Refusée, surprimée ou reportée: ce que signifie chaque décision en assurance vie

Il existe un silence particulier après une lettre d’une compagnie d’assurance qui ne dit pas oui. La plupart des gens la lisent une fois, ressentent quelque chose qui ressemble à de la honte, la rangent dans un tiroir et décident discrètement que l’assurance vie ne leur est pas accessible. Cette réaction se comprend et elle est habituellement erronée, parce que la lettre ne dit presque jamais ce que le lecteur croit qu’elle dit. Un assureur peut donner trois réponses qui ne sont pas un oui franc, elles veulent dire trois choses très différentes, et une seule des trois ressemble à une porte fermée. L’une d’elles est en réalité une acceptation. Une autre est une décision sur le moment, avec sa propre date de réexamen. Savoir laquelle vous tenez entre les mains change ce qu’il faut faire ce mois-ci, et cela change très souvent le résultat. Cet article explique les trois décisions, ce que chacune laisse à votre dossier, ce qui peut être demandé et ce qui peut être corrigé, et à quoi ressemblent les options honnêtes lorsque la réponse est réellement non.

Trois réponses qui ne sont pas la même réponse

Une proposition d’assurance vie au Canada se termine de l’une de quelques façons. Elle peut être émise telle que proposée, ce qui est l’offre standard. Elle peut être émise avec une surprime, ce que l’on appelle aussi une offre sous standard. Elle peut être reportée. Elle peut être refusée. Elle peut aussi être émise avec une exclusion, qui vous couvre pour tout sauf pour une cause précise.

Ce sont les trois du milieu qui arrivent comme une déception et que l’on lit comme un seul et même mot. Elles ne le sont pas. Une surprime signifie que l’assureur a dit oui et qu’il a tarifé le dossier au dessus de son barème standard parce qu’il évalue le risque comme supérieur à la moyenne. Un report signifie que l’assureur n’a pas dit non, il a dit pas encore, et il attend généralement quelque chose de précis. Un refus signifie que l’assureur a dit non au dossier tel qu’il se présente aujourd’hui.

Un mot sur le vocabulaire, parce que la lettre arrive rarement avec un lexique. La tarification, que l’on appelle aussi la sélection des risques, est le travail par lequel l’assureur évalue le dossier. Une surprime porte aussi le nom d’extra-prime ou d’offre sous standard. Un report s’appelle parfois un ajournement. La proposition est le document que vous avez signé, et le proposant est la personne qui la signe, qui n’est pas toujours l’assuré. Ces mots comptent parce que la même décision se lit différemment selon le terme employé, et parce qu’une conversation avec l’assureur va beaucoup plus vite lorsque les deux parties nomment la même chose de la même façon.

La différence pratique est considérable. Une offre surprimée est une couverture que vous pouvez accepter cette semaine. Un report porte une date, énoncée ou implicite, et l’attente se compte souvent en mois plutôt qu’en années. Le refus est la seule des trois qui exige que vous changiez ce que vous demandez, ou à qui vous le demandez.

Une surprime est une acceptation, et elle n’est pas permanente par nature

Une surprime s’exprime par une table ou par un montant additionnel rattaché à la couverture, et l’effet est que la prime dépasse le barème standard pour une personne de votre âge. Elle existe parce que la solution de rechange n’est pas un prix moindre, c’est une absence d’offre. Les surprimes sont le mécanisme qui permet aux assureurs de couvrir des personnes dont le dossier n’est pas conforme au manuel, ce qui est le cas de la plupart des gens passé un certain âge.

Deux choses méritent d’être sues au sujet d’une surprime, et ni l’une ni l’autre n’est habituellement expliquée dans la lettre. La première est qu’une surprime rattachée à une condition qui s’améliore peut parfois être réexaminée plus tard, sur demande, avec de nouvelles preuves. Savoir si c’est possible, et après combien de temps, est une question qui porte sur le contrat précis et sur l’assureur précis, et la réponse n’est pas la même partout. C’est une question à poser au moment où l’offre est faite plutôt que des années plus tard.

La seconde est qu’une offre surprimée et une proposition refusée ne pèsent pas du même poids lorsque vous présentez une nouvelle demande ailleurs. Une surprime est la preuve qu’un tarificateur professionnel a examiné l’ensemble du dossier et a accepté de l’assurer. C’est un point de départ différent d’un dossier que personne n’a accepté d’assurer.

Un report porte sur le moment, et il contient généralement une date

Le report est la décision que les gens trouvent la plus déroutante, parce qu’elle ressemble à un refus et se comporte comme une pause. On l’emploie lorsque l’assureur croit que le portrait sera bientôt plus clair: un résultat d’examen en attente, une intervention qui vient d’avoir lieu, un traitement qui vient de commencer ou de changer, une période de stabilité que l’assureur veut observer avant de tarifer le risque.

La question la plus utile à poser lorsqu’un report arrive est: combien de temps, et que veut voir l’assureur au terme de ce délai. Parfois la lettre le dit. Souvent elle ne le dit pas, et il faut le demander. Un report assorti d’une période de réexamen connue est un plan: une date va au calendrier, les preuves se rassemblent, et le dossier repart. Un report dont personne ne fait le suivi devient discrètement un refus par défaut, et c’est le résultat à éviter.

Il vaut aussi la peine de demander si une couverture provisoire existe pendant l’attente, et si une couverture que vous détenez déjà devrait être maintenue en vigueur entretemps plutôt qu’annulée en prévision de la nouvelle police. Annuler une police existante avant qu’une nouvelle soit émise est l’une des erreurs ordinaires les plus dommageables dans ce domaine, et elle est parfaitement évitable.

Un refus par un assureur n’est pas un refus du marché

Les assureurs ne partagent pas un manuel de tarification unique. Ils diffèrent sur les conditions qu’ils acceptent de couvrir, sur la stabilité qu’ils veulent observer, sur la lecture qu’ils font d’un résultat donné, et sur le traitement des combinaisons de facteurs. Un dossier qu’une compagnie refuse est régulièrement acceptable pour une autre, parfois avec surprime, parfois au tarif standard.

Cela dit, une décision antérieure ne disparaît pas. Les propositions demandent si vous avez déjà été refusé, surprimé ou reporté, et la réponse exacte est exigée. Les assureurs canadiens et américains transmettent aussi des résumés codés des résultats de proposition à un service d’échange d’information de l’industrie, de sorte qu’un tarificateur ultérieur peut voir qu’une proposition antérieure a existé. C’est une raison de répondre avec exactitude, pas une raison de cesser de proposer. Une réponse inexacte est une fausse déclaration, et une fausse déclaration est la seule chose qui puisse transformer une police qui aurait payé en une police qui ne paie pas.

La bonne séquence après un refus n’a rien de spectaculaire. Demandez le motif à l’assureur, par écrit, ce que vous êtes généralement en droit de demander. Lisez-le. Vérifiez s’il repose sur quelque chose de factuellement inexact, parce que cela arrive: un dossier peut contenir une erreur de codification, un résultat attribué à la mauvaise personne, une condition inscrite puis écartée. Ces choses se corrigent, et les corriger est un exercice différent d’une nouvelle proposition.

Ce qui change réellement un résultat, et ce qui ne le change pas

Trois choses font réellement bouger un dossier. Le temps, lorsque la raison de fond était la récence et non la gravité, et que l’assureur voulait observer une période de stabilité. La preuve, lorsque le dossier était mince et que le tarificateur lisait l’interprétation la plus défavorable d’une zone d’ombre. Et le choix de l’assureur, parce que les normes diffèrent d’une manière invisible de l’extérieur.

Deux choses ne changent rien. Présenter la même demande au même assureur avec le même dossier en espérant une lecture différente ne change que votre historique. Et taire l’antécédent ne change que le paiement de la réclamation, ce qui est le contraire de la raison pour laquelle on achète une police.

Il existe un quatrième levier que l’on oublie souvent: le montant et le type de couverture demandés. Un dossier qui ne soutient pas une grande police permanente peut en soutenir une plus petite, ou une structure différente. Demander ce que le dossier peut porter n’est pas une défaite. C’est la différence entre une couverture et aucune couverture, et une couverture plus modeste obtenue aujourd’hui peut aussi ouvrir la porte à une augmentation plus tard, si le contrat retenu comporte un droit d’augmenter sans nouvelle preuve. Cela se demande au moment de la souscription, pas après.

Les voies qui existent quand la tarification complète ne fonctionne pas

Lorsqu’une couverture tarifée individuellement est réellement inaccessible, d’autres structures existent, et elles méritent d’être décrites honnêtement plutôt que vendues. Elles échangent la tarification contre un coût et contre des conditions.

Les polices à émission simplifiée posent une courte liste de questions de santé au lieu d’une tarification complète. Les polices à émission garantie n’en posent aucune. Les deux sont tarifées pour le fait que l’assureur en sait moins, de sorte que le coût par dollar de couverture est plus élevé qu’une police entièrement tarifée pour la même personne, et les deux limitent couramment ce qui est payable dans les premières années du contrat, en remboursant généralement les primes plutôt que le plein montant si le décès survient de cause naturelle pendant cette période. La limitation exacte est fixée par chaque contrat et doit être lue, pas supposée.

La couverture collective par un employeur ou une association est souvent offerte sans tarification individuelle jusqu’à un montant déterminé, ce qui la rend précieuse pour une personne qui ne peut pas être tarifée individuellement. Sa limite est qu’elle prend généralement fin avec l’emploi ou l’adhésion, ce qui en fait un plancher plutôt qu’une fondation. Tout droit de transformation qui y est rattaché mérite d’être lu attentivement pour la même raison.

Et s’il existe déjà une police en vigueur, quelle que soit sa taille, la première question est de savoir quels droits s’y trouvent déjà: un privilège de transformation, une garantie d’assurabilité, un droit d’augmenter la couverture à des événements précis. Les droits déjà achetés n’exigent aucune nouvelle tarification, et c’est précisément ce qui les rend précieux pour quelqu’un qui vient d’être refusé.

Quoi faire dans le mois qui suit la lettre

Lisez la lettre pour déterminer laquelle des trois décisions elle contient réellement, parce que le mot dont on se souvient est rarement le mot inscrit sur la page. Demandez le motif par écrit s’il n’y figure pas. Vérifiez tout ce qui est vérifiable, et corrigez ce qui est inexact par le processus que l’assureur indique.

Conservez toute couverture que vous détenez déjà. Informez-vous de ce qui peut y être transformé ou augmenté sans nouvelle preuve. Si la décision était un report, obtenez la date de réexamen par écrit et inscrivez-la au calendrier. Si c’était une surprime, demandez ce qui devrait changer, et à quel moment le dossier pourrait être réexaminé. Si c’était un refus, demandez à quoi le dossier devrait ressembler, et si un autre montant ou un autre type de couverture est accessible dès maintenant.

Montez un dossier, au sens propre, et gardez-le. Une copie de la proposition telle que signée, la lettre de décision, la correspondance avec l’assureur, les rapports médicaux que vous avez obtenus, les dates de chaque examen et de chaque intervention, et une note de ce que chaque interlocuteur a dit et quand. Cela paraît excessif le premier jour et cela cesse de le paraître le jour où une nouvelle proposition demande des dates précises que personne ne se rappelle. Un dossier bien tenu raccourcit la deuxième démarche, réduit le risque d’une réponse approximative qui deviendrait une fausse déclaration, et donne au tarificateur suivant la version complète plutôt que la version reconstituée de mémoire.

Rien de tout cela ne promet qu’une proposition aboutira, et aucune page honnête ne peut le promettre. C’est la description des gestes qui placent la meilleure version d’un dossier devant le bon tarificateur, ce qui est la seule partie de tout ceci que l’on contrôle réellement.

Questions fréquentes

Poursuivre la lecture

Lisez L’examen médical d’assurance vie pour ce que la tarification examine réellement, Le délai de contestation pour comprendre pourquoi des réponses exactes décident du paiement d’une réclamation, et Le privilège de transformation pour le droit déjà inscrit à une police existante et qui n’exige aucune nouvelle tarification. Le guide Assurance vie présente l’ensemble du tableau.