La certification Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner: ce qu'elle signifie

Lorsque quelqu'un commence à se renseigner sur The Infinite Banking Concept®, il rencontrera rapidement une désignation spécifique: Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner. Elle apparaît sur des sites web, dans des biographies, dans des conversations avec des conseillers. C'est une vraie accréditation avec une signification spécifique. Mais comme la plupart des désignations dans tout domaine, comprendre ce qu'elle signifie, et également ce qu'elle ne signifie pas seule, est la différence entre l'utiliser comme un filtre utile et la traiter comme la seule chose qui importe lors de l'évaluation d'un praticien.

Cet article explique d'où vient la désignation, ce qu'elle certifie, et à quoi ressemble le portrait complet d'un praticien qualifié du CBI. Incluant ce que l'expérience, les années de pratique, et la licence provinciale ajoutent à une désignation qu'un examen seul ne peut pas fournir.

Ce qu'est la désignation et d'où elle vient

La certification Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner est accordée par le Nelson Nash Institute, l'organisation fondée par R. Nelson Nash: l'auteur de « Becoming Your Own Banker® » (2000), le texte fondateur de The Infinite Banking Concept®. L'Institut propose un programme d'études sur The Infinite Banking Concept® tel que Nash l'a développé et enseigné, et à la réussite du programme et de l'examen requis, le candidat reçoit la désignation Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner.

La désignation a un pedigree intellectuel spécifique: elle certifie la familiarité avec la philosophie, la terminologie et l'approche de The Infinite Banking Concept® de Nelson Nash telle qu'il l'a articulée dans ses écrits et son enseignement. C'est significatif. Il existe un volume important de contenu en ligne et en print qui décrit diverses versions du concept avec des degrés variables de fidélité au concept original. Un praticien qui a étudié dans le programme du Nelson Nash Institute a appris le concept à la source.

La dimension expérientielle prend une importance particulière dans le contexte québécois, où les conseillers en sécurité financière travaillent dans un marché distinct marqué par des structures fiscales fédérales-provinciales combinées, des règles successorales sous le droit civil, et une clientèle qui comprend un grand nombre de professionnels incorporés, médecins, dentistes, avocats, notaires, comptables, dont les besoins en finances de la société et finances personnelles sont souvent intimement liés. Un praticien du CBI qui travaille au Québec doit non seulement maîtriser les mécaniques de l'assurance vie entière avec participation et de la stratégie de capital, mais aussi comprendre comment celles-ci s'intègrent à la convention unanime d'actionnaires d'une société médicale ou dentaire, comment le capital-décès d'une police détenue par société interagit avec le compte de dividendes en capital (CDC) dans un contexte de planification successorale québécoise, et comment les implications de coût de base rajusté (CBR) d'avances sur police importantes s'analysent dans le cadre fiscal québécois avec ses taux combinés élevés. Ce niveau de spécialisation ne s'acquiert pas en un examen; il se développe sur des années de travail réel avec des clients réels dans ce marché spécifique.

C'est aussi pourquoi la notion de « service continu » prend un sens particulier pour les familles et les professionnels qui s'engagent dans cette stratégie. Une police d'assurance vie entière avec participation est un actif qui évolue dans le temps. Les valeurs garanties augmentent annuellement, les participations s'accumulent si elles sont appliquées comme ASL, les avances sur police peuvent être prises et remboursées, et les circonstances du titulaire changent. Un praticien qui effectue des révisions annuelles, qui pose des questions sur l'évolution des circonstances, qui explique l'impact d'une nouvelle avance sur le CBR avant que le client ne la contracte, et qui maintient une relation active avec le CPA du client: ce praticien offre quelque chose de fondamentalement différent de celui qui vend la police et disparaît. La désignation est le point de départ. La relation d'accompagnement est ce qui détermine si la stratégie réalise réellement son potentiel dans la vie du client.

Le Nelson Nash Institute maintient un répertoire des Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioners actuels à infinitebanking.org, ce qui fournit un moyen de vérifier indépendamment le statut de désignation d'un conseiller spécifique.

Ce que la désignation certifie, et ce qu'elle ne peut pas certifier

La certification Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner certifie des connaissances conceptuelles, une compréhension de la philosophie, de la stratégie, et du rôle de l'assurance vie entière avec participation en son sein. Un examen peut tester si quelqu'un comprend comment une police est structurée, ce que sont les avances sur police, comment fonctionnent les participations, et comment la fonction de financement est supposée opérer.

Ce que la désignation ne peut pas certifier, par sa nature, c'est la dimension expérientielle de la pratique. L'expérience se construit à travers des années de pratique autorisée: guider de vraies familles à travers la vraie expérience de la construction et de l'utilisation d'un système de capital personnel: les questions qui surviennent au premier anniversaire de la police, l'ajustement lorsque les participations sont réduites, la discipline requise pour utiliser les avances sur police stratégiquement plutôt qu'impulsivement, la conversation fiscale lorsqu'une avance importante approche du CBR, la révision lorsque les circonstances d'un client changent et que la police doit être réévaluée.

Cette profondeur expérientielle se construit sur des années de pratique autorisée. C'est la différence entre comprendre le concept et avoir vécu son application avec de nombreuses familles sur de nombreuses années. Les deux importent. La désignation fournit le fondement conceptuel; les années de pratique fournissent la profondeur pour appliquer ce fondement efficacement.

Le portrait complet: ce qu'il faut chercher

Le praticien dont une famille a besoin pour mettre en œuvre la stratégie de souveraineté financière infinie™ est quelqu'un qui combine la désignation avec l'expérience pratique réelle d'un professionnel d'assurance autorisé qui a travaillé spécifiquement avec cette stratégie. Pas seulement n'importe quelle expérience en assurance, mais de l'expérience spécifiquement dans la conception, la mise en œuvre et le service des polices d'assurance vie entière avec participation dans le cadre du CBI sur de nombreuses années.

La certification Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner. Le fondement conceptuel importe. Le programme du Nelson Nash Institute garantit que le praticien a étudié le concept dans sa forme originale, comprend la philosophie qui le sous-tend, et a été examiné sur cette compréhension.

Une licence provinciale d'assurance actuelle. Au Canada, l'assurance est réglementée provincialement. Au Québec, la licence correcte est l'inscription de conseiller en sécurité financière auprès de l'AMF. Dans d'autres provinces, c'est une licence d'agent d'assurance vie du conseil d'assurance provincial applicable. Vérifier qu'un praticien est actuellement autorisé dans votre province est la vérification de base. Le registre public de l'AMF (Québec) et les sites des conseils d'assurance provinciaux fournissent cette vérification.

Des années d'expérience pratique avec cette stratégie spécifique. C'est là que les « années » importent. Un praticien qui a conçu et entretenu des polices d'assurance vie entière avec participation pendant quinze ou vingt ans, à travers de multiples cycles de participations, pour des centaines de familles avec des situations financières diverses, est à un niveau d'expérience différent de celui qui a complété la désignation l'an dernier. La stratégie se déploie sur des décennies. Un praticien qui a accompagné des familles pendant dix, quinze ou vingt ans comprend à quoi ressemble la révision du dixième anniversaire, quelles questions se posent lorsqu'un client veut prendre une grande avance sur police pour un investissement d'entreprise, et comment une conversation sur les ajustements d'échelle de participations se déroule dans la pratique.

Un service continu, pas seulement une vente. La stratégie de souveraineté financière infinie™ n'est pas un achat unique de produit. C'est un système qui nécessite un accompagnement continu, des révisions annuelles de la police, des orientations sur quand et comment utiliser les avances sur police, une coordination avec le CPA et l'avocat du client, et de l'éducation à mesure que les circonstances évoluent.

Au Québec spécifiquement, la relation conseiller-client en assurance vie est réglementée par la Loi sur la distribution de produits et services financiers (LDPSF) et supervisée par la Chambre de la sécurité financière (CSF). Un conseiller en sécurité financière québécois qui offre cet accompagnement continu est soumis aux obligations déontologiques de la CSF, incluant des exigences de formation continue et des normes de service au client. Cette réglementation provinciale crée un cadre de responsabilité que les clients peuvent utiliser si le service reçu ne correspond pas aux normes professionnelles attendues.

Le profil du praticien chez CWCC

Jose Salloum détient la désignation Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner du Nelson Nash Institute et est autorisé comme conseiller en sécurité financière au Québec sous l'AMF, comme agent d'assurance vie autorisé en Ontario sous la FSRA, et en Colombie-Britannique sous le Conseil d'assurance de la C.-B. Autorisé depuis 2001, il possède une expérience spécifiquement dans ce domaine de l'assurance et de la stratégie financière, et par l'entremise de CWCC (Canadian Wealth Creation Centre), fondée en 2016, a guidé des familles à travers l'arc complet de plusieurs décennies de cette stratégie: de la conception initiale de la police à travers les cycles de participations, l'utilisation des avances sur police, la coordination fiscale, et l'intégration dans la planification successorale.

Nous mentionnons cela non pas pour suggérer que nous sommes les seuls praticiens qualifiés au Canada, il existe d'autres Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioners qualifiés avec de solides antécédents, mais parce que la combinaison de désignation, de licence, et d'années d'expérience spécifique est exactement la norme que nous décrivons, et nous nous y conformons.

Pour un consommateur qui tente de distinguer un praticien qualifié d'un praticien moins expérimenté, quelques questions pratiques peuvent aider. Premièrement: depuis combien de temps le praticien travaille-t-il spécifiquement avec des polices d'assurance vie entière avec participation dans un contexte de stratégie de capital? La réponse devrait se compter en années, et idéalement en dizaines d'années. Deuxièmement: le praticien peut-il décrire concrètement comment il a accompagné un client à travers une révision d'anniversaire de police, une décision d'avance sur police, ou un ajustement stratégique lié à un changement de circonstances, sans révéler d'informations confidentielles? Un praticien expérimenté a des exemples de types de situations (anonymisés) parce qu'il les a réellement vécus. Troisièmement: le praticien présente-t-il proactivement les valeurs garanties avant les valeurs illustrées, et explique-t-il clairement la nature non garantie des participations sans que le client ait à le demander? Cette transparence est un indicateur de pratique éthique, pas seulement de conformité technique. Un praticien qui attend qu'on lui pose des questions difficiles avant d'y répondre n'est pas au même niveau qu'un praticien qui les soulève proactivement dans chaque conversation.

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Une désignation privée n’est pas un permis

La chose la plus utile à comprendre au sujet de cette désignation est ce qu’elle n’est pas. C’est une désignation privée décernée par un institut, un organisme qui rédige son propre programme, fixe son propre examen et détermine ses propres normes. Elle n’est décernée par aucun gouvernement, elle n’est surveillée par aucun régulateur, et elle ne confère aucun droit d’exercer.

Le droit d’exercer vient d’ailleurs. Au Canada, l’assurance est encadrée province par province, et seul un permis provincial en vigueur permet à quiconque de conseiller sur un contrat d’assurance ou de le placer là où vous habitez. Aucune désignation privée n’ajoute une province, n’élargit une discipline, ni ne remplace ce permis, fût-ce une journée. Une personne qui détiendrait toutes les désignations du domaine et aucun permis ne pourrait rien faire du tout.

Une conséquence pratique en découle pour le lecteur de cette page. Une désignation atteste une formation terminée et un examen réussi à un moment déjà passé; un permis indique où une personne a le droit d’exercer aujourd’hui, et des deux, un seul peut devenir périmé sans que personne le remarque. Les dates derrière la désignation nommée ici sont reprises dans les questions plus bas. Ni Jose Salloum ni CWCC n’est affilié au Nelson Nash Institute ou à la société américaine propriétaire des marques nommées ailleurs sur cette page, ni commandité ou approuvé par eux.

Ce qu’une désignation dit, et ce qu’elle ne dit pas

Une désignation est un énoncé au sujet d’une personne. Elle indique que quelqu’un a étudié un corpus défini et a été examiné là-dessus à un moment précis. Lue ainsi, elle est réellement utile, parce qu’elle réduit un champ.

Ce n’est pas un énoncé au sujet d’un produit, et c’est là que le lecteur est le plus souvent induit en erreur. Aucune désignation ne rend un contrat convenable pour votre ménage, et aucune ne modifie une seule clause à l’intérieur. Ce qui gouverne, c’est le contrat: les valeurs garanties, qui sont des engagements contractuels de l’assureur émetteur et dépendent de sa solidité financière plutôt que d’un appui gouvernemental, et la participation, qui est déclarée annuellement à la discrétion de l’assureur et n’est pas garantie.

Ce n’est pas davantage un énoncé au sujet des résultats. Une désignation ne prédit rien de ce qu’un contrat fera, ni de ce qu’une stratégie produira, ni de sa place dans votre situation. Ces questions portent sur votre situation et non sur le certificat de quelqu’un, et elles se règlent en lisant le contrat et en le confrontant à un ménage qui a été examiné sérieusement.

Comment vérifier un titre qu’on vous présente

Vérifiez le permis en premier, parce que c’est lui qui décide si la conversation est permise. Chaque province publie un registre, le Québec par l’Autorité des marchés financiers et les autres provinces par leurs conseils d’assurance, et la recherche prend une minute. Confirmez que la personne est autorisée là où vous habitez, et notez les disciplines que le permis couvre.

Vérifiez la désignation ensuite, et vérifiez-la à la source plutôt que sur le site qui l’annonce. Les organismes qui décernent des désignations publient généralement un répertoire de ceux qui en détiennent une, et une désignation invérifiable auprès de l’organisme émetteur n’est pas un titre, quoi qu’en dise une page.

Posez ensuite les questions qu’aucun registre ne règle. Comment la personne est-elle rémunérée, et par qui. Que se passe-t-il après la mise en vigueur du contrat. Que fait-elle lorsque la réponse honnête est que cela ne convient pas. Un titre indique que quelqu’un a satisfait à une norme une fois; ces trois questions indiquent à quoi ressemble le travail avec cette personne.

Titres réservés et encadrement au Québec

Au Québec, l’Autorité des marchés financiers encadre les représentants en assurance de personnes, et les titres professionnels du secteur sont réservés par la loi. Un titre réservé ne peut être porté que par une personne autorisée à le porter, et une désignation privée décernée par un institut ne crée aucun droit de ce genre. Elle peut être mentionnée pour ce qu’elle est, une formation suivie et un examen réussi auprès d’un organisme privé, mais elle ne se présente jamais comme un titre professionnel ni comme un permis.

La conséquence pratique est simple pour un consommateur québécois. Le registre de l’Autorité des marchés financiers indique si une personne est inscrite, dans quelles disciplines, et pour quel cabinet. C’est cette inscription, et elle seule, qui détermine ce que la personne a le droit de faire au Québec. Une désignation privée s’ajoute à l’inscription ou ne vaut rien; elle ne la remplace jamais.

Cette page est de l’information générale et non un avis juridique. Une question sur la portée d’un permis ou sur un recours appartient à l’Autorité des marchés financiers ou à un avocat.

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Voir Souveraineté financière infinie™ pour l'aperçu stratégique. Voir La stratégie d'assurance vie entière avec participation. Pour l'évaluation honnête, voir Le CBI est-il une arnaque?.