Les tarifs fumeur au Canada: ce qui compte, et ce qui change quand on cesse

Presque tout ce qu’un tarificateur examine est hors de votre contrôle. Votre âge est votre âge. Vos antécédents familiaux appartiennent à des personnes qui ne sont pas dans la pièce. Un diagnostic n’est pas un choix. La classification tabac et nicotine fait exception: c’est un facteur qui bouge, il bouge davantage que la plupart des gens ne l’imaginent, et il est entièrement entre les mains du proposant. C’est aussi la question à laquelle on est le plus tenté de répondre approximativement, parce que les catégories paraissent floues. La personne qui fume deux cigares par année ne se considère pas comme une fumeuse. Celle qui vapote sans tabac ne croit pas que la question la vise. Celle qui a cessé il y a huit mois arrondit à un an. Chacun de ces réflexes se comprend, chacun porte sur la mauvaise question, et chacun peut mettre une réclamation en péril des années plus tard. Cet article expose ce que les assureurs demandent réellement, pourquoi la réponse est vérifiée plutôt que crue sur parole, et ce qui peut changer une fois qu’une personne a véritablement cessé.

Pourquoi la classification pèse aussi lourd

La tarification de l’assurance vie repose sur la durée de vie attendue d’un groupe de personnes semblables. L’usage du tabac est l’un des signaux les plus forts et les mieux documentés dont dispose un tarificateur, il est présent dans toutes les tranches d’âge, et rien d’autre dans la proposition ne le capte. Les assureurs ne le traitent donc pas comme un facteur parmi d’autres. La plupart des assureurs canadiens en font une classification distincte, avec une série complète de tarifs pour les non-fumeurs et une autre pour les fumeurs, à chaque âge et pour chaque montant de couverture.

C’est pourquoi cela ne se compare pas à une surprime pour une condition médicale. Une surprime ajuste un prix à l’intérieur d’une classe. La classification fumeur place le dossier dans une autre classe avant même qu’un ajustement quelconque n’intervienne. C’est aussi pourquoi il vaut la peine de la comprendre précisément plutôt qu’approximativement: pour beaucoup de proposants, c’est le plus grand levier de toute la proposition, et le seul qu’ils maîtrisent.

Ce qui compte, et pourquoi le sens commun est un mauvais guide

La cigarette place un proposant dans la classe fumeur partout. Au delà, le portrait varie d’une compagnie à l’autre, et cette variation est tout le propos de cette section. Le cigare est traité différemment selon la quantité et la fréquence, et certains assureurs acceptent un petit nombre par année à l’intérieur d’une classification non-fumeur alors que d’autres ne l’acceptent pas. La pipe, le tabac à chiquer et le tabac à priser sont traités chacun selon ses propres règles. Les sachets de nicotine et les produits de vapotage sont plus récents, les positions des assureurs à leur sujet ont évolué, et une position exacte il y a trois ans peut ne plus l’être.

Le remplacement de la nicotine est un piège en soi. Les timbres, les gommes et les pastilles sont employés précisément par les personnes qui cessent, ce qui est le résultat qu’un assureur préfère, et pourtant ils contiennent la substance que le test détecte, et beaucoup d’assureurs interrogent sur la nicotine plutôt que sur le tabac. En parler ouvertement vaut infiniment mieux que d’être rattrapé par un résultat de laboratoire, et c’est un sujet qu’un professionnel de l’assurance dûment certifié peut soulever auprès d’un assureur avant qu’une proposition ne soit déposée plutôt qu’après.

Le cannabis est encore une autre question, et elle est maintenant généralement posée séparément. Le traitement dépend de la forme, de la fréquence et du fait qu’il soit fumé ou non, et de nombreux assureurs ne classent plus un usage modéré comme du tabagisme alors que d’autres le font encore. Il n’existe aucune réponse canadienne générale à citer, et c’est précisément pourquoi la consigne honnête est de répondre à la question telle qu’elle est posée et de laisser l’assureur appliquer sa propre règle.

Un mot sur le vocabulaire, parce qu’il n’est pas identique des deux côtés de la proposition. Le formulaire parle de statut tabagique, de classification fumeur ou non-fumeur, et parfois d’usage de nicotine, ce qui est une catégorie plus large que le tabac. Le prélèvement cherche la cotinine, qui est ce que l’organisme fabrique à partir de la nicotine et qui reste détectable plus longtemps qu’elle. Et le reclassement, que l’on appelle aussi révision de la classification, est la démarche qui se fait après coup sur une police déjà émise. Ces trois mots reviennent dans toute conversation avec un assureur sur ce sujet, et les connaître évite de répondre à côté d’une question qui ne portait pas sur ce que l’on croyait.

Le principe général qui sous-tend tout cela est simple. Ne décidez pas vous-même de ce que la question veut dire. Lisez la question, répondez à ce qu’elle demande réellement, et si la réponse est véritablement ambiguë, dites-le sur la proposition plutôt que de trancher l’ambiguïté en votre faveur.

La période de référence, et ce que la question demande vraiment

Les propositions interrogent sur l’usage à l’intérieur d’une période déterminée. Douze mois est la fenêtre la plus courante au Canada, et certains assureurs en utilisent une plus longue pour leurs meilleures classifications. La formulation demande habituellement si vous avez utilisé un produit du tabac ou de la nicotine pendant cette période, sous quelque forme et en quelque quantité que ce soit.

Cette formulation compte, parce qu’elle ne demande pas si vous êtes fumeur. Elle porte sur l’usage, et une seule occasion à l’intérieur de la fenêtre est un usage. Une personne qui ne se considère aucunement comme fumeuse, et qui a fumé un cigare à un mariage il y a sept mois, répond oui à cette question telle qu’elle est rédigée. L’écart entre la façon dont les gens se décrivent et ce que le formulaire demande est la source de la plupart des réponses inexactes, et presque aucune n’est malhonnête dans l’intention.

La conséquence de franchir la fenêtre mérite d’être connue avant de proposer. Si vous approchez de la fin d’une année sans tabac, la différence entre proposer ce mois-ci et proposer après l’anniversaire peut être la différence entre deux classifications pour toute la durée du contrat. C’est une vraie raison de planifier le moment d’une proposition, et l’un des rares endroits où attendre est le choix le moins coûteux.

La réponse est vérifiée, pas crue sur parole

La plupart des propositions entièrement tarifées au-delà de montants modestes comportent un prélèvement, et le panel standard détecte les métabolites de la nicotine. Ce n’est pas une mesure spéciale visant qui que ce soit: c’est une routine, et c’est pourquoi une réponse inexacte est habituellement repérée pendant la tarification plutôt que plus tard.

Lorsque le prélèvement et la proposition se contredisent, le résultat ordinaire est que le dossier est reclassé et que l’offre est faite au tarif fumeur. C’est un inconvénient, pas une catastrophe. La version sérieuse survient lorsqu’il n’y a aucun prélèvement, sur un produit à émission simplifiée ou sur une petite police, et que la réponse n’est jamais vérifiée à la proposition. La question refait alors surface à la réclamation, ce qui est le pire moment possible.

Cela rejoint directement le délai de contestation. Pendant les deux premières années d’une police canadienne, un assureur qui découvre une fausse déclaration importante dans la proposition peut contester la réclamation, et le statut tabagique est important par définition puisqu’il détermine le prix du contrat. Au-delà de deux ans, la protection du titulaire est beaucoup plus forte, la fraude étant traitée à part. Personne n’achète une assurance vie pour laisser une famille discuter avec un assureur, et une seule réponse exacte élimine entièrement ce risque.

Ce qui peut changer après l’arrêt, et comment cela se passe

Une police émise au tarif fumeur ne devient pas automatiquement une police non-fumeur lorsqu’une personne cesse. Le contrat a été émis selon la classification qui s’appliquait à l’époque, et la prime se poursuit sur cette base tant que rien n’est fait.

Ce que la plupart des assureurs canadiens offrent est une demande de reclassement. Après une période sans tabac déterminée, couramment les mêmes douze mois utilisés à la proposition, le titulaire peut demander à l’assureur de réexaminer la classification. La demande se fait normalement par écrit, et elle comporte habituellement une nouvelle déclaration et un nouveau prélèvement. Lorsqu’elle est accueillie, la prime passe au barème non-fumeur pour le reste du contrat, ce qui, sur une police de longue durée, représente un écart considérable sur une vie.

Trois remarques pratiques en découlent. L’assureur ne prendra pas l’initiative: la demande doit venir du titulaire, et un très grand nombre de polices se poursuivent discrètement au tarif fumeur pendant des décennies parce que personne n’a demandé. Savoir si le reclassement est offert, et à quelles conditions, relève du contrat et de l’assureur précis, de sorte qu’il vaut la peine de le confirmer au moment de l’achat plutôt que de le présumer. Et l’autre voie, proposer une nouvelle police au tarif non-fumeur, est parfois meilleure et parfois pire, puisqu’elle suppose une nouvelle tarification à un âge plus avancé et un nouveau délai de contestation, ce qui peut être un mauvais échange si autre chose a changé au dossier.

Si vous fumez aujourd’hui, la position honnête

Une page écrite par une pratique qui distribue de l’assurance vie ne devrait pas se transformer en argument pour retarder une couverture, alors voici la version claire. Si vous fumez et que des personnes dépendent de vous, une couverture au tarif fumeur aujourd’hui les protège aujourd’hui. Une couverture que vous comptez acheter dans un an ne protège personne entretemps, et un an suffit largement pour qu’arrive un diagnostic qui change toute la question.

La réponse pratique, pour la plupart des gens, n’est pas de choisir entre les deux. C’est de mettre en vigueur maintenant une couverture appropriée, quelle que soit la classification applicable, et de traiter le reclassement comme une tâche planifiée pour plus tard plutôt que comme une raison d’attendre. Si l’arrêt est déjà engagé et que l’anniversaire se compte en semaines plutôt qu’en mois, la question du moment mérite d’être soulevée avec un professionnel de l’assurance dûment certifié, qui peut peser une courte attente contre le risque d’attendre tout court.

Il vaut aussi la peine de savoir que la classification n’est pas toujours binaire. Certains assureurs offrent plus de deux catégories, avec des paliers pour un usage occasionnel ou pour un produit précis, et un dossier qui ne se qualifie pas pour la meilleure classification non-fumeur peut se qualifier pour une catégorie intermédiaire plutôt que pour le tarif fumeur complet. Cela ne se devine pas de l’extérieur et cela ne figure pas sur le formulaire: c’est le genre de chose qui se demande à l’assureur avant le dépôt, dossier en main.

Et le dernier mot appartient à autre chose que l’assurance. Si la classification fumeur coûte ce qu’elle coûte, c’est que le risque sous-jacent est réel. Quel que soit le prix d’une police, la décision de cesser vaut infiniment plus que le reclassement qui la suit.

Là où la même question se repose

L’assurance vie n’est pas le seul contrat qui pose la question. L’assurance maladies graves, l’assurance invalidité et les autres garanties du vivant ont leurs propres classifications, chaque assureur fixe sa définition pour chaque produit, et les réponses ne voyagent pas de l’un à l’autre. Un reclassement accordé sur une police vise cette police: un autre contrat suppose une autre demande, avec sa propre déclaration et son propre prélèvement.

Le cas inverse mérite d’être énoncé clairement, parce qu’on le demande à voix basse et qu’on y répond rarement. Une police déjà émise est tarifée selon la classification qui s’appliquait au moment de l’émission, et un assureur ne retarife pas un contrat en vigueur parce que la situation d’une personne change ensuite. Ce qui ramène la question est un événement nouveau: une proposition pour une couverture additionnelle, une remise en vigueur après une déchéance, ou tout droit dont l’exercice exige une nouvelle preuve. La déclaration se fait à la date où elle est demandée, et c’est là toute l’obligation.

Au Québec, le geste que vous ne pouvez pas poser seul

Une demande de reclassement porte sur le prix et se fait par le titulaire. Mais dès qu’un geste touche au contrat lui-même, une règle du Code civil du Québec peut vous obliger à obtenir une signature. La désignation du conjoint marié ou uni civilement, faite ailleurs que dans un testament, est présumée irrévocable à moins que le contraire ne soit stipulé, et une désignation irrévocable ne se change pas sans le consentement écrit de la personne désignée.

Tant qu’elle tient, le titulaire ne peut pas non plus, seul, racheter le contrat, le céder en garantie, prendre une avance sur police ou réduire la couverture. Cela compte surtout sur une police souscrite plus tard dans la vie, où la personne désignée n’est pas toujours celle que le testament avantage aujourd’hui.

Le remède est un mot inscrit au moment de la désignation: elle peut être stipulée révocable sur le formulaire lui-même. Le choix se prend en connaissance de cause, parce qu’une désignation irrévocable a aussi ses avantages. Faites lire ce qui est inscrit à votre contrat par un notaire ou un avocat.

Questions fréquentes

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Lisez L’examen médical d’assurance vie pour ce que la tarification mesure et pourquoi, Le délai de contestation pour ce qu’une réponse inexacte fait à une réclamation, et Refusée, surprimée ou reportée pour ce qui arrive quand une proposition ne revient pas avec un oui franc. Le guide Assurance vie présente l’ensemble du tableau.