Assurance vie à Longueuil

CWCC accompagne les familles, les travailleurs du secteur aérospatial et manufacturier et les propriétaires d’entreprise de Longueuil en assurance vie, en prestations du vivant, en planification successorale et en stratégie de capital : entièrement en ligne. Le cabinet est inscrit auprès de l’Autorité des marchés financiers sous le numéro 602293, et Jose Salloum est conseiller en sécurité financière autorisé par l’AMF depuis 2001.

Ce qui rend Longueuil différent

Longueuil n’est pas une banlieue dormante de Montréal. C’est un pôle industriel avec sa propre économie, et cette économie a une caractéristique qui change la planification.

Un bassin aérospatial et manufacturier concentré. Le secteur aérospatial, l’usinage de précision, la fabrication et la sous-traitance industrielle emploient une part importante de la population active de l’agglomération. Ce sont des emplois qualifiés, souvent bien rémunérés, fréquemment syndiqués.

Des régimes de retraite du secteur privé. C’est la différence essentielle avec Québec ou Gatineau. Un régime négocié chez un employeur privé ne repose pas sur la capacité fiscale d’un gouvernement. Il repose sur la solvabilité d’une entreprise.

Un secteur cyclique. L’aérospatiale suit des cycles longs. Un ménage dont le revenu, le régime collectif et le régime de retraite dépendent tous du même employeur porte une concentration qu’il n’accepterait jamais volontairement dans un portefeuille de placements.

Une agglomération, pas une ville unique. Longueuil, Boucherville, Brossard, Saint-Lambert, Saint-Bruno-de-Montarville : des réalités de revenu et de patrimoine très différentes d’un secteur à l’autre. Aucun plan générique ne convient à l’ensemble.

Le régime de retraite du secteur privé

C’est la question la plus importante à Longueuil, et la moins discutée.

Une promesse adossée à une entreprise

Un régime à prestations déterminées du secteur privé promet une rente calculée selon une formule. Cette promesse est financée par une caisse de retraite et garantie par l’employeur. Tant que l’employeur existe et que la caisse est suffisamment capitalisée, la promesse tient.

Si l’employeur devient insolvable et que la caisse est déficitaire au moment de la terminaison du régime, les rentes peuvent être réduites. Ce n’est pas une hypothèse théorique : c’est arrivé à des travailleurs canadiens.

Une différence provinciale qui mérite d’être connue

L’Ontario administre un fonds de garantie des prestations de retraite qui peut couvrir, jusqu’à un plafond mensuel, une partie des rentes d’un régime ontarien terminé en déficit. Le Québec n’a pas d’équivalent.

Un travailleur de Longueuil dont le régime est enregistré au Québec et supervisé par Retraite Québec ne dispose donc pas de ce filet. Le degré de capitalisation de la caisse, la santé financière de l’employeur et les règles propres au régime importent davantage ici qu’elles n’importeraient de l’autre côté de la frontière provinciale.

Nous ne sommes pas actuaires et nous n’évaluons pas la solvabilité d’une caisse de retraite. Le relevé annuel du participant indique le degré de capitalisation, et l’administrateur du régime est la source pour toute question sur les règles applicables. Nous soulevons le point parce qu’il change le raisonnement sur ce qui doit être protégé en dehors du régime.

Quand un régime change de forme

Plusieurs employeurs privés ont fermé leur régime à prestations déterminées aux nouveaux employés et offert à la place un régime à cotisation déterminée ou un régime volontaire d’épargne-retraite. La différence est fondamentale : dans le premier, le risque de rendement et de longévité appartient à l’employeur ; dans le second, il appartient à vous.

Deux collègues de la même usine, embauchés à quelques années d’écart, peuvent donc avoir des situations de retraite qui n’ont rien en commun. C’est une raison de lire son propre relevé plutôt que d’écouter la cafetéria.

La concentration sectorielle

Dans un ménage aérospatial typique de la Rive-Sud, quatre choses dépendent du même employeur : le salaire, l’assurance collective, l’assurance invalidité et le régime de retraite. Parfois le salaire des deux conjoints.

Un ralentissement sectoriel ne touche donc pas seulement le revenu. Il touche simultanément la protection, la capacité d’épargne et la valeur de la promesse de retraite. Et il survient au moment où remplacer une protection collective par une protection individuelle coûte le plus cher, parce que l’assurabilité dépend de la santé et de l’âge, pas de la situation d’emploi.

C’est l’argument le plus solide en faveur d’une protection individuelle acquise tôt, pendant que l’assurabilité est bonne et que le régime collectif tient encore. Une protection individuelle appartient au titulaire de la police, pas à l’employeur.

Le Code civil et la succession

Le liquidateur

Au Québec, la personne qui administre une succession est le liquidateur, avec des obligations précises : inventaire, publication au Registre des droits personnels et réels mobiliers, reddition de compte.

Les désignations de bénéficiaire

Au Québec, les comptes enregistrés, REER, FERR, CELI, ne peuvent généralement pas porter de désignation de bénéficiaire dans le contrat lui-même. Ces actifs transitent normalement par la succession. Les contrats d’assurance, police d’assurance vie, contrat de fonds distincts, le peuvent : le produit va directement à la personne désignée, hors succession.

C’est une caractéristique du droit québécois, non un argument de vente. Ce que cela signifie pour votre situation relève d’un notaire.

La rente de conjoint survivant du régime

La plupart des régimes québécois prévoient une rente au conjoint survivant, souvent une fraction de la rente du participant. Attention : la définition de « conjoint » est celle du régime, et elle ne correspond pas nécessairement à votre situation. Un conjoint de fait peut être reconnu par un régime et ne pas être héritier au sens du Code civil, ou l’inverse. C’est à vérifier dans le texte du régime.

Les conjoints de fait

Au Québec, les conjoints de fait ne sont pas héritiers légaux l’un de l’autre, quelle que soit la durée de la vie commune, et ne sont pas assujettis au patrimoine familial. Un testament et des désignations de bénéficiaire deviennent essentiels.

Nos sept domaines de service, vus de Longueuil

Assurance vie

Temporaire, permanente, vie entière avec participation. Ici, la fonction dominante est souvent de détenir une protection qui ne dépend pas de l’employeur.

Prestations du vivant

Maladies graves, invalidité, soins de longue durée. Pour un travailleur manuel qualifié, la définition d’invalidité du contrat compte plus que le montant : une définition « toute occupation » et une définition « propre profession » ne protègent pas la même chose.

Assurance collective

Pour l’employeur d’une PME industrielle, un outil de rétention dans un marché où les grands donneurs d’ordres fixent la barre. Pour le participant, une protection qui prend fin avec l’emploi.

Création de richesse

REER, CELI, CELIAPP, REEE. Avec un régime à prestations déterminées, le facteur d’équivalence réduit fortement les droits REER : le CELI prend alors plus d’importance.

Options de placement

Fonds distincts, fonds communs, FNB, CPG. Éducation, et mise en place de contrats de fonds distincts sous notre permis d’assurance. Pour les valeurs mobilières détenues chez un courtier : représentant inscrit auprès de l’OCRI, ce que CWCC n’est pas.

Planification successorale

Testament notarié, liquidateur, désignations, disposition réputée au décès, patrimoine familial, coordination avec les règles du régime de retraite.

Souveraineté financière

La couche qui relie les six autres. Voir plus bas.

La stratégie Souveraineté Financière Infinie™ à Longueuil

La stratégie que nous appelons Souveraineté Financière Infinie™ repose sur l’approche largement connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, créée par R. Nelson Nash. Dans tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un possède la structure par laquelle il circule.

La stratégie utilise une police d’assurance vie entière avec participation émise par un assureur mutuel canadien comme lieu d’accumulation à imposition différée, auquel on accède par avance sur police plutôt qu’en s’adressant à un prêteur externe.

Trois précisions, non négociables : une avance sur police est un véritable prêt consenti par l’assureur, qui porte intérêt et réduit le capital-décès tant qu’elle est impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et ce n’est pas une banque : une police est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale, ce n’est pas un compte de dépôt, et la protection vient d’Assuris et non de la SADC.

Pourquoi ici ? Parce que c’est un actif que l’employeur ne contrôle pas. Le contrat appartient au titulaire de la police et ne dépend ni d’une convention collective, ni de la capitalisation d’une caisse, ni de la santé d’un secteur. Cela ne remplace pas un régime de retraite : cela diversifie la dépendance.

La stratégie exige toutefois un horizon long et des liquidités stables, ce qui mérite une véritable réflexion dans un secteur cyclique. Le chapitre 8 du livre existe pour aider un lecteur à conclure qu’elle n’est pas pour lui.

Le livre La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée expose la mécanique complète.

Comment cette approche se compare

Une comparaison honnête ne déclare pas un gagnant.

Ce tableau n’affirme aucune supériorité. Un régime à prestations déterminées bien capitalisé est un actif de retraite remarquable que rien de ceci ne remplace. Une police avec participation est un contrat d’assurance ; la comparer au marché comme s’il s’agissait d’un fonds serait une erreur de catégorie.

À qui cela s’adresse à Longueuil

• Les travailleurs aérospatiaux et manufacturiers. Régime privé, concentration sectorielle, protection liée à l’emploi.
• Les participants à un régime privé à prestations déterminées. Aucun fonds de garantie provincial au Québec.
• Les employés passés à un régime à cotisation déterminée. Le risque de rendement et de longévité leur appartient désormais.
• Les conjoints de fait. Aucune protection successorale automatique au Québec.
• Les PME industrielles et sous-traitants incorporés. Personne clé, convention entre actionnaires, compte de dividendes en capital.
• Les familles avec enfants. Protection, REEE, transfert intergénérationnel.

Et à qui cela ne s’adresse pas : sans fonds d’urgence, avec une dette à taux élevé, ou avec des liquidités incertaines, ces choses passent avant. Dans un secteur cyclique, le fonds d’urgence passe avant tout le reste.

Ce que couvre une première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans produit et sans obligation.

Comment fonctionne une rencontre

Toutes nos rencontres se tiennent en ligne, par visioconférence. Le bureau du cabinet est à Laval, et aucun client de Longueuil n’a à traverser un pont pour nous voir. Plusieurs membres d’une même famille peuvent se joindre depuis des endroits différents.

Vérifiez-nous de façon indépendante

Aucun formulaire dans cette section, rien à réserver. Avant de faire confiance à quiconque en matière d’argent, le bon réflexe est de vérifier, et rien ici ne devrait vous en dissuader.

Questions fréquentes. Longueuil