Services financiers à Laval

CWCC accompagne les familles, les propriétaires d’entreprise et les professionnels incorporés de Laval en assurance vie, en prestations du vivant, en planification successorale et en stratégie de capital. Le cabinet est établi à Laval : son bureau se trouve au 203-3899, Autoroute des Laurentides. Il est inscrit auprès de l’Autorité des marchés financiers sous le numéro 602293, et Jose Salloum est conseiller en sécurité financière autorisé par l’AMF depuis 2001.

Laval est notre ville

Toutes les pages de ce site le disent : nos rencontres se tiennent en ligne. Laval fait exception à une chose près. C’est ici que le cabinet est établi, et c’est d’ici que le travail se fait depuis plus de vingt ans.

Cela ne change pas la façon dont nous servons nos clients : la rencontre découverte se tient en visioconférence, à Laval comme ailleurs, parce que c’est plus simple pour la plupart des gens que de traverser la ville aux heures de pointe. Mais à Laval, la question « où êtes-vous ? » a une réponse précise, et nous la donnons volontiers.

C’est aussi la ville où nous avons appris ce que nous savons. Les familles lavalloises, les propriétaires de PME du secteur industriel, les professionnels du corridor biopharmaceutique : ce sont eux qui, sur plus de deux décennies, ont posé les questions auxquelles ce site tente maintenant de répondre.

Ce qui rend Laval différent

Laval est la troisième ville du Québec, et elle n’est pas une banlieue de Montréal au sens financier du terme. Elle a sa propre économie et sa propre structure de ménages.

Un pôle biopharmaceutique réel. La Cité de la Biotech et le corridor de recherche qui l’entoure emploient un grand nombre de scientifiques, de chercheurs et de cadres, souvent avec une rémunération comprenant une part variable et parfois des titres. C’est un profil financier distinct de celui d’un salarié classique.

Une propriété résidentielle dominante. Contrairement à Montréal où la location et le plex structurent le marché, Laval est une ville de propriétaires occupants. Le patrimoine des ménages y est concentré dans la résidence familiale, avec les conséquences successorales que cela implique.

Un tissu dense de PME. Fabrication, distribution, construction, commerce, services professionnels : Laval compte un grand nombre d’entreprises familiales de deuxième et de troisième génération, souvent au moment où la question de la relève se pose concrètement.

Une population qui vieillit. Une part importante des ménages lavallois approche ou a atteint la retraite, avec une maison payée, un REER à convertir, et des enfants adultes installés ailleurs dans la région.

Le Code civil et la planification successorale

Le liquidateur

Au Québec, la personne qui administre une succession est le liquidateur, avec des obligations précises : inventaire, publication au Registre des droits personnels et réels mobiliers, reddition de compte. C’est un travail administratif considérable, souvent découvert après coup par un enfant désigné sans avoir été consulté.

Le testament notarié

Un testament olographe ou devant témoins doit être vérifié avant de produire ses effets ; un testament notarié en minute est exécutoire dès le décès. C’est une différence de semaines ou de mois dans l’accès de la famille aux actifs, à un moment où les factures continuent d’arriver.

La particularité québécoise des désignations

Au Québec, les comptes enregistrés, REER, FERR, CELI, ne peuvent généralement pas porter de désignation de bénéficiaire dans le contrat lui-même. Ces actifs transitent normalement par la succession. Les contrats d’assurance, police d’assurance vie, contrat de fonds distincts, le peuvent : le produit va directement à la personne désignée, hors succession.

Ce n’est pas un argument de vente : c’est une caractéristique du droit québécois, et elle explique pourquoi les contrats d’assurance occupent une place structurelle plus importante dans un plan successoral d’ici que dans un plan ontarien équivalent. Ce que cela signifie pour votre situation relève d’un notaire.

Les conjoints de fait

Au Québec, les conjoints de fait ne sont pas héritiers légaux l’un de l’autre, quelle que soit la durée de la vie commune, et ne sont pas assujettis au patrimoine familial. Un testament et des désignations de bénéficiaire deviennent alors essentiels plutôt qu’optionnels. Cela surprend régulièrement, y compris après vingt-cinq ans de vie commune et deux enfants.

La maison payée, et ce qu’elle cache

C’est la situation lavalloise par excellence : un couple dans la soixantaine, une maison payée depuis des années, un REER accumulé sur une carrière, et l’impression raisonnable que l’essentiel est fait.

Deux choses restent pourtant à régler, et elles se présentent au même moment.

Le FERR au décès du second conjoint. Un FERR transféré au conjoint survivant ne déclenche généralement pas d’impôt immédiat. Au décès du second conjoint, en revanche, le solde devient pleinement imposable dans l’année du décès. Sur un FERR important, cela peut représenter la plus grosse facture fiscale d’une vie, payée par une succession qui détient une maison et un compte, mais peu de liquidités.

La maison ne se divise pas. Lorsque plusieurs enfants héritent et qu’un seul souhaite conserver la résidence familiale, la solution passe par une liquidité qui permet d’équilibrer les parts sans forcer une vente rapide.

Ce sont deux problèmes de liquidité, non de richesse. C’est exactement la fonction qu’une police d’assurance vie remplit : elle ne crée pas de patrimoine, elle fournit l’argent au moment précis où la succession en manque.

La PME lavalloise et la relève

Laval compte un grand nombre d’entreprises familiales arrivées au moment du transfert : le fondateur approche la retraite, un enfant travaille dans l’entreprise, un ou deux autres n’y travaillent pas.

La convention entre actionnaires prévoit généralement le rachat des actions au décès d’un associé. La question rarement posée : avec quel argent ? Une clause de rachat sans financement est une intention, pas un plan. L’assurance de personne clé et l’assurance croisée entre actionnaires transforment cette intention en liquidité disponible le jour où elle est nécessaire.

Le compte de dividendes en capital entre aussi en jeu : lorsqu’une société est titulaire et bénéficiaire d’une police, le capital-décès crédite généralement le CDC pour l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires sous forme de dividende en capital, généralement libre d’impôt selon les règles en vigueur. C’est un mécanisme de la Loi de l’impôt sur le revenu, il dépend entièrement de la structure de propriété de la police, et il exige votre comptable, votre notaire ou avocat, et nous.

Nos sept domaines de service, vus de Laval

Assurance vie

Temporaire, permanente, vie entière avec participation. À Laval, la fonction dominante est souvent la liquidité successorale : payer l’impôt au décès et égaliser entre héritiers sans vendre la maison ou l’entreprise.

Prestations du vivant

Maladies graves, invalidité, soins de longue durée. Dans une population vieillissante et propriétaire, les soins de longue durée sont la question qui monte le plus vite.

Assurance collective

Pour l’employeur d’une PME lavalloise, un outil de rétention. Pour le participant, une protection qui prend fin avec l’emploi.

Création de richesse

REER, CELI, CELIAPP, REEE. Pour un ménage à l’approche de la retraite, la question passe de l’accumulation à la séquence de décaissement.

Options de placement

Fonds distincts, fonds communs, FNB, CPG. Éducation, et mise en place de contrats de fonds distincts sous notre permis d’assurance, qui, au Québec, permettent une désignation de bénéficiaire que les comptes enregistrés ne permettent généralement pas. Pour les valeurs mobilières détenues chez un courtier : représentant inscrit auprès de l’OCRI, ce que CWCC n’est pas.

Planification successorale

Testament notarié, liquidateur, désignations, disposition réputée au décès, patrimoine familial, relève d’entreprise. Coordonné avec votre notaire et votre comptable.

Souveraineté financière

La couche qui relie les six autres. Voir plus bas.

La stratégie Souveraineté Financière Infinie™ à Laval

La stratégie que nous appelons Souveraineté Financière Infinie™ repose sur l’approche largement connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, créée par R. Nelson Nash. Dans tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un possède la structure par laquelle il circule.

La stratégie utilise une police d’assurance vie entière avec participation émise par un assureur mutuel canadien comme lieu d’accumulation à imposition différée, auquel on accède par avance sur police plutôt qu’en s’adressant à un prêteur externe.

Trois précisions, non négociables : une avance sur police est un véritable prêt consenti par l’assureur, qui porte intérêt et réduit le capital-décès tant qu’elle est impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et ce n’est pas une banque : une police est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale, ce n’est pas un compte de dépôt, et la protection vient d’Assuris et non de la SADC.

C’est à Laval que cette approche a été enseignée en premier par ce cabinet, et c’est ici qu’elle a été le plus souvent refusée à des gens à qui elle ne convenait pas. Elle exige un horizon long, des liquidités stables et de la discipline. Le chapitre 8 du livre existe précisément pour aider un lecteur à conclure qu’elle n’est pas pour lui.

Le livre La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée expose la mécanique complète.

Comment cette approche se compare

Une comparaison honnête ne déclare pas un gagnant.

Ce tableau n’affirme aucune supériorité. Une police avec participation est un contrat d’assurance ; la comparer au marché comme s’il s’agissait d’un fonds serait une erreur de catégorie.

À qui cela s’adresse à Laval

• Les propriétaires à l’approche de la retraite. Maison payée, FERR à convertir, impôt au second décès.
• Les PME familiales au moment de la relève. Convention entre actionnaires, personne clé, égalisation entre enfants.
• Les professionnels du corridor biopharmaceutique. Rémunération variable, parfois en titres, protection collective plafonnée.
• Les conjoints de fait. Aucune protection successorale automatique au Québec.
• Les familles avec enfants. Protection, REEE, et le transfert intergénérationnel.
• Les professionnels incorporés. Liquidités dans la société, revenu passif, compte de dividendes en capital.

Et à qui cela ne s’adresse pas : sans fonds d’urgence, avec une dette à taux élevé, ou avec des liquidités incertaines, ces choses passent avant.

Ce que couvre une première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans produit et sans obligation.

Comment fonctionne une rencontre

Le bureau du cabinet est à Laval, au 203-3899, Autoroute des Laurentides. Cela dit, toutes nos rencontres se tiennent en ligne, par visioconférence : y compris pour les clients lavallois. Ce n’est pas un refus de vous recevoir : c’est simplement plus commode pour la plupart des gens, et cela permet à plusieurs membres d’une même famille de se joindre depuis des endroits différents.

Vérifiez-nous de façon indépendante

Aucun formulaire dans cette section, rien à réserver. Avant de faire confiance à quiconque en matière d’argent, le bon réflexe est de vérifier, et rien ici ne devrait vous en dissuader.

Questions fréquentes. Laval