Assurance vie à Trois-Rivières

CWCC accompagne les familles, les retraités et les propriétaires d’entreprise de Trois-Rivières en assurance vie, en prestations du vivant, en planification successorale et en stratégie de capital : entièrement en ligne. Le cabinet est inscrit auprès de l’Autorité des marchés financiers sous le numéro 602293, et Jose Salloum est conseiller en sécurité financière autorisé par l’AMF depuis 2001.

Ce qui rend Trois-Rivières différent

Trois-Rivières a vécu une transition industrielle réelle. Cela a façonné sa démographie et son profil de revenu, et ces deux éléments changent complètement le raisonnement financier.

Une population plus âgée que la moyenne québécoise. Une part importante des ménages est retraitée ou proche de la retraite. La question dominante n’est donc plus l’accumulation : c’est le décaissement, l’impôt au décès et le coût des soins.

Des revenus de retraite plus modestes. Après la contraction du secteur des pâtes et papiers, beaucoup de carrières ont été interrompues ou reconverties. Les revenus de retraite y sont en moyenne plus bas qu’à Montréal ou à Québec.

Un patrimoine concentré dans la résidence. Le logement coûte moins cher, mais il représente souvent la quasi-totalité du patrimoine du ménage. Une succession composée d’une maison et d’un petit FERR pose des problèmes différents d’une succession diversifiée.

Un pôle universitaire et de santé. L’université et le réseau de la santé sont maintenant des employeurs majeurs, avec les régimes publics qui vont avec.

Le Supplément de revenu garanti, et pourquoi il renverse le conseil habituel

C’est la question la plus importante à Trois-Rivières, et celle où le conseil générique fait le plus de dégâts.

Une prestation fondée sur le revenu

Le Supplément de revenu garanti s’ajoute à la Sécurité de la vieillesse pour les personnes à faible revenu. Il n’est pas universel : il est calculé en fonction du revenu, et il diminue à mesure que les autres revenus augmentent. La réduction est substantielle : chaque dollar de revenu supplémentaire en retire une fraction importante.

Ce qui compte comme revenu, et ce qui ne compte pas

Un retrait de FERR ou de REER est un revenu imposable. Il réduit donc le Supplément de revenu garanti, en plus d’être imposé.

Un retrait de CELI n’est généralement pas un revenu imposable. Il ne réduit donc généralement pas la prestation.

La conséquence est un renversement : pour un ménage qui recevra le Supplément de revenu garanti, cotiser au REER peut être moins avantageux que cotiser au CELI, parce que la déduction obtenue à un faible taux d’imposition aujourd’hui se paie plus tard en impôt et en perte de prestation. Le taux effectif combiné au décaissement peut dépasser celui d’un ménage à haut revenu.

C’est l’inverse du conseil qu’on entend partout, et c’est pourtant bien documenté. Nous ne calculons pas les prestations gouvernementales et nous ne donnons pas de conseils fiscaux : Service Canada est la source pour la Sécurité de la vieillesse et le Supplément, et votre comptable pour l’arbitrage entre les véhicules. Nous soulevons le point parce qu’il se décide des années avant la retraite.

Ce que fait un capital-décès

Le capital-décès d’une police d’assurance vie versé à un bénéficiaire désigné n’est généralement pas un revenu imposable pour lui. Pour un conjoint survivant à revenu modeste, c’est une différence qui compte : recevoir un capital plutôt qu’un revenu ne déclenche pas la même réduction de prestation. Cela ne rend pas la police avantageuse pour tout le monde : cela explique pourquoi la forme du versement importe autant que le montant.

La succession modeste, et pourquoi les frais comptent davantage

Quand une succession se compose d’une maison, d’un compte bancaire et d’un petit FERR, chaque frais fixe pèse proportionnellement plus lourd qu’il ne pèserait sur un patrimoine important.

Le FERR au décès du second conjoint. Un FERR transféré au conjoint survivant ne déclenche généralement pas d’impôt immédiat. Au décès du second, le solde devient pleinement imposable dans l’année du décès. Même sur un solde modeste, l’ajout au revenu de l’année finale peut faire monter le taux.

Le testament non notarié. Un testament olographe ou devant témoins doit être vérifié avant de produire ses effets ; un testament notarié en minute est exécutoire dès le décès. Sur une petite succession, les frais et le délai de vérification représentent une fraction visible de l’héritage.

La maison ne se divise pas. Lorsque plusieurs enfants héritent et qu’un seul souhaite conserver la maison, il faut de la liquidité pour équilibrer les parts. Sans elle, la maison se vend, souvent vite et mal.

Ce sont des problèmes de liquidité, pas de richesse. C’est exactement ce qu’une police d’assurance vie résout : elle fournit l’argent au moment où la succession en manque, sans passer par la succession.

Les soins de longue durée

Dans une population vieillissante et propriétaire, c’est la question qui monte le plus vite, et la moins préparée.

Le régime public québécois couvre une partie de l’hébergement et des soins, avec une contribution de l’usager établie selon des règles précises. Ce qu’il ne couvre pas intégralement, c’est le maintien à domicile prolongé, l’aide privée, ou le libre choix d’une résidence.

Deux besoins se distinguent alors : le coût des soins pour la personne, et la protection du patrimoine destiné au conjoint et aux enfants. Une assurance soins de longue durée ou une assurance maladies graves répond au premier. Une police d’assurance vie répond au second. Ce ne sont pas les mêmes produits et ils ne se substituent pas l’un à l’autre.

Une précision honnête : après un certain âge, et selon l’état de santé, ces protections deviennent coûteuses ou inaccessibles. La question se pose utilement dans la cinquantaine, moins utilement dans la soixantaine avancée.

Le Code civil et la succession

Le liquidateur

Au Québec, la personne qui administre une succession est le liquidateur, avec des obligations précises : inventaire, publication au Registre des droits personnels et réels mobiliers, reddition de compte. C’est un travail administratif que découvre souvent après coup un enfant désigné sans avoir été consulté.

Les désignations de bénéficiaire

Au Québec, les comptes enregistrés, REER, FERR, CELI, ne peuvent généralement pas porter de désignation de bénéficiaire dans le contrat lui-même. Ces actifs transitent normalement par la succession. Les contrats d’assurance, police d’assurance vie, contrat de fonds distincts, le peuvent : le produit va directement à la personne désignée, hors succession.

Sur une petite succession, cette différence est proportionnellement plus importante : elle détermine si le conjoint survivant reçoit de l’argent en quelques semaines ou après la liquidation complète.

Les conjoints de fait

Au Québec, les conjoints de fait ne sont pas héritiers légaux l’un de l’autre, quelle que soit la durée de la vie commune, et ne sont pas assujettis au patrimoine familial. Chez un couple âgé sans testament, cela peut laisser le survivant sans droit sur la maison qu’il habite.

Nos sept domaines de service, vus de Trois-Rivières

Assurance vie

Temporaire, permanente, vie entière avec participation. Ici, la fonction dominante est la liquidité successorale et l’égalisation entre héritiers sans vendre la maison.

Prestations du vivant

Maladies graves, invalidité, soins de longue durée. C’est le domaine le plus pertinent dans une population vieillissante, et celui où l’âge ferme des portes.

Assurance collective

Pour l’employeur d’une PME, un outil de rétention. Pour le participant, une protection qui prend fin avec l’emploi.

Création de richesse

REER, CELI, CELIAPP, REEE. Pour un ménage qui recevra le Supplément de revenu garanti, l’arbitrage entre REER et CELI mérite un calcul plutôt qu’une habitude.

Options de placement

Fonds distincts, fonds communs, FNB, CPG. Éducation, et mise en place de contrats de fonds distincts sous notre permis d’assurance. Pour les valeurs mobilières détenues chez un courtier : représentant inscrit auprès de l’OCRI, ce que CWCC n’est pas.

Planification successorale

Testament notarié, liquidateur, désignations, FERR au second décès, résidence indivisible entre héritiers.

Souveraineté financière

La couche qui relie les six autres. Voir plus bas.

La stratégie Souveraineté Financière Infinie™ à Trois-Rivières

La stratégie que nous appelons Souveraineté Financière Infinie™ repose sur l’approche largement connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, créée par R. Nelson Nash. Dans tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un possède la structure par laquelle il circule.

La stratégie utilise une police d’assurance vie entière avec participation émise par un assureur mutuel canadien comme lieu d’accumulation à imposition différée, auquel on accède par avance sur police plutôt qu’en s’adressant à un prêteur externe.

Trois précisions, non négociables : une avance sur police est un véritable prêt consenti par l’assureur, qui porte intérêt et réduit le capital-décès tant qu’elle est impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et ce n’est pas une banque : une police est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale, ce n’est pas un compte de dépôt, et la protection vient d’Assuris et non de la SADC.

Et une précision qui compte particulièrement ici. Cette stratégie exige un horizon long et une capacité de prime soutenue sur des décennies. Pour une personne déjà retraitée, ou dont le revenu de retraite est modeste, elle est généralement inappropriée. Le besoin réel est alors la protection et la liquidité successorale, pas une structure de capital à long terme.

La stratégie s’adresse ici surtout à une minorité : propriétaires d’entreprise, professionnels incorporés, ménages dans la quarantaine avec des liquidités stables. Le chapitre 8 du livre existe pour aider un lecteur à conclure qu’elle n’est pas pour lui, et à Trois-Rivières c’est souvent la bonne conclusion.

Le livre La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée expose la mécanique complète.

Comment cette approche se compare

Une comparaison honnête ne déclare pas un gagnant.

La première ligne de ce tableau écarte notre propre stratégie pour une partie importante des lecteurs de cette page. C’est voulu. Une police avec participation est un contrat d’assurance ; la comparer au marché comme s’il s’agissait d’un fonds serait une erreur de catégorie.

À qui cela s’adresse à Trois-Rivières

• Les propriétaires à l’approche de la retraite. FERR au second décès, maison indivisible, liquidité successorale.
• Les ménages qui recevront le Supplément de revenu garanti. L’arbitrage REER contre CELI mérite un calcul.
• Les personnes dans la cinquantaine. C’est la fenêtre utile pour les soins de longue durée et les maladies graves.
• Les conjoints de fait âgés. Aucune protection successorale automatique au Québec.
• Les PME et professionnels incorporés. Revenu passif, compte de dividendes en capital, relève.

Et à qui cela ne s’adresse pas : une stratégie de capital permanente ne convient généralement pas à une personne déjà retraitée à revenu modeste. La protection, oui. La structure de capital, non.

Ce que couvre une première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans produit et sans obligation.

Comment fonctionne une rencontre

Toutes nos rencontres se tiennent en ligne, par visioconférence. Le bureau du cabinet est à Laval, et aucun client de Trois-Rivières n’a à s’y rendre. Un enfant adulte installé ailleurs peut se joindre à la même rencontre, ce qui est souvent utile.

Vérifiez-nous de façon indépendante

Aucun formulaire dans cette section, rien à réserver. Avant de faire confiance à quiconque en matière d’argent, le bon réflexe est de vérifier, et rien ici ne devrait vous en dissuader.

Questions fréquentes : Trois-Rivières