Assurance vie à Sherbrooke
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CWCC accompagne les familles, le personnel universitaire et hospitalier et les propriétaires d’entreprise de Sherbrooke en assurance vie, en prestations du vivant, en planification successorale et en stratégie de capital: entièrement en ligne. Le cabinet est inscrit auprès de l’Autorité des marchés financiers sous le numéro 602293, et Jose Salloum est conseiller en sécurité financière autorisé par l’AMF depuis 2001.
Cette page est de l’information générale et de l’éducation financière. Elle ne constitue pas un conseil personnalisé en finance, en assurance, en placement, en fiscalité ou en droit, et sa lecture ne crée aucune relation professionnel-client. L’assurance vie entière avec participation est un produit d’assurance, non un placement; sa fonction première est le capital-décès. Les participations ne sont pas garanties: elles sont déclarées annuellement par le conseil d’administration de l’assureur selon le rendement du compte de participation, et le rendement passé n’indique pas le rendement futur. Les garanties décrites sont des obligations contractuelles de l’assureur émetteur et dépendent de sa solidité financière; elles ne sont pas garanties par l’État. Les produits d’assurance ne sont pas des dépôts et ne sont pas assurés par la SADC. La protection des titulaires est offerte par Assuris selon ses limites publiées. Les avances sur police portent intérêt et réduisent le capital-décès et la valeur de rachat disponible jusqu’à leur remboursement; en vertu de l’article 148 de la Loi de l’impôt sur le revenu, une avance constitue une disposition et un gain imposable peut survenir lorsque le produit excède le coût de base rajusté. La protection contre les créanciers varie selon la province et les circonstances et n’est jamais absolue. La convenance d’une stratégie ne peut être évaluée que par une consultation individuelle. CWCC est un cabinet inscrit auprès de l’AMF (602293); ses conseillers touchent des commissions versées par les assureurs sur les produits placés. CWCC n’est pas inscrite auprès de l’OCRI et ne fournit aucun conseil en valeurs mobilières.
En langage clair: cette page décrit ce que nous faisons et comment les pièces s’emboîtent. Elle ne peut pas vous dire ce que vous devriez faire, parce que nous ne nous sommes pas rencontrés. Les participations ne sont pas garanties. C’est le conseil de l’assureur qui décide, une année à la fois. Les garanties viennent de l’assureur, pas de l’État, et une police n’est pas un dépôt. Lorsqu’un client souscrit une police par notre entremise, l’assureur nous verse une commission: vous devriez le savoir en pesant ce que nous écrivons. Et lorsqu’une question relève des valeurs mobilières, nous le disons plutôt que de prétendre que notre permis s’étend jusque-là.
Ce qui rend Sherbrooke différent
Sherbrooke est une ville universitaire et un pôle hospitalier régional. Sa population active ne ressemble ni à celle de Montréal ni à celle d’une ville industrielle, et la différence porte sur la forme des carrières plutôt que sur leur niveau de revenu.
Des carrières qui commencent tard. Un professeur, un chercheur, un médecin spécialiste: la formation s’étend souvent jusqu’au milieu de la trentaine. Les années d’études, de doctorat et de stage postdoctoral ne génèrent ni cotisations de retraite ni droits REER significatifs.
Une mobilité internationale fréquente. Le milieu académique et la recherche recrutent à l’étranger. Une partie notable du corps professoral et du personnel de recherche a vécu ailleurs pendant des années, parfois des décennies.
Un marché immobilier plus accessible. Le coût du logement y est nettement inférieur à celui de la région de Montréal. Un ménage à revenu comparable dispose donc plus tôt d’une capacité d’épargne, ce qui change l’ordre des priorités.
Un emploi contractuel important. Chargés de cours, professionnels de recherche sur subvention, personnel à statut précaire: revenu irrégulier, souvent sans régime de retraite ni assurance collective.
Les années de résidence, et pourquoi elles comptent
C’est la question la plus souvent découverte trop tard à Sherbrooke.
La Sécurité de la vieillesse dépend de la résidence, non des cotisations
La Sécurité de la vieillesse n’est pas un régime contributif. Le montant versé dépend du nombre d’années de résidence au Canada après l’âge de 18 ans. Une pleine pension exige généralement quarante ans de résidence; en dessous, la pension est partielle et calculée en quarantièmes.
Il existe aussi un seuil minimal de résidence pour y avoir droit, et un seuil plus élevé pour continuer de la recevoir en vivant hors du Canada. Le Canada a par ailleurs conclu des accords de sécurité sociale avec plusieurs pays, qui peuvent permettre de tenir compte de périodes accomplies à l’étranger.
La conséquence est concrète: un chercheur arrivé au Canada à trente-cinq ans et retraité à soixante-cinq n’aura pas accumulé quarante ans de résidence. Son plancher de revenu de retraite sera plus bas que celui d’un collègue né ici, à carrière et salaire identiques.
Nous ne calculons pas les prestations gouvernementales et nous ne donnons pas de conseils fiscaux. Service Canada est la source pour la Sécurité de la vieillesse, et Retraite Québec pour le Régime de rentes du Québec. Nous soulevons le point parce qu’il faut le vérifier bien avant la retraite, quand il reste du temps pour agir.
Un régime de retraite à accumulation courte
Un régime du secteur public québécois calcule la rente en fonction des années de service et du salaire admissible. Une carrière commencée à trente-cinq ans produit mécaniquement moins d’années de service qu’une carrière commencée à vingt-cinq, quel que soit le salaire atteint.
Certains régimes permettent le rachat d’années de service admissibles. C’est une décision qui appartient au participant et à l’administrateur du régime, avec son comptable. Nous n’offrons pas de conseils sur un rachat: nous mentionnons son existence parce que la fenêtre pour le faire est souvent limitée.
La coordination de la rente
Plusieurs régimes québécois comportent une coordination avec le Régime de rentes du Québec: la rente du régime est réduite à partir d’un certain âge, en présomption que la rente publique prend le relais. Le revenu total n’est donc pas la simple addition des deux, et le relevé annuel montre l’effet. C’est à lire plutôt qu’à supposer.
Le personnel contractuel et à statut précaire
Une part importante du travail universitaire et de recherche s’effectue sous contrat: charge de cours à la session, poste financé par une subvention, remplacement.
Trois conséquences se cumulent. Il n’y a généralement ni régime de retraite ni assurance collective. Le revenu est irrégulier, ce qui rend une prime mensuelle fixe plus difficile à soutenir. Et l’invalidité est le risque le moins couvert: sans régime collectif, une interruption de travail prolongée n’est remplacée par rien.
Dans cette situation, notre première recommandation n’est presque jamais une police permanente. C’est un fonds d’urgence, puis une protection temporaire et une protection d’invalidité adaptée à un revenu variable. Une stratégie de capital à long terme suppose des liquidités stables; sans elles, elle est prématurée, et nous le dirons.
Le Code civil et la succession
Le liquidateur
Au Québec, la personne qui administre une succession est le liquidateur, avec des obligations précises: inventaire, publication au Registre des droits personnels et réels mobiliers, reddition de compte.
Les désignations de bénéficiaire
Au Québec, les comptes enregistrés, REER, FERR, CELI, ne peuvent généralement pas porter de désignation de bénéficiaire dans le contrat lui-même. Ces actifs transitent normalement par la succession. Les contrats d’assurance, police d’assurance vie, contrat de fonds distincts, le peuvent: le produit va directement à la personne désignée, hors succession.
Un testament fait dans un autre pays
Pour un ménage arrivé de l’étranger, la question se pose vraiment. Un testament rédigé ailleurs peut être valide au Québec, partiellement valide, ou inopérant. Les biens immobiliers situés à l’étranger relèvent généralement de la loi successorale du pays où ils se trouvent, quelle que soit votre volonté exprimée ici. C’est une question de droit international privé qui exige un notaire ou un avocat.
Les conjoints de fait
Au Québec, les conjoints de fait ne sont pas héritiers légaux l’un de l’autre, quelle que soit la durée de la vie commune, et ne sont pas assujettis au patrimoine familial. Cela surprend particulièrement les personnes venues d’un pays où la vie commune prolongée crée des droits automatiques.
Nos sept domaines de service, vus de Sherbrooke
Assurance vie
Temporaire, permanente, vie entière avec participation. Avec une carrière commencée tard, la protection temporaire couvre souvent la période où les enfants sont jeunes et l’hypothèque active.
Prestations du vivant
Maladies graves, invalidité, soins de longue durée. Pour le personnel contractuel, c’est le besoin le plus urgent et le moins couvert.
Assurance collective
Pour l’employeur d’une PME sherbrookoise, un outil de rétention dans un marché où l’université et le réseau de la santé fixent la barre.
Création de richesse
REER, CELI, CELIAPP, REEE. Avec un logement moins coûteux, la capacité d’épargne arrive plus tôt: l’avantage se joue sur la durée, pas sur le montant.
Options de placement
Fonds distincts, fonds communs, FNB, CPG. Éducation, et mise en place de contrats de fonds distincts sous notre permis d’assurance. Pour les valeurs mobilières détenues chez un courtier: représentant inscrit auprès de l’OCRI, ce que CWCC n’est pas.
Planification successorale
Testament notarié, liquidateur, désignations, testament étranger, biens à l’étranger, patrimoine familial.
Souveraineté financière
La couche qui relie les six autres. Voir plus bas.
La stratégie souveraineté financière infinie™ à Sherbrooke
La stratégie que nous appelons Souveraineté financière infinie™ repose sur l’approche largement connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, créée par R. Nelson Nash. Dans tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un possède la structure par laquelle il circule.
La stratégie utilise une police d’assurance vie entière avec participation émise par un assureur mutuel canadien comme lieu d’accumulation à imposition différée, auquel on accède par avance sur police plutôt qu’en s’adressant à un prêteur externe.
Trois précisions, non négociables: une avance sur police est un véritable prêt consenti par l’assureur, qui porte intérêt et réduit le capital-décès tant qu’elle est impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et ce n’est pas une banque: une police est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale, ce n’est pas un compte de dépôt, et la protection vient d’Assuris et non de la SADC.
Pourquoi ici? Parce que la stratégie se juge en durée, et qu’un logement abordable libère de la capacité d’épargne plus tôt. Un ménage sherbrookois peut disposer de dix ans de plus qu’un ménage montréalais à revenu comparable, et la durée est la variable qui compte le plus.
Une précision honnête toutefois: pour un revenu contractuel et irrégulier, cette stratégie est généralement prématurée. Elle suppose des primes soutenues sur des décennies. Le chapitre 8 du livre existe pour aider un lecteur à conclure qu’elle n’est pas pour lui, et c’est souvent la bonne conclusion ici.
Le livre La souveraineté financière infinie™, Simplifiée expose la mécanique complète.
Comment cette approche se compare
Une comparaison honnête ne déclare pas un gagnant.
| Élément | Approche conventionnelle | Approche coordonnée SFI™ |
|---|---|---|
| Plancher de revenu de retraite | Dépend des années de résidence et de service | Valeurs contractuelles indépendantes de la résidence |
| Carrière commencée tard | Moins d’années de service, droits REER accumulés tard | Accumulation à imposition différée, sans plafond de cotisation |
| Revenu irrégulier | S’adapte: on cotise quand on peut | Mal adapté: exige des primes soutenues |
| Au décès (Québec) | Les comptes enregistrés transitent généralement par la succession | Contrat d’assurance: désignation valide, produit hors succession |
| Croissance | Selon le marché; non garantie | Valeurs garanties au contrat, plus des participations non garanties |
| Horizon requis | Variable | Long: la valeur de rachat est généralement inférieure aux primes dans les premières années |
Ce tableau n’affirme aucune supériorité, et il indique une ligne où l’approche conventionnelle convient mieux. Une police avec participation est un contrat d’assurance; la comparer au marché comme s’il s’agissait d’un fonds serait une erreur de catégorie.
Le guide de référence
Commencez ici: toute la stratégie en une page
Ce que c’est, comment cela fonctionne au Canada, ce que cela coûte, ce que cela risque, combien de temps cela prend et à qui cela ne convient pas.
Lire le guideÀ qui cela s’adresse à Sherbrooke
- Le personnel universitaire et de recherche à poste permanent. Carrière commencée tard, coordination de la rente, rachat d’années.
- Les personnes arrivées de l’étranger. Années de résidence, accords de sécurité sociale, testament et biens ailleurs.
- Le personnel du réseau de la santé. Régime public, statut à temps partiel, protection collective plafonnée.
- Les jeunes familles propriétaires. Logement abordable, capacité d’épargne plus tôt, horizon long.
- Les conjoints de fait. Aucune protection successorale automatique au Québec.
- Les PME et professionnels incorporés. Revenu passif, compte de dividendes en capital, relève.
Et à qui cela ne s’adresse pas: au personnel contractuel à revenu irrégulier, une stratégie de capital à long terme vient après un fonds d’urgence, une protection temporaire et une protection d’invalidité. Dans cet ordre.
Ce que couvre une première rencontre
Trente minutes, en ligne, sans produit et sans obligation.
Votre situation
Revenus et leur régularité, années de résidence au Canada, type de régime, relevé annuel, personnes à charge, protection existante.
Ce qui manque
Les écarts réels. À Sherbrooke, la réponse commence souvent par une vérification des années de résidence auprès de Service Canada.
Une réponse honnête
Si votre revenu est trop irrégulier pour une stratégie permanente, nous vous le dirons.
Comment fonctionne une rencontre
Toutes nos rencontres se tiennent en ligne, par visioconférence. Le bureau du cabinet est à Laval, et aucun client de Sherbrooke n’a à s’y rendre. Plusieurs membres d’une même famille peuvent se joindre depuis des endroits différents, y compris depuis l’étranger.
Vérifiez-nous de façon indépendante
Aucun formulaire dans cette section, rien à réserver. Avant de faire confiance à quiconque en matière d’argent, le bon réflexe est de vérifier, et rien ici ne devrait vous en dissuader.
Le registre de l’AMF
Canadian Wealth Creation Centre Inc. est inscrite comme cabinet auprès de l’Autorité des marchés financiers sous le numéro 602293. L’inscription d’un cabinet et le certificat d’un conseiller se vérifient tous deux dans le registre public de l’AMF.
Le profil complet
Autorisations, titres et organismes émetteurs, avec la façon de confirmer chacun. À propos de Jose Salloum.
Ou vérifiez par vous-même
Les liens Google ouvrent une recherche Google Canada dans un nouvel onglet. Ce qui y apparaît est le classement de Google, et non une recommandation de ce site.
Questions fréquentes: Sherbrooke
Je suis arrivé au Canada à trente-cinq ans. Cela change-t-il ma retraite?
Oui, sur un point précis. La Sécurité de la vieillesse dépend du nombre d’années de résidence au Canada après 18 ans, non des cotisations. Une pleine pension exige généralement quarante ans de résidence; en dessous, elle est partielle. Le Canada a conclu des accords de sécurité sociale avec plusieurs pays qui peuvent permettre de tenir compte de périodes accomplies ailleurs. Service Canada est la source: nous ne calculons pas les prestations gouvernementales.
Ma rente de régime et ma rente du RRQ s’additionnent-elles?
Pas simplement. Plusieurs régimes québécois comportent une coordination avec le Régime de rentes du Québec: la rente du régime est réduite à partir d’un certain âge, en présomption que la rente publique prend le relais. Votre relevé annuel montre l’effet. C’est à lire plutôt qu’à supposer.
Je suis chargé de cours, sans régime ni assurance collective. Par où commencer?
Par le fonds d’urgence, puis la protection d’invalidité, puis une protection vie temporaire si des personnes dépendent de vous. Une stratégie de capital permanente suppose des primes soutenues sur des décennies; avec un revenu irrégulier, elle est généralement prématurée, et nous le dirons plutôt que de vous vendre quelque chose.
J’ai un testament fait dans mon pays d’origine. Est-il valide ici?
Peut-être en tout, en partie, ou pas du tout. Les biens immobiliers situés à l’étranger relèvent généralement de la loi successorale du pays où ils se trouvent, quelle que soit votre volonté exprimée ici. C’est une question de droit international privé: elle appartient à un notaire ou à un avocat, pas à nous.
Une police d’assurance est-elle une banque?
Non. Une police d’assurance vie entière avec participation est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale. Ce n’est pas une banque, cela n’exerce pas d’activités bancaires, ce n’est pas un compte de dépôt et ce n’est pas assuré par la SADC. La protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.
Comment êtes-vous rémunérés?
Par des commissions versées par les assureurs sur les produits placés, une fois la police en vigueur. La divulgation complète figure à la page Transparence et rémunération.
Une rencontre découverte de trente minutes
Une première conversation permet d’établir si cette approche vous convient. Aucune illustration n’est préparée et rien n’est mis en place.
Souvent, la réponse est non, et vous l’entendrez pendant l’appel plutôt que dans une proposition envoyée ensuite.
Sources et références
- REGISTRE DE L’AMFCabinet 602293, Autorité des marchés financiers, lautorite.qc.ca
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À propos de l’auteur
Jose Salloum est conseiller en sécurité financière, autorisé par l’Autorité des marchés financiers (AMF) au Québec, par la Financial Services Regulatory Authority of Ontario (FSRA) et par l’Insurance Council of British Columbia. Autorisé depuis 2001, il accompagne des familles, des propriétaires d’entreprise et des professionnels incorporés canadiens.
Il est le fondateur du Centre canadien de création de patrimoine Inc. (CWCC), cabinet inscrit auprès de l’AMF, et de sa branche éducative financierecbi.com. Il détient le titre Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner du Nelson Nash Institute, une certification privée et non un permis réglementaire.
CWCC n’est pas inscrit auprès de l’OCRI et n’offre pas de conseils en valeurs mobilières. Cette page est de l’éducation générale et non un conseil sur un dossier individuel.
Divulgations importantes
Cette page est de l’éducation, pas un conseil. Le contenu est de l’information générale préparée par le Centre canadien de création de patrimoine Inc. Il ne tient pas compte de votre situation et ne constitue pas une recommandation d’acheter, de conserver ou de résilier un contrat. CWCC n’est pas inscrit auprès de l’OCRI et n’offre pas de conseils en valeurs mobilières. Le cabinet place de l’assurance au Québec, en Ontario, en Alberta, en Colombie-Britannique, au Manitoba et au Nouveau-Brunswick; ailleurs, les clients sont servis par des conseillers autorisés dans leur province.
Rien ici n’a été écrit avec votre dossier sous les yeux. Lisez pour comprendre le sujet, puis jugez-le selon votre propre situation, idéalement avec une personne autorisée là où vous vivez et qui a vu vos chiffres.
Le traitement fiscal dépend de votre situation. Le traitement fiscal décrit dépend du maintien du statut exonéré du contrat en vertu du Règlement de l’impôt sur le revenu et de la situation individuelle du lecteur. Un retrait, un rachat ou une avance sur police peut constituer une disposition au sens de la Loi de l’impôt sur le revenu, et les montants qui excèdent le coût de base rajusté peuvent être imposables l’année où ils surviennent. Les règles fiscales changent.
Le résultat fiscal n’est ni automatique ni inconditionnel. Il repose sur le maintien du contrat à l’intérieur des règles canadiennes et sur votre propre situation. Avant de vous y fier, parlez à un comptable qui a réellement travaillé avec ces contrats.
Les garanties viennent de l’assureur, pas du gouvernement. Les valeurs garanties d’un contrat d’assurance vie sont des engagements contractuels de l’assureur émetteur et dépendent de sa solidité financière et de sa capacité à payer les prestations. Les participations d’un contrat avec participation ne sont pas garanties; elles sont déclarées à la discrétion de l’assureur et peuvent changer. La protection des titulaires de contrat au Canada est assurée par Assuris, dans les limites qu’elle publie; l’assurance-dépôts ne s’applique pas aux contrats d’assurance.
Les garanties écrites dans un contrat sont réelles, et elles sont celles de l’assureur. La participation n’est pas une garantie; c’est ce que l’assureur décide de déclarer chaque année. Sachez quels chiffres sont lesquels avant de bâtir un plan dessus.
Emprunter sur un contrat comporte ses propres risques. Une avance sur police ou un emprunt garanti par un contrat porte intérêt. Si le solde et l’intérêt ne sont pas gérés, la prestation de décès est réduite, et un contrat qui tombe en déchéance alors qu’une avance est impayée peut produire un gain imposable cette année-là. Les prêteurs tiers fixent leurs propres conditions et peuvent les modifier.
Un emprunt reste un emprunt. L’intérêt s’accumule que vous le payiez ou non, et un contrat qui manque de marge pendant qu’il est dû peut vous coûter à la fois la protection et une facture d’impôt. C’est la partie de la stratégie qui exige le plus de discipline.
Les propos sur les placements sont généraux et comparatifs. Les références à des produits, comptes ou rendements de placement servent à comparer et à expliquer. CWCC ne vend pas de valeurs mobilières et n’est pas inscrit auprès de l’OCRI. Les fonds distincts sont des contrats d’assurance; leurs garanties sont celles de l’assureur et s’appliquent seulement aux dates et selon les conditions écrites au contrat. Les rendements ne sont pas garantis et le capital peut être perdu.
Quand ce site compare un contrat à un placement, il décrit le fonctionnement de chacun; il ne vous dit pas lequel acheter. Les questions sur les valeurs mobilières relèvent d’une personne inscrite pour y répondre.