétaires d’entreprise de Gatineau en assurance vie, en prestations du vivant, en planification successorale et en stratégie de capital : entièrement en ligne. Le cabinet est inscrit auprès de l’Autorité des marchés financiers sous le numéro 602293, et Jose Salloum est conseiller en sécurité financière autorisé par l’AMF depuis 2001.

Ce qui rend Gatineau différent

Gatineau est la seule grande ville québécoise dont une part importante de la population active traverse une frontière provinciale pour aller travailler. Cela produit une situation financière que l’on ne rencontre nulle part ailleurs au Québec.

On vit au Québec, on travaille souvent en Ontario. Des dizaines de milliers de résidents de Gatineau franchissent la rivière chaque matin. Leur employeur est à Ottawa ou relève de la fonction publique fédérale. Leur régime collectif, leur régime de retraite et parfois leur assurance invalidité sont conçus ailleurs. Mais leur résidence, leur impôt, leur droit successoral et leur régime de santé sont québécois.

Une forte concentration d’emplois publics. Fonction publique fédérale, agences, sociétés d’État. Cela signifie des régimes de retraite à prestations déterminées, une sécurité d’emploi relative, et une planification qui dépend entièrement de la compréhension du régime.

Un coût immobilier inférieur à celui d’Ottawa. Beaucoup de ménages ont choisi Gatineau pour cette raison. La conséquence est un patrimoine moins concentré dans la résidence et une capacité d’épargne plus élevée que chez un voisin ontarien à revenu comparable.

Le travailleur interprovincial

C’est la question centrale à Gatineau, et celle qui est le plus souvent mal comprise.

Où vous êtes imposé

L’impôt sur le revenu des particuliers suit la province de résidence au 31 décembre, et non la province où se trouve l’employeur. Un résident de Gatineau qui travaille à Ottawa produit une déclaration fédérale et une déclaration québécoise, et paie l’impôt québécois.

Cela a une conséquence concrète sur la planification : les taux marginaux, les crédits et le traitement des dividendes ne sont pas ceux de l’Ontario. Toute planification bâtie sur des hypothèses ontariennes, y compris celle proposée par un collègue de bureau, sera fausse pour vous. Nous ne donnons pas de conseils fiscaux : cela relève de votre comptable. Nous le soulevons parce que la confusion est fréquente.

RRQ ou RPC

Les cotisations suivent le lieu de travail. Un résident de Gatineau employé en Ontario cotise au Régime de pensions du Canada ; un résident employé au Québec cotise au Régime de rentes du Québec. Une carrière partagée entre les deux rives produit des droits dans les deux régimes, coordonnés au moment de la retraite. Cela vaut la peine d’être vérifié plutôt que supposé.

L’assurance médicaments, souvent ignorée

Le Québec est la seule province où la couverture des médicaments est obligatoire. Un résident québécois doit être couvert soit par un régime privé admissible, soit par le régime public administré par la Régie de l’assurance maladie du Québec.

Si votre régime collectif ontarien comporte une couverture médicaments admissible, vous devez y adhérer. S’il n’en comporte pas, ou si vous quittez cet emploi, l’inscription au régime public devient obligatoire. Ce point surprend régulièrement au moment d’une cessation d’emploi ou d’un départ à la retraite, exactement quand la protection compte le plus.

Le Code civil s’applique, même si vous travaillez en Ontario

Votre employeur peut être ontarien. Votre succession, elle, sera québécoise.

Le liquidateur

Au Québec, la personne qui administre une succession est le liquidateur, avec des obligations précises : inventaire, publication au Registre des droits personnels et réels mobiliers, reddition de compte. Ce n’est pas l’« exécuteur testamentaire » dont parlent vos collègues ontariens, et les obligations ne sont pas les mêmes.

Les désignations de bénéficiaire

Au Québec, les comptes enregistrés, REER, FERR, CELI, ne peuvent généralement pas porter de désignation de bénéficiaire dans le contrat lui-même. Ces actifs transitent normalement par la succession. Les contrats d’assurance, police d’assurance vie, contrat de fonds distincts, le peuvent : le produit va directement à la personne désignée, hors succession.

Un collègue ontarien vous dira qu’il a nommé sa conjointe bénéficiaire de son REER. En Ontario, c’est possible. Chez vous, généralement non. C’est une caractéristique du droit québécois, et elle explique pourquoi les contrats d’assurance occupent une place structurelle plus importante dans un plan successoral d’ici. Ce que cela signifie pour votre situation relève d’un notaire.

Les conjoints de fait

Au Québec, les conjoints de fait ne sont pas héritiers légaux l’un de l’autre, quelle que soit la durée de la vie commune, et ne sont pas assujettis au patrimoine familial. Un testament et des désignations de bénéficiaire deviennent essentiels plutôt qu’optionnels.

Le régime de retraite fédéral, vu du Québec

Un régime à prestations déterminées est une chose solide. Il comporte néanmoins deux caractéristiques qui appellent une vérification, et non une supposition.

La rente au conjoint survivant est partielle. Elle représente généralement une fraction de la rente versée au participant. Le ménage perd une rente complète et reçoit une fraction, alors que plusieurs dépenses ne diminuent pas de moitié.

La protection collective prend fin avec l’emploi. L’assurance vie liée à l’emploi diminue ou disparaît à la retraite, au moment où l’assurabilité individuelle est plus difficile et plus coûteuse à obtenir.

Nous ne conseillons pas sur le choix d’une option de rente : c’est une décision qui appartient au participant, avec l’administrateur du régime et son comptable. Nous pouvons montrer ce que coûte la protection qui comble l’écart, afin que la comparaison se fasse avec des chiffres plutôt qu’avec une impression.

Nos sept domaines de service, vus de Gatineau

Assurance vie

Temporaire, permanente, vie entière avec participation. Ici, la fonction dominante est souvent de combler l’écart laissé par une rente de survivant partielle et par une protection collective qui prend fin.

Prestations du vivant

Maladies graves, invalidité, soins de longue durée. Pour un fonctionnaire, l’invalidité de longue durée est souvent bien couverte ; les maladies graves, rarement.

Assurance collective

Pour l’employeur d’une PME gatinoise, un outil de recrutement dans un marché où le secteur public fixe la barre. Attention : un régime offert à des employés résidant au Québec doit tenir compte des règles québécoises d’assurance médicaments.

Création de richesse

REER, CELI, CELIAPP, REEE. Avec un régime à prestations déterminées, le facteur d’équivalence réduit fortement les droits de cotisation REER : le CELI et le non-enregistré prennent alors plus d’importance.

Options de placement

Fonds distincts, fonds communs, FNB, CPG. Éducation, et mise en place de contrats de fonds distincts sous notre permis d’assurance, qui, au Québec, permettent une désignation de bénéficiaire que les comptes enregistrés ne permettent généralement pas. Pour les valeurs mobilières détenues chez un courtier : représentant inscrit auprès de l’OCRI, ce que CWCC n’est pas.

Planification successorale

Testament notarié, liquidateur, désignations, disposition réputée au décès, patrimoine familial. Coordonnée avec votre notaire et votre comptable.

Souveraineté financière

La couche qui relie les six autres. Voir plus bas.

La stratégie Souveraineté Financière Infinie™ à Gatineau

La stratégie que nous appelons Souveraineté Financière Infinie™ repose sur l’approche largement connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, créée par R. Nelson Nash. Dans tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un possède la structure par laquelle il circule.

La stratégie utilise une police d’assurance vie entière avec participation émise par un assureur mutuel canadien comme lieu d’accumulation à imposition différée, auquel on accède par avance sur police plutôt qu’en s’adressant à un prêteur externe.

Trois précisions, non négociables : une avance sur police est un véritable prêt consenti par l’assureur, qui porte intérêt et réduit le capital-décès tant qu’elle est impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et ce n’est pas une banque : une police est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale, ce n’est pas un compte de dépôt, et la protection vient d’Assuris et non de la SADC.

Pourquoi ici ? Parce qu’un ménage dont le régime de retraite est solide mais dont les droits REER sont réduits par le facteur d’équivalence cherche où placer un capital excédentaire à long terme. Cela dit, la stratégie exige un horizon long et des liquidités stables. Le chapitre 8 du livre existe pour aider un lecteur à conclure qu’elle n’est pas pour lui.

Le livre La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée expose la mécanique complète.

Comment cette approche se compare

Une comparaison honnête ne déclare pas un gagnant.

Ce tableau n’affirme aucune supériorité. Une police avec participation est un contrat d’assurance ; la comparer au marché comme s’il s’agissait d’un fonds serait une erreur de catégorie. Un régime à prestations déterminées demeure un actif de retraite que rien de ceci ne remplace.

À qui cela s’adresse à Gatineau

• Les travailleurs interprovinciaux. Impôt québécois, régime ontarien ou fédéral, succession québécoise.
• Les fonctionnaires fédéraux. Rente de survivant partielle, protection collective qui prend fin, droits REER réduits.
• Les conjoints de fait. Aucune protection successorale automatique au Québec.
• Les PME et professionnels incorporés. Liquidités dans la société, revenu passif, compte de dividendes en capital.
• Les familles avec enfants. Protection, REEE, transfert intergénérationnel.

Et à qui cela ne s’adresse pas : sans fonds d’urgence, avec une dette à taux élevé, ou avec des liquidités incertaines, ces choses passent avant.

Ce que couvre une première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans produit et sans obligation.

Comment fonctionne une rencontre

Toutes nos rencontres se tiennent en ligne, par visioconférence. Le bureau du cabinet est à Laval, et aucun client de Gatineau n’a à s’y rendre. Plusieurs membres d’une même famille peuvent se joindre depuis des endroits différents, y compris des deux côtés de la rivière.

Vérifiez-nous de façon indépendante

Aucun formulaire dans cette section, rien à réserver. Avant de faire confiance à quiconque en matière d’argent, le bon réflexe est de vérifier, et rien ici ne devrait vous en dissuader.

Questions fréquentes : Gatineau