Services financiers à Portage la Prairie

Ici, l’actif n’est pas la terre. C’est le contrat, et l’équipement qui n’a de sens que tant qu’il dure. CWCC accompagne les producteurs, les gens de métier et les propriétaires d’entreprise de Portage la Prairie en création de patrimoine, en assurance et en stratégie de capital. Le cabinet est autorisé à placer de l’assurance au Manitoba auprès de l’Insurance Council of Manitoba et vous jumelle à un conseiller autorisé dans la province. Toutes les rencontres se tiennent en ligne.

Par où commencer

Portage se trouve là où deux chemins de fer nationaux se croisent, ce qui explique que les transformateurs s’y soient installés. Une ville d’un peu plus de vingt mille habitants abrite une usine de protéines de pois présentée comme la plus grande au monde, une usine de transformation de la pomme de terre agrandie au coût de centaines de millions, et une installation de McCain. Presque toutes les questions financières d’ici remontent à l’une d’elles. Choisissez la situation qui ressemble le plus à la vôtre.

Ce que vous obtenez

Sept domaines, une seule équipe, et votre comptable et votre avocat dans la conversation lorsque la question leur appartient. Dans un dossier de culture sous contrat, ce n’est pas une politesse : c’est la seule façon de bien faire le travail.

• Création de patrimoine. REER, CELI, CELIAPP et REEE, dans l’ordre qui convient à un revenu qui arrive après la livraison plutôt qu’un vendredi sur deux.
• Stratégie de capital. Infinite Financial Sovereignty®, décrite plus bas.
• Assurance vie. Temporaire, permanente et vie entière avec participation, dimensionnée sur une dette déjà inscrite aux livres.
• Prestations du vivant. Maladies graves, invalidité et soins de longue durée, qui comptent le plus là où l’exploitant est aussi la main-d’œuvre.
• Options de placement. Fonds distincts et éducation sur le menu offert aux Canadiens.
• Assurance collective. Pour votre entreprise, et une lecture sérieuse du régime que vous avez déjà.
• Planification de la relève. Actions, équipement, compte de dividendes en capital, et le plan qui garde une exploitation intacte.

Le contrat est l’actif, et c’est la seule chose que vous ne pouvez léguer à personne

Le producteur qui approvisionne un transformateur n’a pas le bilan d’une ferme céréalière. La culture sous contrat exige de l’irrigation, un entreposage capable de garder une récolte en état pendant des mois, de la manutention et souvent un programme de variétés précis. Tout cela coûte cher, l’essentiel est financé, et presque tout ne sert qu’à cela.

Il en résulte un risque d’une forme particulière. L’équipement vaut beaucoup tant que le contrat se renouvelle, et beaucoup moins sinon, et le prêteur qui l’a financé le sait : le crédit a été consenti autant contre l’entente de livraison que contre la machinerie. Une ferme céréalière qui perd une année possède encore sa terre. Une exploitation sous contrat qui perd son contrat possède un hangar.

Trois conséquences pratiques en découlent, et chacune est une décision plutôt qu’une inquiétude.

La dette devrait être protégée d’une façon qui ne dépend pas de la poursuite de l’exploitation. Une assurance vie détenue personnellement, ou par la bonne entité, éteint l’emprunt au décès quoi que décide ensuite le transformateur. L’assurance crédit vendue avec le prêt n’est pas la même chose : elle paie généralement le prêteur, elle diminue avec le solde, et elle disparaît si le prêt est refinancé ailleurs.

L’invalidité est le risque le plus lourd et c’est celui qu’on saute. La production sous contrat repose sur l’exploitant et sur le calendrier. Une fenêtre de semis et une fenêtre de récolte ne se déplacent pas, et un calendrier de livraison non plus. L’exploitant incapable de travailler une saison a un problème d’exécution de contrat bien avant d’avoir un problème de revenu personnel.

Et la relève, ici, n’est pas une question de testament. La terre se transmet par testament ; une entente d’approvisionnement, non. Que le transformateur poursuive avec la génération suivante dépend de l’entente et de la relation. Le geste utile est donc de lire ce que le contrat dit de la cession et du changement de contrôle, et d’avoir la conversation avec le transformateur des années avant d’y être forcé. Nous ne rédigeons pas cette entente. Nous mesurons ce dont la famille aurait besoin si tout se terminait mal, et nous le disons franchement quand le montant dépasse la prime que l’exploitation peut porter.

Travailler dans l’une des usines, dans une ville qui en compte trois

Le travail en usine ici verse un salaire fiable avec des primes de quart, et il s’accompagne d’un régime d’avantages sociaux généralement correct. Deux choses méritent tout de même d’être dites.

La première est la transférabilité. La couverture collective est généralement liée à l’emploi et cesse avec lui, et l’assurance vie collective correspond le plus souvent à un multiple du salaire, ce qui est un chiffre sur le coût de l’employeur et non sur votre famille. Détenir soi-même un montant modeste, hors du régime, coûte moins que la plupart des gens ne l’imaginent et demeure la seule protection qui survit à un changement d’employeur.

La seconde est la ville. Quand trois usines dominent une économie locale, l’emploi d’un ménage, le prix de sa maison et la demande pour le métier du conjoint bougent tous au rythme des mêmes décisions. Ce n’est pas un motif d’alarme : Portage est une ville de transformation depuis longtemps et l’investissement y augmente plutôt qu’il n’y diminue. C’est une raison de garder des liquidités plutôt que d’ajouter la même exposition, et d’être prudent lorsque les deux conjoints travaillent pour le même employeur.

Arrêts planifiés, un camion, et un revenu qui arrive par à-coups

Les grandes usines générent deux types d’entreprises locales. Il y a la construction et le travail d’arrêt planifié, qui arrive sous forme de semaines très longues puis s’interrompt. Et il y a le camionnage, où un propriétaire exploitant détient un camion, un prêt et un carnet de clients.

Les deux ont la même forme financière : un revenu brut élevé, une forte volatilité, et tout qui repose sur la capacité d’une seule personne à travailler. Pour un tel ménage, l’ordre n’est pas négociable. L’assurance invalidité d’abord, lue plutôt que présumée, car profession habituelle et toute profession ne sont pas la même police et la différence décide si une réclamation est payée. Ensuite l’assurance temporaire, calibrée sur le prêt du camion, l’hypothèque et les années où les enfants sont à la maison. Puis une réserve qui couvre les mois creux plutôt que les mois chargés.

Un mot de plus pour le propriétaire exploitant incorporé. Une société est une structure utile et elle ne protège pas à elle seule un ménage d’une obligation d’entreprise garantie personnellement. Si vous avez signé pour le camion ou pour la marge de crédit, la succession hérite de cette signature. Le solde est un montant connu et le couvrir coûte peu.

La stratégie

Dans presque tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un d’autre possède la structure par laquelle il circule. La plupart des gens n’occupent ni l’un ni l’autre de ces rôles. Infinite Financial Sovereignty® consiste à changer de côté.

La démarche s’inspire de l’approche éducative connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, exposée par R. Nelson Nash dans son ouvrage Becoming Your Own Banker®. CWCC n’est ni affiliée à Infinite Banking Concepts, LLC, ni commandée ni endossée par elle.

En pratique : le capital s’accumule à l’intérieur d’un contrat d’assurance vie entière avec participation émis par un assureur mutuel canadien, avec report d’impôt, et vous y accédez par une avance sur police consentie par l’assureur plutôt qu’en vous adressant à un prêteur externe.

Pourquoi cela se lit différemment dans une exploitation sous contrat. Une exploitation qui emprunte contre une entente de livraison emprunte contre une chose qu’elle ne contrôle pas. Un capital accessible selon des conditions déjà inscrites dans un contrat d’assurance ne se renouvelle pas, ne se fait pas réviser, et ne demande pas ce que le transformateur a décidé cette année. C’est là l’attrait. La condition qui l’accompagne est réelle : cela se construit sur des années et ne s’improvise pas la saison où l’on en a besoin.

Trois points, sans exception. Une avance sur police est un véritable prêt, elle porte intérêt, et elle réduit le capital-décès tant qu’elle demeure impayée. Les participations ne sont jamais garanties et sont déclarées chaque année par le conseil d’administration de l’assureur. Et il s’agit d’assurance et non d’un compte de dépôt : la protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.

La mécanique complète, y compris un chapitre entier sur les situations où la stratégie ne convient pas, figure dans La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée.

Pour l’exploitation incorporée et le propriétaire d’entreprise

Beaucoup d’exploitations d’ici sont incorporées, ce qui modifie les questions sans les faire disparaître. Les actions deviennent l’objet de la transmission, la convention entre actionnaires devient le document qui décide de la suite, et le compte de dividendes en capital devient accessible.

Lorsqu’une société est propriétaire et bénéficiaire d’une police, le capital-décès crédite généralement le CDC de l’excédent du produit sur le coût de base rajusté, et ce solde peut être versé aux actionnaires à titre de dividende en capital, généralement libre d’impôt sous réserve des règles en vigueur. Une police détenue par la mauvaise entité peut créer un avantage imposable à l’actionnaire plutôt que l’effet recherché. Cela exige votre comptable, votre avocat et nous.

Les actions sont aussi des biens en immobilisation et, au décès, elles sont généralement réputées disposées à leur juste valeur marchande : le gain accumulé devient imposable dans la dernière déclaration. L’exonération cumulative des gains en capital peut s’appliquer aux actions admissibles de petite entreprise ou aux biens agricoles admissibles, sous conditions. Votre comptable fait autorité sur votre dossier.

Une note provinciale. Le Manitoba a aboli ses frais d’homologation en 2020 : les raisonnements fondés sur l’évitement de ces frais ne s’appliquent pas ici. L’homologation existe toujours et prend toujours du temps. Il reste la vraie raison de planifier : des liquidités le jour où elles sont nécessaires.

À qui cela convient, et à qui cela ne convient pas

Cela convient à l’exploitation sous contrat qui porte une dette à usage unique, au propriétaire exploitant dont le revenu dépend entièrement de sa capacité à travailler, au ménage d’usine qui n’a jamais rien possédé hors du régime d’employeur, ou au propriétaire incorporé dont la société accumule des bénéfices non répartis.

Cela ne convient pas à qui cherche un placement à court terme. Un contrat d’assurance vie entière avec participation est un instrument à long horizon dont les premières années sont les plus coûteuses. Cela ne convient pas à une exploitation incapable de soutenir la prime dans une mauvaise année, et en culture sous contrat cette année viendra. Et cela ne convient pas à qui espère s’entendre dire qu’une stratégie battra un marché, parce que ce n’est pas une affirmation que ce cabinet formule.

La première rencontre

Trente minutes, en ligne, sans frais et sans obligation. Si l’exploitation est le sujet, les documents utiles sont un bilan récent, le solde actuel de toute dette d’équipement ou d’exploitation, et l’entente de livraison elle-même. Presque personne n’apporte la troisième, et c’est pourtant le document dont tout le dossier dépend. Le cabinet n’a qu’un seul bureau, à Laval, et aucun client manitobain n’a besoin de s’y rendre.

Questions fréquentes