Assurance vie à Saguenay
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CWCC accompagne les familles, les travailleurs industriels et les propriétaires d’entreprise de Saguenay en assurance vie, en prestations du vivant, en planification successorale et en stratégie de capital: entièrement en ligne. Le cabinet est inscrit auprès de l’Autorité des marchés financiers sous le numéro 602293, et Jose Salloum est conseiller en sécurité financière autorisé par l’AMF depuis 2001.
Cette page est de l’information générale et de l’éducation financière. Elle ne constitue pas un conseil personnalisé en finance, en assurance, en placement, en fiscalité ou en droit, et sa lecture ne crée aucune relation professionnel-client. L’assurance vie entière avec participation est un produit d’assurance, non un placement; sa fonction première est le capital-décès. Les participations ne sont pas garanties: elles sont déclarées annuellement par le conseil d’administration de l’assureur selon le rendement du compte de participation, et le rendement passé n’indique pas le rendement futur. Les garanties décrites sont des obligations contractuelles de l’assureur émetteur et dépendent de sa solidité financière; elles ne sont pas garanties par l’État. Les produits d’assurance ne sont pas des dépôts et ne sont pas assurés par la SADC. La protection des titulaires est offerte par Assuris selon ses limites publiées. Les avances sur police portent intérêt et réduisent le capital-décès et la valeur de rachat disponible jusqu’à leur remboursement; en vertu de l’article 148 de la Loi de l’impôt sur le revenu, une avance constitue une disposition et un gain imposable peut survenir lorsque le produit excède le coût de base rajusté. La protection contre les créanciers varie selon la province et les circonstances et n’est jamais absolue. La convenance d’une stratégie ne peut être évaluée que par une consultation individuelle. CWCC est un cabinet inscrit auprès de l’AMF (602293); ses conseillers touchent des commissions versées par les assureurs sur les produits placés. CWCC n’est pas inscrite auprès de l’OCRI et ne fournit aucun conseil en valeurs mobilières.
En langage clair: cette page décrit ce que nous faisons et comment les pièces s’emboîtent. Elle ne peut pas vous dire ce que vous devriez faire, parce que nous ne nous sommes pas rencontrés. Les participations ne sont pas garanties. C’est le conseil de l’assureur qui décide, une année à la fois. Les garanties viennent de l’assureur, pas de l’État, et une police n’est pas un dépôt. Lorsqu’un client souscrit une police par notre entremise, l’assureur nous verse une commission: vous devriez le savoir en pesant ce que nous écrivons. Et lorsqu’une question relève des valeurs mobilières, nous le disons plutôt que de prétendre que notre permis s’étend jusque-là.
Ce qui rend Saguenay différent
Saguenay est une ville industrielle d’une région éloignée des grands centres. Deux caractéristiques en découlent, et elles changent une hypothèse que la planification successorale fait presque toujours sans le dire.
Une économie industrielle concentrée. L’aluminium, la forêt et l’énergie structurent l’emploi régional. Ce sont des emplois qualifiés, souvent syndiqués, avec des régimes collectifs solides, et une dépendance régionale à un petit nombre de grands employeurs.
Des enfants qui vivent ailleurs. C’est la réalité la plus constante des familles saguenayennes. Les enfants adultes sont fréquemment à Québec, à Montréal ou plus loin. Le liquidateur désigné habite souvent à plusieurs heures de route de la maison qu’il devra administrer.
Un marché immobilier plus mince qu’un marché métropolitain. Une résidence peut trouver preneur rapidement, ou pas. Le nombre d’acheteurs potentiels pour une propriété donnée est structurellement plus faible qu’à Laval ou à Longueuil.
Une distance réelle des services professionnels spécialisés. Notaires et comptables sont présents; les spécialistes de certaines questions le sont moins. C’est précisément ce que la rencontre en ligne résout.
L’hypothèse que personne ne vérifie: que la maison se vendra
Presque toute planification successorale suppose implicitement qu’un actif immobilier peut être converti en argent quand il le faut. À Saguenay, cette hypothèse mérite d’être posée explicitement.
Le problème de calendrier
Au décès, l’impôt ne se négocie pas. La disposition réputée des biens et l’imposition complète du solde d’un FERR au décès du second conjoint se rapportent à l’année du décès. La déclaration finale a une échéance.
La vente d’une résidence, elle, prend le temps qu’elle prend. Dans un marché mince, cela peut être plusieurs mois, parfois davantage, et le prix obtenu n’est pas nécessairement celui qu’espérait la famille.
La succession se retrouve donc devant une facture datée et un actif dont la conversion n’est pas datée. C’est un problème de calendrier, pas de valeur. Le patrimoine existe; il n’est simplement pas disponible au moment où l’obligation tombe.
Ce que la famille fait alors
Trois issues, dans l’ordre de fréquence. Les héritiers avancent l’argent de leurs propres moyens, quand ils en ont. La maison est bradée pour libérer des liquidités rapidement. Ou la succession emprunte, avec les frais et les délais que cela suppose.
Un capital-décès versé à un bénéficiaire désigné arrive généralement en quelques semaines, hors succession, sans attendre la liquidation ni la vente. C’est exactement la fonction dont il est question ici: non pas créer du patrimoine, mais le rendre disponible à temps.
La maison qu’un enfant veut garder
Quand un seul des enfants souhaite conserver la maison familiale et que les autres vivent à l’extérieur, il faut de la liquidité pour équilibrer les parts. Sans elle, la seule solution équitable est la vente, ce qui aboutit à ce que personne ne voulait.
Le liquidateur qui habite à cinq heures de route
Au Québec, la personne qui administre une succession est le liquidateur, avec des obligations précises: inventaire, publication au Registre des droits personnels et réels mobiliers, reddition de compte. Ce n’est pas une formalité.
Lorsque le liquidateur désigné vit à Montréal et que la succession comprend une maison à entretenir, à assurer, à chauffer et à vendre à Saguenay, la charge devient concrète: déplacements, gestion à distance, décisions prises sans voir. Plusieurs enfants découvrent cette responsabilité après coup, sans avoir été consultés.
Deux choses aident, et aucune des deux n’est un produit. La première est de demander à la personne avant de la nommer, et d’envisager un liquidateur qui habite la région. La seconde est un testament notarié: un testament olographe ou devant témoins doit être vérifié avant de produire ses effets, ce qui ajoute délai et frais à une administration déjà compliquée par la distance.
Ces décisions appartiennent à un notaire. Nous les soulevons parce qu’elles coûtent peu à régler d’avance et cher à découvrir après.
Le régime collectif et la concentration régionale
Les grands employeurs industriels de la région offrent généralement des régimes de retraite et des assurances collectives de bonne qualité. C’est un avantage réel, avec deux limites à connaître.
La protection prend fin avec l’emploi. L’assurance vie liée à l’emploi diminue ou disparaît à la retraite, au moment où une protection individuelle coûte le plus cher, parce que l’assurabilité dépend de l’âge et de la santé.
La définition d’invalidité compte plus que le montant. Pour un métier spécialisé, une définition « propre profession » et une définition « toute occupation » ne protègent pas la même chose. C’est écrit dans le contrat du régime, et cela se lit avant d’en avoir besoin.
S’ajoute une donnée régionale: dans une économie où les grands employeurs sont peu nombreux, retrouver un emploi équivalent après une mise à pied suppose souvent de déménager. Ce n’est pas un risque assurable, mais c’est une raison de tenir une protection qui ne dépende pas de l’employeur.
Le Code civil et les désignations
Les désignations de bénéficiaire
Au Québec, les comptes enregistrés, REER, FERR, CELI, ne peuvent généralement pas porter de désignation de bénéficiaire dans le contrat lui-même. Ces actifs transitent normalement par la succession. Les contrats d’assurance, police d’assurance vie, contrat de fonds distincts, le peuvent: le produit va directement à la personne désignée, hors succession.
Quand la liquidation risque d’être longue parce qu’une maison tarde à se vendre, cette différence détermine si le conjoint survivant reçoit de l’argent en quelques semaines ou après tout le reste.
Les conjoints de fait
Au Québec, les conjoints de fait ne sont pas héritiers légaux l’un de l’autre, quelle que soit la durée de la vie commune, et ne sont pas assujettis au patrimoine familial. Un testament et des désignations de bénéficiaire deviennent essentiels plutôt qu’optionnels.
Nos sept domaines de service, vus de Saguenay
Assurance vie
Temporaire, permanente, vie entière avec participation. Ici, la fonction dominante est de fournir des liquidités à une succession dont l’actif principal peut mettre du temps à se vendre.
Prestations du vivant
Maladies graves, invalidité, soins de longue durée. Pour un travailleur spécialisé, la définition d’invalidité du contrat est la question centrale.
Assurance collective
Pour l’employeur d’une PME régionale, un outil de rétention dans un marché où les grands industriels fixent la barre.
Création de richesse
REER, CELI, CELIAPP, REEE. Avec un régime à prestations déterminées, le facteur d’équivalence réduit fortement les droits REER: le CELI prend plus d’importance.
Options de placement
Fonds distincts, fonds communs, FNB, CPG. Éducation, et mise en place de contrats de fonds distincts sous notre permis d’assurance. Pour les valeurs mobilières détenues chez un courtier: représentant inscrit auprès de l’OCRI, ce que CWCC n’est pas.
Planification successorale
Testament notarié, choix du liquidateur, désignations, FERR au second décès, résidence difficile à partager entre héritiers dispersés.
Souveraineté financière
La couche qui relie les six autres. Voir plus bas.
La stratégie souveraineté financière infinie™ à Saguenay
La stratégie que nous appelons Souveraineté financière infinie™ repose sur l’approche largement connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, créée par R. Nelson Nash. Dans tout arrangement de financement, quelqu’un fournit le capital et quelqu’un possède la structure par laquelle il circule.
La stratégie utilise une police d’assurance vie entière avec participation émise par un assureur mutuel canadien comme lieu d’accumulation à imposition différée, auquel on accède par avance sur police plutôt qu’en s’adressant à un prêteur externe.
Trois précisions, non négociables: une avance sur police est un véritable prêt consenti par l’assureur, qui porte intérêt et réduit le capital-décès tant qu’elle est impayée. Les participations ne sont jamais garanties. Et ce n’est pas une banque: une police est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale, ce n’est pas un compte de dépôt, et la protection vient d’Assuris et non de la SADC.
Pourquoi ici? Pour une raison qui n’a rien à voir avec le rendement: la disponibilité. Un patrimoine immobilisé dans une résidence régionale et dans un régime de retraite est solide mais peu mobile. Une valeur de rachat accessible par avance sur police est de l’argent disponible sans vendre quoi que ce soit ni demander la permission à un prêteur.
La stratégie exige toutefois un horizon long et des primes soutenues. Pour une personne déjà retraitée, ou dont le revenu est modeste, le besoin réel est la protection et la liquidité successorale, pas une structure de capital. Le chapitre 8 du livre existe pour aider un lecteur à conclure qu’elle n’est pas pour lui.
Le livre La souveraineté financière infinie™, Simplifiée expose la mécanique complète.
Comment cette approche se compare
Une comparaison honnête ne déclare pas un gagnant.
| Élément | Approche conventionnelle | Approche coordonnée SFI™ |
|---|---|---|
| Impôt dû au décès | À payer selon l’échéance de la déclaration finale | Capital-décès généralement versé en quelques semaines, hors succession |
| Conversion de l’actif principal | Dépend du marché local et du délai de vente | Indépendante du marché immobilier |
| Héritiers dispersés | Égalisation par la vente | Égalisation par la liquidité, sans forcer la vente |
| Fin de la protection collective | Assurabilité à retrouver plus tard, plus cher | Protection individuelle acquise tôt, indépendante de l’emploi |
| Croissance | Selon le marché; non garantie | Valeurs garanties au contrat, plus des participations non garanties |
| Horizon requis | Variable | Long: la valeur de rachat est généralement inférieure aux primes dans les premières années |
Ce tableau n’affirme aucune supériorité. Un régime à prestations déterminées bien capitalisé et une maison payée sont des actifs réels que rien de ceci ne remplace. Une police avec participation est un contrat d’assurance; la comparer au marché comme s’il s’agissait d’un fonds serait une erreur de catégorie.
Le guide de référence
Commencez ici: toute la stratégie en une page
Ce que c’est, comment cela fonctionne au Canada, ce que cela coûte, ce que cela risque, combien de temps cela prend et à qui cela ne convient pas.
Lire le guideÀ qui cela s’adresse à Saguenay
- Les propriétaires dont les enfants vivent ailleurs. Liquidateur à distance, maison difficile à partager, délai de vente incertain.
- Les travailleurs industriels à régime collectif. Protection qui prend fin avec l’emploi, définition d’invalidité à vérifier.
- Les ménages à l’approche de la retraite. FERR au second décès, impôt daté contre actif non liquide.
- Les conjoints de fait. Aucune protection successorale automatique au Québec.
- Les PME régionales et professionnels incorporés. Personne clé, convention entre actionnaires, compte de dividendes en capital.
Et à qui cela ne s’adresse pas: sans fonds d’urgence, avec une dette à taux élevé, ou avec des liquidités incertaines, ces choses passent avant. Une stratégie de capital permanente ne convient généralement pas à une personne déjà retraitée à revenu modeste.
Ce que couvre une première rencontre
Trente minutes, en ligne, sans produit et sans obligation.
Votre situation
Revenus, régime collectif et de retraite, actifs, où vivent vos enfants, testament et liquidateur désigné.
Ce qui manque
Les écarts réels. Ici, la réponse commence souvent par la question du liquidateur et par le calendrier de l’impôt au décès.
Une réponse honnête
Si la première chose à faire est de voir un notaire, nous vous le dirons.
Comment fonctionne une rencontre
Toutes nos rencontres se tiennent en ligne, par visioconférence. À Saguenay, ce n’est pas un compromis: c’est l’avantage principal. Des parents au Saguenay et des enfants adultes à Québec, à Montréal ou ailleurs peuvent se joindre à la même rencontre, ce qui est précisément la conversation qui n’a jamais lieu autrement. Le bureau du cabinet est à Laval, et personne n’a à s’y déplacer.
Vérifiez-nous de façon indépendante
Aucun formulaire dans cette section, rien à réserver. Avant de faire confiance à quiconque en matière d’argent, le bon réflexe est de vérifier, et rien ici ne devrait vous en dissuader.
Le registre de l’AMF
Canadian Wealth Creation Centre Inc. est inscrite comme cabinet auprès de l’Autorité des marchés financiers sous le numéro 602293. L’inscription d’un cabinet et le certificat d’un conseiller se vérifient tous deux dans le registre public de l’AMF.
Le profil complet
Autorisations, titres et organismes émetteurs, avec la façon de confirmer chacun. À propos de Jose Salloum.
Ou vérifiez par vous-même
Les liens Google ouvrent une recherche Google Canada dans un nouvel onglet. Ce qui y apparaît est le classement de Google, et non une recommandation de ce site.
Questions fréquentes: Saguenay
Mes enfants vivent à Montréal. Qui devrait être mon liquidateur?
C’est une vraie question et elle appartient à un notaire. Ce que nous pouvons dire: le liquidateur a des obligations précises, inventaire, publication au registre, reddition de compte, et administrer à distance une maison à entretenir et à vendre ajoute une charge réelle. Demandez à la personne avant de la nommer, et envisagez un liquidateur qui habite la région.
Ma maison est mon principal actif. Est-ce un problème?
Pas un problème de valeur, un problème de calendrier. L’impôt au décès se rapporte à l’année du décès et la déclaration finale a une échéance; la vente d’une résidence prend le temps qu’elle prend, et dans un marché plus mince cela peut être long. La succession fait face à une facture datée et à un actif dont la conversion ne l’est pas.
Mon régime collectif est bon. Ai-je besoin d’autre chose?
Peut-être, pour deux raisons. La protection liée à l’emploi diminue ou disparaît à la retraite, quand une protection individuelle coûte le plus cher. Et pour un métier spécialisé, la définition d’invalidité du contrat compte plus que le montant: « propre profession » et « toute occupation » ne protègent pas la même chose.
Pouvons-nous nous rencontrer avec mes enfants qui habitent loin?
Oui, et c’est souvent la rencontre la plus utile. Toutes nos rencontres se tiennent par visioconférence: des parents au Saguenay et des enfants adultes ailleurs au Québec ou au Canada peuvent participer à la même conversation.
Une police d’assurance est-elle une banque?
Non. Une police d’assurance vie entière avec participation est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale. Ce n’est pas une banque, cela n’exerce pas d’activités bancaires, ce n’est pas un compte de dépôt et ce n’est pas assuré par la SADC. La protection vient d’Assuris, selon ses limites publiées.
Comment êtes-vous rémunérés?
Par des commissions versées par les assureurs sur les produits placés, une fois la police en vigueur. La divulgation complète figure à la page Transparence et rémunération.
Une rencontre découverte de trente minutes
Une première conversation permet d’établir si cette approche vous convient. Aucune illustration n’est préparée et rien n’est mis en place.
Souvent, la réponse est non, et vous l’entendrez pendant l’appel plutôt que dans une proposition envoyée ensuite.
Sources et références
- REGISTRE DE L’AMFCabinet 602293, Autorité des marchés financiers, lautorite.qc.ca
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À propos de l’auteur
Jose Salloum est conseiller en sécurité financière, autorisé par l’Autorité des marchés financiers (AMF) au Québec, par la Financial Services Regulatory Authority of Ontario (FSRA) et par l’Insurance Council of British Columbia. Autorisé depuis 2001, il accompagne des familles, des propriétaires d’entreprise et des professionnels incorporés canadiens.
Il est le fondateur du Centre canadien de création de patrimoine Inc. (CWCC), cabinet inscrit auprès de l’AMF, et de sa branche éducative financierecbi.com. Il détient le titre Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner du Nelson Nash Institute, une certification privée et non un permis réglementaire.
CWCC n’est pas inscrit auprès de l’OCRI et n’offre pas de conseils en valeurs mobilières. Cette page est de l’éducation générale et non un conseil sur un dossier individuel.
Divulgations importantes
Cette page est de l’éducation, pas un conseil. Le contenu est de l’information générale préparée par le Centre canadien de création de patrimoine Inc. Il ne tient pas compte de votre situation et ne constitue pas une recommandation d’acheter, de conserver ou de résilier un contrat. CWCC n’est pas inscrit auprès de l’OCRI et n’offre pas de conseils en valeurs mobilières. Le cabinet place de l’assurance au Québec, en Ontario, en Alberta, en Colombie-Britannique, au Manitoba et au Nouveau-Brunswick; ailleurs, les clients sont servis par des conseillers autorisés dans leur province.
Rien ici n’a été écrit avec votre dossier sous les yeux. Lisez pour comprendre le sujet, puis jugez-le selon votre propre situation, idéalement avec une personne autorisée là où vous vivez et qui a vu vos chiffres.
Le traitement fiscal dépend de votre situation. Le traitement fiscal décrit dépend du maintien du statut exonéré du contrat en vertu du Règlement de l’impôt sur le revenu et de la situation individuelle du lecteur. Un retrait, un rachat ou une avance sur police peut constituer une disposition au sens de la Loi de l’impôt sur le revenu, et les montants qui excèdent le coût de base rajusté peuvent être imposables l’année où ils surviennent. Les règles fiscales changent.
Le résultat fiscal n’est ni automatique ni inconditionnel. Il repose sur le maintien du contrat à l’intérieur des règles canadiennes et sur votre propre situation. Avant de vous y fier, parlez à un comptable qui a réellement travaillé avec ces contrats.
Les garanties viennent de l’assureur, pas du gouvernement. Les valeurs garanties d’un contrat d’assurance vie sont des engagements contractuels de l’assureur émetteur et dépendent de sa solidité financière et de sa capacité à payer les prestations. Les participations d’un contrat avec participation ne sont pas garanties; elles sont déclarées à la discrétion de l’assureur et peuvent changer. La protection des titulaires de contrat au Canada est assurée par Assuris, dans les limites qu’elle publie; l’assurance-dépôts ne s’applique pas aux contrats d’assurance.
Les garanties écrites dans un contrat sont réelles, et elles sont celles de l’assureur. La participation n’est pas une garantie; c’est ce que l’assureur décide de déclarer chaque année. Sachez quels chiffres sont lesquels avant de bâtir un plan dessus.
Les illustrations et les projections ne sont pas des prédictions. Les chiffres, exemples ou valeurs illustrées sont hypothétiques, servent à expliquer un mécanisme et ne prévoient pas le rendement d’un contrat. Les valeurs réelles seront différentes et peuvent être inférieures à celles montrées. Les barèmes de participation passés ne prédisent pas les barèmes futurs.
Un exemple montre comment les pièces bougent, pas ce que vous obtiendrez. Toute illustration réelle qu’on vous présente devrait d’abord être lue dans ses colonnes garanties.
Emprunter sur un contrat comporte ses propres risques. Une avance sur police ou un emprunt garanti par un contrat porte intérêt. Si le solde et l’intérêt ne sont pas gérés, la prestation de décès est réduite, et un contrat qui tombe en déchéance alors qu’une avance est impayée peut produire un gain imposable cette année-là. Les prêteurs tiers fixent leurs propres conditions et peuvent les modifier.
Un emprunt reste un emprunt. L’intérêt s’accumule que vous le payiez ou non, et un contrat qui manque de marge pendant qu’il est dû peut vous coûter à la fois la protection et une facture d’impôt. C’est la partie de la stratégie qui exige le plus de discipline.
Les propos sur les placements sont généraux et comparatifs. Les références à des produits, comptes ou rendements de placement servent à comparer et à expliquer. CWCC ne vend pas de valeurs mobilières et n’est pas inscrit auprès de l’OCRI. Les fonds distincts sont des contrats d’assurance; leurs garanties sont celles de l’assureur et s’appliquent seulement aux dates et selon les conditions écrites au contrat. Les rendements ne sont pas garantis et le capital peut être perdu.
Quand ce site compare un contrat à un placement, il décrit le fonctionnement de chacun; il ne vous dit pas lequel acheter. Les questions sur les valeurs mobilières relèvent d’une personne inscrite pour y répondre.