Assurance vie à Victoria
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CWCC accompagne les retraités, les fonctionnaires provinciaux, les militaires et les propriétaires d’entreprise de Victoria en assurance vie, en prestations du vivant, en planification successorale et en stratégie de capital: entièrement en ligne. Le cabinet est inscrit auprès de l’AMF du Québec sous le numéro 602293 et est autorisé à placer de l’assurance en Colombie-Britannique, où Jose Salloum est agent d’assurance vie autorisé auprès de l’Insurance Council of British Columbia.
Cette page est de l’information générale et de l’éducation financière. Elle ne constitue pas un conseil personnalisé en finance, en assurance, en placement, en fiscalité ou en droit, et sa lecture ne crée aucune relation professionnel-client. L’assurance vie entière avec participation est un produit d’assurance, non un placement; sa fonction première est le capital-décès. Les participations ne sont pas garanties: elles sont déclarées annuellement par le conseil d’administration de l’assureur selon le rendement du compte de participation, et le rendement passé n’indique pas le rendement futur. Les garanties décrites sont des obligations contractuelles de l’assureur émetteur et dépendent de sa solidité financière; elles ne sont pas garanties par l’État. Les produits d’assurance ne sont pas des dépôts et ne sont pas assurés par la SADC. La protection des titulaires est offerte par Assuris selon ses limites publiées. Les avances sur police portent intérêt et réduisent le capital-décès et la valeur de rachat disponible jusqu’à leur remboursement; en vertu de l’article 148 de la Loi de l’impôt sur le revenu, une avance constitue une disposition et un gain imposable peut survenir lorsque le produit excède le coût de base rajusté. La protection contre les créanciers varie selon la province et les circonstances et n’est jamais absolue. La convenance d’une stratégie ne peut être évaluée que par une consultation individuelle. CWCC est un cabinet inscrit auprès de l’AMF (602293); ses conseillers touchent des commissions versées par les assureurs sur les produits placés. CWCC n’est pas inscrite auprès de l’OCRI et ne fournit aucun conseil en valeurs mobilières.
En langage clair: cette page décrit ce que nous faisons et comment les pièces s’emboîtent. Elle ne peut pas vous dire ce que vous devriez faire, parce que nous ne nous sommes pas rencontrés. Les participations ne sont pas garanties. C’est le conseil de l’assureur qui décide, une année à la fois. Les garanties viennent de l’assureur, pas de l’État, et une police n’est pas un dépôt. Lorsqu’un client souscrit une police par notre entremise, l’assureur nous verse une commission: vous devriez le savoir en pesant ce que nous écrivons. Et lorsqu’une question relève des valeurs mobilières, nous le disons plutôt que de prétendre que notre permis s’étend jusque-là.
Ce qui rend Victoria différent
Victoria compte parmi les villes canadiennes dont la population est la plus âgée, et une grande partie de cette population est venue d’ailleurs. C’est cette seconde caractéristique qui change la planification, et elle passe presque toujours inaperçue.
Une ville où l’on s’installe pour la retraite. Beaucoup de ménages ont vécu leur vie active en Ontario, en Alberta ou ailleurs, puis ont déménagé ici. Leur testament, leurs désignations et parfois leurs biens sont restés dans la province qu’ils ont quittée.
La capitale provinciale. La fonction publique de la Colombie-Britannique y est fortement présente, avec les régimes de retraite qui l’accompagnent.
Une présence militaire importante. La base d’Esquimalt emploie des membres des Forces armées canadiennes, dont la situation de protection et de retraite obéit à des règles propres.
Une île. Cela paraît anecdotique et ne l’est pas: les enfants adultes vivent souvent sur le continent, et l’administration d’une succession à distance suppose un traversier ou un vol.
Vous avez déménagé. Votre testament, lui, est resté.
C’est la question la plus importante de cette page, et la plus fréquemment ignorée.
Un testament valide qui ne fait plus la même chose
Un testament rédigé en Ontario ou en Alberta demeure généralement valide après un déménagement en Colombie-Britannique. Le problème n’est pas sa validité: c’est le régime juridique qui s’y applique désormais.
La Wills, Estates and Succession Act de la Colombie-Britannique permet à un conjoint ou à un enfant de demander au tribunal de modifier un testament qui ne pourvoit pas adéquatement à leur égard. Ce recours n’existe pas de la même façon dans la plupart des autres provinces.
Autrement dit: un testament rédigé ailleurs, qui répartit délibérément de façon inégale entre les enfants, pour de bonnes raisons, souvent, se retrouve, après le déménagement, exposé à un recours pour lequel il n’a jamais été conçu.
Nous ne donnons pas de conseils juridiques. C’est une question pour un avocat ou un notaire de la Colombie-Britannique. Nous la soulevons parce que presque personne ne fait relire son testament après un déménagement interprovincial, et parce que la solution est peu coûteuse comparée au litige qu’elle évite.
Les biens restés dans l’autre province
Beaucoup de ménages conservent un immeuble là où ils vivaient: un chalet, un condo loué, la maison familiale non vendue.
L’homologation s’administre province par province. Une succession comprenant un immeuble en Ontario et une résidence en Colombie-Britannique peut donc nécessiter une démarche dans chacune des deux provinces, avec les frais, les délais et souvent les professionnels de chaque province. C’est plus long et plus coûteux que ce que la famille anticipe.
Le produit d’une police versé à un bénéficiaire désigné ne suit pas ce chemin: il ne fait généralement pas partie des biens successoraux et n’attend aucune homologation, dans aucune province.
Les désignations signées ailleurs
Une désignation de bénéficiaire reste en vigueur telle qu’elle a été signée, même signée dans une autre province il y a vingt ans, avant un remariage ou la naissance de petits-enfants. Vérification de dix minutes, et l’une des causes de litige les plus évitables.
Le service militaire et la période de libération
Pour un membre des Forces armées canadiennes, trois éléments méritent une vérification faite avant la libération, non après.
La protection liée au service. L’assurance offerte aux militaires comporte des règles propres quant à ce qui se poursuit après la libération, à quel coût et pour combien de temps. Ces modalités figurent à votre contrat et auprès de l’administrateur du régime: elles se lisent pendant que vous servez encore, quand votre assurabilité est la meilleure.
La rente au conjoint survivant. Comme dans la plupart des régimes à prestations déterminées, elle représente généralement une fraction de la rente versée au participant. Le ménage perd une rente complète et reçoit une fraction.
Les affectations successives. Une carrière militaire laisse souvent des traces dans plusieurs provinces: un immeuble acheté lors d’une affectation, un testament rédigé dans une autre province, des désignations signées à une base précédente. C’est exactement la situation décrite plus haut, multipliée.
Nous ne conseillons pas sur le choix d’une option de rente: cela appartient au participant et à l’administrateur du régime. Nous pouvons chiffrer ce que coûte la protection qui comble l’écart.
Les soins de longue durée
Dans la population la plus âgée du pays, c’est la question la plus pressante et la moins préparée.
Le régime public de la Colombie-Britannique couvre une partie de l’hébergement et des soins, avec une contribution de l’usager établie selon des règles précises. Ce qu’il ne couvre pas intégralement, c’est le maintien à domicile prolongé, l’aide privée ou le libre choix d’une résidence.
Deux besoins distincts en découlent: le coût des soins pour la personne, et la protection du patrimoine destiné au conjoint et aux enfants. Une assurance soins de longue durée ou maladies graves répond au premier; une police d’assurance vie répond au second. Ce ne sont pas les mêmes produits.
Une précision honnête, et elle compte particulièrement ici: après un certain âge, et selon l’état de santé, ces protections deviennent coûteuses ou inaccessibles. La fenêtre utile est généralement la cinquantaine. Si vous lisez ceci à soixante-quinze ans, nous regarderons ce qui reste possible sans vous promettre ce qui ne l’est plus.
Nos sept domaines de service, vus de Victoria
Assurance vie
Temporaire, permanente, vie entière avec participation. Ici, la fonction dominante est la liquidité successorale, surtout lorsque des biens se trouvent dans plus d’une province.
Prestations du vivant
Maladies graves, invalidité, soins de longue durée. C’est le domaine le plus pertinent dans cette ville, et celui où l’âge ferme des portes.
Assurance collective
Pour l’employeur d’une PME, un outil de rétention. Pour le participant, une protection qui prend fin avec l’emploi ou le service.
Création de richesse
REER, CELI, CELIAPP, REEE. À l’approche ou au début de la retraite, la question passe de l’accumulation à la séquence de décaissement.
Options de placement
Fonds distincts, fonds communs, FNB, CPG. Éducation, et mise en place de contrats de fonds distincts sous notre permis d’assurance. Pour les valeurs mobilières détenues chez un courtier: représentant inscrit auprès de l’OCRI, ce que CWCC n’est pas.
Planification successorale
Testament relu après le déménagement, exécuteur, désignations, frais d’homologation, biens situés dans une autre province.
Souveraineté financière
La couche qui relie les six autres. Voir plus bas.
La stratégie souveraineté financière infinie™ à Victoria
La stratégie que nous appelons Souveraineté financière infinie™ repose sur l’approche largement connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, créée par R. Nelson Nash. Elle utilise une police d’assurance vie entière avec participation émise par un assureur mutuel canadien comme lieu d’accumulation à imposition différée, auquel on accède par avance sur police plutôt qu’en s’adressant à un prêteur externe.
Trois précisions, non négociables: une avance sur police est un véritable prêt consenti par l’assureur, qui porte intérêt et réduit le capital-décès tant qu’elle est impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et ce n’est pas une banque: une police est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale, ce n’est pas un compte de dépôt, et la protection vient d’Assuris et non de la SADC.
Et la précision qui compte le plus dans cette ville. Cette stratégie se juge en décennies. Pour une personne déjà retraitée, elle est généralement inappropriée: l’horizon manque et l’assurabilité a déjà commencé à se dégrader. Le besoin réel est alors la liquidité successorale et la protection des soins, pas une structure de capital à long terme.
Elle s’adresse ici à une minorité: propriétaires d’entreprise, professionnels incorporés, ménages dans la quarantaine ou la cinquantaine avec des liquidités stables. Le chapitre 8 du livre existe pour aider un lecteur à conclure qu’elle n’est pas pour lui, et à Victoria c’est souvent la bonne conclusion.
Le livre La souveraineté financière infinie™, Simplifiée expose la mécanique complète.
Comment cette approche se compare
Une comparaison honnête ne déclare pas un gagnant.
| Élément | Approche conventionnelle | Approche coordonnée SFI™ |
|---|---|---|
| Personne déjà retraitée | Liquidité successorale et protection des soins | Généralement inappropriée: horizon insuffisant |
| Biens dans plus d’une province | Homologation possible dans chaque province | Produit versé hors succession, sans homologation |
| Écart de rente au survivant | Absorbé par le ménage | Capital prévu pour le combler |
| Croissance | Selon le marché; non garantie | Valeurs garanties au contrat, plus des participations non garanties |
| Horizon requis | Variable | Long: la valeur de rachat est généralement inférieure aux primes dans les premières années |
La première ligne de ce tableau écarte notre propre stratégie pour une bonne partie des lecteurs de cette page. C’est voulu. Une police avec participation est un contrat d’assurance; la comparer au marché comme s’il s’agissait d’un fonds serait une erreur de catégorie.
Le guide de référence
Commencez ici: toute la stratégie en une page
Ce que c’est, comment cela fonctionne au Canada, ce que cela coûte, ce que cela risque, combien de temps cela prend et à qui cela ne convient pas.
Lire le guideÀ qui cela s’adresse à Victoria
- Les personnes venues d’une autre province. Testament à relire, désignations signées ailleurs, biens restés là-bas.
- Les militaires et anciens militaires. Protection qui change à la libération, rente de survivant partielle, traces dans plusieurs provinces.
- Les personnes dans la cinquantaine. C’est la fenêtre utile pour les soins de longue durée.
- Les familles souhaitant répartir inégalement. La contestation de testament est possible en Colombie-Britannique.
- Les PME et professionnels incorporés. Revenu passif, relève, convention entre actionnaires.
Et à qui cela ne s’adresse pas: une stratégie de capital permanente ne convient généralement pas à une personne déjà retraitée. La protection et la liquidité successorale, oui. La structure de capital, non.
Ce que couvre une première rencontre
Trente minutes, en ligne, sans produit et sans obligation.
Votre situation
Où vous avez vécu avant, où se trouvent vos biens, où et quand votre testament a été rédigé, régimes de retraite, protection existante.
Ce qui manque
Les écarts réels. À Victoria, la réponse commence souvent par la date et la province de votre testament.
Une réponse honnête
Si la première chose à faire est de faire relire votre testament par un avocat d’ici, nous vous le dirons.
Comment fonctionne une rencontre
Toutes nos rencontres se tiennent en ligne, par visioconférence. Personne n’a à prendre un traversier ni un vol: ni vous, ni vos enfants adultes installés sur le continent, qui peuvent se joindre à la même rencontre. Le décalage horaire est pris en compte.
Vérifiez-nous de façon indépendante
Aucun formulaire dans cette section, rien à réserver. Avant de faire confiance à quiconque en matière d’argent, le bon réflexe est de vérifier, et rien ici ne devrait vous en dissuader.
Le registre de l’AMF
Canadian Wealth Creation Centre Inc. est inscrite comme cabinet auprès de l’Autorité des marchés financiers sous le numéro 602293. L’inscription d’un cabinet et le certificat d’un conseiller se vérifient tous deux dans le registre public de l’AMF.
Le profil complet
Autorisations, titres et organismes émetteurs, avec la façon de confirmer chacun. À propos de Jose Salloum.
Ou vérifiez par vous-même
Les liens Google ouvrent une recherche Google Canada dans un nouvel onglet. Ce qui y apparaît est le classement de Google, et non une recommandation de ce site.
Questions fréquentes: Victoria
Êtes-vous autorisés en Colombie-Britannique?
Oui. Canadian Wealth Creation Centre Inc. est autorisée à placer de l’assurance en Colombie-Britannique, et Jose Salloum y est agent d’assurance vie autorisé auprès de l’Insurance Council of British Columbia.
Mon testament a été fait en Ontario. Dois-je le refaire?
Il demeure généralement valide, mais ce n’est pas la bonne question. En Colombie-Britannique, la Wills, Estates and Succession Act permet à un conjoint ou à un enfant de demander au tribunal de modifier un testament qui ne pourvoit pas adéquatement à leur égard: un recours qui n’existe pas de la même façon ailleurs. Un testament qui répartit délibérément de façon inégale se retrouve donc exposé à un régime pour lequel il n’a pas été conçu. Faites-le relire par un avocat d’ici: nous ne donnons pas de conseils juridiques.
Nous avons gardé un chalet dans notre ancienne province. Est-ce un problème?
Cela peut compliquer la succession. L’homologation s’administre province par province: une succession comprenant un immeuble ailleurs et une résidence ici peut nécessiter une démarche dans chacune des deux provinces, avec les frais, les délais et les professionnels de chacune. Le produit d’une police versé à un bénéficiaire désigné ne suit pas ce chemin.
Je serai bientôt libéré des Forces. Que dois-je vérifier?
Ce qui se poursuit après la libération, à quel coût et pour combien de temps: ces modalités figurent à votre contrat et auprès de l’administrateur du régime. Lisez-les pendant que vous servez encore, quand votre assurabilité est la meilleure. Vérifiez aussi la rente au conjoint survivant, qui représente généralement une fraction de la vôtre, et les désignations signées lors d’affectations précédentes.
J’ai 74 ans. Est-il trop tard pour une assurance soins de longue durée?
Peut-être, et nous préférons le dire franchement. Après un certain âge, et selon l’état de santé, ces protections deviennent coûteuses ou inaccessibles. La fenêtre utile est généralement la cinquantaine. Nous regarderons ce qui reste possible sans vous promettre ce qui ne l’est plus.
Une police d’assurance est-elle une banque?
Non. Une police d’assurance vie entière avec participation est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale. Ce n’est pas une banque, cela n’exerce pas d’activités bancaires, ce n’est pas un compte de dépôt et ce n’est pas assuré par la SADC. La protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.
Une rencontre découverte de trente minutes
Une première conversation permet d’établir si cette approche vous convient. Aucune illustration n’est préparée et rien n’est mis en place.
Souvent, la réponse est non, et vous l’entendrez pendant l’appel plutôt que dans une proposition envoyée ensuite.
Sources et références
- REGISTRE DE L’AMFCabinet 602293, Autorité des marchés financiers, lautorite.qc.ca
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À propos de l’auteur
Jose Salloum est conseiller en sécurité financière, autorisé par l’Autorité des marchés financiers (AMF) au Québec, par la Financial Services Regulatory Authority of Ontario (FSRA) et par l’Insurance Council of British Columbia. Autorisé depuis 2001, il accompagne des familles, des propriétaires d’entreprise et des professionnels incorporés canadiens.
Il est le fondateur du Centre canadien de création de patrimoine Inc. (CWCC), cabinet inscrit auprès de l’AMF, et de sa branche éducative financierecbi.com. Il détient le titre Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner du Nelson Nash Institute, une certification privée et non un permis réglementaire.
CWCC n’est pas inscrit auprès de l’OCRI et n’offre pas de conseils en valeurs mobilières. Cette page est de l’éducation générale et non un conseil sur un dossier individuel.
Divulgations importantes
Cette page est de l’éducation, pas un conseil. Le contenu est de l’information générale préparée par le Centre canadien de création de patrimoine Inc. Il ne tient pas compte de votre situation et ne constitue pas une recommandation d’acheter, de conserver ou de résilier un contrat. CWCC n’est pas inscrit auprès de l’OCRI et n’offre pas de conseils en valeurs mobilières. Le cabinet place de l’assurance au Québec, en Ontario, en Alberta, en Colombie-Britannique, au Manitoba et au Nouveau-Brunswick; ailleurs, les clients sont servis par des conseillers autorisés dans leur province.
Rien ici n’a été écrit avec votre dossier sous les yeux. Lisez pour comprendre le sujet, puis jugez-le selon votre propre situation, idéalement avec une personne autorisée là où vous vivez et qui a vu vos chiffres.
Le traitement fiscal dépend de votre situation. Le traitement fiscal décrit dépend du maintien du statut exonéré du contrat en vertu du Règlement de l’impôt sur le revenu et de la situation individuelle du lecteur. Un retrait, un rachat ou une avance sur police peut constituer une disposition au sens de la Loi de l’impôt sur le revenu, et les montants qui excèdent le coût de base rajusté peuvent être imposables l’année où ils surviennent. Les règles fiscales changent.
Le résultat fiscal n’est ni automatique ni inconditionnel. Il repose sur le maintien du contrat à l’intérieur des règles canadiennes et sur votre propre situation. Avant de vous y fier, parlez à un comptable qui a réellement travaillé avec ces contrats.
Les garanties viennent de l’assureur, pas du gouvernement. Les valeurs garanties d’un contrat d’assurance vie sont des engagements contractuels de l’assureur émetteur et dépendent de sa solidité financière et de sa capacité à payer les prestations. Les participations d’un contrat avec participation ne sont pas garanties; elles sont déclarées à la discrétion de l’assureur et peuvent changer. La protection des titulaires de contrat au Canada est assurée par Assuris, dans les limites qu’elle publie; l’assurance-dépôts ne s’applique pas aux contrats d’assurance.
Les garanties écrites dans un contrat sont réelles, et elles sont celles de l’assureur. La participation n’est pas une garantie; c’est ce que l’assureur décide de déclarer chaque année. Sachez quels chiffres sont lesquels avant de bâtir un plan dessus.
Emprunter sur un contrat comporte ses propres risques. Une avance sur police ou un emprunt garanti par un contrat porte intérêt. Si le solde et l’intérêt ne sont pas gérés, la prestation de décès est réduite, et un contrat qui tombe en déchéance alors qu’une avance est impayée peut produire un gain imposable cette année-là. Les prêteurs tiers fixent leurs propres conditions et peuvent les modifier.
Un emprunt reste un emprunt. L’intérêt s’accumule que vous le payiez ou non, et un contrat qui manque de marge pendant qu’il est dû peut vous coûter à la fois la protection et une facture d’impôt. C’est la partie de la stratégie qui exige le plus de discipline.
Les propos sur les placements sont généraux et comparatifs. Les références à des produits, comptes ou rendements de placement servent à comparer et à expliquer. CWCC ne vend pas de valeurs mobilières et n’est pas inscrit auprès de l’OCRI. Les fonds distincts sont des contrats d’assurance; leurs garanties sont celles de l’assureur et s’appliquent seulement aux dates et selon les conditions écrites au contrat. Les rendements ne sont pas garantis et le capital peut être perdu.
Quand ce site compare un contrat à un placement, il décrit le fonctionnement de chacun; il ne vous dit pas lequel acheter. Les questions sur les valeurs mobilières relèvent d’une personne inscrite pour y répondre.