Assurance vie à Whitby

CWCC accompagne les familles, les navetteurs et les propriétaires d’entreprise de Whitby et de la région de Durham en assurance vie, prestations du vivant, planification successorale et stratégie de capital : entièrement en ligne. Le cabinet est inscrit auprès de l’AMF du Québec sous le numéro 602293 et est autorisé à placer de l’assurance en Ontario, où Jose Salloum est agent d’assurance vie autorisé auprès de la FSRA.

Une précision sur les titres

En Ontario, les titres de « Financial Planner » et de « Financial Advisor » sont protégés par la Financial Professionals Title Protection Act. Nous ne les employons pas. Jose Salloum y est agent d’assurance vie autorisé : c’est ce que son permis de la FSRA lui permet d’être.

Ce qui distingue Whitby

Whitby réunit deux villes en une : un noyau ancien où les familles vivent depuis des générations, et des quartiers récents remplis de ménages arrivés depuis moins de dix ans.

Une population de navetteurs. Beaucoup travaillent à Toronto ou ailleurs dans la région, avec des hypothèques calculées sur deux revenus et des journées longues.

Des familles à toutes les étapes en même temps. De jeunes parents dans les nouveaux quartiers, des retraités dans les anciens, et beaucoup de gens entre les deux.

Un secteur énergétique et industriel voisin. Avec des emplois spécialisés, des régimes collectifs solides et des carrières longues.

Une croissance soutenue. Ce qui signifie beaucoup de premières maisons, de premiers enfants et de premières polices, souscrites vite et rarement revues ensuite.

Six événements qui brisent un plan sans prévenir

C’est la question centrale dans cette ville, et le fil conducteur demeure exactement le même pour les six situations décrites plus bas : aucun de ces événements ne déclenche le moindre avis. Ni l’assureur, ni le notaire, ni le comptable, ni personne d’autre ne vous écrira pour vous signaler que votre planification a cessé de fonctionner comme elle le devrait.

Une séparation ou un divorce

La désignation de bénéficiaire inscrite sur une police, un REER ou un FERR ne s’annule généralement pas d’elle-même à la rupture, et un nouveau testament ne la remplace pas. Elle est suivie telle qu’elle est écrite.

Il faut donc reprendre chaque contrat et chaque compte enregistré, un par un, sans en sauter aucun. L’exercice est fastidieux, il prend généralement une soirée complète avec les relevés étalés sur la table, et c’est néanmoins la correction la plus rentable de toute cette liste.

Une incorporation

Une police souscrite à l’époque où vous étiez salarié vous appartient personnellement, et c’était alors la seule structure possible. Une fois l’entreprise incorporée, la question de savoir qui devrait détenir cette police se pose sur un tout autre plan, et la réponse dépend entièrement de votre structure corporative et de votre situation fiscale.

Ne transférez rien sur une intuition : un transfert de propriété entre vous et votre société peut avoir des conséquences fiscales. C’est une question à poser à votre comptable, et il vaut mieux la poser l’année de l’incorporation.

Le décès d’un bénéficiaire

Si la personne que vous avez désignée décède avant vous et qu’aucun bénéficiaire subsidiaire n’a été prévu au contrat, le capital-décès risque de tomber dans la succession, avec l’ensemble des délais et des formalités que cela suppose, alors même que la police avait été souscrite précisément pour les éviter.

Nommer un bénéficiaire subsidiaire ne coûte rien et se fait en une ligne. C’est l’omission la plus fréquente que nous trouvons sur des contrats par ailleurs bien conçus.

Un déménagement dans une autre province

Votre police vous suit sans difficulté. Votre testament, lui, a été rédigé selon le droit d’une province, et les règles successorales diffèrent d’une province à l’autre, parfois considérablement.

Un testament valide ailleurs le demeure généralement, mais il n’a pas été rédigé en tenant compte des particularités d’ici. Faites-le revoir par un avocat de votre nouvelle province.

Un enfant qui atteint la majorité

Les dispositions prévues pour un enfant mineur ne sont plus nécessaires de la même façon, et le montant de protection dont votre famille a besoin a probablement changé aussi. C’est le moment de vérifier si vous payez encore pour un besoin qui n’existe plus.

Un remariage

C’est celui qui produit les conséquences les plus lourdes, parce qu’il superpose deux familles et deux séries d’attentes. En Ontario, un mariage peut aussi avoir des effets sur un testament antérieur selon les règles applicables au moment où il est célébré.

C’est une question de droit successoral : faites revoir votre testament par un avocat après tout mariage, et non avant.

Pourquoi personne ne vous prévient

Il vaut la peine de comprendre pourquoi ces six événements passent inaperçus, parce que ce n’est pas de la négligence.

Un assureur ne sait tout simplement pas que vous avez divorcé, incorporé une entreprise ou déménagé dans une autre province. Il connaît votre adresse de facturation, la date de vos paiements, et absolument rien d’autre de votre vie. Un notaire, de son côté, ne sait pas ce que vous avez fait depuis votre dernière visite chez lui, qui remonte peut-être à dix ans. Et vous-même, entièrement occupé par l’événement en cours, ne pensez pas une seconde à une police souscrite il y a douze ans.

La conséquence est simple : le seul mécanisme de détection, c’est vous. Une vérification après chacun de ces six événements suffit, et il n’en faut pas davantage.

Ce que l’Ontario ajoute

L’impôt d’administration successorale se calcule sur la valeur des biens qui transitent par la succession. Un capital-décès versé à un bénéficiaire nommé n’y transite pas, ce qui est une raison de plus de vérifier que la désignation est à jour.

Rappelons le point qui revient dans chacun des six cas : la désignation l’emporte sur le testament, quelle que soit la date de ce dernier.

Ce que nous faisons pour les familles d’ici

Nous passons la liste des six événements avec vous, dans l’ordre, et nous vérifions lesquels se sont produits depuis la souscription de vos contrats actuels. La conversation dure une dizaine de minutes tout au plus, et elle révèle presque toujours au moins une chose que personne n’avait remarquée.

Nous vérifions ensuite chaque désignation, y compris le bénéficiaire subsidiaire, sur chaque police et chaque compte enregistré.

Nous vous dirigeons vers un avocat pour le testament après un mariage ou un déménagement, et vers votre comptable avant tout transfert de propriété d’une police.

La première rencontre

Une demi-heure, par visioconférence, sans frais et sans rien à signer. Si l’un des six événements s’est produit chez vous récemment, dites-le d’entrée : nous irons directement là. À la fin, vous saurez si quelque chose doit être corrigé, et il se peut très bien que la réponse soit non.

Questions fréquentes