Assurance vie à Repentigny

CWCC accompagne les retraités, les familles et les propriétaires d’entreprise de Repentigny et de Lanaudière en assurance vie, prestations du vivant, planification successorale et stratégie de capital : entièrement en ligne. Le cabinet est inscrit auprès de l’Autorité des marchés financiers sous le numéro 602293, et Jose Salloum y exerce comme conseiller en sécurité financière.

Ce qui distingue Repentigny

Repentigny a été bâtie par une génération qui a choisi d’y rester. Les familles qui y ont acheté leur maison dans les années soixante-dix et quatre-vingt y habitent encore pour une bonne part, et elles abordent aujourd’hui toute une série de questions qui ne se posaient tout simplement pas à l’époque où elles ont signé leur première hypothèque.

Une population qui vieillit sur place. Un taux de propriété élevé, des hypothèques payées depuis longtemps, et beaucoup de gens à la retraite ou sur le point d’y être.

Beaucoup de retraités qui partent l’hiver. La Floride, l’Arizona, parfois le Mexique ou le Portugal, pour trois, quatre ou six mois par année.

Des enfants adultes installés à proximité. Souvent dans la même couronne, ce qui rend l’organisation familiale plus simple que dans bien d’autres régions.

Une base de travailleurs autonomes et de PME. Commerce, construction, services professionnels, sans régime collectif derrière eux.

Passer l’hiver au sud : trois régimes, trois calendriers

C’est la question centrale dans cette ville, et l’erreur que nous voyons le plus fréquemment n’est jamais un mauvais choix de produit : c’est la confusion, tout à fait compréhensible, entre trois régimes parfaitement distincts qui comptent les jours de façons différentes, qui poursuivent des objectifs différents, et qui ne relèvent pas des mêmes autorités.

Un : votre couverture de la RAMQ

Le régime public d’assurance maladie du Québec exige une présence minimale dans la province au cours d’une année civile pour que la couverture soit maintenue. Des exceptions existent, et une absence prolongée doit dans certains cas être déclarée à l’avance.

Une personne qui dépasse la période permise sans avoir fait les démarches nécessaires au préalable peut voir sa couverture suspendue, et se retrouver au retour avec un délai de carence avant d’être de nouveau couverte. C’est précisément la situation qu’il faut éviter, et elle s’évite par un appel téléphonique. Les règles applicables, le nombre de jours permis et la liste des exceptions relèvent entièrement de la Régie de l’assurance maladie du Québec et ils changent : vérifiez directement auprès d’elle avant chaque départ, chaque année.

Deux : votre assurance voyage

Le régime public rembourse une fraction des frais médicaux engagés à l’étranger, et cette fraction est sans commune mesure avec le coût réel d’une hospitalisation américaine. L’assurance voyage comble l’écart.

La clause qui annule le plus de réclamations, et de très loin devant toutes les autres, est celle qui porte sur la stabilité des conditions préexistantes. Elle exige que votre état de santé soit demeuré inchangé pendant une période définie au contrat avant la date du départ. Or ce qui compte comme un changement au sens de cette clause est beaucoup plus large que ce que la plupart des gens supposent : un simple ajustement de dose, l’ajout d’un nouveau médicament, ou même un examen passé dont le résultat n’est pas encore connu.

Lisez cette clause avant de payer, et non après un refus. Si votre médication a été modifiée récemment, dites-le au moment de souscrire : une prime plus élevée vaut infiniment mieux qu’une police qui ne paiera pas.

Trois : la résidence fiscale américaine

Les États-Unis appliquent un test de présence qui additionne les jours passés sur leur territoire, non pas pour une seule année, mais sur trois années consécutives, les années antérieures comptant pour une fraction.

Il en découle une conséquence que peu de gens anticipent : une personne qui passe exactement le même nombre de mois au sud chaque hiver, sans avoir rien modifié à ses habitudes, peut malgré tout franchir le seuil au bout de quelques années. Il existe une déclaration qui permet, dans certaines conditions précises, d’établir que vos liens demeurent plus étroits avec le Canada, et elle doit être produite dans les délais prescrits pour avoir un effet.

C’est le terrain d’un fiscaliste spécialisé en fiscalité transfrontalière, et d’aucun autre. Nous signalons le test parce que beaucoup de gens comptent leurs jours sur une seule année.

Et l’assurance vie dans tout cela

Une police émise au Canada demeure généralement en vigueur où que vous soyez, et le capital-décès est payable même si le décès survient à l’étranger. Deux vérifications valent tout de même la peine.

La première porte sur les exclusions particulières que certains contrats prévoient pour des séjours prolongés dans certains pays. La seconde concerne les formalités : un décès survenu à l’étranger demande des documents supplémentaires, et le règlement prend plus de temps. Une famille qui sait à l’avance où se trouvent les contrats et qui prévenir gagne des semaines.

Le cadre québécois

Le Québec suit le Code civil : le liquidateur remplace l’exécuteur testamentaire, un testament notarié n’a pas à être vérifié alors qu’un testament olographe doit l’être, et le conjoint de fait n’hérite pas en l’absence de testament.

Un couple qui s’absente plusieurs mois par année devrait vérifier deux choses avant chaque départ : l’existence d’un mandat de protection, et le fait qu’une personne de confiance restée ici sache où se trouvent les documents. Ce sont des précautions de dix minutes.

Ce que nous faisons pour les familles d’ici

Avec un couple qui passe l’hiver au sud, nous commençons systématiquement par séparer les trois régimes les uns des autres et par dire clairement lequel relève de quelle autorité. C’est bien souvent la première fois que quelqu’un prend le temps de le faire proprement devant eux, et cet exercice à lui seul règle la moitié des inquiétudes qu’ils avaient en arrivant.

Nous regardons ensuite les protections déjà en place, les désignations de bénéficiaires, et ce que la famille restée ici saurait faire si quelque chose survenait pendant l’absence.

Nous vous dirigeons vers un fiscaliste transfrontalier dès que les jours passés aux États-Unis deviennent une question, et vers votre notaire pour le mandat.

La première rencontre

Une demi-heure, par visioconférence, sans frais et sans rien à signer. Elle peut très bien se tenir pendant que vous êtes au sud, ce que plusieurs de nos clients préfèrent. À la fin, vous saurez si cette approche a sa place chez vous, et si la réponse est non, vous l’entendrez pendant la rencontre.

Questions fréquentes