Retrouver un contrat d'assurance vie après un décès

Une famille qui vide une maison tombe sur un vieil avis de prime, ou sur une ligne dans un testament, et personne ne sait quel assureur détenait le contrat ni s'il était toujours en vigueur. Il existe une seule voie nationale pour poser la question. Elle est administrée par l'OmbudService de l'assurance vie et maladie, et elle n'est ouverte qu'entre trois mois et deux ans après le décès. Passé ce délai, elle se referme. Par ailleurs, les sommes jamais réclamées au Québec aboutissent chez Revenu Québec, où elles restent récupérables, à un prix publié.

Une seule voie nationale, et une fenêtre étroite

L'OmbudService de l'assurance vie et maladie offre un service de recherche visant un contrat détenu par une personne décédée. Le demandeur transmet les renseignements concernant le défunt, et l'organisme inscrit ces renseignements sur une liste de recherche consolidée, communiquée chaque mois aux assureurs participants. Voilà le mécanisme réel: une liste qui circule, et non une base de données que l'on interroge.

La condition d'admissibilité qui piège le plus de familles est le délai. L'organisme précise que le décès doit remonter à plus de trois mois, mais à moins de deux ans. Il s'agit donc d'une fenêtre avec un plancher et un plafond. Un décès du mois dernier est trop récent. Un décès survenu il y a trois ans est trop ancien. Les familles qui consacrent les deux premières années à régler tout le reste, et qui ne s'interrogent sur un contrat d'assurance qu'ensuite, arrivent après la fermeture de la porte.

L'organisme déclare que ses services aux consommateurs sont gratuits. La page consacrée à cette recherche précise n'indique pas de coût pour ce service en particulier. C'est un silence qu'il faut signaler plutôt que combler. Lorsqu'une source officielle ne publie pas un chiffre, cet article n'en invente pas un.

Ce qui compte comme renseignement précis

L'organisme n'accepte pas une intuition. Le demandeur doit détenir des renseignements précis suggérant qu'un contrat existe. Un exemple de ce qui peut suffire est donné: une mention dans un testament, ou dans un autre document. Des exemples de ce qui ne suffit pas sont donnés aussi: une supposition générale voulant que la personne était probablement assurée, et une confirmation verbale selon laquelle quelqu'un se souvient d'avoir entendu parler d'un contrat.

Concrètement, la recherche repose sur du papier. Un avis de prime. Un relevé trouvé dans un coffret de sûreté. Une clause testamentaire qui mentionne un contrat d'assurance. Une lettre d'un assureur au sujet d'un anniversaire de contrat. Une ligne de relevé bancaire montrant un paiement récurrent à une société d'assurance. Ce sont ces éléments qui rendent une demande admissible, et ce sont exactement ceux que l'on jette lorsqu'on vide une maison.

Avant de jeter quoi que ce soit, il vaut la peine de séparer les documents financiers du reste et de les lire. Le délai est court et l'exigence de preuve est précise. Ces deux raisons plaident pour un examen rapide des papiers, et non pour un examen remis à plus tard.

Ce que la recherche ne fait pas

Les limites de cette voie comptent autant que la voie elle-même. Seuls les contrats d'assurance vie émis au Canada sont admissibles. Un contrat émis dans un autre pays échappe au service, et la famille qui croit en l'existence d'un tel contrat doit passer par les canaux propres à ce pays.

Seules les sociétés participantes sont visées. L'organisme indique que la plupart des sociétés canadiennes d'assurance de personnes participent, mais ne publie pas leur nombre. Une famille ne peut donc pas savoir, à la lecture de la page, si un assureur donné figure sur la liste. L'organisme précise également qu'il n'effectue pas lui-même les recherches, et qu'il ne confirme pas qu'une recherche a été effectuée. Le silence qui suit une demande ne prouve donc rien du tout: il ne signifie pas qu'aucun contrat n'existe, et il ne signifie pas non plus qu'une recherche a eu lieu.

Les contrats collectifs risquent de ne pas être retrouvés. L'organisme recommande de communiquer directement avec l'ancien employeur. Ce conseil mérite d'être suivi en parallèle, et non après coup, parce qu'une protection collective obtenue par l'entremise d'un employeur actuel ou ancien est l'une des formes de couverture que les familles oublient le plus souvent. Notre page sur l'assurance vie collective explique le fonctionnement de cette protection et pourquoi elle sort facilement du champ de vision.

Les sommes jamais réclamées passent à Revenu Québec

Un contrat peut être retrouvé et rester non réclamé, et un contrat peut rester introuvable pendant des années. Le Québec prévoit un mécanisme dans les deux cas. Revenu Québec administre provisoirement les biens non réclamés, et sa liste publiée des actifs financiers visés comprend expressément les sommes payables en vertu d'un contrat d'assurance vie, ainsi que les sommes payables en vertu d'un contrat ou d'un régime de retraite. Elle comprend aussi les intérêts et les autres revenus de placement que ces actifs produisent pendant qu'ils dorment, que Revenu Québec énumère au même titre que les sommes elles-mêmes.

La somme ne s'évapore donc pas. Elle change de mains. Le détenteur la remet, et l'État l'administre jusqu'à ce que quelqu'un se présente avec une réclamation. Revenu Québec publie une procédure de réclamation d'un actif financier, et la famille qui découvre tardivement l'existence d'un contrat devrait la consulter avant de conclure que l'argent est perdu.

Un chiffre manque sur la page qui énumère les types de biens non réclamés: elle n'indique pas la période de détention après laquelle un détenteur doit remettre une somme non réclamée. Cette absence compte, parce que cette période détermine combien de temps l'assureur garde la somme avant l'État, et donc à qui la famille doit s'adresser. La page est muette sur ce point, et cet article le reste aussi.

Les délais de réclamation et le coût de la récupération

Revenu Québec publie deux délais de réclamation distincts, séparés par un montant. Un bien d'une valeur inférieure à cinq cents dollars doit être réclamé dans les dix ans suivant la date de sa remise au ministre des Finances. Un bien d'une valeur de cinq cents dollars ou plus n'est soumis à aucun délai de réclamation. La structure est inhabituelle et l'asymétrie vaut d'être retenue: une petite somme peut s'éteindre, une grosse somme non.

Les successions non réclamées suivent une règle distincte. Les héritiers disposent de dix ans à compter de la date d'ouverture de la succession. Tout ce qui touche une succession, la qualité d'un héritier ou les devoirs d'un liquidateur relève du droit, et ces questions appartiennent à un notaire.

Les frais sont publiés, et ils sont réels. Pour les actifs financiers non réclamés, en vigueur du 1 avril 2026 au 31 mars 2027, l'administration et la remise coûtent dix pour cent de la valeur, avec un minimum de soixante dollars et un maximum de mille deux cent onze dollars. La liquidation coûte dix pour cent du produit net, jusqu'à un maximum de mille deux cent onze dollars. Un coffret de sûreté entraîne des frais d'administration de quatre cent quatre dollars, et la liquidation du contenu du coffret coûte quinze pour cent du produit, jusqu'à un maximum de six mille cinquante sept dollars.

Les frais relatifs aux successions non réclamées sont plus lourds. L'ouverture du dossier coûte mille six cent trente six dollars. L'administration coûte cinq mille quatre cent cinquante dollars. La liquidation de biens meubles ou immeubles coûte quinze pour cent, jusqu'à un maximum de six mille cinquante sept dollars. La reddition de compte et la remise coûtent mille deux cent onze dollars. Tous ces frais sont assujettis à la TPS et à la TVQ, et Revenu Québec les indexe annuellement: le barème de 2026 à 2027 ne sera donc pas celui d'une année ultérieure. Ce cabinet ne prépare pas de déclarations de revenus et ne donne pas de conseils fiscaux; toute question sur le traitement fiscal d'une somme récupérée appartient à un comptable.

Le moment le moins coûteux se situe avant le décès

Tout ce qui précède décrit une recherche qui peut échouer. La fenêtre peut être manquée. L'assureur peut ne pas participer. Le contrat peut être un contrat collectif que la voie n'atteint pas. Aucune confirmation n'est donnée dans un sens ni dans l'autre. C'est une position fragile dans laquelle placer une famille en deuil, et elle est entièrement évitable.

Ce qui l'évite est une note écrite. Pas un plan, pas un cartable, pas un système: une seule page qui énumère les contrats existants, l'assureur qui détient chacun d'eux, le numéro de contrat s'il est connu, et le nom du bénéficiaire désigné. Conservée là où la famille regardera vraiment, et signalée à au moins une personne qui survivra au titulaire. Mise à jour quand un contrat change.

Cette note fait deux choses que la recherche nationale ne peut pas faire. Elle agit immédiatement, sans délai d'attente de trois mois et sans plafond de deux ans. Et elle couvre aussi bien la protection collective, la protection individuelle et les droits de retraite, parce qu'elle est rédigée par la seule personne qui connaît les trois. Une désignation de bénéficiaire introuvable est, en pratique, une désignation qui ne fonctionne pas, et c'est pourquoi tenir les désignations à jour fait partie du même travail d'entretien.

La version dure est simple. L'État a bâti une voie pour les familles qui ignorent ce qui existait, et cette voie est étroite, non confirmée et limitée dans le temps. L'alternative coûte une heure et une feuille de papier.

Questions fréquentes

Pour continuer

Si le décès vient de survenir, l'ordre des premières démarches est exposé dans que faire au décès d'un proche, et la localisation des contrats appartient au début de cette liste plutôt qu'à la fin. Comme la recherche ne fonctionne que si une désignation peut être rattachée à une personne nommée, la façon de désigner un bénéficiaire et ce que fait une désignation expliquent précisément ce que la recherche tente de retrouver. Au Québec, celui qui doit mener la chasse est habituellement le liquidateur, dont le rôle et les limites sont décrits dans le liquidateur au Québec, et la conjointe de fait incertaine de sa position devrait commencer par ses droits au décès du conjoint avant de présumer quoi que ce soit.