L’assurance vie pour les nouveaux arrivants au Canada: proposer sans long dossier canadien

Arriver dans un nouveau pays produit une longue liste de choses plus difficiles qu’elles ne devraient l’être, et la plupart ont la même cause: les systèmes d’ici sont bâtis pour lire un historique que vous n’avez pas encore eu le temps de créer. Un propriétaire veut un dossier de location. Un prêteur veut un dossier de crédit. Un tarificateur en assurance veut des années de notes médicales rédigées par un médecin qui vous connaît, dans un système qu’il reconnaît. Rien de tout cela n’est un jugement sur vous. C’est chaque fois le même problème: l’institution a l’habitude de lire un dossier et le vôtre vient de commencer. L’assurance vie est l’une des versions les plus solubles de ce problème, et si les gens croient le contraire, c’est généralement à cause d’un refus reçu tôt et pris pour la réponse du marché alors que c’était la réponse d’une seule compagnie. Cet article explique ce que le tarificateur cherche réellement, ce qui varie véritablement d’une compagnie à l’autre, ce que vous pouvez faire pour rendre un dossier mince lisible, et quelle couverture existe entretemps.

Il n’existe pas de règle canadienne unique, et c’est le fait le plus utile ici

L’assurance vie au Canada est émise par de nombreuses compagnies, chacune avec ses propres normes de tarification, et les exigences visant les nouveaux arrivants sont l’un des domaines où elles diffèrent le plus. Certaines demandent une période de résidence déterminée avant d’étudier une proposition entièrement tarifée. D’autres en étudieront une beaucoup plus tôt. Les exigences relatives au statut diffèrent aussi, et elles ont changé dans plusieurs compagnies au cours des dernières années.

À cause de cette variation, un refus n’est pas le marché qui parle. C’est un ensemble de règles, appliqué à un dossier, un jour donné. Ce n’est pas une invitation à proposer répétitivement en espérant: cela abîme un historique et n’aide personne. C’est une raison d’établir quelles compagnies sont ouvertes à votre situation avant qu’une proposition ne soit déposée où que ce soit, ce qui est le travail ordinaire d’un professionnel de l’assurance dûment certifié et se fait à l’avance plutôt que par essais.

C’est aussi pourquoi aucune page honnête ne peut publier l’exigence comme si elle était nationale. Tout nombre de mois précis cité ici serait faux quelque part, et périmé en moins d’un an. Ce que l’on peut dire de façon fiable, c’est ce que les tarificateurs cherchent à établir, et cela ne change pas.

Ce que le tarificateur cherche réellement à établir

Trois choses, et aucune ne porte sur votre pays d’origine. La première est la santé, avec assez de détail pour tarifer le risque. La deuxième est la stabilité, c’est-à-dire que l’assureur souhaite une certaine confiance que la personne assurée vivra la vie qu’il a tarifée. La troisième est la vérifiabilité, la plus discrète et habituellement le véritable obstacle: un tarificateur doit pouvoir vérifier ce qu’on lui dit.

Dans un dossier canadien ordinaire, la vérification est une routine. Il y a un médecin de famille, il y a des dossiers que l’assureur peut demander, il y a un historique que le système sait lire. Pour une personne récemment arrivée, cette mécanique n’existe pas, et le tarificateur se retrouve à lire une proposition qu’il ne peut corroborer. Devant une zone d’ombre, les règles de tarification imposent généralement la lecture prudente, et c’est ainsi qu’un proposant en parfaite santé obtient un résultat moins bon que sa santé ne le mérite.

Cela reformule utilement tout le problème. Il ne s’agit pas de convaincre qui que ce soit. Il s’agit de refermer l’écart de preuve autant qu’il peut l’être, pour que ce qui est vrai de votre santé soit aussi visible.

Rendre un dossier mince lisible

Plusieurs choses aident, et elles valent la peine d’être rassemblées avant une proposition plutôt qu’en réponse à une demande faite à mi-parcours.

Inscrivez-vous auprès d’un médecin de famille ou d’une clinique ici et passez un examen général, même si vous vous sentez tout à fait bien. Cela crée le début d’un dossier canadien, et une série récente de résultats ordinaires est exactement le genre de preuve qui remplace une supposition. Lorsque vous pouvez obtenir les dossiers de votre médecin ou de votre hôpital précédent, faites-le, et faites-les traduire par un traducteur dont l’assureur acceptera l’agrément. Une traduction sur laquelle personne ne peut s’appuyer n’est pas une preuve.

Rassemblez les documents ordinaires qu’une proposition demandera sous une forme ou une autre: l’historique de vos adresses au Canada, votre emploi, et les documents qui établissent votre statut ici. Les assureurs interrogent sur le statut parce que leurs règles diffèrent à ce sujet, et non parce que quiconque est visé, et avoir les documents prêts raccourcit tout.

Un mot sur la langue, qui est une question réelle au Québec et que l’on aborde rarement. Vous avez le droit d’être servi en français, et une proposition d’assurance est un document que vous signez et dont vous répondez ensuite pendant des décennies. Si la conversation se déroule dans une langue que vous maîtrisez moins bien, demandez la version française du formulaire, demandez que les questions vous soient reformulées, et ne signez rien que vous n’auriez pas pu expliquer vous-même à quelqu’un d’autre. Une réponse donnée parce que la question a été mal comprise reste une réponse inexacte au dossier, et le contrat ne fait pas la différence entre un malentendu et une omission.

Et soyez complet sur vos antécédents médicaux plutôt qu’économe. Une condition déclarée et expliquée est une condition qu’un tarificateur peut tarifer. La même condition découverte plus tard est une fausse déclaration, et une fausse déclaration est ce qui transforme une police que votre famille a payée en une discussion au pire moment possible.

Les voyages, et pourquoi la question est posée

Les propositions interrogent sur les voyages prévus, et pour un nouvel arrivant la réponse honnête comporte souvent des séjours réguliers ou prolongés dans le pays d’origine. C’est une question normale et elle a un objet normal: l’assureur tarife l’endroit où une vie sera réellement vécue, et de longs séjours dans certains endroits modifient l’évaluation alors que des séjours ailleurs ne la modifient pas.

Ce qui compte, c’est que la réponse décrive vos projets réels. Le proposant qui prévoit passer plusieurs mois par année à l’étranger auprès d’un parent devrait le dire. Cela peut influencer l’offre, ou non, et l’un ou l’autre résultat vaut mieux qu’une réponse bien rangée qui ne correspond pas aux années qui suivent. Les habitudes de voyage sont aussi le genre de chose qui diffère nettement d’un assureur à l’autre, ce qui est encore une raison d’établir la compatibilité avant de proposer.

Ce qui existe pendant l’attente

L’écart entre l’arrivée et le moment où l’on devient assurable sans complication est une période pendant laquelle une famille a toujours des obligations, alors il vaut la peine de savoir ce qui ne dépend pas d’un long dossier.

La couverture collective offerte par un employeur est la plus utile, parce qu’elle est généralement émise sans tarification individuelle jusqu’à un montant déterminé et qu’elle est en vigueur dès le début de l’admissibilité. Elle est dimensionnée selon une formule plutôt que selon votre famille, et elle prend fin avec l’emploi, ce qui en fait une première couche plutôt qu’un plan. Si elle comporte un droit de transformation au départ, ce que prévoient de nombreux contrats collectifs avec une fenêtre courte, cela vaut la peine d’être su le jour de l’adhésion plutôt que le jour du départ.

Une couverture assortie de peu ou d’aucune question de santé existe et elle est tarifée pour ce que l’assureur ignore, avec des limitations dans les premières années fixées par chaque contrat. Elle a sa place, en particulier lorsque le besoin est immédiat et modeste, et elle ne devrait pas être achetée avant d’avoir vérifié si une proposition ordinaire est possible, puisqu’elle coûte généralement plus cher par dollar de couverture.

Deux sujets distincts se mêlent souvent à celui-ci et méritent d’être nommés. La couverture publique de santé peut ne pas commencer immédiatement dans certaines provinces, et la couverture médicale provisoire qui répond à cela est un produit différent de l’assurance vie. L’assurance visiteurs au Canada et l’assurance super visa sont encore autre chose, étant des couvertures médicales pour des personnes qui ne sont pas résidentes. Aucune ne remplace l’assurance vie, et l’assurance vie n’en remplace aucune.

La police que vous détenez déjà dans un autre pays

Beaucoup de gens arrivent en détenant une assurance vie émise à l’étranger, et le premier réflexe raisonnable, l’annuler maintenant que la vie est ici, est habituellement le mauvais premier geste.

Qu’une police étrangère réponde encore après un déménagement dépend de ses propres modalités, y compris de toute condition de résidence, et de la possibilité de continuer à payer les primes d’ici. Certaines se poursuivent sans difficulté. D’autres contiennent des conditions qu’un déménagement touche. La seule façon de savoir est de lire le contrat, ou de faire confirmer par écrit par la compagnie émettrice.

La règle qui vaut dans tous les cas est celle qui vaut pour tout remplacement partout: rien de ce qui existe n’est annulé avant que le remplacement soit émis et en vigueur. Dans l’intervalle entre les deux, personne n’est couvert, et la nouvelle police n’est certaine que le jour où elle est émise.

Sachez aussi que la fiscalité canadienne ne traite pas nécessairement un contrat étranger comme elle traite un contrat canadien, et que le traitement d’une police détenue à l’étranger par un résident du Canada est une question qui appartient à un fiscaliste, pas à une page générale. Cela ne veut pas dire qu’il y a un problème. Cela veut dire que la question se pose une fois, tôt, auprès de la bonne personne, plutôt que des années plus tard lorsque quelque chose doit être déclaré.

Il vaut aussi la peine de se demander, avant de présumer qu’une police étrangère suffit, si la devise dans laquelle elle paie et le montant qu’elle paie correspondent encore aux obligations que votre famille a maintenant au Canada. Un capital-décès dimensionné pour le coût du logement d’un pays peut ne pas l’être pour celui d’un autre.

Désigner un bénéficiaire qui vit dans un autre pays

Rien n’empêche une police canadienne de désigner un bénéficiaire qui vit hors du Canada, et pour une personne récemment arrivée c’est souvent la désignation honnête: le parent qui dépend de vous, la sœur qui élèverait vos enfants.

Un capital-décès se paie sur preuve, et la preuve voyage mal. L’assureur doit identifier la personne, recevoir des documents qu’il peut lire, et payer dans un compte qu’il peut joindre. Chacune de ces étapes est une routine ici et devient lente depuis l’étranger, et la lenteur tombe dans les semaines où une famille l’absorbe le moins bien. Inscrire le nom légal complet et l’adresse à jour du bénéficiaire, et dire à cette personne quelle compagnie a émis la police, retire l’essentiel du délai.

Au Québec, une règle du Code civil surprend beaucoup de nouveaux arrivants et mérite d’être connue avant de signer: la désignation du conjoint marié ou uni civilement comme bénéficiaire est irrévocable à moins que la police n’indique le contraire. Irrévocable veut dire que la désignation ne peut pas être changée plus tard sans le consentement de cette personne, y compris après une séparation. Cela se choisit à la souscription, et la portée de ce choix se fait expliquer par un notaire ou un avocat.

Désigner un enfant mineur est un problème distinct et une frontière ne le simplifie pas. L’argent payable à un mineur ne se remet pas simplement, et l’arrangement qui répond à cela se rédige plutôt qu’il ne se présume.

Au Québec: la Régie, le délai de carence et la sélection

Une précision québécoise appartient à cette page, parce qu’elle touche les mêmes premiers mois. L’assurance maladie publique du Québec est administrée par la Régie de l’assurance maladie du Québec, et une personne qui vient de s’établir n’y est pas couverte du seul fait d’être arrivée. Il faut s’inscrire, et un délai de carence s’applique avant que la couverture commence, sous réserve des exceptions prévues par la Régie et des ententes conclues avec certains pays.

Pendant ce délai, une couverture médicale privée provisoire existe, et c’est un produit distinct de l’assurance vie: elle répond à une facture d’hôpital plutôt qu’à un décès. L’article La première année au Canada traite de cette couverture.

Le Québec sélectionne aussi lui-même une partie des personnes qui s’y établissent, avec ses propres programmes et ses propres documents. Cela explique pourquoi le dossier d’un nouvel arrivant au Québec ne ressemble pas toujours à celui d’un nouvel arrivant ailleurs au pays, et pourquoi un assureur peut demander des pièces différentes. Rien de tout cela n’est un conseil en immigration: toute question de statut ou d’admissibilité appartient à un professionnel de l’immigration qualifié, et la couverture publique se confirme auprès de la Régie.

Si vous quittez le Canada plus tard

Une police émise ici est un contrat canadien, et elle ne cesse pas d’exister parce que vous déménagez. Ce qui doit continuer de fonctionner est ordinaire: la prime se paie à temps, l’assureur garde une adresse à jour, et les personnes qui réclameraient savent où se trouve le contrat.

Savoir si un départ ultérieur touche autre chose que vous détenez est une question distincte, et elle se répond avant le départ. L’article Les Canadiens qui vivent à l’étranger couvre ce terrain, la question fiscale appartient à un fiscaliste qualifié, et toute question de statut à un professionnel de l’immigration qualifié.

Questions fréquentes

Poursuivre la lecture

Lisez L’examen médical d’assurance vie pour ce que la tarification examine, Refusée, surprimée ou reportée pour ce que signifient les différentes réponses, et L’assurance super visa pour la couverture médicale que l’on confond souvent avec ce sujet. Le guide Assurance vie présente l’ensemble du tableau.