Services financiers à London
Écouter cette page
Lue à voix haute par votre propre navigateur. Rien n’est transmis.
CWCC accompagne les familles, les retraités, les agriculteurs et les professionnels incorporés de London en assurance vie, en prestations du vivant, en planification successorale et en stratégie de capital: entièrement en ligne. Le cabinet est inscrit auprès de l’AMF du Québec sous le numéro 602293 et est autorisé à placer de l’assurance en Ontario, où Jose Salloum est agent d’assurance vie autorisé auprès de la FSRA.
Une précision sur les titres
En Ontario, les titres de « Financial Planner » et de « Financial Advisor » sont protégés par la Financial Professionals Title Protection Act. Nous ne les employons pas. Jose Salloum y est agent d’assurance vie autorisé: c’est ce que son permis FSRA lui permet de faire.
Cette page est de l’information générale et de l’éducation financière. Elle ne constitue pas un conseil personnalisé en finance, en assurance, en placement, en fiscalité ou en droit, et sa lecture ne crée aucune relation professionnel-client. L’assurance vie entière avec participation est un produit d’assurance, non un placement; sa fonction première est le capital-décès. Les participations ne sont pas garanties: elles sont déclarées annuellement par le conseil d’administration de l’assureur selon le rendement du compte de participation, et le rendement passé n’indique pas le rendement futur. Les garanties décrites sont des obligations contractuelles de l’assureur émetteur et dépendent de sa solidité financière; elles ne sont pas garanties par l’État. Les produits d’assurance ne sont pas des dépôts et ne sont pas assurés par la SADC. La protection des titulaires est offerte par Assuris selon ses limites publiées. Les avances sur police portent intérêt et réduisent le capital-décès et la valeur de rachat disponible jusqu’à leur remboursement; en vertu de l’article 148 de la Loi de l’impôt sur le revenu, une avance constitue une disposition et un gain imposable peut survenir lorsque le produit excède le coût de base rajusté. La protection contre les créanciers varie selon la province et les circonstances et n’est jamais absolue. La convenance d’une stratégie ne peut être évaluée que par une consultation individuelle. CWCC est un cabinet inscrit auprès de l’AMF (602293); ses conseillers touchent des commissions versées par les assureurs sur les produits placés. CWCC n’est pas inscrite auprès de l’OCRI et ne fournit aucun conseil en valeurs mobilières.
En langage clair: cette page décrit ce que nous faisons et comment les pièces s’emboîtent. Elle ne peut pas vous dire ce que vous devriez faire, parce que nous ne nous sommes pas rencontrés. Les participations ne sont pas garanties. C’est le conseil de l’assureur qui décide, une année à la fois. Les garanties viennent de l’assureur, pas de l’État, et une police n’est pas un dépôt. Lorsqu’un client souscrit une police par notre entremise, l’assureur nous verse une commission: vous devriez le savoir en pesant ce que nous écrivons. Et lorsqu’une question relève des valeurs mobilières, nous le disons plutôt que de prétendre que notre permis s’étend jusque-là.
Ce qui rend London différent
London occupe une place particulière dans le paysage financier canadien: c’est historiquement l’une des capitales de l’industrie de l’assurance au pays, siège de grands assureurs depuis plus d’un siècle. Cela ne change rien à ce dont une famille de London a besoin, mais cela signifie une population habituée à côtoyer le secteur, souvent avec des idées reçues sur son fonctionnement qui méritent d’être vérifiées plutôt que supposées.
Un pôle de santé et de recherche. Le London Health Sciences Centre et l’Université Western comptent parmi les plus grands employeurs de la région. Comme à Hamilton et à Ottawa, cela signifie une forte proportion de ménages participant à un régime de retraite à prestations déterminées: hospitalier ou universitaire.
Une économie agricole tout autour. London est entourée de terres agricoles parmi les plus productives du pays. Plusieurs familles de la région exploitent une ferme familiale, souvent transmise depuis plusieurs générations, avec une valeur foncière considérable et une planification successorale qui lui est propre.
Un coût de la vie nettement plus abordable que le Grand Toronto. London attire des retraités et des familles qui quittent Toronto pour un logement plus abordable, souvent avec un capital important issu de la vente d’une propriété torontoise.
La ferme familiale: une planification à part
Une exploitation agricole n’est pas une entreprise comme les autres sur le plan de la planification successorale, et la région de London en compte un grand nombre.
La valeur foncière dépasse souvent tout le reste
Une terre agricole de plusieurs centaines d’acres peut valoir plusieurs millions de dollars, alors que les liquidités disponibles restent modestes: l’argent est dans la terre, pas dans un compte. Au décès, la disposition réputée peut déclencher un impôt important sur un gain accumulé depuis des décennies, et la succession doit trouver cette liquidité sans vendre la terre elle-même si l’objectif est de garder la ferme en exploitation.
Le transfert intergénérationnel a des règles particulières
Le transfert d’une exploitation agricole familiale à un enfant bénéficie de règles fiscales particulières sous la Loi de l’impôt sur le revenu, y compris un roulement possible à la valeur fiscale plutôt qu’à la juste valeur marchande, sous certaines conditions strictes. C’est une question technique qui appartient à un comptable spécialisé en fiscalité agricole et à un avocat: nous la signalons parce qu’elle change entièrement le calcul, mais nous ne la traitons pas nous-mêmes.
Un enfant reprend, les autres n’ont que la terre
Comme pour une entreprise familiale urbaine, la question de savoir qui reprend l’exploitation et comment traiter équitablement les enfants qui ne travaillent pas la terre revient constamment. Une police d’assurance vie, dont le capital-décès équivaut à peu près à la valeur de la part des autres enfants, permet de garder la ferme intacte pour celui qui la reprend sans forcer une vente ou un partage impossible.
Le régime collectif du secteur de la santé
Pour les ménages liés au réseau hospitalier ou universitaire, la première étape utile est de vérifier ce qui existe déjà avant d’ajouter quoi que ce soit.
Les régimes à prestations déterminées de ce secteur prévoient généralement une rente au conjoint survivant équivalant à une fraction de la rente du participant, et une rente ne constitue pas un actif transmissible aux enfants. Le facteur d’équivalence réduit aussi fortement les droits REER: le CELI devient alors l’outil principal pour l’épargne supplémentaire. Les modalités exactes varient selon le régime: vérifiez les vôtres dans votre relevé annuel.
Le retraité venu de Toronto
London reçoit chaque année des ménages qui vendent une propriété torontoise pour s’établir dans une région plus abordable, souvent à l’approche ou au début de la retraite. Cette transition crée des questions financières précises.
Le produit de la vente devient un capital important qui doit être décaissé intelligemment: dans quel ordre retirer des comptes enregistrés et non enregistrés, comment gérer la récupération de la Sécurité de la vieillesse, et comment structurer ce qui reste pour les héritiers. Un déménagement est aussi le moment idéal pour réviser un testament et des désignations de bénéficiaire rédigés des années plus tôt, dans une situation différente.
Nos sept domaines de service, vus de London
Assurance vie
Temporaire, permanente, vie entière avec participation. Pour une ferme familiale ou une entreprise, l’égalisation entre héritiers est souvent la fonction la plus directe.
Prestations du vivant
Maladies graves, invalidité, soins de longue durée. Un agriculteur n’a généralement aucun régime collectif: son revenu dépend entièrement de sa capacité à travailler la terre.
Assurance collective
Les régimes hospitaliers et universitaires sont parmi les plus complets. Notre première tâche est souvent de vérifier ce que vous avez déjà.
Création de richesse
REER, CELI, CELIAPP, REEE. Pour un retraité récent, la séquence de décaissement compte davantage que l’accumulation.
Options de placement
Fonds distincts, fonds communs, FNB, CPG. Éducation, et mise en place de contrats de fonds distincts sous notre permis d’assurance. Pour les valeurs mobilières détenues chez un courtier: représentant inscrit auprès de l’OCRI, ce que CWCC n’est pas.
Planification successorale
Testament, fiduciaire, désignations, impôt d’administration successorale, et le transfert intergénérationnel d’une exploitation agricole ou d’une entreprise familiale.
Souveraineté financière
La couche qui relie les six autres. Voir plus bas.
La stratégie souveraineté financière infinie™ à London
La stratégie que nous appelons Souveraineté financière infinie™ repose sur l’approche largement connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, créée par R. Nelson Nash. Dans tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un possède la structure par laquelle il circule.
La stratégie utilise une police d’assurance vie entière avec participation émise par un assureur mutuel canadien comme lieu d’accumulation à imposition différée, auquel on accède par avance sur police plutôt qu’en s’adressant à un prêteur externe.
Trois précisions, non négociables: une avance sur police est un véritable prêt consenti par l’assureur, qui porte intérêt et réduit le capital-décès tant qu’elle est impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et ce n’est pas une banque: une police est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale, ce n’est pas un compte de dépôt, et la protection vient d’Assuris et non de la SADC.
Pourquoi London? Pour une famille agricole dont le capital est immobilisé dans la terre, une structure parallèle peut fournir des liquidités sans hypothéquer davantage l’exploitation. Pour un retraité venu de Toronto avec un capital important et peu de besoins de croissance agressive, la stabilité contractuelle peut convenir à une partie du portefeuille. Dans les deux cas, l’exigence d’un horizon long demeure, et nous vous aiderons à déterminer honnêtement si elle correspond à votre situation.
Le livre La souveraineté financière infinie™, Simplifiée expose la mécanique complète, y compris un chapitre entier consacré aux situations où la stratégie ne convient pas.
Comment cette approche se compare
Une comparaison honnête ne déclare pas un gagnant.
| Élément | Approche conventionnelle | Approche coordonnée SFI™ |
|---|---|---|
| Où le capital est détenu | Terre, comptes enregistrés, placements | Les mêmes, plus un contrat d’assurance avec participation comme fondation |
| Accès au capital | Retrait imposable, ou hypothèque agricole | Avance sur police consentie par l’assureur, portant intérêt |
| Au décès (Ontario) | Actifs successoraux assujettis à l’impôt d’administration | Désignation de bénéficiaire: le produit ne fait pas partie de la valeur successorale |
| Égalisation entre enfants | Exige souvent le partage ou la vente de la terre | Liquidité disponible pour équilibrer sans diviser l’exploitation |
| Horizon requis | Variable | Long: la valeur de rachat est généralement inférieure aux primes dans les premières années |
Ce tableau n’affirme aucune supériorité. Une police avec participation est un contrat d’assurance; la comparer au marché comme s’il s’agissait d’un fonds serait une erreur de catégorie.
Le guide de référence
Commencez ici: toute la stratégie en une page
Ce que c’est, comment cela fonctionne au Canada, ce que cela coûte, ce que cela risque, combien de temps cela prend et à qui cela ne convient pas.
Lire le guideÀ qui cela s’adresse à London
- Les familles agricoles. Valeur foncière importante, liquidités modestes, et le transfert à la génération suivante.
- Les participants à un régime hospitalier ou universitaire. Rente partielle au survivant, et l’absence d’actif transmissible.
- Les retraités venus de Toronto. Capital important issu d’une vente, décaissement, révision du testament.
- Les propriétaires de PME et professionnels incorporés. Liquidités dans la société, compte de dividendes en capital, relève.
- Les familles. Protection, REEE, fondation d’un patrimoine.
Et à qui cela ne s’adresse pas: sans fonds d’urgence, avec une dette à taux élevé, ou avec des liquidités incertaines, ces choses passent avant.
Ce que couvre une première rencontre
Trente minutes, en ligne, sans produit et sans obligation.
Votre situation
Revenus, actifs, structure d’entreprise ou d’exploitation le cas échéant, personnes à charge.
Ce qui manque
Les écarts réels, classés par ordre d’importance.
Une réponse honnête
Si votre situation exige d’abord un comptable spécialisé en fiscalité agricole, nous vous le dirons.
Comment fonctionne une rencontre
Toutes nos rencontres se tiennent en ligne, par visioconférence. Le bureau du cabinet est au Québec, et aucun client de London n’a à s’y rendre.
Vérifiez-nous de façon indépendante
Aucun formulaire dans cette section, rien à réserver. Avant de faire confiance à quiconque en matière d’argent, le bon réflexe est de vérifier, et rien ici ne devrait vous en dissuader.
Le registre de l’AMF
Canadian Wealth Creation Centre Inc. est inscrite comme cabinet auprès de l’Autorité des marchés financiers sous le numéro 602293. L’inscription d’un cabinet et le certificat d’un conseiller se vérifient tous deux dans le registre public de l’AMF.
Le profil complet
Autorisations, titres et organismes émetteurs, avec la façon de confirmer chacun. À propos de Jose Salloum.
Ou vérifiez par vous-même
Les liens Google ouvrent une recherche Google Canada dans un nouvel onglet. Ce qui y apparaît est le classement de Google, et non une recommandation de ce site.
Questions fréquentes: London
Êtes-vous autorisés en Ontario?
Oui. Canadian Wealth Creation Centre Inc. est autorisée à placer de l’assurance en Ontario, et Jose Salloum y est agent d’assurance vie autorisé auprès de la FSRA.
Comment transmettre la ferme familiale à un enfant sans léser les autres?
Une police d’assurance vie dont le capital-décès équivaut à peu près à la part des autres enfants permet de garder l’exploitation intacte pour celui qui la reprend. Les règles fiscales du transfert intergénérationnel agricole sont techniques et relèvent d’un comptable spécialisé et d’un avocat: nous coordonnons la partie assurance de ce plan.
Je viens de vendre ma maison à Toronto pour m’établir à London. Par où commencer?
Par une révision complète: testament, désignations de bénéficiaire, et une stratégie de décaissement qui tient compte du capital issu de la vente. C’est souvent le meilleur moment pour remettre à jour des documents rédigés des années plus tôt.
Faut-il se déplacer pour vous rencontrer?
Non. Toutes les rencontres se tiennent en ligne.
Une police d’assurance est-elle une banque?
Non. Une police d’assurance vie entière avec participation est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale. Ce n’est pas une banque, et la protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.
Comment êtes-vous rémunérés?
Par des commissions versées par les assureurs sur les produits placés. La divulgation complète figure à la page Transparence et rémunération.
Une rencontre découverte de trente minutes
Une première conversation permet d’établir si cette approche vous convient. Aucune illustration n’est préparée et rien n’est mis en place.
Souvent, la réponse est non, et vous l’entendrez pendant l’appel plutôt que dans une proposition envoyée ensuite.
Sources et références
- REGISTRE DE L’AMFCabinet 602293, Autorité des marchés financiers, lautorite.qc.ca
Écouter cette page
Lue à voix haute par votre propre navigateur. Rien n’est transmis.
À propos de l’auteur
Jose Salloum est conseiller en sécurité financière, autorisé par l’Autorité des marchés financiers (AMF) au Québec, par la Financial Services Regulatory Authority of Ontario (FSRA) et par l’Insurance Council of British Columbia. Autorisé depuis 2001, il accompagne des familles, des propriétaires d’entreprise et des professionnels incorporés canadiens.
Il est le fondateur du Centre canadien de création de patrimoine Inc. (CWCC), cabinet inscrit auprès de l’AMF, et de sa branche éducative financierecbi.com. Il détient le titre Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner du Nelson Nash Institute, une certification privée et non un permis réglementaire.
CWCC n’est pas inscrit auprès de l’OCRI et n’offre pas de conseils en valeurs mobilières. Cette page est de l’éducation générale et non un conseil sur un dossier individuel.
Divulgations importantes
Cette page est de l’éducation, pas un conseil. Le contenu est de l’information générale préparée par le Centre canadien de création de patrimoine Inc. Il ne tient pas compte de votre situation et ne constitue pas une recommandation d’acheter, de conserver ou de résilier un contrat. CWCC n’est pas inscrit auprès de l’OCRI et n’offre pas de conseils en valeurs mobilières. Le cabinet place de l’assurance au Québec, en Ontario, en Alberta, en Colombie-Britannique, au Manitoba et au Nouveau-Brunswick; ailleurs, les clients sont servis par des conseillers autorisés dans leur province.
Rien ici n’a été écrit avec votre dossier sous les yeux. Lisez pour comprendre le sujet, puis jugez-le selon votre propre situation, idéalement avec une personne autorisée là où vous vivez et qui a vu vos chiffres.
Le traitement fiscal dépend de votre situation. Le traitement fiscal décrit dépend du maintien du statut exonéré du contrat en vertu du Règlement de l’impôt sur le revenu et de la situation individuelle du lecteur. Un retrait, un rachat ou une avance sur police peut constituer une disposition au sens de la Loi de l’impôt sur le revenu, et les montants qui excèdent le coût de base rajusté peuvent être imposables l’année où ils surviennent. Les règles fiscales changent.
Le résultat fiscal n’est ni automatique ni inconditionnel. Il repose sur le maintien du contrat à l’intérieur des règles canadiennes et sur votre propre situation. Avant de vous y fier, parlez à un comptable qui a réellement travaillé avec ces contrats.
Les garanties viennent de l’assureur, pas du gouvernement. Les valeurs garanties d’un contrat d’assurance vie sont des engagements contractuels de l’assureur émetteur et dépendent de sa solidité financière et de sa capacité à payer les prestations. Les participations d’un contrat avec participation ne sont pas garanties; elles sont déclarées à la discrétion de l’assureur et peuvent changer. La protection des titulaires de contrat au Canada est assurée par Assuris, dans les limites qu’elle publie; l’assurance-dépôts ne s’applique pas aux contrats d’assurance.
Les garanties écrites dans un contrat sont réelles, et elles sont celles de l’assureur. La participation n’est pas une garantie; c’est ce que l’assureur décide de déclarer chaque année. Sachez quels chiffres sont lesquels avant de bâtir un plan dessus.
Emprunter sur un contrat comporte ses propres risques. Une avance sur police ou un emprunt garanti par un contrat porte intérêt. Si le solde et l’intérêt ne sont pas gérés, la prestation de décès est réduite, et un contrat qui tombe en déchéance alors qu’une avance est impayée peut produire un gain imposable cette année-là. Les prêteurs tiers fixent leurs propres conditions et peuvent les modifier.
Un emprunt reste un emprunt. L’intérêt s’accumule que vous le payiez ou non, et un contrat qui manque de marge pendant qu’il est dû peut vous coûter à la fois la protection et une facture d’impôt. C’est la partie de la stratégie qui exige le plus de discipline.
Les propos sur les placements sont généraux et comparatifs. Les références à des produits, comptes ou rendements de placement servent à comparer et à expliquer. CWCC ne vend pas de valeurs mobilières et n’est pas inscrit auprès de l’OCRI. Les fonds distincts sont des contrats d’assurance; leurs garanties sont celles de l’assureur et s’appliquent seulement aux dates et selon les conditions écrites au contrat. Les rendements ne sont pas garantis et le capital peut être perdu.
Quand ce site compare un contrat à un placement, il décrit le fonctionnement de chacun; il ne vous dit pas lequel acheter. Les questions sur les valeurs mobilières relèvent d’une personne inscrite pour y répondre.