Comment rembourser ses dettes plus vite: la méthode de discipline de flux de trésorerie

La dette a un effet de composition, mais dans la mauvaise direction. Chaque mois qu'une dette à taux élevé porte un solde, les frais d'intérêt augmentent le montant dû, rendant chaque mois suivant plus coûteux que le précédent. C'est le même principe de composition qui rend l'assurance vie entière avec participation puissante dans le temps, retourné contre vous. Comprendre comment briser ce cycle, et dans quel ordre le faire, est fondamental pour bâtir de la richesse plutôt que de simplement assurer le service de la dette.

Cet article couvre deux stratégies éprouvées de remboursement de dettes, l'approche de discipline de flux de trésorerie qui accélère l'une ou l'autre, et l'honnête séquençage de la place du remboursement de dettes parmi les autres priorités financières.

Le piège du paiement minimum

Avant d'aborder les stratégies, il vaut la peine de comprendre ce que le paiement minimum effectue réellement, parce que la plupart des gens n'ont jamais vu le calcul.

Sur une carte de crédit à taux élevé, le paiement minimum est typiquement calculé comme un pourcentage du solde impayé ou un montant fixe en dollars, selon le plus élevé. Aux taux d'intérêt courants des cartes de crédit, une grande partie de ce paiement minimum couvre les intérêts, avec très peu réduisant le capital. Le résultat: un solde qui rétrécit à peine d'un mois à l'autre, même si des paiements sont effectués.

Le paiement minimum est conçu par les prêteurs pour maximiser le temps qu'il faut pour rembourser un solde: ce qui maximise les intérêts totaux perçus. Payer même modestement au-dessus du minimum peut réduire drastiquement le délai de remboursement et les intérêts totaux payés. C'est le premier principe du remboursement accéléré de dettes: payer plus que le minimum sur chaque dette, chaque mois, même si c'est seulement modestement plus.

Les deux stratégies: avalanche et boule de neige

Une fois l'engagement de payer au-dessus du minimum établi, la question devient: quelle dette cibler avec les fonds supplémentaires? Il y a deux réponses bien établies.

La méthode avalanche

La méthode avalanche dirige tous les fonds supplémentaires vers la dette au taux d'intérêt le plus élevé en premier, tout en effectuant uniquement les paiements minimums sur toutes les autres dettes. Lorsque la dette au taux le plus élevé est éliminée, le montant qui lui était versé est redirigé vers la prochaine dette au taux le plus élevé. Le résultat mathématique: la méthode avalanche minimise les intérêts totaux payés et produit la date de remboursement la plus rapide. C'est l'approche mathématiquement optimale.

Le défi pratique: la dette au taux le plus élevé n'est souvent pas le solde le plus petit, ce qui signifie que la première victoire de remboursement peut prendre longtemps. Pour les personnes qui ont besoin de victoires précoces pour maintenir leur motivation, l'avalanche peut sembler un long parcours avant toute récompense.

La méthode boule de neige

La méthode boule de neige dirige les fonds supplémentaires vers le solde le plus petit en premier, indépendamment du taux d'intérêt. Lorsque le solde le plus petit est éliminé, le paiement complet qui lui était destiné s'accumule vers le prochain solde le plus petit. Le résultat psychologique: la boule de neige produit des victoires plus précoces, de petits soldes éliminés plus tôt, que beaucoup de gens trouvent suffisamment motivantes pour maintenir l'effort. Le coût mathématique: la boule de neige entraîne typiquement des intérêts totaux plus élevés que l'avalanche.

L'accélérateur: la discipline de flux de trésorerie

Les deux stratégies s'accélèrent quand plus d'argent est disponible pour être dirigé vers la dette. La discipline de flux de trésorerie, la pratique d'identifier systématiquement et de rediriger l'argent vers la dette prioritaire, est l'accélérateur qui transforme l'une ou l'autre stratégie d'adéquate en puissante.

Revue des dépenses discrétionnaires. Un examen des trois derniers mois de dépenses révèle typiquement des dépenses discrétionnaires qui sont habituelles plutôt qu'intentionnelles: abonnements non activement utilisés, fréquence des repas au restaurant, achats de commodité. Chaque dollar redirigé des dépenses discrétionnaires habituelles vers le remboursement de la dette réduit le solde et les intérêts qui s'y accumulent.

Aubaines et revenus irréguliers. Les remboursements d'impôt, les primes, les cadeaux, les revenus d'appoint, et les ventes d'actifs sont des aubaines que la plupart des gens dépensent de façon diffuse. Diriger une part significative de toute aubaine vers la dette prioritaire produit un impact disproportionné: un seul paiement important réduit la base de capital sur laquelle tous les intérêts subséquents sont calculés.

Le principe de l'argent «trouvé». Quand une dépense récurrente est réduite ou éliminée, un abonnement annulé, un prêt refinancé à un taux plus bas, une voiture remboursée, le montant mensuel qui y était consacré ne devient pas simplement disponible pour les dépenses. Il est redirigé vers la dette prioritaire. Ce principe garantit que chaque amélioration financière s'appuie sur la précédente plutôt que de disparaître dans des dépenses de style de vie élargi.

Dans le contexte québécois, il vaut la peine de mentionner deux réalités spécifiques qui affectent le remboursement des dettes. Premièrement, les remboursements d'impôt au Québec peuvent être substantiels. Les contribuables reçoivent à la fois un remboursement fédéral de l'ARC et un remboursement provincial de Revenu Québec si des retenues excessives ont été faites. Traiter ces remboursements annuels comme des aubaines à diriger vers la dette prioritaire plutôt que comme un revenu discrétionnaire peut significativement accélérer le remboursement. Deuxièmement, les prêts étudiants du Programme québécois de prêts et bourses (aide financière aux études) ont souvent des taux d'intérêt inférieurs aux dettes à la consommation: ils méritent d'être positionnés correctement dans la hiérarchie du remboursement, typiquement après les dettes à taux élevé mais avant d'autres priorités d'épargne à long terme.

La consolidation de dettes: l'option HELOC

Pour les propriétaires avec des dettes à la consommation à taux élevé importantes, une marge de crédit hypothécaire (HELOC) peut offrir un taux d'intérêt significativement plus bas que les cartes de crédit ou les prêts personnels non garantis. Consolider les dettes à taux élevé dans une HELOC réduit les frais d'intérêt mensuels et, avec une discipline maintenue, permet un remboursement plus rapide du capital avec le même montant de paiement.

Le risque critique: consolider les dettes dans une HELOC convertit des dettes à court terme non garanties en dettes à long terme garanties par la propriété. Si les comportements qui ont produit les dettes à la consommation originales ne changent pas, les limites de crédit libérées sur les cartes consolidées sont utilisées à nouveau, et la personne se retrouve avec à la fois la dette HELOC et de nouvelles dettes de carte de crédit: une position pire qu'avant la consolidation. La consolidation est un outil, pas une solution. Elle ne fonctionne qu'accompagnée d'un engagement ferme à ne pas réaccumuler les dettes consolidées.

Une considération distincte: les intérêts HELOC peuvent être partiellement déductibles si les fonds sont utilisés à des fins génératrices de revenus. Si cela s'applique à une situation spécifique est une détermination fiscale qui doit être évaluée par un CPA qualifié, pas supposée.

L'ordre honnête des opérations

Le remboursement des dettes s'inscrit dans une séquence plus large de priorités financières. Pour la plupart des Canadiens qui bâtissent vers la souveraineté financière, la séquence ressemble à ceci:

Étape 1: Fonds d'urgence. Trois à six mois de dépenses essentielles dans un compte liquide et accessible. C'est la première étape parce que sans lui, tout autre plan financier est vulnérable aux perturbations. Voir Le fonds d'urgence: pourquoi il vient en premier.

Étape 2: Dettes à la consommation à taux élevé. Toute dette portant un taux qui dépasse significativement les rendements réalistes à long terme des stratégies d'épargne ou d'assurance, cartes de crédit, prêts personnels à taux élevé, détruit la richesse et devrait être éliminée avant d'engager des ressources dans des stratégies de richesse à long terme.

Étape 3: Comptes enregistrés et stratégies à long terme structurées. Une fois les dettes à taux élevé éliminées et un fonds d'urgence existant, la fondation est sécurisée. Les cotisations REER, le financement du CELI, et les stratégies à plus long horizon, incluant l'assurance vie entière avec participation dans le cadre de la souveraineté financière infinie™, appartiennent ici.

La raison pour laquelle l'assurance vie entière avec participation appartient après l'élimination des dettes à taux élevé est arithmétique: le taux d'intérêt sur les dettes courantes de cartes de crédit est bien supérieur à l'échelle réaliste de participations de toute police d'assurance vie entière avec participation. Accumuler de la valeur de rachat dans une police d'assurance tout en payant des dettes à taux élevé crée un résultat net négatif: le coût de la dette dépasse le bénéfice de l'accumulation de l'assurance. Éliminez d'abord la dette à taux élevé. Puis bâtissez la stratégie de richesse sur une fondation propre.

Une considération importante pour les Québécois qui portent à la fois des dettes à la consommation et des prêts étudiants du Programme d'aide financière aux études: les prêts étudiants provinciaux (aide financière aux études du Québec) et fédéraux (Prêts canadiens aux étudiants) ont des taux d'intérêt qui varient et peuvent être différents des taux courants des cartes de crédit. En général, les prêts étudiants sont à rembourser après l'obtention du diplôme ou après une période de grâce de six mois. Pour les nouvelles diplômées et diplômés qui portent à la fois des dettes étudiantes et des dettes de cartes de crédit contractées pendant les études, l'ordre de remboursement devrait typiquement privilégier les dettes de cartes de crédit (taux plus élevé) avant les prêts étudiants (taux généralement plus bas). Confirmez les taux exacts avec chaque créancier et réévaluez la hiérarchie si des changements de taux surviennent.

Pour les professionnels incorporés québécois qui portent des dettes personnelles importantes, ce qui n'est pas rare pour les médecins, dentistes, et autres professionnels qui ont complété de longues formations, la question du remboursement des dettes peut être plus nuancée en raison de la structure de rémunération mixte (salaire et dividendes corporatifs) et des taux d'imposition combinés élevés au Québec. Dans certaines circonstances, un professionnel incorporé peut avoir accès à du capital dans sa société à un coût net plus faible que le taux facial de sa dette personnelle, une fois les implications fiscales prises en compte. C'est une analyse qui appartient entièrement au CPA. Il peut y avoir des façons de gérer la séquence de remboursement des dettes qui sont plus fiscalement efficaces dans un contexte corporatif québécois. La coordination entre la stratégie de remboursement des dettes personnelles et la structure de rémunération corporative est une conversation précieuse à avoir avec le CPA tôt dans les finances d’un professionnel incorporé.

En terminant, une réflexion sur la psychologie du remboursement des dettes qui transcende les stratégies spécifiques: la dette à la consommation à taux élevé est souvent le résultat d'habitudes accumulées plutôt que d'une mauvaise foi ou d'une mauvaise gestion délibérée. Elle se construit progressivement, quelques centaines ici, quelques centaines là, jusqu'à ce que le solde total représente une charge mensuelle qui rend difficile tout progrès vers d'autres objectifs. Le remboursement de cette dette exige souvent un changement d'habitudes autant qu'un changement de stratégie. La méthode que vous choisissez, avalanche ou boule de neige, n'est pas aussi importante que l'engagement à ne pas réaccumuler de nouvelles dettes à mesure que les anciennes sont remboursées. C'est là que la plupart des plans de remboursement de dettes échouent: non pas dans la stratégie de remboursement, mais dans la prévention des nouvelles accumulations. La discipline de flux de trésorerie qui accélère le remboursement des dettes est la même discipline qui construit ensuite la richesse. C'est une compétence transférable, pas juste une technique de remboursement.

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Ce que fait réellement une consolidation

Une consolidation change la forme d’une dette. Elle n’en change pas la taille. Le jour où elle se conclut, le même capital reste dû. Ce qui a changé, c’est le nombre de contrats, le taux, la durée qui reste à courir et, souvent, ce qui le garantit. Rien n’a été remboursé.

Il vaut la peine de le dire ainsi, parce qu’une consolidation arrive habituellement avec une mensualité plus basse, et qu’une mensualité plus basse se lit comme un progrès. Souvent, c’est simplement une durée plus longue. Le même montant, étalé sur plus de mois à un taux plus bas, peut coûter davantage en intérêts totaux. Les deux chiffres à comparer sont le coût total pour arriver à zéro et la date d’arrivée.

Le second changement touche la garantie. Faire passer un solde non garanti sous un arrangement garanti par la résidence transforme un problème embarrassant en problème de logement. Le taux plus bas est réel. La conséquence d’un retard l’est aussi, et ce n’est plus la même qu’avant.

Le paiement qui se libère, et où il doit aller

Tout plan de remboursement accéléré tient à un seul moteur: le paiement qui se libère quand un solde atteint zéro. C’est ce montant qui fait tomber le solde suivant plus vite que le précédent, et c’est pourquoi l’échéancier se comprime.

C’est aussi l’endroit où la plupart des plans s’arrêtent sans bruit. Le dernier paiement passe, la marge apparaît, et personne ne décide rien. En deux mois, le montant libéré est absorbé par les dépenses courantes. Les soldes restants prennent alors le temps qu’ils auraient pris sans aucun plan.

La correction est sans éclat et elle fonctionne. Redirigez le paiement dans la semaine même où il se libère, avant que le ménage ait le temps de se sentir plus à l’aise. Augmentez le paiement automatique du solde suivant de ce montant exact, le même jour. La décision est facile pendant que la somme paraît encore engagée.

Ce qui doit changer pour que la dette ne revienne pas

Être libre de dettes est un état qu’il faut tenir, non un événement qui se produit une fois. Les ménages qui règlent un solde et le voient revenir ont rarement échoué au remboursement. Ils ont remboursé, puis ont retrouvé les conditions qui avaient produit le solde.

Trois choses doivent être vraies. L’écart doit se refermer, c’est-à-dire qu’il sorte moins qu’il n’entre, mesuré et non supposé. Une réserve doit exister, faute de quoi la prochaine panne repart sur le crédit. Et le crédit disponible doit être traité délibérément: réduire les limites, ou convenir d’avance de ce à quoi une carte sert désormais.

Une mesure vaut mieux qu’une promesse. Lisez le total dû à une date fixe chaque mois et notez le chiffre. Cela prend quelques minutes, cela ne se discute pas, et cela indique la direction du ménage bien avant que l’impression ne le fasse.

Le cadre québécois du crédit à la consommation

Au Québec, le crédit à la consommation et les pratiques de recouvrement sont encadrés par la Loi sur la protection du consommateur, et l’Office de la protection du consommateur reçoit les plaintes à ce sujet. Un ménage qui rembourse a intérêt à savoir que ce cadre existe: il fixe des règles sur l’information que le commerçant doit fournir et sur ce qui peut ou non être fait pour réclamer une somme due.

Deux réflexes en découlent. Le premier: conserver les contrats et les relevés, parce qu’une contestation se règle avec des documents et non des souvenirs. Le second: lorsqu’une communication de recouvrement paraît excessive, s’informer auprès de l’Office plutôt que de céder à la pression.

Cette page n’est pas un avis juridique et n’en donne pas. Les recours et les délais applicables à une situation précise appartiennent à un avocat ou à un notaire, et la question fiscale, s’il y en a une, appartient à un fiscaliste.

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