Assurance vie à Victoria

CWCC accompagne les retraités, les fonctionnaires provinciaux, les militaires et les propriétaires d’entreprise de Victoria en assurance vie, en prestations du vivant, en planification successorale et en stratégie de capital : entièrement en ligne. Le cabinet est inscrit auprès de l’AMF du Québec sous le numéro 602293 et est autorisé à placer de l’assurance en Colombie-Britannique, où Jose Salloum est agent d’assurance vie autorisé auprès de l’Insurance Council of British Columbia.

Ce qui rend Victoria différent

Victoria compte parmi les villes canadiennes dont la population est la plus âgée, et une grande partie de cette population est venue d’ailleurs. C’est cette seconde caractéristique qui change la planification, et elle passe presque toujours inaperçue.

Une ville où l’on s’installe pour la retraite. Beaucoup de ménages ont vécu leur vie active en Ontario, en Alberta ou ailleurs, puis ont déménagé ici. Leur testament, leurs désignations et parfois leurs biens sont restés dans la province qu’ils ont quittée.

La capitale provinciale. La fonction publique de la Colombie-Britannique y est fortement présente, avec les régimes de retraite qui l’accompagnent.

Une présence militaire importante. La base d’Esquimalt emploie des membres des Forces armées canadiennes, dont la situation de protection et de retraite obéit à des règles propres.

Une île. Cela paraît anecdotique et ne l’est pas : les enfants adultes vivent souvent sur le continent, et l’administration d’une succession à distance suppose un traversier ou un vol.

Vous avez déménagé. Votre testament, lui, est resté.

C’est la question la plus importante de cette page, et la plus fréquemment ignorée.

Un testament valide qui ne fait plus la même chose

Un testament rédigé en Ontario ou en Alberta demeure généralement valide après un déménagement en Colombie-Britannique. Le problème n’est pas sa validité : c’est le régime juridique qui s’y applique désormais.

La Wills, Estates and Succession Act de la Colombie-Britannique permet à un conjoint ou à un enfant de demander au tribunal de modifier un testament qui ne pourvoit pas adéquatement à leur égard. Ce recours n’existe pas de la même façon dans la plupart des autres provinces.

Autrement dit : un testament rédigé ailleurs, qui répartit délibérément de façon inégale entre les enfants, pour de bonnes raisons, souvent, se retrouve, après le déménagement, exposé à un recours pour lequel il n’a jamais été conçu.

Nous ne donnons pas de conseils juridiques. C’est une question pour un avocat ou un notaire de la Colombie-Britannique. Nous la soulevons parce que presque personne ne fait relire son testament après un déménagement interprovincial, et parce que la solution est peu coûteuse comparée au litige qu’elle évite.

Les biens restés dans l’autre province

Beaucoup de ménages conservent un immeuble là où ils vivaient : un chalet, un condo loué, la maison familiale non vendue.

L’homologation s’administre province par province. Une succession comprenant un immeuble en Ontario et une résidence en Colombie-Britannique peut donc nécessiter une démarche dans chacune des deux provinces, avec les frais, les délais et souvent les professionnels de chaque province. C’est plus long et plus coûteux que ce que la famille anticipe.

Le produit d’une police versé à un bénéficiaire désigné ne suit pas ce chemin : il ne fait généralement pas partie des biens successoraux et n’attend aucune homologation, dans aucune province.

Les désignations signées ailleurs

Une désignation de bénéficiaire reste en vigueur telle qu’elle a été signée, même signée dans une autre province il y a vingt ans, avant un remariage ou la naissance de petits-enfants. Vérification de dix minutes, et l’une des causes de litige les plus évitables.

Le service militaire et la période de libération

Pour un membre des Forces armées canadiennes, trois éléments méritent une vérification faite avant la libération, non après.

La protection liée au service. L’assurance offerte aux militaires comporte des règles propres quant à ce qui se poursuit après la libération, à quel coût et pour combien de temps. Ces modalités figurent à votre contrat et auprès de l’administrateur du régime : elles se lisent pendant que vous servez encore, quand votre assurabilité est la meilleure.

La rente au conjoint survivant. Comme dans la plupart des régimes à prestations déterminées, elle représente généralement une fraction de la rente versée au participant. Le ménage perd une rente complète et reçoit une fraction.

Les affectations successives. Une carrière militaire laisse souvent des traces dans plusieurs provinces : un immeuble acheté lors d’une affectation, un testament rédigé dans une autre province, des désignations signées à une base précédente. C’est exactement la situation décrite plus haut, multipliée.

Nous ne conseillons pas sur le choix d’une option de rente : cela appartient au participant et à l’administrateur du régime. Nous pouvons chiffrer ce que coûte la protection qui comble l’écart.

Les soins de longue durée

Dans la population la plus âgée du pays, c’est la question la plus pressante et la moins préparée.

Le régime public de la Colombie-Britannique couvre une partie de l’hébergement et des soins, avec une contribution de l’usager établie selon des règles précises. Ce qu’il ne couvre pas intégralement, c’est le maintien à domicile prolongé, l’aide privée ou le libre choix d’une résidence.

Deux besoins distincts en découlent : le coût des soins pour la personne, et la protection du patrimoine destiné au conjoint et aux enfants. Une assurance soins de longue durée ou maladies graves répond au premier ; une police d’assurance vie répond au second. Ce ne sont pas les mêmes produits.

Une précision honnête, et elle compte particulièrement ici : après un certain âge, et selon l’état de santé, ces protections deviennent coûteuses ou inaccessibles. La fenêtre utile est généralement la cinquantaine. Si vous lisez ceci à soixante-quinze ans, nous regarderons ce qui reste possible sans vous promettre ce qui ne l’est plus.

Nos sept domaines de service, vus de Victoria

Assurance vie

Temporaire, permanente, vie entière avec participation. Ici, la fonction dominante est la liquidité successorale, surtout lorsque des biens se trouvent dans plus d’une province.

Prestations du vivant

Maladies graves, invalidité, soins de longue durée. C’est le domaine le plus pertinent dans cette ville, et celui où l’âge ferme des portes.

Assurance collective

Pour l’employeur d’une PME, un outil de rétention. Pour le participant, une protection qui prend fin avec l’emploi ou le service.

Création de richesse

REER, CELI, CELIAPP, REEE. À l’approche ou au début de la retraite, la question passe de l’accumulation à la séquence de décaissement.

Options de placement

Fonds distincts, fonds communs, FNB, CPG. Éducation, et mise en place de contrats de fonds distincts sous notre permis d’assurance. Pour les valeurs mobilières détenues chez un courtier : représentant inscrit auprès de l’OCRI, ce que CWCC n’est pas.

Planification successorale

Testament relu après le déménagement, exécuteur, désignations, frais d’homologation, biens situés dans une autre province.

Souveraineté financière

La couche qui relie les six autres. Voir plus bas.

La stratégie Souveraineté Financière Infinie™ à Victoria

La stratégie que nous appelons Souveraineté Financière Infinie™ repose sur l’approche largement connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, créée par R. Nelson Nash. Elle utilise une police d’assurance vie entière avec participation émise par un assureur mutuel canadien comme lieu d’accumulation à imposition différée, auquel on accède par avance sur police plutôt qu’en s’adressant à un prêteur externe.

Trois précisions, non négociables : une avance sur police est un véritable prêt consenti par l’assureur, qui porte intérêt et réduit le capital-décès tant qu’elle est impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et ce n’est pas une banque : une police est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale, ce n’est pas un compte de dépôt, et la protection vient d’Assuris et non de la SADC.

Et la précision qui compte le plus dans cette ville. Cette stratégie se juge en décennies. Pour une personne déjà retraitée, elle est généralement inappropriée : l’horizon manque et l’assurabilité a déjà commencé à se dégrader. Le besoin réel est alors la liquidité successorale et la protection des soins, pas une structure de capital à long terme.

Elle s’adresse ici à une minorité : propriétaires d’entreprise, professionnels incorporés, ménages dans la quarantaine ou la cinquantaine avec des liquidités stables. Le chapitre 8 du livre existe pour aider un lecteur à conclure qu’elle n’est pas pour lui, et à Victoria c’est souvent la bonne conclusion.

Le livre La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée expose la mécanique complète.

Comment cette approche se compare

Une comparaison honnête ne déclare pas un gagnant.

La première ligne de ce tableau écarte notre propre stratégie pour une bonne partie des lecteurs de cette page. C’est voulu. Une police avec participation est un contrat d’assurance ; la comparer au marché comme s’il s’agissait d’un fonds serait une erreur de catégorie.

À qui cela s’adresse à Victoria

• Les personnes venues d’une autre province. Testament à relire, désignations signées ailleurs, biens restés là-bas.
• Les militaires et anciens militaires. Protection qui change à la libération, rente de survivant partielle, traces dans plusieurs provinces.
• Les personnes dans la cinquantaine. C’est la fenêtre utile pour les soins de longue durée.
• Les familles souhaitant répartir inégalement. La contestation de testament est possible en Colombie-Britannique.
• Les PME et professionnels incorporés. Revenu passif, relève, convention entre actionnaires.

Et à qui cela ne s’adresse pas : une stratégie de capital permanente ne convient généralement pas à une personne déjà retraitée. La protection et la liquidité successorale, oui. La structure de capital, non.

Ce que couvre une première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans produit et sans obligation.

Comment fonctionne une rencontre

Toutes nos rencontres se tiennent en ligne, par visioconférence. Personne n’a à prendre un traversier ni un vol : ni vous, ni vos enfants adultes installés sur le continent, qui peuvent se joindre à la même rencontre. Le décalage horaire est pris en compte.

Vérifiez-nous de façon indépendante

Aucun formulaire dans cette section, rien à réserver. Avant de faire confiance à quiconque en matière d’argent, le bon réflexe est de vérifier, et rien ici ne devrait vous en dissuader.

Questions fréquentes : Victoria