Assurance vie à Salaberry-de-Valleyfield
CWCC accompagne les familles, les travailleurs industriels, les agriculteurs et les propriétaires d’entreprise de Salaberry-de-Valleyfield et du Suroît en assurance vie, prestations du vivant, planification successorale et stratégie de capital: entièrement en ligne. Le cabinet est inscrit auprès de l’Autorité des marchés financiers sous le numéro 602293, et Jose Salloum y exerce comme conseiller en sécurité financière.
Ce qui distingue Salaberry-de-Valleyfield
Valleyfield est une ville industrielle et un pôle régional, installée sur l’eau et entourée de terres agricoles.
Une base manufacturière ancienne. Transformation, produits spécialisés, logistique liée à la voie navigable, avec des emplois souvent syndiqués.
Un rôle de centre de services. Hôpital, commerces et services desservant l’ensemble du Suroît.
Une agriculture importante. Des exploitations familiales tout autour, avec les questions de relève qui les accompagnent.
Des familles enracinées sur plusieurs générations. Ce qui rend, comme on le verra, une certaine conversation plus facile qu’ailleurs.
On peut vous tarifer d’après les antécédents de quelqu’un d’autre
C’est la question centrale dans cette ville, où beaucoup de familles se connaissent depuis plusieurs générations, et c’est aussi une question qui surprend presque tout le monde la première fois qu’on prend la peine de l’expliquer clairement.
Ce que la proposition demande
Une proposition d’assurance vie ne se contente pas de vous interroger sur votre propre santé. Elle demande aussi des renseignements sur vos parents et parfois sur vos frères et sœurs: certaines affections précises, et l’âge auquel un diagnostic a été posé ou un décès est survenu.
Il en découle une conséquence que beaucoup de gens trouvent franchement injuste lorsqu’ils la découvrent: une personne en parfaite santé, qui n’a jamais été malade un seul jour de sa vie et dont tous les examens sont normaux, peut néanmoins être évaluée différemment en raison d’un schéma observé dans sa famille.
Pourquoi l’assureur procède ainsi
Il vaut la peine de comprendre le raisonnement, parce qu’il enlève à la chose son côté blessant.
Un assureur ne porte absolument aucun jugement sur vous ni sur les membres de votre famille, et il n’a d’ailleurs aucun intérêt à le faire. Il applique simplement une observation de nature statistique: pour certaines affections précises, un antécédent familial survenu tôt modifie le profil de risque d’un groupe entier de personnes. Ce n’est en rien une prédiction vous concernant personnellement, et cela ne dit strictement rien de ce qui vous arrivera. Il s’agit d’un calcul appliqué à l’ensemble des assurés d’un portefeuille.
La difficulté pratique que personne n’annonce
Voici le point le plus utile de cette page: vous devez répondre avec exactitude à des questions portant sur d’autres personnes, ce qui suppose de connaître des faits que vous n’avez peut-être jamais demandés.
De quoi votre père est-il décédé au juste, et à quel âge exactement? Votre mère a-t-elle reçu un diagnostic avant ou après un certain âge? Ce sont des questions parfaitement simples à formuler, et pourtant un grand nombre d’adultes seraient incapables d’en donner la réponse précise s’ils devaient l’écrire aujourd’hui sur un formulaire.
Cherchez ces faits avant de remplir une proposition plutôt que pendant. Une réponse approximative donnée de bonne foi vaut, au moment d’une réclamation, ce que vaut une réponse inexacte. Dans une ville où les familles sont enracinées depuis plusieurs générations, cette conversation est souvent plus facile à avoir qu’ailleurs.
Ce qui varie d’un assureur à l’autre
Tous les assureurs ne pondèrent pas les antécédents familiaux de la même façon, loin de là, et certaines situations comptent beaucoup plus lourdement que d’autres dans leur évaluation respective.
C’est précisément le genre de situation où il vaut la peine de ne pas s’adresser au premier assureur venu. Nous l’avons écrit ailleurs sur ce site: un conseiller n’obtient pas un meilleur tarif chez un assureur donné, mais savoir lequel regarde favorablement quelle situation a une valeur réelle, et elle se manifeste surtout dans les dossiers comme celui-ci.
Une dernière précision qui rassure: vos antécédents familiaux servent à l’évaluation initiale. Une fois le contrat émis, ses conditions sont celles qui y sont inscrites, et un événement survenu ensuite dans votre famille ne les modifie pas.
Si vous ne connaissez pas votre histoire familiale
Cette situation se présente beaucoup plus souvent qu’on ne le croit généralement: adoption, rupture de liens familiaux, parent inconnu, dossiers médicaux perdus ou jamais conservés. Ce n’est en aucun cas un obstacle insurmontable, et il ne faut surtout pas céder à la tentation d’inventer une réponse plausible pour combler un vide dans le formulaire.
Dites simplement et honnêtement que l’information n’est pas disponible. C’est une réponse parfaitement recevable, que les assureurs rencontrent régulièrement, et elle vaut infiniment mieux qu’une supposition inscrite au dossier qui pourrait être relue des années plus tard.
Le cadre québécois
Un capital-décès payable à un bénéficiaire nommé ne fait généralement pas partie de la succession, ce qui le rend disponible rapidement.
Rappelons qu’un conjoint de fait n’hérite pas en l’absence de testament, quelle que soit la durée de la vie commune, et que la désignation d’un conjoint marié ou uni civilement est en principe irrévocable sauf mention contraire.
Le guide de référence
Commencez ici: toute la stratégie en une page
Ce que c’est, comment cela fonctionne au Canada, ce que cela coûte, ce que cela risque, combien de temps cela prend et à qui cela ne convient pas.
José Salloum Centre canadien de création de patrimoine Inc.
Lire le guideCe que nous faisons pour les familles d’ici
Nous abordons la question des antécédents familiaux au tout début de la conversation, bien avant de choisir un assureur en particulier, pour une raison pratique: c’est précisément cet élément qui détermine chez quel assureur la demande aura le plus de chances d’être bien reçue.
Nous vous demandons ensuite d’aller vérifier auprès de votre famille les faits que vous ne connaissez pas avec certitude, plutôt que de les estimer de mémoire, et nous attendons sans problème le temps qu’il faudra pour cela.
Nous vous dirigeons vers votre notaire pour le testament et vers votre comptable pour la fiscalité successorale.
La première rencontre
Une demi-heure, par visioconférence, sans frais et sans rien à signer. Si une maladie revient dans votre famille, mentionnez-la dès le début: cela oriente le dossier plutôt que de le compliquer. À la fin, vous saurez ce qu’il faut aller vérifier avant d’aller plus loin.
Questions fréquentes
Pourquoi la proposition pose-t-elle des questions sur mes parents?
Parce que pour certaines affections, un antécédent familial précoce modifie le profil de risque d’un groupe de personnes. Ce n’est pas un jugement sur vous ni une prédiction vous concernant: c’est un calcul appliqué à l’ensemble des assurés.
Puis-je être surprimé alors que je suis en parfaite santé?
C’est possible. Une personne qui n’a jamais été malade peut être évaluée différemment en raison d’un schéma familial. Tous les assureurs ne pondèrent pas ces antécédents de la même façon, ce qui rend le choix de l’assureur particulièrement utile ici.
Que faire si je ne connais pas les détails?
Cherchez-les avant de remplir la proposition plutôt que pendant, car une réponse approximative donnée de bonne foi vaut, à la réclamation, ce que vaut une réponse inexacte. Si l’information est véritablement introuvable, dites-le: c’est une réponse recevable.
Un diagnostic dans ma famille après l’émission change-t-il mon contrat?
Les antécédents familiaux servent à l’évaluation initiale. Une fois le contrat émis, ses conditions sont celles qui y sont inscrites, et un événement survenu ensuite dans votre famille ne les modifie pas.
Rencontrez-vous les gens à Salaberry-de-Valleyfield?
Toutes les rencontres se tiennent en ligne. Le bureau est à Laval et le cabinet est inscrit à l’AMF sous le numéro 602293.
Les participations sont-elles garanties?
Non. Le barème est établi chaque année par le conseil d’administration de l’assureur d’après le rendement du compte de participation. Ce que le contrat inscrit comme garanti le demeure; le barème varie.
Une rencontre découverte de trente minutes
Une première conversation permet d’établir si cette approche vous convient. Aucune illustration n’est préparée et rien n’est mis en place.
Souvent, la réponse est non, et vous l’entendrez pendant l’appel plutôt que dans une proposition envoyée ensuite.
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À propos de l’auteur
Jose Salloum est conseiller en sécurité financière, autorisé par l’Autorité des marchés financiers (AMF) au Québec, par la Financial Services Regulatory Authority of Ontario (FSRA) et par l’Insurance Council of British Columbia. Autorisé depuis 2001, il accompagne des familles, des propriétaires d’entreprise et des professionnels incorporés canadiens.
Il est le fondateur du Centre canadien de création de patrimoine Inc. (CWCC), cabinet inscrit auprès de l’AMF, et de sa branche éducative financierecbi.com. Il détient le titre Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner du Nelson Nash Institute, une certification privée et non un permis réglementaire.
CWCC n’est pas inscrit auprès de l’OCRI et n’offre pas de conseils en valeurs mobilières. Cette page est de l’éducation générale et non un conseil sur un dossier individuel.
Divulgations importantes
Cette page est de l’éducation, pas un conseil. Le contenu est de l’information générale préparée par le Centre canadien de création de patrimoine Inc. Il ne tient pas compte de votre situation et ne constitue pas une recommandation d’acheter, de conserver ou de résilier un contrat. CWCC n’est pas inscrit auprès de l’OCRI et n’offre pas de conseils en valeurs mobilières. Le cabinet place de l’assurance au Québec, en Ontario, en Alberta, en Colombie-Britannique, au Manitoba et au Nouveau-Brunswick; ailleurs, les clients sont servis par des conseillers autorisés dans leur province.
Rien ici n’a été écrit avec votre dossier sous les yeux. Lisez pour comprendre le sujet, puis jugez-le selon votre propre situation, idéalement avec une personne autorisée là où vous vivez et qui a vu vos chiffres.
Le traitement fiscal dépend de votre situation. Le traitement fiscal décrit dépend du maintien du statut exonéré du contrat en vertu du Règlement de l’impôt sur le revenu et de la situation individuelle du lecteur. Un retrait, un rachat ou une avance sur police peut constituer une disposition au sens de la Loi de l’impôt sur le revenu, et les montants qui excèdent le coût de base rajusté peuvent être imposables l’année où ils surviennent. Les règles fiscales changent.
Le résultat fiscal n’est ni automatique ni inconditionnel. Il repose sur le maintien du contrat à l’intérieur des règles canadiennes et sur votre propre situation. Avant de vous y fier, parlez à un comptable qui a réellement travaillé avec ces contrats.
Les garanties viennent de l’assureur, pas du gouvernement. Les valeurs garanties d’un contrat d’assurance vie sont des engagements contractuels de l’assureur émetteur et dépendent de sa solidité financière et de sa capacité à payer les prestations. Les participations d’un contrat avec participation ne sont pas garanties; elles sont déclarées à la discrétion de l’assureur et peuvent changer. La protection des titulaires de contrat au Canada est assurée par Assuris, dans les limites qu’elle publie; l’assurance-dépôts ne s’applique pas aux contrats d’assurance.
Les garanties écrites dans un contrat sont réelles, et elles sont celles de l’assureur. La participation n’est pas une garantie; c’est ce que l’assureur décide de déclarer chaque année. Sachez quels chiffres sont lesquels avant de bâtir un plan dessus.