Assurance vie à Terrebonne
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CWCC accompagne les jeunes familles, les travailleurs de la couronne nord et les propriétaires d’entreprise de Terrebonne en assurance vie, en prestations du vivant, en planification successorale et en stratégie de capital: entièrement en ligne. Le cabinet est inscrit auprès de l’Autorité des marchés financiers sous le numéro 602293, et Jose Salloum est conseiller en sécurité financière autorisé par l’AMF depuis 2001.
Cette page est de l’information générale et de l’éducation financière. Elle ne constitue pas un conseil personnalisé en finance, en assurance, en placement, en fiscalité ou en droit, et sa lecture ne crée aucune relation professionnel-client. L’assurance vie entière avec participation est un produit d’assurance, non un placement; sa fonction première est le capital-décès. Les participations ne sont pas garanties: elles sont déclarées annuellement par le conseil d’administration de l’assureur selon le rendement du compte de participation, et le rendement passé n’indique pas le rendement futur. Les garanties décrites sont des obligations contractuelles de l’assureur émetteur et dépendent de sa solidité financière; elles ne sont pas garanties par l’État. Les produits d’assurance ne sont pas des dépôts et ne sont pas assurés par la SADC. La protection des titulaires est offerte par Assuris selon ses limites publiées. Les avances sur police portent intérêt et réduisent le capital-décès et la valeur de rachat disponible jusqu’à leur remboursement; en vertu de l’article 148 de la Loi de l’impôt sur le revenu, une avance constitue une disposition et un gain imposable peut survenir lorsque le produit excède le coût de base rajusté. La protection contre les créanciers varie selon la province et les circonstances et n’est jamais absolue. La convenance d’une stratégie ne peut être évaluée que par une consultation individuelle. CWCC est un cabinet inscrit auprès de l’AMF (602293); ses conseillers touchent des commissions versées par les assureurs sur les produits placés. CWCC n’est pas inscrite auprès de l’OCRI et ne fournit aucun conseil en valeurs mobilières.
En langage clair: cette page décrit ce que nous faisons et comment les pièces s’emboîtent. Elle ne peut pas vous dire ce que vous devriez faire, parce que nous ne nous sommes pas rencontrés. Les participations ne sont pas garanties. C’est le conseil de l’assureur qui décide, une année à la fois. Les garanties viennent de l’assureur, pas de l’État, et une police n’est pas un dépôt. Lorsqu’un client souscrit une police par notre entremise, l’assureur nous verse une commission: vous devriez le savoir en pesant ce que nous écrivons. Et lorsqu’une question relève des valeurs mobilières, nous le disons plutôt que de prétendre que notre permis s’étend jusque-là.
Ce qui rend Terrebonne différent
Terrebonne partage avec Laval le Code civil, le marché du travail montréalais et les mêmes règles fiscales. La différence est une différence d’âge, et elle change complètement l’ordre des priorités.
Une population nettement plus jeune. Terrebonne compte parmi les municipalités québécoises à l’âge médian le plus bas. La question dominante n’est pas la succession ni le décaissement: c’est la protection d’un ménage qui commence.
Un endettement hypothécaire élevé par rapport au revenu. Les développements récents ont attiré des familles qui achètent grand, tôt, souvent au maximum de leur capacité d’emprunt. C’est un profil de patrimoine très différent de celui d’un ménage lavallois établi depuis 25 ans.
Deux revenus nécessaires, pas seulement utiles. Dans la plupart de ces ménages, les deux conjoints travaillent, et l’hypothèque a été consentie sur la base des deux revenus.
Peu de capital accumulé. Le patrimoine est essentiellement la mise de fonds et l’équité qui se construit. En cas d’interruption de revenu, il n’y a pas de réserve pour absorber le choc.
L’hypothèque consentie sur deux revenus
C’est la question centrale à Terrebonne, et l’analyse habituelle la manque.
La plupart des calculs de besoin d’assurance partent d’un soutien de famille principal. Ici, il n’y en a généralement pas: le prêteur a qualifié le ménage sur la somme des deux revenus, et le budget mensuel repose sur les deux.
La conséquence est simple et rarement dite: la perte de l’un ou l’autre des deux revenus met la maison en jeu. Pas seulement celui du conjoint qui gagne le plus. Les deux conjoints ont donc un besoin de protection réel, et le conjoint au revenu moindre est souvent celui qui est le moins couvert.
Ajoutons ce que le calcul oublie régulièrement: si un parent décède, le survivant doit continuer à travailler et faire garder les enfants. Le coût de la garde remplace une partie du travail que faisait le parent décédé. Ce coût est réel même lorsque le parent décédé gagnait moins.
La durée, pas seulement le montant
Pour une jeune famille, la question de la durée se répond en regardant deux chéanciers: l’amortissement de l’hypothèque, et l’âge auquel le plus jeune enfant deviendra autonome. La protection doit couvrir le plus long des deux. Une temporaire trop courte expire précisément quand l’assurabilité a commencé à se dégrader.
L’assurance offerte avec le prêt, et l’assurance que vous détenez
Au moment de signer une hypothèque, on vous offre presque toujours une protection liée au prêt. C’est une assurance collée au crédit, souvent appelée assurance des emprunteurs. Une police individuelle est un contrat distinct que vous détenez.
Les deux existent légitimement et les modalités varient d’un contrat à l’autre. Il y a néanmoins quatre différences de structure qu’il vaut la peine de connaître avant de choisir.
| Élément | Protection liée au prêt | Police individuelle |
|---|---|---|
| Montant dans le temps | Suit généralement le solde du prêt, donc diminue | Montant fixé au contrat, généralement stable |
| Qui reçoit le versement | Le prêteur, en remboursement du solde | La personne que vous désignez |
| Si vous changez de prêteur | La protection prend généralement fin avec le prêt | Le contrat vous suit |
| Moment de la sélection médicale | Selon le contrat: certaines vérifications se font au moment de la réclamation | Généralement à l’émission, avant l’entrée en vigueur |
Ce tableau ne dit pas qu’une forme est supérieure. Une protection liée au prêt s’obtient rapidement, sans démarche séparée, ce qui a une valeur réelle. Ce qu’il dit est qu’il s’agit de deux produits différents, et que plusieurs ménages croient détenir le second alors qu’ils détiennent le premier.
La vérification est simple et ne coûte rien: lisez votre certificat, ou apportez-le à une rencontre. Nous vous dirons ce qu’il couvre. Si votre protection actuelle vous convient, nous vous le dirons aussi: nous ne remplacerons pas une couverture existante sans raison démontrable.
L’invalidité, le risque le plus probable
Pour un adulte dans la trentaine, une interruption de travail prolongée est statistiquement plus probable qu’un décès. C’est pourtant la protection la moins souvent détenue à titre individuel.
Trois points méritent une vérification dans votre régime collectif: le montant, souvent plafonné à un pourcentage du salaire et parfois à un maximum mensuel; la définition, où « propre profession » et « toute occupation » ne protègent pas la même chose; et le fait que la protection prend fin avec l’emploi.
Pour un ménage dont l’hypothèque repose sur deux revenus, une prestation d’invalidité qui remplace les deux tiers d’un seul salaire laisse un écart immédiat.
Le Code civil, même quand on est jeune
Les conjoints de fait
C’est le point le plus important de cette page pour beaucoup de ménages de Terrebonne. Au Québec, les conjoints de fait ne sont pas héritiers légaux l’un de l’autre, quelle que soit la durée de la vie commune, et ne sont pas assujettis au patrimoine familial.
Concrètement: un couple non marié avec deux enfants et une maison au nom d’un seul des deux; au décès de celui-là sans testament, le survivant peut n’avoir aucun droit sur la maison, qui revient aux enfants sous administration. Ce n’est pas une hypothèse rare: c’est une configuration très courante dans une jeune banlieue québécoise.
Le testament et les désignations de bénéficiaire cessent alors d’être optionnels. La question relève d’un notaire, et elle coûte peu à régler.
La tutelle des enfants mineurs
Un testament permet de désigner le tuteur des enfants mineurs. Sans cette désignation, la décision suit d’autres mécanismes. C’est probablement la disposition testamentaire la plus importante pour un parent de jeunes enfants, et elle n’a rien à voir avec l’argent.
Les désignations de bénéficiaire
Au Québec, les comptes enregistrés, REER, CELI, ne peuvent généralement pas porter de désignation de bénéficiaire dans le contrat lui-même. Les contrats d’assurance le peuvent: le produit va directement à la personne désignée, hors succession. Pour un jeune ménage, cela détermine si le survivant dispose d’argent en quelques semaines ou après la liquidation.
Nos sept domaines de service, vus de Terrebonne
Assurance vie
Temporaire, permanente, vie entière avec participation. Ici, la temporaire fait le gros du travail: elle couvre l’hypothèque et la période de dépendance des enfants au coût le plus bas.
Prestations du vivant
Maladies graves, invalidité, soins de longue durée. À cet âge, l’invalidité passe avant tout le reste.
Assurance collective
Pour l’employeur d’une PME, un outil de recrutement. Pour le participant, une protection qui prend fin avec l’emploi et qu’il faut lire.
Création de richesse
REER, CELI, CELIAPP, REEE. Le CELIAPP pour l’achat d’une première propriété, le REEE pour les enfants avec la subvention qui s’y rattache. Ce sont les deux véhicules les plus pertinents avant tout le reste.
Options de placement
Fonds distincts, fonds communs, FNB, CPG. Éducation, et mise en place de contrats de fonds distincts sous notre permis d’assurance. Pour les valeurs mobilières détenues chez un courtier: représentant inscrit auprès de l’OCRI, ce que CWCC n’est pas.
Planification successorale
Testament notarié, tutelle des enfants mineurs, désignations, protection du conjoint de fait.
Souveraineté financière
La couche qui relie les six autres. Voir plus bas.
La stratégie souveraineté financière infinie™ à Terrebonne
La stratégie que nous appelons Souveraineté financière infinie™ repose sur l’approche largement connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, créée par R. Nelson Nash. Elle utilise une police d’assurance vie entière avec participation comme lieu d’accumulation à imposition différée, auquel on accède par avance sur police plutôt qu’en s’adressant à un prêteur externe.
Trois précisions, non négociables: une avance sur police est un véritable prêt consenti par l’assureur, qui porte intérêt et réduit le capital-décès tant qu’elle est impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et ce n’est pas une banque: une police est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale, ce n’est pas un compte de dépôt, et la protection vient d’Assuris et non de la SADC.
Et la précision qui compte le plus ici. Un ménage au maximum de sa capacité d’emprunt, sans fonds d’urgence, avec de jeunes enfants et deux revenus nécessaires n’a généralement pas les liquidités qu’exige cette stratégie. La bonne séquence est: fonds d’urgence, protection d’invalidité, assurance vie temporaire suffisante, CELIAPP ou REEE selon la situation. Ensuite, et seulement ensuite, la question d’une structure de capital permanente se pose.
L’avantage réel, pour qui y arrive, est l’âge: cette stratégie se juge en décennies, et une personne de trente-cinq ans en a plus devant elle que quiconque. Mais commencer trop tôt avec des primes qu’on ne peut pas soutenir est pire que commencer cinq ans plus tard.
Le livre La souveraineté financière infinie™, Simplifiée expose la mécanique complète, y compris le chapitre 8 sur les situations où elle ne convient pas.
Le guide de référence
Commencez ici: toute la stratégie en une page
Ce que c’est, comment cela fonctionne au Canada, ce que cela coûte, ce que cela risque, combien de temps cela prend et à qui cela ne convient pas.
Lire le guideÀ qui cela s’adresse à Terrebonne
- Les jeunes familles propriétaires. Hypothèque sur deux revenus, enfants à charge, peu de capital accumulé.
- Les conjoints de fait avec enfants. Aucune protection successorale automatique au Québec.
- Les ménages qui détiennent une protection liée au prêt. Une lecture du certificat coûte trente minutes.
- Les premiers acheteurs. CELIAPP, mise de fonds, protection dès la signature.
- Les PME et travailleurs autonomes. Aucun régime collectif, donc aucun filet.
Et pour ce qui ne s’adresse pas à vous: une stratégie de capital permanente vient après le fonds d’urgence, l’invalidité et la temporaire. Dans cet ordre, sans exception.
Ce que couvre une première rencontre
Trente minutes, en ligne, sans produit et sans obligation.
Votre situation
Les deux revenus, le solde et l’amortissement de l’hypothèque, l’âge des enfants, le régime collectif, la protection liée au prêt s’il y en a une.
Ce qui manque
Les écarts réels. À Terrebonne, la réponse commence souvent par la protection du conjoint au revenu moindre et par le statut conjugal.
Une réponse honnête
Si votre protection actuelle suffit, nous vous le dirons. Si la priorité est un testament chez le notaire, nous vous le dirons aussi.
Comment fonctionne une rencontre
Toutes nos rencontres se tiennent en ligne, par visioconférence. Pour un ménage où les deux conjoints travaillent et où les enfants sont jeunes, c’est le seul format réaliste: en soirée, depuis la maison, sans gardienne ni déplacement.
Vérifiez-nous de façon indépendante
Aucun formulaire dans cette section, rien à réserver. Avant de faire confiance à quiconque en matière d’argent, le bon réflexe est de vérifier, et rien ici ne devrait vous en dissuader.
Le registre de l’AMF
Canadian Wealth Creation Centre Inc. est inscrite comme cabinet auprès de l’Autorité des marchés financiers sous le numéro 602293. L’inscription d’un cabinet et le certificat d’un conseiller se vérifient tous deux dans le registre public de l’AMF.
Le profil complet
Autorisations, titres et organismes émetteurs, avec la façon de confirmer chacun. À propos de Jose Salloum.
Ou vérifiez par vous-même
Les liens Google ouvrent une recherche Google Canada dans un nouvel onglet. Ce qui y apparaît est le classement de Google, et non une recommandation de ce site.
Questions fréquentes: Terrebonne
J’ai pris l’assurance offerte avec mon hypothèque. Est-ce suffisant?
Peut-être, et la seule façon de le savoir est de lire le certificat. Quatre points structurels diffèrent souvent d’une police individuelle: le montant suit généralement le solde du prêt et diminue; le prêteur reçoit le versement; la protection prend généralement fin si vous changez de prêteur; et selon le contrat, certaines vérifications médicales se font au moment de la réclamation. Les modalités varient: vérifiez les vôtres. Si votre protection vous convient, nous vous le dirons.
Nous sommes conjoints de fait avec deux enfants. Sommes-nous protégés?
Pas automatiquement. Au Québec, les conjoints de fait ne sont pas héritiers légaux l’un de l’autre et ne sont pas assujettis au patrimoine familial. Si la maison est au nom d’un seul et qu’il n’y a pas de testament, le survivant peut n’avoir aucun droit dessus. C’est une question pour un notaire, et elle coûte peu à régler.
Mon conjoint gagne moins. A-t-il besoin d’assurance?
Oui, et c’est l’erreur la plus fréquente. Le prêteur a qualifié le ménage sur les deux revenus: la perte de l’un ou l’autre met la maison en jeu. Il faut aussi compter le coût de la garde des enfants, que le survivant devra assumer en continuant à travailler.
Devrions-nous commencer une stratégie de capital permanente?
Généralement pas encore. Elle suppose des primes soutenues sur des décennies, et un ménage au maximum de sa capacité d’emprunt n’a pas cette marge. La bonne séquence est le fonds d’urgence, l’invalidité, la temporaire, puis le CELIAPP ou le REEE. Commencer trop tôt avec des primes intenables est pire que commencer cinq ans plus tard.
Une police d’assurance est-elle une banque?
Non. Une police d’assurance vie entière avec participation est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale. Ce n’est pas une banque, cela n’exerce pas d’activités bancaires, ce n’est pas un compte de dépôt et ce n’est pas assuré par la SADC. La protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.
Comment êtes-vous rémunérés?
Par des commissions versées par les assureurs sur les produits placés, une fois la police en vigueur. La divulgation complète figure à la page Transparence et rémunération.
Une rencontre découverte de trente minutes
Une première conversation permet d’établir si cette approche vous convient. Aucune illustration n’est préparée et rien n’est mis en place.
Souvent, la réponse est non, et vous l’entendrez pendant l’appel plutôt que dans une proposition envoyée ensuite.
Sources et références
- REGISTRE DE L’AMFCabinet 602293, Autorité des marchés financiers, lautorite.qc.ca
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À propos de l’auteur
Jose Salloum est conseiller en sécurité financière, autorisé par l’Autorité des marchés financiers (AMF) au Québec, par la Financial Services Regulatory Authority of Ontario (FSRA) et par l’Insurance Council of British Columbia. Autorisé depuis 2001, il accompagne des familles, des propriétaires d’entreprise et des professionnels incorporés canadiens.
Il est le fondateur du Centre canadien de création de patrimoine Inc. (CWCC), cabinet inscrit auprès de l’AMF, et de sa branche éducative financierecbi.com. Il détient le titre Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner du Nelson Nash Institute, une certification privée et non un permis réglementaire.
CWCC n’est pas inscrit auprès de l’OCRI et n’offre pas de conseils en valeurs mobilières. Cette page est de l’éducation générale et non un conseil sur un dossier individuel.
Divulgations importantes
Cette page est de l’éducation, pas un conseil. Le contenu est de l’information générale préparée par le Centre canadien de création de patrimoine Inc. Il ne tient pas compte de votre situation et ne constitue pas une recommandation d’acheter, de conserver ou de résilier un contrat. CWCC n’est pas inscrit auprès de l’OCRI et n’offre pas de conseils en valeurs mobilières. Le cabinet place de l’assurance au Québec, en Ontario, en Alberta, en Colombie-Britannique, au Manitoba et au Nouveau-Brunswick; ailleurs, les clients sont servis par des conseillers autorisés dans leur province.
Rien ici n’a été écrit avec votre dossier sous les yeux. Lisez pour comprendre le sujet, puis jugez-le selon votre propre situation, idéalement avec une personne autorisée là où vous vivez et qui a vu vos chiffres.
Le traitement fiscal dépend de votre situation. Le traitement fiscal décrit dépend du maintien du statut exonéré du contrat en vertu du Règlement de l’impôt sur le revenu et de la situation individuelle du lecteur. Un retrait, un rachat ou une avance sur police peut constituer une disposition au sens de la Loi de l’impôt sur le revenu, et les montants qui excèdent le coût de base rajusté peuvent être imposables l’année où ils surviennent. Les règles fiscales changent.
Le résultat fiscal n’est ni automatique ni inconditionnel. Il repose sur le maintien du contrat à l’intérieur des règles canadiennes et sur votre propre situation. Avant de vous y fier, parlez à un comptable qui a réellement travaillé avec ces contrats.
Les garanties viennent de l’assureur, pas du gouvernement. Les valeurs garanties d’un contrat d’assurance vie sont des engagements contractuels de l’assureur émetteur et dépendent de sa solidité financière et de sa capacité à payer les prestations. Les participations d’un contrat avec participation ne sont pas garanties; elles sont déclarées à la discrétion de l’assureur et peuvent changer. La protection des titulaires de contrat au Canada est assurée par Assuris, dans les limites qu’elle publie; l’assurance-dépôts ne s’applique pas aux contrats d’assurance.
Les garanties écrites dans un contrat sont réelles, et elles sont celles de l’assureur. La participation n’est pas une garantie; c’est ce que l’assureur décide de déclarer chaque année. Sachez quels chiffres sont lesquels avant de bâtir un plan dessus.
Les illustrations et les projections ne sont pas des prédictions. Les chiffres, exemples ou valeurs illustrées sont hypothétiques, servent à expliquer un mécanisme et ne prévoient pas le rendement d’un contrat. Les valeurs réelles seront différentes et peuvent être inférieures à celles montrées. Les barèmes de participation passés ne prédisent pas les barèmes futurs.
Un exemple montre comment les pièces bougent, pas ce que vous obtiendrez. Toute illustration réelle qu’on vous présente devrait d’abord être lue dans ses colonnes garanties.
Emprunter sur un contrat comporte ses propres risques. Une avance sur police ou un emprunt garanti par un contrat porte intérêt. Si le solde et l’intérêt ne sont pas gérés, la prestation de décès est réduite, et un contrat qui tombe en déchéance alors qu’une avance est impayée peut produire un gain imposable cette année-là. Les prêteurs tiers fixent leurs propres conditions et peuvent les modifier.
Un emprunt reste un emprunt. L’intérêt s’accumule que vous le payiez ou non, et un contrat qui manque de marge pendant qu’il est dû peut vous coûter à la fois la protection et une facture d’impôt. C’est la partie de la stratégie qui exige le plus de discipline.
Les propos sur les placements sont généraux et comparatifs. Les références à des produits, comptes ou rendements de placement servent à comparer et à expliquer. CWCC ne vend pas de valeurs mobilières et n’est pas inscrit auprès de l’OCRI. Les fonds distincts sont des contrats d’assurance; leurs garanties sont celles de l’assureur et s’appliquent seulement aux dates et selon les conditions écrites au contrat. Les rendements ne sont pas garantis et le capital peut être perdu.
Quand ce site compare un contrat à un placement, il décrit le fonctionnement de chacun; il ne vous dit pas lequel acheter. Les questions sur les valeurs mobilières relèvent d’une personne inscrite pour y répondre.